Как да спрете преразхода и да вземете бюджета си под контрол

След като разберете, че сте чипирали на каквато и да е възглавница, която сте имали на място, остава ви да се търкаляте за пари - или още по-лошо, като използвате кредитни карти, за да покриете лошите си ходове. Свръхразходването често е научено поведение, което може да бъде резултат от емоционални проблеми („в лошо настроение съм, затова ходя да пазарувам“), семейно възпитание („Не можех да си позволя много като дете, но сега мога“ ), или дори инфлация на начина на живот („имам повишение, така че заслужавам нова кола“). Не винаги е лесно да разпознаете собствените си отрицателни модели, така че отделете време, за да проверите поведението си и да определите дали превишавате всеки месец.

Признаци за прекаляване

1. Вашият бюджет не се добавя
Вие сте достатъчно отговорни, за да имате личен бюджет, но достатъчно ли сте отговорни да го спазвате? Ако сте планирали 100 долара за дрехи, но сте похарчили 300 долара, тези допълнителни 200 щ.д. идват отнякъде, което означава, че разхищението ви може да повлияе на решаващи разходи, като комунални услуги, хранителни стоки или вашите вноски за пенсионни спестявания.

2. Вашите кредитни карти се картографират
Увеличаването на кредитната ви карта означава не само, че живеете в неустойчив начин на живот, но използвате допълнителни ресурси за подхранване на разходите си. Това също означава, че натрупвате лихва и евентуално налагате скъпи такси за удряне на вашия макс. Когато разходите ви вече не са за това, което имате в портфейла си, но колко можете да получите ръцете си, за да продължите да купувате, е време да направите промяна.

3. Вие плащате само вашата минимум с кредитна карта
Когато салдото на кредитната ви карта е толкова високо или бюджетът ви е толкова малък, че можете да правите само минималното си плащане всеки месец, вие изразходвате повече. Ако поставите 1500 телевизора с плосък екран на кредитна карта с 12% ГПР и го изплащате на стойност 50 долара на месец, ще отнеме три години и малко под 1800 долара, преди балансът ви да бъде елиминиран. Готовност да поемете дългосрочен дълг само защото искате нещо, което наистина не можете да си позволите, е значителен знак за преразходване.

4. Дългът на кредитната ви карта надвишава месечния ви доход
Ако печелите 5000 долара на месец, но имате 12 000 долара дълг по кредитна карта, сте похарчили твърде много. Месечният ви доход винаги трябва да бъде по-висок, за да можете да извършвате тези плащания с кредитна карта изцяло, заедно с всички останали задължения и финансови задължения.

5. Разделяте се на забавни неща, но пренебрегвайте сметки и фиксирани разходи
Платете преди игра. Финансово здравите хора разбират важността на плащането на фиксирани разходи преди закупуване на забавни предмети като дрехи, електроника и ваканции. Ако се окажете, че се насочвате към търговския център и третирате фиксираните разходи като замислено, вероятно сте обичайна печалба.

6. Разходите ви се увеличават с доходите ви
През целия си живот вие сте сигурни, че се радвате на нови работни места, повишения, деца, които напускат дома си, а може би дори и буря или две. Ако всяко увеличение на доходите идва и с увеличаване на разходите, основани на начина ви на живот, вие се храните с каквото и да е допълнително.

7. В гардероба ви има повече, отколкото във вашата банкова сметка 
Имате ли 14 чифта дизайнерски обувки и багажник с дрехи, на които все още има етикети - и също празна банкова сметка? Инвестирането на повече в гардероба ви, отколкото пенсионните ви спестявания или спешен фонд, представлява вредно финансово поведение.

8. Вие сте устойчиви на промяна
Ако четете този списък и разпознавате някои от поведенията си, но се чувствате отбранителни или отхвърлящи, бихте могли да бъдете излишни. За някои хора харченето на пари ги кара да се чувстват важни, щастливи и изпълнени - и кой не би искал да продължи поведението, което разпалва тези емоции? Това, което преценяващите не осъзнават обаче, е, че тръгват надолу по опасен път. Промяната може да бъде страшна, особено ако сте прекалили с дълго време, но е от съществено значение, ако искате да живеете финансово здрав живот.

Как да ограничим превишаването

Приемането, че имате проблем, е първата стъпка в контрола върху парите си. Разбира се, това е по-лесно казано, отколкото е направено, но има някои конкретни мерки, които можете да предприемете, за да поддържате разходите си под контрол и да подобрите финансовите си навици. Вземете го от бивш хроничен свръхзависим: Може да не е хубаво, но процесът си заслужава.

1. Създайте бюджет (или подобрете съществуващия си бюджет)

Твърдият поглед върху това, което внасяте, спрямо това, което харчите, е решаваща първа стъпка. Виждането колко силно духате по дрехи, електроника и други луксозни предмети може да бъде главно събуждане.

Ето един прост процес, за да започнете:

1. Започнете електронна таблица. Независимо дали го правите онлайн, с Excel или просто върху старомоден лист хартия, създайте електронна таблица, за да категоризирате различните разходи и видове доходи.
2. Добавяне на заплащане на Stubs. Изчислете колко внасяте всеки месец от заплата, заплати, съвети и всякакви други източници на доходи.
3. Съберете всички сметки. Вземете вашата комунална услуга, кредитна карта, ипотечни сметки и всичко друго, което трябва да плащате всеки месец. Започнете, като направите категория за фиксирани разходи и първо ги съберете.
4. Списък на Вашите променливи разходи. От развлечения до дрехи и от хранителни стоки до газ, започнете да разпределяте средства за всяка променлива категория разходи. Базирайте числата си на това колко сте похарчили в миналото, но също така се опитайте да управлявате нещата малко. Не започвайте твърде стриктно обаче. Намирам, че ако бюджетът ми е прекалено малък, аз просто се настройвам за по-късни различия и евентуален провал.
5. Вложи малко пари в спестявания. Не забравяйте, че добрият бюджет отделя пари и за спестявания. Опитайте да следвате правилото „50/30/20“: 50% от месечния ви доход трябва да отиде на фиксирани и необходими разходи, 30% за забавни неща и избор на начин на живот и 20% за спестявания и изплащане на дългове. Говорете с финансов планиращ за това какъв тип спестовен автомобил е най-подходящ за вашите финансови цели - редовната спестовна сметка за спешни разходи и IRA за пенсионирането ви трябва да ви помогнат да започнете работа.
6. Тествайте бюджета си. Оставете място до всеки бюджетен запис и въведете действителните суми, които харчите за напред. Сравнете ги с това, което сте планирали и коригирайте своите номера съответно за следващия месец.

2. Преминаване към кеш

Преминавайки към система за бюджетиране на плик само за пари, вие се принуждавате да се придържате към плана - когато парите ви свършат, вие сте готови да похарчите. Вземете пакет пликове за всичките си променливи разходи и етикетирайте всеки от тях в зависимост от това колко сте разпределили в бюджета си. След това поставете тази сума пари вътре за следващата седмица.

Освен това можете да предпочитате просто да държите всичките си седмични пари в един плик и да изтеглите няколко или 20 долара тук или там, ако е необходимо. Просто направете всичко, което ви помага най-добре да спазвате бюджета си.

3. Забравете номера на вашите кредитни и дебитни карти

Когато пазарувате онлайн, няма по-голямо удобство от познаването наизуст на номера на вашата кредитна карта. Забравянето на вашите номера прави малко по-удобно да купувате неща, а след няколко секунди, за които достигате до този портфейл, може просто да помислите за решението, което ще вземете.

Ако вече знаете някои от номерата си наизуст, анулирайте текущите си карти и заявете нови. След това преминете през любимите си акаунти за пазаруване в Интернет и премахнете запаметената си информация, за да можете да избегнете изкушението да закупите с едно щракване.

4. Изберете По-евтини развлечения

Свръхзащитниците могат да избегнат желанието да променят начините си, защото смятат, че това означава, че вече не се забавляват или се мотаят с приятели. Това просто не е така. Въпреки че може да не сте в състояние да се разхождате на круиза на тази двойка или да ядете в любимите си четиризвездни ресторанти, все още можете да сте социални и да живеете пълноценен живот само като правите по-евтини планове.

Разговорът е по-малко смислен, ако поканите приятелите си на чаша кафе вместо скъпа вечеря? Добре е да уведомите хората в живота си, че се опитвате да харчите по-малко - в края на краищата вероятно казвате на хората, когато отидете на диета, защото това помага да увеличите своята отчетност. Същото важи и за вашия бюджет. Кой знае, може дори да намерите някой от приятелите или семейството ви благодарен за примера, който задавате.

5. Поставете краткосрочни финансови цели

Някой, който сложи нов лаптоп на кредитна карта с малко намерение да го изплати веднага, обикновено не се притеснява от бъдещето. Свръхзащитниците се занимават с „тук и сега“, рядко обръщат сериозно размисъл за това как техните навици могат да им повлияят в дългосрочен план..

Въпреки това, като си поставите някои изпълними, постижими краткосрочни цели, можете да мотивирате себе си да запазите и промените тези навици:

• Запишете поне 15% от всяка заплата в отделна сметка.
• Придържайте се към паричен бюджет за две седмици.
• Спестете 1000 долара в спешна банкова сметка.
• Носете обяд на работа всеки ден в продължение на седмица, вместо да поръчвате вътре.
• Ремиксирайте гардероба си цял месец, без да пазарувате.

Краткосрочните цели като тези могат да помогнат фундаментално да промените начина, по който гледате и използвате парите. Те също могат да бъдат малко предизвикателство, така че се потупвайте по гърба винаги, когато го постигнете. Тъй като ставате по-спестени от пари и по-малко импулсивни, можете да започнете да си поставяте по-дългосрочни цели за бъдещето.

6. Нулиране на вашите акаунти

Като надценка, вашето мислене може да бъде: "Ако го имам, ще го изразходвам." Ето защо аз "нулево" сметките си всеки месец. Не, това не означава, че харча, докато всичко изчезне - но намирам дом за всеки долар в чековата си сметка, така че не се изкушавам да правя безмислени покупки.

Депозирайте платежната си сметка в разплащателната сметка и веднага започнете да я „казвате“ къде да отиде. Ако сте с паричен бюджет, изтеглете необходимата сума. След това плащайте сметките си. За да избегнете изкушението да раздуете останалите, го преместете в други сметки, като спестовна сметка и пенсионен фонд. Уверете се, че всеки долар има дом, като по същество ви оставя баланс от 0 долара във вашата чекова сметка в края на всеки месец.

7. Мислете контекста

Сега е време да опитате и да помислите за разходите в различен контекст. Когато сте изправени пред потенциална покупка, сравнете я с по-полезните неща, които бихте могли да купите със същите пари, или с енергията, която сте изразходвали, за да я спечелите, и може да помислите два пъти за разплитането.

Да предположим, че искате да похарчите 2000 долара за спонтанна ваканция: Ако правите 20 долара на час на работа, ще ви отнеме поне 100 часа, за да спечелите тези пари - без да облагате с данъци. Тези 2000 долара могат да ви помогнат да се измъкнете от дълга, да започнете пенсионен фонд или дори да купите кола. Разбирането на стойността на парите за вашата лична финансова картина е съществен елемент за промяна на начина, по който мислите за харченето.

8. Наградете себе си

Да предположим, че продължавате прекалено строга диета - ще бъдете много изкушени да се разхитите, когато правилното изкушение ви хване окото. Същото важи и за разходите. Да, внезапното налагане на строг бюджет може да ви помогне да спестите пари - докато не се побъркате и не се окажете на пазаруване.

Добре е да си давате малко награди сега и отново, за да останете на път. Ако обичате дрехите, оставете малко пари встрани или заредете предплатена дебитна карта за разумно пазаруване. Ако сте склонни да се разхождате на изискана трапезария, планирайте една вечер всеки месец да носите в любимия си ресторант. Обичате да пътувате? Наградете доброто си поведение, като сърфирате за оферти в последната минута или отделите ден, за да проучите какво може да предложи вашия град. Това е вашата финансова версия на мамят, затова се възползвайте от това.

Заключителна дума

Обичам да мисля, че съм напълно реформиран надценка, но понякога се появява желанието да прекарате пръст върху моята карта. Не можете да реформирате напълно лошите си навици за една нощ. Въпреки това, просто да ги признаете и да поемете ангажимент е чудесна първа стъпка към научаването да спрете да харчите извън своите средства. Поставете си цели и поставете защитни мерки и можете бавно, но сигурно да преминете от хроничен свръхпечатък към здрав потребител.

Ти ли си свръхзащитен? Как да ограничиш изкушението да се разпиляваш?