Как да спрем да живея с Paycheck до Paycheck

Живата заплата до заплатата е като да се забиеш в колело за хамстери; колкото и бързо да бягате, никога не можете да излезете напред. Всяка стотинка, която изкарвате, отива към плащането на сметките, а основен неочакван разход може напълно да провали бюджета ви, като ви изпрати скрап за кредитните карти и ще ви накара да се задълбочите в дълга. В края на месеца не са останали пари, които да поставим за постигане на дългосрочни финансови цели като закупуване на къща или спестяване за колеж, камо ли за лукс, като хубава ваканция.

Добрата новина е, че има начини да се измъкнем от цикъла от заплащане до заплата. С усилие можете да отрежете разходите си и да увеличите доходите си, за да създадете повече помещение в бюджета си. С течение на времето ще можете да спестите пари за дългосрочните си нужди и да изградите авариен фонд, така че вече няма да се налага да се връщате на кредит в криза.

Ето как да започнете.

1. Проследявайте разходите си

Първата стъпка да поемете контрола върху финансите си е да разберете къде точно отиват всичките ви пари. Много семейства не осъзнават, че вече разполагат с повече от достатъчно, за да покрият сметките си, защото допълнителните им пари се разкарват през целия месец. Вашата цел е да откриете тези скрити бустерни бюджети и да ги премахнете.

Така че за следващия месец следете всяка една стотинка, която харчите - от месечното плащане за наем до този долар за чаша кафе. Наредете разходите си в бележник или използвайте софтуер за лични финанси като мента да следите разходите си.

Направете списъка си възможно най-подробен. Вместо само да напишете „Хранителни стоки: 60 долара“, запазете разписката, за да можете да видите точно какво сте купили и какво струва. Това ще ви помогне по-късно, когато търсите разходи за намаляване. Не забравяйте да включите и скритите разходи, като банкови такси или лихвата, която плащате по дълга на кредитната карта.

Просто виждането на всички ваши разходи, записани в черно и бяло, може да бъде разкритие. Например, може да разберете, че издухвате почти 30 долара на месец от таксите за банкомат или 50 долара на месец, грабвайки закуска в магазина за удобства на път за дома. Виждайки колко струват тези разходи за никел и стомана, може да бъде достатъчно, за да ви шокира да промените навиците си, освобождавайки пари в бюджета си в края на всеки месец.

Ако обаче погледнете списъка с разходите си в края на месеца и все още се чувствате като нямате идея как да спестите, не се притеснявайте; усилията ви не са пропилени. Ще ви помогне да преминете към следващата стъпка: сериозно бюджетиране.

2. Направете бюджет

След като разполагате с всичките си месечни разходи, използвайте тази информация, за да направите бюджет. Групирайте разходите си в категории - като храна, комунални услуги и развлечения - и отбележете колко харчите за всяка една от тях. Можете да направите това на хартия, да използвате програма за електронни таблици като Microsoft Excel или да използвате специализиран софтуер за бюджетиране като Личен капитал или имате нужда от бюджет (YNAB).

Имайте предвид, че записаните от вас разходи за последния месец не отразяват непременно разходите ви за цялата година. Вероятно имате повтарящи се разходи, които не се дължат всеки месец, като тримесечни данъци върху собствеността или годишната ви авто регистрация. За да впишете тези разходи в бюджета си, добавете колко ви струват всяка година, след това разделете това число на 12 и добавете ред за него към месечния си бюджет. Това е сумата, която трябва да заделяте всеки месец, за да покриете тези разходи, когато възникнат.

Можете също така да имате разходи, които варират от месец на месец, като например вашата сметка за комунални услуги. Ако сметката ви през изминалия месец е била по-ниска от средната, заделянето на същата сума за комунални услуги всеки месец няма да е достатъчно. За да се справите с тези колебаещи се разходи, погледнете сметките си за последната година и ги добавете. Разделете тази сума на 12, за да получите средната сума, която ще ви е необходима за този разход за даден месец, и я въведете в бюджета си.

След като разберете всичките си месечни разходи, извадете общата сума от месечния си доход и въведете резултата в нов ред под „Спестяване“. Това е сумата, която ще отделяте всеки месец за бъдещите си цели. Разбира се, ако сте живели заплата до заплата, има голям шанс тази сума да е нула или дори отрицателна. Не се притеснявайте; ще поправите това в следващата стъпка.

3. Намаляване на разходите

За да направите място в бюджета си за спестявания, трябва да потърсите други неща, които можете да съкратите. Има два основни типа разходи във вашия бюджет: фиксирани и гъвкави. Фиксираните разходи са неща, които струват еднакво всеки месец, като например наема или плащането с кола. Гъвкавите разходи са тези, които варират от месец на месец, като газ и хранителни стоки.

За да спестите колкото е възможно повече, трябва да разгледате и двата вида разходи. Гъвкавите разходи обикновено се намаляват, тъй като не изискват големи промени в начина на живот. Въпреки това, често можете да намерите по-големи спестявания, като намалите фиксираните разходи, тъй като това са някои от най-големите елементи в бюджета ви.

Изрежете мазнините

Прегледайте гъвкавите си разходи и потърсете ненужни екстри, които бихте могли да намалите. Помислете за всяка покупка, която правите - от нов костюм до пакет дъвка, и се запитайте: Наистина ли имах нужда от това? Ако е така, можех ли да го купя за по-малко?

Първите разходи, които трябва да обмислите, са луксозността, като хранене или развлечение. Например, ако в момента изяждате три пъти седмично, можете да го намалите до един, докато търсите начини да се храните за по-малко. По същия начин можете да намалите бюджета си за забавление, като намерите по-евтини билети за концерт или наемете филми, вместо да отидете на театър. Други начини за спиране на подъл бюджетен бюст включват:

Търсите по-евтин план за мобилни телефони
Намиране на по-евтини алтернативи на кабелна телевизия, като стрийминг услуги или използване Sling TV.
Прекратяване на членството ви във фитнес и намиране на по-евтини начини за упражнения с услуга като Aaptiv.
Намаляване на скъпите навици като алкохол, посещения в кафенета и игра на лотарията

Докато идентифицирате разходите за намаляване, коригирайте бюджета си, за да ги отчитате. Вземете всички пари, които изрязвате от категории като храна или развлечения и ги добавете към спестовната линия. Мотивиращо е да видите колко пари ще добавяте към спестяванията си всеки месец.

Въпреки това, не правете грешката да се опитвате да отведете тези категории до нула, за да можете да спестите колкото е възможно повече. Една от основните причини бюджетите да се провалят е, че те са твърде рестриктивни. Уверете се, че си позволете няколко евтини лукса, за да се преборите с пестеливата умора.

Можете също да се регистрирате Trim който ще търси абонаменти, без които бихте могли да живеете. Те също ще договарят по-ниски тарифи за сметки за кабели и интернет.

Справяне с големите неща

Ако линията за спестявания в бюджета ви все още изглежда жалко малка, след като намалите всички луксове, които бихте могли да намерите, вероятно вашият проблем е, че харчите твърде много за необходимост. Съкращаването на тези разходи е по-болезнено, но предлага потенциал за големи спестявания. Отчитайте най-големите редове в бюджета си; колкото повече харчите сега, толкова повече е възможно да спестите.

Ето няколко начина за намаляване на най-големите разходи в бюджета ви:

жилище. Обикновено експертите препоръчват да спазите месечните си разходи за жилище до 30% от брутното си заплащане. Ако вашата е по-висока от това, може би е време да потърсите апартамент, който е по-достъпен. Ако сте собственик на жилище, вижте дали можете да рефинансирате ипотеката си, за да намалите месечното плащане.
транспорт. Ако можете да се откажете от колата си и да преминете към някаква комбинация от ходене, колоездене, споделяне на каране и масов транзит, можете да спестите хиляди долари всяка година. Ако това не е опция, помислете дали да търгувате с колата си за по-евтин модел или да направите част от собствената си поддръжка. Ако обикновено разчитате на обществен транспорт, вижте дали можете да намалите тези разходи, като използвате месечен пропуск или пътувате в извън пиковите часове.
Грижа за детето. За родителите грижата за децата е един от най-големите разходи в бюджета. Начините да спестите от това включват пазаруване за по-евтино детско заведение или коригиране на работния график, така че да можете да се грижите за децата си у дома извън учебните часове. Care.com е чудесен ресурс при търсене на различни възможности за грижа за деца.
Здравеопазване. Здравната застраховка може да бъде скъпа, но да се мине без нея определено е грешен начин да спестите от здравни грижи. Оставя ви уязвими за катастрофална медицинска сметка, която би била още по-скъпа. Вместо това вижте дали можете да намалите премията за здравеопазване чрез смяна на планове, повишаване на приспадаемостта и извеждане на сметка за здравеопазване чрез оживено, или да се възползвате от субсидии от Obamacare. Можете също да намалите нуждата си от грижи, като приемете здравословни навици и практикувате превантивна медицина, като например да видите лекар за малки проблеми, преди те да се превърнат в големи.
Бакалия. Има десетки начини да намалите сметката си за хранителни стоки. Едно от най-добрите е да готвите от нулата, а не да разчитате на приготвени храни, които са едни от най-ценните артикули, които можете да поставите в количката си. Заменете тежките месни ястия с вегетариански ястия и преминете от бутилирана вода към вода от чешмата. Можете също така да спестите, като превключвате от марките на имена към магазини на марки, използвайки ценова книга, за да намерите най-евтините магазини, запасявайки се по време на продажбите, използвайки талони или Ibotta, и купуване на едро.
комунални услуги. Вероятно вече сте чували за прости начини да намалите сметките си за комунални услуги, като изключване на термостата през зимата, преминаване към енергоспестяващи крушки или измиване само на пълни товари дрехи и съдове. Ако вече сте предприели всички тези стъпки, потърсете по-големи, като охлаждане без климатик през лятото, извършване на домашен енергиен одит или изхвърляне на стационарния ви телефон.
Застраховка. Точно като здравната застраховка, автомобилното застраховане е разход, без който не трябва да се опитвате да правите. Можете обаче да спестите от автомобилно застраховане, като пазарувате наоколо за по-евтина полица (опитайте Свободата взаимна или Allstate), повишаване на приспадането ви или отпадане на екстри, които не са ви необходими. Същите стратегии могат да ви помогнат да спестите и от застраховката на собствениците на жилища.

Професионален съвет: Когато пазарувате застрахователна полица с по-нисък дом, използвайте компания като PolicyGenius. Те ще ви предоставят множество оферти, така че да знаете, че получавате възможно най-добрите цени.

4. Увеличете доходите си

За повечето хора съкращаването на разходите е най-лесният начин да увеличите спестяванията. Ако обаче вече живеете с бюджета за обувки, вероятно няма много да намалите. В този случай най-добрият начин да спестите повече пари е да печелите повече пари. Има два основни начина да направите това: печелете повече от работата си или да намерите начини за привличане на доходи на страната.

Печелете повече на работа

На пръв поглед може да не е очевидно как можете да увеличите доходите, които получавате от работата си. В края на краищата шефът ви определя процента на заплащане, а не вие. Ако обаче внимателно погледнете, ще откриете, че всъщност има няколко начина да придадете на трите заплати малко тласък. Например, можете:

Коригирайте данъците си. Ако сте свикнали да получавате голям чек за възстановяване на суми, след като всяка година подавате данъците си, това е знак, че имате твърде много данъци, извадени от заплатата ви. Можете незабавно да увеличите размера на заплатата си, като коригирате данъчния си удържан. За да направите това, отидете до офиса си за заплащане и поискайте да попълните нов формуляр W-4. Можете да използвате работния лист IRS W-4 или калкулатора за удържане на IRS, за да разберете колко данък трябва да удържате.
Работете повече часове. Ако работите на работа, която плаща за час, можете да увеличите заплатата си, като добавите повече часове. Опитайте да попитате шефа си дали можете да работите допълнителна смяна тук-там или да поставите повече извънреден труд. Извънредните часове са особено полезни, тъй като шефът ви трябва да ви плаща време и половина за тях - тоест един и половина, по-голям от редовната ви норма на заплащане.
Поискайте повишение. Ако чувствате, че не печелите достатъчно пари на работата си, може би е време да поискате повишение на заплатата. Започнете, като направите някои изследвания, за да разберете какво обикновено печелят хората във вашата позиция. Калкулаторът на заплатите от Образование до Кариера е добър ресурс за това. След това измислете подходящото време да поискате - например, след годишния си преглед на резултатите. Съставете списък с най-добрите си аргументи за това защо си струвате повече пари и ги практикувайте, преди да влезете в офиса на шефа.
Кандидатствайте за промоция. Ако не можете да спечелите повече в текущата си позиция, може би можете да спечелите промоция. Отбележете каква конкретна позиция искате да настроите мерниците си, след което започнете да се грижите за уменията, които трябва да се класирате за нея. Въпреки това, не се фокусирайте толкова върху работата, която искате, за да пренебрегнете текущата си. Трябва да докажете, че сте актив на компанията, преди шефът да ви повери нови отговорности.
Намерете по-добре платена работа. Ако просто не можете да изтръгнете допълнителни пари от текущата си работа, опитайте да потърсите нов с по-добро заплащане. Когато обмисляте потенциална нова работа, не гледайте само на заплатата. Много финансово успешни хора казват, че истинската тайна за техния успех е била да работят на работа, която обичат, където винаги са били щастливи да влагат в часовете. Отделете време за проучване на нови позиции и потърсете такава, която може да зарадва и вас, и вашата банкова сметка.

Намерете източници на страничен доход

Ако не можете да намерите начин да печелите повече от основната си работа, не губете надежда. Има много начини да спечелите допълнителни пари отстрани, като например:

Втора работа. Един от начините за привличане на допълнителни доходи е да се заемете с втора работа. Поддържането на две работни места наведнъж е изискано, но ако успеете да го управлявате дори за кратко време, това може да ви даде допълнителните пари, необходими за стартирането на вашия спешен фонд. Ако в момента имате работа от 9 до 5, потърсете такава, която можете да правите вечер или през почивните дни. Ако имате нужда от по-гъвкав график, помислете DoorDash или шофиране за Uber или Lyft, което ви позволява да зададете свои часове.
Страничен бизнес. Вместо да получите втора работа, работеща за някой друг, можете да започнете страничен бизнес и да бъдете свой собствен шеф. Възможните странични фирми включват гледане на деца, наставничество, разходки с кучета и писане на свободна практика. Ако сте художник или майстор, можете да спечелите допълнителни пари, продавайки вашите стоки на Etsy. Можете също така да вземете странни задачи Fiverr или TaskRabbit.
Наемане на стая (или нещо друго). Един от начините за привличане на постоянен поток от допълнителни пари е да наемете стая в къщата си, ако имате такава, която да пощадите. Ако не искате да вземете редовен наемател, можете да наемете резервната си стая на случайни гости чрез услуга като Airbnb. Стаите също не са единственото нещо, което можете да наемете. Можете да наемете неизползваното си място за паркиране чрез услуга, наречена SPOT, или да наемете всичко от колата си до вашата сватбена рокля чрез Zilok.
Продаване на вашите неща. Случвало ли ви се е да харчите пари за нещо, което вече не използвате, като дрехи, които вече не пасват или колекция от печати, към които сте загубили интерес? Вместо да се чувствате зле от това, превърнете тези неизползвани предмети в пари. Античните дилъри могат да се интересуват от старите ви мебели, бижута или монети. Можете да продавате дрехи, мебели и други вещи в добро състояние в магазините за пратки. За всичко останало има eBay.
Внасяне на пари в награди. Ако се абонирате за каквито и да е програми и приложения за пазаруване, възнаграждавайте редовно своите награди и вкарвайте парите в новата си спестовна сметка. Ако не го направите, може би ще е подходящ момент да се присъедините към него. Програмите с парични награди включват Анкета наркоман, Долари за входяща кутия, Swagbucks и Ibotta.

5. Направо стартирайте спестяванията си

След като намерите начини да отделите повече пари в бюджета си за спестявания, трябва да започнете да влагате тези пари, за да работят за вас. Ако просто го оставите да седи във вашия чек-акаунт, той няма да спечели много интерес и ще трябва да се преборите с изкушението да се потопите в него.

За да избегнете този проблем, създайте автоматичен план за спестявания. Вземете парите, които сте заделили в бюджета си за спестявания и автоматично превеждайте тази сума от сметката си всеки месец и в отделна спестовна сметка. Като алтернатива можете да организирате цялата ви заплата да бъде депозирана директно към вашата спестовна сметка в деня на плащане и след това да настроите автоматично теглене на сумата, която ще ви е необходима за покриване на месечните ви разходи.

Най-доброто място за съхраняване на вашите нарастващи спестявания е лихва на сметка в отделна банка. По този начин няма да можете да изтеглите тези средства толкова лесно, така че няма да бъдете изкушени да ги използвате за нещо, което не е реално. Онлайн банкова сметка на адрес CIT Bank е добър избор, тъй като ще спечели по-висок лихвен процент от основната спестовна сметка. Други нискорискови инвестиции за спешни спестявания включват сметки на паричния пазар и компактдискове.

Можете да придадете на своите спестявания допълнителен тласък чрез банкови финансови критерии. Например, ако получите бонус на работа или възстановяване на данъците си, не го изразходвайте автоматично; вкарайте парите или поне част от тях във вашия нов спешен фонд.

По същия начин, винаги когато получавате повишение, не забравяйте да коригирате бюджета си, така че част от тези допълнителни пари да отидат в спестявания. Добре е да използвате част от паричната инфузия, за да намалите малко бюджета си и да се почерпите с няколко допълнителни лукса, но не харчете всичко. Ако досега получавате бюджет от 3000 долара на месец до сега, можете да продължите да се разбирате с тази сума или просто малко повече, като изпращате по-голямата част от повишението си в спестявания и инвестиции.

Професионален съвет: Digit е чудесен инструмент, който ви помага автоматично да спестите пари. Те ще анализират разходите ви и автоматично ще спестят перфектната сума.

6. Останете на целта

На този етап вие сте овладели разходите си, направихте бюджет с място за спестявания и започнахте да изграждате богатство за бъдещето. Обаче просто намаляването на бюджета на хартия не е едно и също нещо като залепването му в дългосрочен план. Ако загубите фокус, може да бъде прекалено лесно да се върнете към старите си навици и да стигнете до заплата още веднъж до заплата.

Ключът да поддържате себе си е да се съсредоточите върху целите си. Много по-лесно е да останете мотивирани да спестявате, когато знаете точно за какво спестявате. Например, може би се надявате да спестите достатъчно, за да сложите авансово плащане за къща, да пътувате по света, да се радвате на удобно пенсиониране или дори да постигнете финансова независимост по-рано.

Каквото и да се стремите, запишете целта си или намерете изображение, което да го доведе до ума и да го поставите някъде, където ще го виждате всеки ден. Това ще запази целта ви здраво на очи и ще улесни придържането към новия бюджет.

Ако все още сте загрижени, няма да имате волята да се придържате към новите си навици, това може да помогне на някой да ви държи отговорен. Споделете новия си финансов план с член на семейството, близък приятел или финансов съветник и ги помолете да ви помогнат да го задържите. Срещайте се с тях редовно, за да ги уведомите как се справяте с новия си план. Те могат да развеселят успехите ви и да ви насърчат да се върнете на път, ако се подхлъзнете.

Какво да не правя

Няма как да се заобиколи: изготвянето и спазването на финансов план е много работа. Може да бъде изкушаващо да извлечете лесния изход, като просто вземете пари назаем винаги, когато изчезнете.

За съжаление, това не е реално решение. Всъщност в дългосрочен план това ще влоши проблемите ви, като ви зареди с дълг, по който трябва да платите лихва. Това допълнително ще се храни с наличните ви средства всеки месец, ще ви изпраща обратно за още един заем и отново и безкрайно в низходяща спирала.

За да не попаднете в този капан, трябва да избягвате да разчитате на дълга за ежедневните си разходи. Това включва:

Кредитни карти. Добре е да продължите да използвате кредитните карти като удобен начин да плащате за покупки, стига да ги изплащате изцяло в края на всеки месец. Ако обаче нямате дисциплина да правите това - или ако не можете да контролирате разходите си, когато извадите пластмасата - тогава спрете да носите кредитни карти. Не анулирайте сметките, тъй като това ще навреди на кредитния ви резултат, но не използвайте картите. Платете за всичките си покупки с пари в брой или с дебитна карта, което няма да ви позволи да харчите повече, отколкото имате в банката.
Автоматични заеми. Ако изобщо е възможно, избягвайте да вземате заем за закупуване на нова кола. Ако няма начин да поддържате старата си кола работеща, след това я заменете с употребявана кола, която можете да си позволите да закупите с пари в брой. Не се притеснявайте; ако се придържате към финансовия си план, след време ще натрупате достатъчно спестявания, за да купите нов автомобил, без да се налага да го финансирате.
Заеми от семейството или приятелите. Дългът винаги е финансово скъп, но заемите от приятели или членове на семейството могат да бъдат и емоционално скъпи. Неприятно е да искаш от други хора да те избавят от финансови затруднения и ако го правиш многократно, те биха могли да дойдат да те видят като бреме. Дори и да са готови да ви помогнат, това ще натовари отношенията ви, стига парите да останат неплатени.
Кредитни заеми. Всеки вид дълг е източване на вашите финанси, но заемите за плащане са най-лошото от всички. Тези малки, краткосрочни заеми имат страшно високи лихви - близо 400% на годишна база - и се изплащат наведнъж, вместо да се изплащат на вноски. Това затруднява кредитополучателите да им връщат навреме, така че те често завършват подновяването на заема и извършват същите тежки плащания на лихви няколко пъти подред. Избягвайте този тип заем на всяка цена.

Заключителна дума

Бягството от начина на заплащане до заплата изисква време и търпение. Това е нещо като да се опитвате да се храните здравословно, ако сте свикнали с диета с нежелана храна; не бива да очаквате да промените навиците си за една нощ. Не бъди прекалено твърд към себе си, ако се изплъзнеш, но и не го приемай като причина да се откажеш напълно.

Вместо това напомнете отново на какво работите. Помислете колко по-малко стресиращ ще бъде животът ви, когато знаете, че в банката има пари за покриване на всякакъв вид неочаквани разходи. Съсредоточете се върху всички неща, които ще можете да направите със спестяванията си, като изплащане на стари дългове или закупуване на нова кола.

Дръжте очите си за наградата, след което се върнете веднага на този кон и продължете да яздите. Можеш да го направиш!

Живеете ли заплата до заплата? Какви стратегии използвате, за да излезете от този цикъл?