7 най-безопасни, нискорискови инвестиции за вашите пари

Ако просто го оставите да продължава да се трупа в банката, парите ви остават в безопасност и са ви на разположение, ако имате нужда - но при днешните лихви няма да спечелите много. Тъй като салдото продължава да се увеличава и лихвените плащания остават жалко малки, вероятно ще се чудите дали не е по-добре да преместите средствата си към някакъв друг вид инвестиция - но ако е така, какво?

Отговорът зависи отчасти от това, за което спестявате парите си. Когато спестявате за пенсиониране, запаси (или комбинация от запаси и други инвестиции), закупени чрез платформа като М1 Финанси, са най-добрият ви залог, защото те предлагат най-добра възвръщаемост в дългосрочен план. Въпреки това, за краткосрочни спестявания, като спешен фонд или лични спестявания, се нуждаете от акаунт CIT Bank което пази парите ви в безопасност, докато не ви трябват - като същевременно привлича и малко лихви, за да ги добавите.

Какво да търсите

Ако спестявате за дългосрочна финансова цел, като пенсиониране, вашият основен приоритет е да отглеждате парите си в дългосрочен план и да изградите адекватно яйце за гнездо. Не е нужно да се притеснявате много за ежедневните възходи и падения в баланса си, точно докато общата тенденция през годините е възходяща.

Другите финансови нужди обаче са по-непосредствени. Например, трябва да създадете спешен фонд, за да платите за неочаквани разходи, като големи медицински сметки или щети на вашия дом от наводнение. Имате нужда и от някои лични спестявания, за да покриете големи, но не толкова спешни разходи, като ваканция, нова кола или нова мебел. Или може да спестите за разход, който очаквате да имате след няколко години, като сватба или авансово плащане за първата ви къща.

За краткосрочните спестявания, които възнамерявате да използвате в рамките на една до пет години, основните ви цели са следните:

1. Уверете се, че парите остават в безопасност. Запасите могат да се люлеят бурно нагоре и надолу в отговор на промените на пазара и в представянето на определени компании. Възможно е да се възстановите от тези загуби в дългосрочен план, но за пари, които очаквате да се нуждаят в рамките на няколко години, акциите са лош избор. Да предположим, например, че спестявате, за да купите къща, а парите за авансовото плащане се инвестират в акции. Ако случайно откриете перфектната къща в деня, след като пазарът започне да се гмурне, има голям шанс портфолиото ви вече да не е достатъчно голямо, за да покрие авансовото ви плащане - и няма да имате време да изчакате да се възстанови акаунта ви , Така че сигурната инвестиция за вашите спестявания не може просто да бъде добър залог в дългосрочен план - тя също трябва да ви предпази от краткосрочните възходи и падения на пазара..
2. Дръжте го, печелете малка възвръщаемост. Що се отнася до инвестирането, основно правило е, че колкото по-малък е рискът, толкова по-ниска е възвръщаемостта. Ето защо, ако основната ви цел е да запазите спестяванията си, докато не се нуждаете от тях, вероятно междувременно няма да можете да печелите много от тях. Все пак няма смисъл да пълните спестяванията си в матрака си - или еквивалент на съвременен ден, като безлихвен чек-акаунт. Печеленето на висока възвръщаемост не трябва да е вашият основен приоритет, но може и да спечелите малко лихва върху парите си, вместо да я оставяте да седи наоколо и да не прави нищо.
3. Поддържайте спестената течност. Когато трябва да теглите парите в спестяванията си, най-вероятно ще ви трябват веднага, или поне в рамките на няколко дни. Ако парите ви са обвързани с нещо физическо, като къща или колекция от изкуство, което купувате MASTERWORKS, не можете да стигнете до кеш, докато не продадете активите си, което може да отнеме седмици, месеци или дори години. Затова запазете спестяванията си в брой или консервативен взаимен фонд, който може да бъде превърнат в пари в рамките на няколко дни.
4. Не го оставяйте твърде достъпно. Въпреки че искате парите си там, където можете да ги получите, когато ви трябват, не искате те да са твърде лесни за достъп. Ако държите всичките си спестявания в разплащателната си сметка, лесно е да се потопите в тях за ежедневни разходи, ядейки се на баланса. Поставянето им в отделна сметка, като например спестовна или парична сметка, означава, че не можете да се свържете с тях, без да извършите първо превод. Това ви помага да поддържате ясно разделение в ума си между проверката на баланса, който е за ежедневна употреба, и вашите спестявания, които са за големи разходи - планирани или непланирани.

Има няколко вида инвестиции, които отговарят на тези основни критерии. Някои от тях, като спестовни сметки и компактдискове, са ултра безопасни, но предизвикват много малък интерес. Други, като някои облигационни фондове, не са толкова безопасни, но предлагат шанс да спечелите по-добра възвръщаемост без излишен риск.

Банкови акаунти

Най-лесното нещо да направите със спестяванията си е просто да го държите в банката. Банковите сметки са лесни за достъп и много безопасни, защото са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) до максимум 250 000 долара. Сметките с кредитни съюзи са застраховани за същата сума чрез Националната администрация на кредитния съюз (NCUA). Така че дори и ако вашата банка или кредитен съюз прекрати дейността си, вие гарантирано ще получите парите си.

Най-големият недостатък на банкова сметка е, че лихвените проценти са много ниски. Например, според FDIC, към май 2016 г. средният лихвен процент по спестовните сметки в цялата страна е 0,06%. Така че, ако поставите 10 000 долара в спестовна сметка, за цяла година тя печели само 6 долара лихва.

Разбира се, основната точка на банковата сметка е да защитавате парите си, а не да печелите лихви. Но в момента лихвените проценти са толкова ниски, че дори не могат да са в крак с инфлацията. Уебсайтът калкулатор на инфлацията в САЩ, който проследява нивата на инфлация въз основа на данни на Бюрото по трудова статистика, показва, че процентът на инфлация към март 2016 г. - тоест сумата, която цените са се повишили от март 2015 г. - е 0,9%. На практика това означава, че кошница от стоки, която е струвала 1000 долара преди година, сега струва 1 009 долара.

Въпреки това този процент на инфлация е доста нисък според историческите стандарти. Например от 2000 г. насам инфлацията е средно около 2% годишно. През 90-те години тя беше по-близо до 3% годишно, а през 80-те - над 5% годишно. Добавете тези разходи през годините и кошница от стоки, която струва 1000 долара през 1996 г., днес би струвала над 1500 долара.

Ако бихте сложили същите 1000 долара в спестовна сметка през 1996 г. и през следващите 20 години сте печелили само 0,06% лихва годишно, тогава до 2016 г. ще имате само 1,127 долара - не е достатъчно да платите за тази кошница от стоки. Ако искате да запазите покупателната способност на стойност $ 1000 във вашата спестовна сметка по всяко време, ще трябва да продължите да добавяте пари към нея, в размер на около 18,50 долара годишно, за да бъдете в крак с инфлацията през този 20-годишен период , Ако не добавите никакви пари, реалната стойност на акаунта ви постепенно би спаднала, дори и с лихвите, които печелете.

За щастие има някои банкови сметки, които печелят по-високи лихви. В допълнение към основните спестявания, банките предлагат проверка на възнагражденията на паричния пазар - вид проверка на сметка с лихвени проценти над средните. Тези акаунти обикновено представляват по-голям интерес от други, но също така имат тенденция да имат повече ограничения. Кой акаунт е най-подходящ за вас зависи главно от това кога и как трябва да получите достъп до парите си.

1. Спестовни сметки

Може би най-простото и удобно място за съхранение на парите ви е основна спестовна сметка. Спестовните сметки са почти напълно ликвидни: Можете да извадите парите си по всяко време чрез всеки клон или банкомат. И тъй като те са гарантирани от FDIC или NCUA, те са толкова безопасни, колкото и всяка инвестиция.

Специфичните характеристики на спестовните сметки включват следното:

• Лихвен процент. В момента средната американска спестовна сметка плаща само 0,06% лихва - недостатъчно, за да бъде в крак с инфлацията, дори при сегашния си нисък процент. Този лихвен процент от 0,06% обаче е само среден. Има някои сметки там, особено в онлайн банки като CIT Bank, които печелят значително по-високи проценти от около 2% годишно - повече от 20 пъти средните за страната. Кредитните съюзи също са склонни да предлагат по-високи лихви от банките, въпреки че средната разлика между двете е сравнително малка. Така че с малко усилия вероятно можете да намерите сметка, която предлага достатъчно лихва, за да поддържате баланса на спестяванията си повече или по-малко наравно с инфлацията.
• Салдо по сметка. Някои банки ви позволяват да отворите спестовна сметка с едва $ 1. Въпреки това, сметките, които предлагат най-добри лихвени проценти, често изискват минимално салдо, което може да бъде от 50 до 25 000 долара. Някои банки не изискват минимална сума за откриване на сметката, но те изискват да поддържате средния си баланс над определено ниво, за да избегнете банкови такси.
• Използване на чекови и дебитни карти. Със спестовна сметка можете да теглите пари чрез банкомат или през прозореца на касиера в банката. По принцип обаче не можете да пишете чекове по сметката си или да извършвате плащания от нея с дебитна карта.
• Транзакции на месец. Спестовните сметки се уреждат от закон, наречен Федерален регламент D, който гласи, че можете да извършвате само шест превода или тегления от сметката си всеки месец. Този закон обаче се прилага само за транзакции с чек, дебит, телефон, интернет или автоматичен превод. Можете да извършвате произволен брой депозити и тегления директно в банката или банкомата. Няма ограничение за броя на депозитите или трансферите, които можете да направите в акаунта си.

2. Сметки на паричния пазар

Още през 80-те години на миналия век, когато лихвените проценти бяха много по-високи, отколкото сега, имаше законови ограничения за това колко лихви може да предложи спестовна сметка. Много клиенти отговориха, като взеха парите си от банките и ги пуснаха във взаимни фондове на паричния пазар, които инвестираха в краткосрочни облигации, за да спечелят по-висок процент. Това беше лоша новина за банките, които вече нямаха достатъчно пари в касите си, за да дават заеми.

За да помогне на банките, Конгресът прие закон, наречен Garn-St. Закон за депозитарните институции в Germain от 1982 г. Той позволява на банките да предлагат нов тип сметка, наречена сметка на паричния пазар, която плаща лихва по лихвения пазар, а не с ограничения процент на спестявания.

Като спестовна сметка, сметка на паричния пазар чрез CIT Bank е безопасна, течна и застрахована от FDIC (или NCUA) до максимум 250 000 долара. Тя обаче е различна от спестовната сметка по няколко начина:

• Лихвен процент. Сметките на паричния пазар обикновено плащат малко повече лихви от спестовните сметки в същата банка.
• Салдо по сметка. Когато за първи път бяха създадени сметки на паричния пазар, за отварянето му бяха необходими минимум 2500 долара. Това правило вече не съществува, но много банки все още изискват по-висок минимален баланс за сметка на паричния пазар, отколкото за основна спестовна сметка. Минималният баланс може да бъде от 1000 до 25 000 долара.
• Използване на чекови и дебитни карти. С сметка на паричния пазар можете да правите ограничен брой транзакции с чек - обикновено три на месец. Някои сметки на паричния пазар също позволяват транзакции с дебитна карта вместо или в допълнение за проверка на транзакции.
• Транзакции на месец. Подобно на спестовните сметки, сметките на паричния пазар се контролират от Регламент D. Това означава, че сте ограничени до шест превода или тегления всеки месец - без да се отчитат тегленията, направени в прозореца на касата или банкомата. Вашите три проверки на месец се отчитат до тази граница.

3. Награди Проверка на акаунти

По правило спестовните сметки плащат повече лихви от проверките, а най-вече сметките на паричния пазар. Съществува обаче едно изключение от това правило: Проверките за проверка на наградите, известни също като проверяващи сметки с висока доходност, често плащат по-високи лихви, отколкото сметките за спестявания или паричния пазар в същата банка или кредитен съюз. Трябва обаче да отговаряте на определени изисквания, за да спечелите тези високи лихви.

Плюсовете и минусите на проверката на наградите включват следното:

• Лихвен процент. Според Bankrate средният лихвен процент за сметка за проверка на печалбите през 2016 г. е бил 1,65%. За разлика от тях най-високата ставка за сметка на паричния пазар беше само 1,11%.
• Салдо по сметка. За разлика от спестовните сметки, многото проверки на сметките за награди не изискват да поддържате минимално салдо в сметката, за да избегнете такси. Въпреки това, много акаунти ограничават сумата, върху която можете да получите най-високата лихва. Bankrate съобщава, че най-често срещаният таван на салдото е 25 000 щатски долара, но някои сметки определят тавана.
• Използване на чекови и дебитни карти. Акаунтът за проверка на наградите, подобно на всеки друг проверяващ акаунт, ви позволява да пишете толкова чекове на месец, колкото искате. Не бива обаче да планирате да извършвате всичките си транзакции с чек. Според Bankrate 93% от всички сметки за проверка на награди изискват да правите определен брой транзакции с дебитни карти всеки месец, за да спечелите максималния лихвен процент. Някои банки изискват тези транзакции да бъдат от типа, в който прекарвате пръст върху картата си и подписвате физическо разписка, а не въвеждате ПИН код.
• Транзакции на месец. Проверката на акаунти не се подчинява на Федералния регламент D, така че с акаунт за проверка на наградите можете да правите толкова транзакции всеки месец, колкото искате. Това включва всяка комбинация от чекове, дебитни плащания, автоматични преводи и други видове транзакции.
• Други изисквания. Почти всички акаунти за проверка на наградите изискват да получавате месечните си извлечения по електронен път, а не да получавате хартиено копие по пощата. Повечето от тях също изискват от вас да се регистрирате за директни депозити в акаунта си или за автоматично плащане на сметки от него.

Ако не отговаряте на всички тези изисквания, лихвеният процент, който печелите по вашата сметка, рязко спада. „Стойността по подразбиране“ за повечето сметки за проверка на награди е само 0,05%. Това е повече, отколкото получавате със средната чекова сметка, но не толкова, колкото бихте могли да спечелите, като държите парите си в сметка на паричния пазар или дори в основна спестовна сметка.

Поради начина на структуриране на сметките за проверка на възнагражденията, този тип акаунт не е подходящ за гнездово яйце, за което просто искате да седнете недокоснати и да събирате лихва, докато не ви потрябва. Трябва да поддържате акаунта активен и не можете да оставите баланса да пълзи над максимума. Този тип сметка обаче може да бъде добър избор за вашите лични спестявания, стига да устоите на желанието да похарчите баланса.

Друг проблем с наградите за проверка на акаунти е, че те не са достъпни навсякъде. Bankrate съобщава, че по-голямата част от разплащателните сметки с висока доходност се предлагат в малки местни банки или кредитни съюзи, а не в големи национални банки. Ако обаче не можете да намерите този тип акаунт в банка във вашия район, можете да го отворите в онлайн банка.

Депозитни сертификати (CD)

Депозитният сертификат или CD е основно заем за определен срок, който отпускате на банката си. Вие се съгласявате да оставите банката да съхранява парите ви за определен период от време, например шест месеца, една година или две години. В замяна, банката се съгласява да ви изплати гарантиран лихвен процент, когато CD падежира - тоест, когато срокът на кредита излезе. Колкото по-дълъг е срокът на CD, толкова по-голям интерес той плаща.

Например, да предположим, че сте сложили 1000 долара в 1-годишен компактдиск с APY 0,5%. В края на годината, когато вашият CD съзрява, той ще струва 1 005 долара. В този момент можете да изберете да вземете парите или да ги поставите в нов компактдиск при каквато и лихва да е налична.

Подобно на други банкови сметки, компактдисковете са застраховани от FDIC (или NCUA за сметки в кредитни съюзи), така че не можете да загубите пари за тях. Те също предлагат малко по-добри лихви от обикновените спестявания. Към април 2016 г. средният 1-годишен CD плати 0,28%, а средният 5-годишен CD плати 0,83%, според Bankrate. Това са тарифите за обикновените CD; джъмбо компактдискове, на стойност поне 100 000 долара, плащат малко повече.

Недостатъкът на компактдиска е, че той свързва парите ви за определен период от време. Възможно е да спечелите пари в компактдиск, преди да узрее, но обикновено плащате неустойка за това. Според Bankrate, за компактдиск със срок, по-малък от година, обикновено се отказвате от тримесечна лихва, ако изтеглите парите си по-рано. Санкцията се увеличава до шест месеца на лихва за едногодишни и двугодишни CD и целогодишна лихва за 5-годишни компактдискове.

Един от начините за справяне с този проблем е да изберете компактдискове без наказание, които ви позволяват да изтеглите парите си изцяло по всяко време. Компактдисковете без наказание, известни също като течни компактдискове, не плащат толкова, колкото обикновените компактдискове, но обикновено осигуряват малко по-голям интерес, отколкото основна сметка за спестявания или паричен пазар. Течни компактдискове с термини от 3 до 18 месеца, със скорост от 0,03% до 0,87% APY, съществуват. Не са много финансовите институции, които ги предлагат, но много от тези, които правят, са онлайн банки, които са достъпни за всеки с интернет връзка.

4. CD стълби

Друг начин за преодоляване на проблема с наказанията за CD е да се изгради CD стълба. За целта разделяте общата сума пари, която искате да инвестирате в няколко равни суми. След това ги инвестирате в множество компактдискове с различна степен на падеж, като три месеца, шест месеца, една година и две години. Всеки път, когато някой от вашите компактдискове съзрее, можете или да го осребрите, или да прехвърлите парите в нов компактдиск.

С CD стълба избягвате обвързването на всичките си пари в дългосрочна инвестиция. Можете да запазите част от парите си в дългосрочни CD, като печелите най-високата налична лихва, а някои - в краткосрочни CD, където знаете, че ще бъдат достъпни до няколко месеца. Дори ако трябва да спечелите пари в един от вашите компактдискове при спешни случаи, вие плащате само неустойката на този, а не на всички.

CD стълба също ви помага да се възползвате от повишаването на лихвите. В момента, ако поставите цялото си гнездово яйце в петгодишен компактдиск, парите ви се връзват за следващите пет години, като печелите по-малко от 1% лихва. Графика на историческите лихвени проценти на CD в Bankrate показва, че това са най-ниските лихви, които CD са спечелили за повече от 30 години. Ако лихвените проценти се повишат през следващите пет години, като набъбнете плащането за компактдискове до 2%, 4% или дори по-високи, не можете да закупите нов компактдиск с този по-висок процент, освен ако не внесете пари в стария си и не платите неустойката.

А сега си представете, че решите да разделяте гнездото си и вместо това да изградите CD стълба. Веднага щом най-краткосрочният ви CD узрява, можете веднага да купите нов при по-висок лихвен процент. Ако лихвените проценти продължават да се повишават, можете да продължите да преобръщате своите компактдискове, докато те съзреят, купувайки нови с по-високи и по-високи лихвени проценти. И ако лихвите някога започнат отново да падат, винаги можете да решите да спечелите в компактдиска, когато той узрее, и да инвестирате парите на друго място.

Инвестиции с нисък риск

При днешните ниски лихви никой банков продукт - спестявания, проверка на награди, паричен пазар или CD - няма да ви спечели много повече от 1% от вашата инвестиция. Това е достатъчно, за да сте в течение на инфлацията, поне засега, но не достатъчно, за да натрупате спестяванията си във времето.

Така че, ако искате да увеличите размера на гнездото си яйце, трябва да разгледате други видове инвестиции, които предлагат по-добра възвръщаемост. Печеленето на по-висока доходност обикновено означава да поемете малко по-голям риск - но понякога можете да увеличите възвръщаемостта си, ако сте готови да инвестирате повече пари или да ги вържете по-дълго.

5. Министерство на ценните книжа

Капиталовите ценни книжа са основно заеми, които отпускате на правителството на САЩ. Те се продават чрез търгове, така че реалната стойност на ценната книга зависи от това какво инвеститорите са готови да платят за нея в този конкретен ден - точно като акции и облигации. Можете да ги закупите чрез брокери, някои банки или онлайн пазара на TreasuryDirect.

Касовите ценни книжа се предлагат в три вида, всички продадени на стъпки по 100 долара:

1. Министерство на финансите. Известни като краткосрочни облигации на ДЦК, държавните ценни книжа са краткосрочни ценни книжа, които падежат от четири седмици до една година. Вместо да плащат лихва по фиксиран график, облигациите се продават с отстъпка от номиналната им стойност. Например, можете да купите T-законопроект за 1000 долара за 990 долара, да го задържите, докато не съзрее, и след това да го осребрите за 1000 долара. Съкровищните сметки не обвързват парите ви много дълго, но също така не плащат много. При търговете в TreasuryDirect в началото на 2016 г. дисконтовите ставки варираха от 0,17% за 4-седмична Д-сметка до 0,66% за 52-седмична Д-сметка. Все пак това е повече, отколкото бихте могли да спечелите с компактдиск със същата дължина.
2. Касови бележки. Тези средносрочни ценни книжа варират от 2 години до 10 години. Цената им може да бъде по-голяма от, по-малка или равна на номиналната им стойност, в зависимост от търсенето, и те плащат лихва на всеки шест месеца, докато не узреят. Можете да продадете банкнота от съкровищницата преди да достигне падеж, но не винаги можете да получите пълна стойност за нея. Ако лихвените проценти са се повишили от момента, в който сте го купили, инвеститорите нямат основание да купят вашата бележка, тъй като новоиздадените банкноти плащат повече. В началото на 2016 г. лихвените проценти за 5-годишните хазната паднаха между 1% и 1,5% - по-добре, отколкото бихте могли да направите с 5-годишен CD.
3. Съкровищни ​​облигации. Тези извънредни дългови ценни книжа отнемат 30 години за падеж и плащат лихва на всеки шест месеца. Подобно на бележките от касата, те могат да бъдат продадени по всяко време, но можете да загубите пари при продажбата. Това прави облигационните облигации лош избор за всички средства, които вероятно ще ви трябват в краткосрочен план.

Касовите ценни книжа са много безопасни, защото са подкрепени от правителството на САЩ. Така че, освен ако правителството не е по подразбиране по заемите си - изключително невероятен сценарий - вие гарантирано ще върнете главницата си, заедно с лихвите, които се дължат на вас, върху всички ценни книжа, които държите до падеж,

Ако обаче трябва да продадете ценна книга, преди да съзрее, можете да загубите пари за сделката - особено когато лихвите се повишават. Освен това рискувате да загубите покупателна способност, ако инфлацията се повиши над лихвения процент, който печелите. И тези рискове са много по-ниски със съкровищните сметки, тъй като те зреят толкова бързо, че не можеш да се задържиш с тях за дълго в променящата се икономика.

6. Фондове на паричния пазар

Фондовете на паричния пазар са вид облигационен взаимен фонд, който инвестира в нискорискови, краткосрочни ценни книжа, като ДЦК, CD и общински облигации. Това е типът фонд, който привлече толкова много инвеститори в началото на 80-те, което в крайна сметка доведе до създаването на сметката на паричния пазар. Фондът на паричния пазар обаче не е същият като сметка на паричния пазар: Това е ценна книга, която се купува и продава на открития пазар и не е подкрепена от FDIC. Можете да закупите акции във фонд на паричния пазар чрез посреднически къщи като Ally Invest или TD Ameritrade, дружества с взаимен фонд и някои големи банки.

Както всеки взаимен фонд, фондовете на паричния пазар са ликвидни - можете да купувате и продавате акциите си по всяко време. Средствата на паричния пазар ви дават сетълмент за един ден, което означава, че парите се показват в сметката ви в деня, в който извършвате продажбата. Освен това са по-достъпни от повечето средства, тъй като повечето от тях ви позволяват да извършвате транзакции от сметката чрез чек.

Фондовете на паричния пазар също се считат за сигурна инвестиция, тъй като се занимават само със стабилни, краткосрочни ценни книжа. Това обаче не означава, че тези средства са безрискови. От една страна, печалбите им са несигурни, тъй като лихвите се колебаят. По-големият риск обаче е, че самата главница може да загуби стойност.

Цената на акциите на фонд на паричния пазар, известна като нетната му стойност на активите (NAV), се очаква да остане фиксирана на $ 1 на акция. Мениджърите на фондове работят много усилено, за да поддържат тази NAV, защото ако тя някога падне под 1 долар - проблем, наречен „пробиване на долара“ - инвеститорите губят част от главницата си. Това е много рядко, но не е нечувано. Това се случи веднъж през 1994 г. и отново през 2008 г., което накара правителството да създаде временна застрахователна програма и да определи по-строги правила за фондовете на паричния пазар.

Друг риск от средствата на паричния пазар е, че дори да не загубите главницата си, той може да загуби покупателната способност в резултат на инфлацията. CNBC съобщава, че през февруари 2016 г. лихвите по фондовете на паричния пазар са намалели до 0,1%. Това е едва повече, отколкото получавате на средната спестовна сметка и никъде не е достатъчно близо, за да сте в крак с инфлацията. Така че като място за паркиране на вашите пари, средствата на паричния пазар не предоставят реална полза в сравнение с банките.

7. Облигационни фондове

Други видове облигационни взаимни фондове предлагат по-висока доходност в замяна на малко по-голям риск. Можете да намерите препоръки за най-високо оценените фондове в различни категории, включително облигационни фондове, в САЩ News.

Три вида облигационни фондове, обхванати от САЩ Новини обикновено се разглеждат като относително безопасни инвестиции:

1. Държавни облигационни фондове. Тези средства инвестират в ценни книжа и обезпечени с ипотека ценни книжа, емитирани от правителствени агенции, като например Джини Мей. Въпреки че тези ценни книжа са държавно обезпечени, самите фондове не са и могат да се колебаят драстично в стойността. Най-сигурните държавни облигационни фондове са краткосрочни (инвестиране в ценни книжа с падеж от една до четири години) или средносрочни (инвестиране в ценни книжа със срок на падеж от четири до десет години). Дългосрочните фондове, които инвестират в ценни книжа, които отнемат повече от 10 години, са по-рискови, защото е по-вероятно да загубят стойност в отговор на повишаващите се лихвени проценти. Препоръчаните от САЩ краткосрочни държавни средства са се върнали между 0,15% и 1,65% през последната година, докато най-добрите фондове за средносрочни фондове са върнали 0,65% до 1,83%.
2. Общински облигационни фондове. Тези средства инвестират в общински облигации или „общини“, издадени от държавни и местни власти. Това са малко по-рискови инвестиции от Министерството на финансите, тъй като има повече шанс град или държава да фалират, отколкото има правителството на САЩ. Въпреки това общинските облигации предлагат едно голямо предимство: лихвата по тях е освободена от федерален данък, а някои облигации също са без държавни и местни данъци. Така че, въпреки че тези облигации обикновено имат по-ниска доходност от облагаемите облигации, те могат да предложат по-добра възвръщаемост, след като вземете предвид по-ниските данъци. Според Standard & Poors общинските облигации са давали средно 4,87% през последните 10 години, без данъци - много по-добра възвръщаемост от държавните ценни книжа.
3. Краткосрочни корпоративни облигационни фондове. Тези средства инвестират в облигации, емитирани от корпорации, с падеж от една до четири години. Те понякога могат да осигурят по-добра възвръщаемост от държавните или общинските облигационни фондове, но също така са по-рискови, защото компаниите са по-склонни да изплащат дълговете си. Те също не предлагат данъчни предимства на държавните и общинските облигационни фондове. Най-добрите ви залози в тази категория са облигационните фондове с инвестиционен клас, които инвестират във фирми, които имат много добър или отличен кредит.

Облигационните фондове са доста ликвидни инвестиции. Можете да купувате и продавате акции по желание чрез дружество за взаимен фонд или посредническа къща и обикновено можете да добавяте към инвестициите си по всяко време. Те също предлагат шанса за по-висока възвръщаемост, отколкото можете да получите с банкови сметки или каси.

По-високата възвръщаемост на облигационните фондове обаче идва и с по-висок риск. Walter Updegrave, пишещ за CNNMoney, препоръчва да оцените рисковата си толерантност, преди да инвестирате някоя от спешните си спестявания във всеки облигационен фонд - дори и краткосрочен..

Професионален съвет: Можете също да закупите напълно обезпечени облигации чрез достоен за едва 10 долара. Тези облигации имат срок от 36 месеца и ще печелят 5% възвръщаемост. Можете да спечелите пари по всяко време без неустойка. Облигациите чрез Достойно се използват за малки предприятия.

Заключителна дума

Когато решавате къде да скриете парите си, не сте ограничени само до един избор. Например, можете да решите да запазите 5000 долара в банката, за да покриете личните си разходи, да заложите спешния си фонд в размер на 20 000 долара в хазната и след това да заложите ваканционния си фонд от 2000 долара в нещо по-рисковано като облигационен фонд или смесен портфейл. В крайна сметка, ако тази сметка загуби пари, това не е катастрофа, тъй като винаги можете да си вземете по-евтина ваканция - и ако тя свърши бързо, можете да си вземете страхотна.

Още една опция, която не трябва да пренебрегвате, е да изплатите задълженията си, ако имате такива. Ако в момента дължите 6000 долара на кредитна карта, която начислява 15% лихва, изплащането на този дълг ви осигурява гарантирана 15% възвръщаемост на вашата инвестиция. Така че, докато имате достатъчно в банката, за да покриете ежедневните си нужди, има смисъл да се съсредоточите върху изплащането на дълг с висока лихва, преди да вложите повече пари в спестявания с ниски лихви.

Не забравяйте, че всички инвестиционни избори, обхванати тук, са предназначени за вашите краткосрочни нужди - лични спестявания, спешни средства, сметка за нова кола и т.н. Придържането към сигурни инвестиции не е добър начин да увеличите парите си в дългосрочен план. Затова внимавайте за гнездото си, докато расте, и когато започне да изглежда по-голямо, отколкото трябва да бъде, преместете малко пари за по-дългосрочна инвестиция. По този начин можете да запазите някои пари безопасно на лед за краткосрочен план и да работите по пътя си към дългосрочна финансова независимост.

Къде съхранявате спестяванията си?