Съвет за остарели пари - 12 финансови предположения, които трябва да преразгледате
Всички носим определени финансови предположения, които сме научили от нашите родители, нашите наставници или четохме някъде веднъж. Но тези предположения вече може да не са верни - или поне несъмнено верни.
Ето 12 финансови предположения, които са по-нюансирани от предложената конвенционална мъдрост, заедно със съвети, за да знаете какво е подходящо за вашите уникални финанси и цели.
1. Повече образование е по-добро
Днешната истина: Повечето образование понякога е по-добро, в зависимост от мечтаната ви работа и кариерния път.
Висшето образование отваря врати, а за някои кариери се изисква магистърска или друга напреднала степен. Но висшето образование не е за всеки и постигането на повече степени не винаги има финансов смисъл.
Дългът на студентския заем вече е втората най-висока форма на дълг в Съединените щати след ипотечния дълг. Той е надминал както дълга на автомобилния заем, така и дълга по кредитни карти, като през 2018 г. се дължи над 1,52 трилиона долара, според Forbes. Това излиза средно 37 172 долара на завършващ студент. Това е финансова епидемия.
Младите възрастни, които не знаят какво искат да правят с живота си, трябва да обмислят да пропуснат година, преди да се запишат в колеж, да изберат специалност и да се опитат да разберат как да платят за колежа. Колежът е станал непосилно скъп; средната цена на едногодишното обучение и такси в частен колеж за учебната 2018-2019 г. е 35 676 долара, по данни на американските новини и световния доклад. Дори ако тези разходи останат замразени през следващите четири години - които няма да са - това ще достигне 142 704 долара за четири години.
И макар колежната степен да е полезна в много области, магистърските и други напреднали степени не са. Те са много специфично средство за постигане на цел. Жена ми искаше да бъде училищен съветник, например, така че спечели необходимата магистърска степен по училищни консултации. Младите възрастни трябва да следват висши степени само когато знаят с какво искат да се занимават с прехраната, а степента на висше образование специално помага по този кариерен път.
Преди да решите пътя на образованието, направете много търсене на душа. След това преминете към намиране на начини за цялостно намаляване или избягване на дълга на студентския кредит.
2. Трябва да изплатите студентските си кредити, преди да купите дом
Днешната истина: Решението за закупуване на дом зависи от вашия пазар, финанси и планове, а не от един-единствен фактор като дълг за студентски заем.
Общият дълг на студентския заем се е удвоил през последното десетилетие, докато нивата на собственост на жилища сред младите възрастни паднаха. През 2004 г. коефициентът на собственост на дома за възрастни под 35 години е 43.6%. Това е спаднало до 34,3% до 2017 г., въпреки че оттогава леко се е повишило. При толкова дълг студентски заем може да е трудно за младите възрастни да се класират за ипотека. В допълнение към изкривяването на съотношението дълг / доход, студентските заеми влияят върху кредитните резултати на кредитополучателите.
Има много добри причини да наемете (повече за тези на кратко), но ако единствената ви причина са студентските заеми, започнете да пускате числата. С течение на времето собствеността на жилища може не само да ви спести пари от месечното ви жилищно плащане, но също така може да ви помогне да изградите богатство. Не гледайте по-нататък от проучване в Харвард от 2018 г., което установи, че собствениците на жилища на средна възраст имат средна нетна стойност на стойност 60 пъти по-висока от наемателите на средна възраст.
Понякога има по-смисъл да насочвате парите към авансово плащане, а не да изплащате съществуващите дългове. След като купите жилище, винаги можете да решите дали първо да изплатите студентските си заеми или ипотека, или можете да изплатите нито веднага, и вместо това да инвестирате пари на друго място.
Няма отговор на един размер за всички за най-доброто място за влагане на парите ви, също както няма отговор на един размер за всички дали трябва да купите или наемете дом.
3. Купуването винаги е по-добро от наемането
Днешната истина: Покупката понякога има по-голям финансов смисъл, но зависи от широк спектър от фактори.
Когато купувате дом, поемате първоначална загуба. Това е така, защото купувачите и продавачите харчат хиляди долари за затварящи разходи, включително такси за заеми, такси за собственост, такси на агенти за недвижими имоти и трансферни данъци.
С течение на времето собствениците на жилища обикновено пестят пари в сравнение с наемателите под формата на по-ниски месечни плащания, поскъпване на дома и постепенно свиване на ипотечните салда. Но процесът отнема години, а колко години отнема зависи от фактори като стойности на местните пазарни цени, наеми, лихви и разходи за ремонт. Това означава, че собствеността на жилища обикновено има смисъл само за хора, които планират да останат в един дом поне няколко години.
Освен това, собствеността на жилища понякога включва неочаквани разходи. Покривът трябва да бъде сменен, или пещта, или окабеляването. Събуждате се до нормален ден и до обяд имате сметка за 5000 долара, която трябва да платите веднага. Отвъд стабилността на местоположението и да останете за известно време, собствениците на жилища също се нуждаят от финансова стабилност. Те се нуждаят от много по-голям спешен фонд от обикновения наемател, за да покрият внезапните и неочаквани разходи, свързани с дома.
Преди да се втурнете в собствеността на дома, ако приемете, че това е правилният финансов ход, прочетете наемането срещу закупуването на жилище и нюансираните фактори, които влизат в решението.
Предположението, че „купуването е по-добро“ не се отнася само за жилищата; тя се простира и до почти всичко в нашия живот. В повечето случаи има много по-голям смисъл да наемете артикули от висок клас, които планирате да използвате само веднъж или два пъти, като сватбена рокля или бижута от висок клас. Ако искате да сменяте колата си на всеки две години, често има по-голям смисъл да отдавате лизинг, отколкото да купувате. Наемането понякога е по-добро от покупката и всеки, който ви каже друго, продава нещо.
4. Вашият дом е инвестиция
Днешната истина: Вашият дом е разход и трябва да го третирате съответно.
Имотът под наем е инвестиция, защото го купувате, за да генерирате паричен поток и възвръщаемост. Първичното пребиваване е разход; това ви струва пари всеки месец по ред „Жилища“ в бюджета ви. Всеки собствен капитал, който може да имате в него, съществува само на хартия и не може да бъде инвестиран, за да генерира доход или допълнително богатство.
Собствениците на жилища оправдават да харчат допълнително за жилище - и когато купуват, и ремонтират - като уверяват себе си, „Не харчам тези пари; Инвестирам го! ” Но това предположение е самонадеяно и самозаблуждаващо се.
Помислете доклада на Remodeling Magazine за 2019 г. за средната възвръщаемост на инвестициите за общи подобрения в дома. Те измерват възвръщаемостта на инвестициите като процент от разходите за ремонт, които се възстановяват чрез по-висока цена за продажба на жилище. В доклада си за 2019 г. точно нулевите подобрения в дома са довели положителна възвръщаемост на инвестициите; всеки един струва повече, отколкото е върнал в по-високи стойности.
Колкото повече харчите за жилища, толкова по-малко ще можете да се насочите към истински инвестиции, като акции, облигации и инвестиции в недвижими имоти. Освен ако не си хакнете или не преобърнете къща, жилището е разход, а не инвестиция.
5. Трябва да изразходвате 25% - 30% от доходите си за жилища
Днешната истина: Да изразходвате по-малко е по-добре за дългосрочното ви богатство, но някои пазари изискват повече. Когато решавате какво да харчите за жилища, не забравяйте, че бюджетирането е игра с нулева сума.
В идеален сценарий бихте похарчили 0% от доходите си за жилища, като хакнете къща или вземете работа, която осигурява безплатно жилище. Реалността обаче рядко е идеална.
На някои диво скъпи пазари като Сан Франциско и Манхатън, наемателите на единични може да не успеят да намерят дори помещение за по-малко от 50% от нетния си доход. Разходите за жилище са проблем най-вече за по-младите възрастни; USA Today съобщава, че днешните 30-годишни деца са изразходвали средно 45% от общия си доход за живот под наем.
Това, което хората толкова често пренебрегват при бюджетирането, е, че това е игра с нулева сума. Ако харчите повече за жилища, имате по-малко разходи за транспорт, храна, забавления, дрехи и инвестиране, за да изградите богатство. Това прави жилището част от по-голямо уравнение на начина на живот. Манхатчанин, който харчи 50% от доходите си за наем, вероятно прощава кола, така че вместо да харчи 9 576 долара годишно за транспорт като средния американец, те могат да харчат 200 долара за обществен транспорт.
Не прекарвам почти нищо за жилище, но харчавам много повече от обикновения американец за пътувания. Няма магически процент за харчене на жилища, затова вместо това погледнете бюджета си целостно, първо задайте своя процент на спестяване и след това работете назад, за да създадете бюджет въз основа на вашите приоритети.
6. Трябва да сложите най-малко 20% надолу в дома
Днешната истина: Парите ви може да ви служат по-добре на друго място, а забавянето на собствеността на жилища, за да спестите по-високо авансово плащане, често е контрапродуктивно.
Има валидна причина за препоръчителния праг от 20% за авансово плащане на къща: Ако отложите поне 20%, можете да избегнете плащането на частна ипотечна застраховка (PMI), което на практика губи пари. И в случай на заеми от FHA, тази ипотечна застраховка не отшумява, дори след като платите основния остатък до под 80% от стойността на имота.
Но колкото и досаден и разточителен да е PMI, понякога има смисъл просто да го изсмучете и да направите по-малко авансово плащане.
Първо, ако ще ви отнеме още четири години спестяване на пари, за да съберете 20% авансово плащане, но сега имате достатъчно за по-малко авансово плащане, изглежда глупаво да седнете и да чакате, когато сте готови да влезете в жилището пазар. Освен това не се казва какви ще са цените на жилищата след четири години. Какво става, ако намалите и спестите повече пари, само за да установите, че до този момент цените на жилищата са с 14% по-високи и все още нямате достатъчно пари?
Второ, както споменахме по-рано, домът ви не е инвестиция. Паричните средства, които влагате, са пари, които не могат да бъдат инвестирани в акции, облигации или инвестиционни имоти, които могат да донесат пасивен доход за вас. Да речем, че инвестирате допълнителни 50 000 долара в авансово плащане, за да достигнете прага от 20% и да избегнете 2 000 долара годишно в PMI и допълнителни лихви. При 8% годишна възвръщаемост тези 50 000 долара биха ви спечелили 4000 долара годишно, ако сте го инвестирали другаде. Така спестявате 2000 долара годишно от ипотеката си, но с цената да печелите 4000 долара годишно другаде.
7. Трябва да поставите голия минимум в дом
Днешната истина: Това е рискован ход, който може да има значителни негативни последици. Внимавайте да не се претоварвате.
В противоположния край на спектъра на финансовата мъдрост, други купувачи на жилища приемат, че трябва да свалят най-големия минимум. Това обаче не се получи толкова добре за купувачите в средата на 2000-те, които купуваха с 1% до 3% намаление - или в някои случаи изобщо няма пари.
Ако цените на жилищата спаднат, собствениците на жилища, които намаляват много, могат да се окажат с главата надолу върху ипотеката си. Още по-лошото е, че пускането на почти нищо в дома може да доведе до купувачите на жилища да купуват повече къща, отколкото могат да си позволят.
Не приемайте, че можете да си позволите да си купите жилище, само защото имате 3% от спестената цена. Имате нужда и от пари за разходи за затваряне, спешен фонд, преместване, обзавеждане и потенциални ремонти. Въпреки че има много начини да съберете авансовото плащане за дом, уверете се, че имате достатъчно пари в брой, за да живеете спокойно в този дом.
8. Трябва да изплатите ипотеката си възможно най-скоро
Днешната истина: Изплащането на ипотеката си рано е свързано с възможност за балансиране и риск.
Има моменти, когато абсолютно, 100% има смисъл да изплащате ипотеката си рано. А има и други, когато няма никакъв смисъл.
Първият фактор, който трябва да вземете предвид, е това, което плащате с лихва. При 3,5% лихва, например, можете ефективно да спечелите 3,5% възвръщаемост, като изплатите ипотеката си рано. Но почти сигурно можете да спечелите по-висока доходност, като инвестирате тези пари на друго място, като например историческата възвръщаемост от 7% до 10%, предлагана от акции.
Ако плащате 7% лихва върху ипотеката си, това е различна история. Можете да решите, че гарантирана възвръщаемост от 7%, като изплащате ипотечните обжалвания към вас повече, отколкото да гоните възможни 7% до 10% възвръщаемост на друго място.
Друг фактор, който трябва да вземете предвид е възрастта ви. Колкото по-възрастни сте, толкова по-малко време трябва да се възстановите от загубите и толкова по-уязвими сте за последователност на риска от възвръщаемост. На 65 години толерантността ви към риск е по-ниска и изплащането на ипотеката ви гарантира гарантирана възвръщаемост на инвестицията, като намалява разходите ви за живот. На 25 обаче, защо да не преследвате тези по-високи доходи, като инвестирате агресивно? Имате по-малко да губите и повече време, за да го компенсирате.
9. Трябва да поддържате 6 - 12 месеца разходи във вашия спешен фонд
Днешната истина: Вашите парични резерви трябва да се основават на стабилността на вашите приходи и разходи и на толерантността към риска.
Средният доход на семейството през 2017 г. е бил 75 938 долара, според американското бюро за преброяване. Означава ли това, че средното семейство трябва да държи толкова пари да седи наоколо в брой? По дяволите не.
Не ме разбирайте погрешно; всеки трябва да има спешен фонд. Всички домакинства се нуждаят от малко пари в ръка за внезапна подмяна на покрива или неочаквана загуба на работа. Но колко голяма трябва да е тази възглавница за пари, варира от домакинство до домакинство.
За домакинствата със стабилни доходи и разходи от 9 до 5, които остават относително последователни от месец на месец, поддържането на един или два месеца в брой може да бъде много. Да запазите повече би било да пропилете възможността да инвестирате и да печелите силна възвръщаемост. Паричните средства имат отрицателна възвръщаемост всяка година; тя губи пари за инфлация, исторически на загуба от около 2% годишно.
Домакинствата с нередовни доходи или разходи трябва да държат повече в брой като по-дебел буфер, за да избегнат колебанията. За тях рискът от няколко неуспешни месеци подред често е по-сериозен от риска, наложен от инфлацията. Прочетете стратегии за изграждане на спешен фонд, когато доходите ви са нередовни, ако вашите нужди са различни от средните служители от 9 до 5.
И накрая, не забравяйте, че разходите в домакинството в идеалния случай трябва да са далеч по-ниски от техните доходи. Семейство, което печели 75 938 долара, не бива да харчи никъде близо, така че дори и да искат да задържат 12-месечните си разходи в спешен фонд, целта им в брой ще бъде далеч, далеч под този брой.
10. Не трябва да обсъждате пари с приятели и семейство
Днешната истина: Говоренето за вашите финансови стратегии и дългосрочни цели е чудесен начин да се научите един от друг. Просто не се уточнявайте с точни числа и никога, никога не се хвалете.
Разпръскването колко печелите или колко сте похарчили за колата си е лепкаво. Споделяне на съвети за бюджетиране или данъчни стратегии с приятел? Това е полезно и за двама ви.
Има една стара поговорка, която гласи: „Умните хора се учат от грешките си. Мъдрите хора се учат от грешките на другите. " Ако не обсъждаме опита си и финансовите си стратегии с другите, ние се лишаваме от възможността да се учим на грешките на другия.
Струва ми се невероятно тъжно, че толкова много хора имат чувството, че го правят сами финансово, страдат в мълчание и изолация. Не си сам. Няколко от вашите приятели и членове на семейството преминават през подобни борби, но те не са склонни да го признаят или да говорят за това, точно както вие сте.
Отворете вратите, за да започнете постепенно да говорите за пари. Споделете една от дългосрочните си цели по-амбициозен начин, а не самохвалски начин. Попитайте хората за техния опит и мнения. Например, можете да кажете: „Опитваме се да засилим разходите си, за да спестим достатъчно пари за закупуване на къща през следващата година. Изглежда, че сте свършили добра работа с бюджета си; къде успяхте да се отрежете, без да загубите качеството си на живот? “
Можете да споделяте съвети и идеи и да държите една друга отговорна, когато сте отворени за обсъждане на пари с приятели и семейство. Само не забравяйте никога да не съдите другите и никога да не се покажете финансово.
11. По-добре е да плащате с дебитна карта, отколкото с кредитна карта
Днешната истина: Като всички инструменти, кредитните карти могат да се използват конструктивно или безотговорно. От вас зависи да ги използвате разумно - или да се познавате достатъчно добре, за да ги избегнете напълно.
Приятелят ми Рене пътува в международен план поне веднъж годишно и вътрешно много пъти в годината. Никога не съм я познавал да плати изцяло за полета и нощувките си. Тя притежава кредитни карти за награди за пътуване по начина, по който магьосникът процъфтява игрални карти, като осигурява безплатни полети или хотелски престой със забележителна сръчност..
Кредитните карти не са по своята същност зли; те са просто инструменти. Те могат да ви спечелят пари или да ви струват пари в зависимост от начина, по който ги използвате. Но макар да не се нуждаете от умението на Рене, за да печелите от тях, ви е нужна дисциплината, за да плащате сметката си всеки месец.
Ако разрешите натрупването на баланс, време е да натиснете бутона за пауза при използването на кредитната ви карта. Вземете чифт ножици към картите си и се върнете към чертожната дъска в бюджета си. Съобразете се с някои от скритите плюсове и минуси на дебитните карти срещу кредитните карти и практикувайте дисциплината, независимо дали това означава да плащате баланса си всеки месец или да не използвате кредитна карта изобщо.
12. Разпределението на активите ви трябва да бъде 100 минус вашата възраст
Днешната истина: Да, разпределението на активите ви трябва да се измества с възрастта, но „Правилото на 100“ е датирано и опростено. „Правилото на 120“ е по-добро, ако все още е опростено.
"Правилото на 100" диктува, че трябва да извадите възрастта си от 100, за да определите какъв процент от портфейла си трябва да инвестирате в акции. Правилото продължава да казва, че останалото трябва да се инвестира в облигации. Хубава е и кокетна и проста. Това също е лош съвет.
Продължителността на живота днес е по-висока, отколкото преди поколение, а възвръщаемостта на облигациите е по-ниска. Това означава, че инвеститорите трябва да инвестират повече в акции и по-късно в живота, отколкото преди поколение.
По-добро правило би било 120 минус възрастта ви, за да определите експозицията си или 110 минус възрастта ви, ако сте по-консервативни. Това обаче игнорира други класове активи; Аз лично инвестирам в недвижими имоти, за да обслужвам подобна цел като облигации в портфолиото си. С остаряването периодично пребалансирайте портфейла си, за да облекчите инвестициите си в по-консервативни активи. Но не бъдете твърде консервативни или рискувате анемични възвръщаемост.
Заключителна дума
Времената се променят, а също и финансовата мъдрост.
Американците са все по-отговорни за собствените си финанси и пенсионно планиране и това изисква да постави под въпрос финансовите предположения, за които са се кълнали вашите родители и баби и дядовци. Личните финанси в днешния свят са белязани от нюанс, а не правила, изписани на камък.
Когато се съмнявате, помолете за помощ. Отскачайте идеи наоколо с приятели и семейство. Получете обратна информация от информирани връстници в личните финанси Facebook групи. Наемете финансов съветник за час или два, за да получите персонализиран съвет. Попитайте себе си кое е най-доброто за вашето финансово положение и цели и действайте съответно.
Какви финансови предположения поставихте под въпрос наскоро?
