7 стъпки за възстановяване на вашите финанси и кредит след фалит

Да, заплахите за фалит и събиране на дългове са зад гърба ви и имате нов старт. Но нов старт означава да започнете от нулата, за да възстановите финансите си и да възстановите кредита си.

Това не е бърз или лесен процес. Но независимо от това колко щети нанася банкрута на кредита ви, отново можете да се похвалите със здравословни финанси и висок кредитен рейтинг с методичен, стъпка по стъпка подход за възстановяване след фалит.

Стъпка 1: Препишете бюджета си

По всяка вероятност, това беше фалшив бюджет, който постави основата на фалита ви, дори и някое друго събитие да ви тласна през ръба.

Какво се обърка? Защо първоначалният ви бюджет не успя? Ако не разбирате къде сте объркали, е трудно да коригирате проблема. Преди да направите нещо друго след приключването или уволнението си за фалит, преценете и препишете бюджета си.

Фиксирани, променливи и нерегулярни разходи

Започнете с изписване на текущия си бюджет с три колони за разходи: Фиксиран, Променлива и Нередовна.

В първата колона избройте фиксираните си месечни разходи. Включете сметки като вашето жилищно плащане и плащане с кола, които остават същите всеки месец.

В следващата колона избройте всички променливи разходи, които правите всеки месец. Примерите включват храна, дрехи и забавления. Отделете час, за да разгледате банковите извлечения за последните три месеца и да изброите всяка стотинка, която сте похарчили за променливи разходи. Къде прекарвате?

Третата колона е за нередовни разходи - тоест разходи, които не идват всеки месец, но правят стачки от време на време. Медицинските разходи попадат в този списък, както и застраховката, която плащате годишно или полугодие. Обърнете допълнително внимание на разходите си за подаръци за други, като подаръци за празници, подаръци за рожден ден, подаръци за сватба и подаръци за бебешки душ. Прегледайте изявленията си от последната година, за да откриете всяка стотинка, която сте похарчили за нередовни разходи.

Включване на дупките в пропусклив бюджет

Преди да продължите по-нататък, определете целевия си процент на спестявания. С други думи, какъв процент от доходите си искате да спестявате всеки месец? Целете се поне 10%. С чист шисти след фалит, вие сте в състояние да изпреварите финансово.

Започвайки с колоната с фиксирани разходи, кои разходи можете да намалите? Кое можете да изтриете изцяло? Вашият домашен интернет може да е необходим, но абонаментът ви за кабелна телевизия ли е? Едва ли. Вземете креативни и мозъчни бури начини за спестяване. Можете ли да намалите разходите си за жилище, като наемете резервна спалня например?

След това прегледайте средните си променливи разходи. Какво би било необходимо, за да намалите тези разходи наполовина? Ядеш ли обеди всеки ден? Или пакетирайте обяд или гответе допълнително на вечеря и носете остатъците за обяд. Хранете ли се в ресторанти повече от веднъж или два пъти месечно? Опитайте да го намалите на едно хранене на месец.

И накрая, вижте кои от нередовните си разходи можете да отрежете, като например разходи за ваканционни подаръци. След това намерете някъде извън полезрението, като например сметка в отделна банка, където можете да прибирате пари за нередовни разходи всеки месец.

Продължавайте да копчите, докато не достигнете целевия си процент на спестяване, след което нарежете още малко.

Бюджет въз основа на доходите от четири седмици

Когато толкова много потребители изпадат в затруднение, бюджетът се основава на техния годишен доход, разделен на 12. Това ги оставя да базират бюджета си на нереално висок доход, тъй като някои месеци имат повече от четири седмици. Не забравяйте, че ако получавате заплатата си всяка седмица или на всеки две седмици, можете да разчитате на доходи от четири седмици само за всеки месец.

По същия начин, уверете се, че основавате бюджета си върху нетния си доход след данъци. Ако вашата заплата е 2000 долара след данъци, всяка друга седмица, тогава месечният ви бюджет трябва да се базира на 4000 долара на месец.

Понякога ще имате месец с допълнителна заплата в него. Възползвайте се от тези месеци, като поставите „бонусната“ ведомост директно във вашата спестовна сметка.

Стъпка 2: Настройка на спестяванията

Вашият писмен бюджет сега трябва да отделя определен процент за спестявания. Но често има разлика между това, че ще спестите определена сума всеки месец и всъщност.

Как успешно преодолявате тази празнина и се уверите, че парите, които сте предвидили за спестявания, свършват там? Следвайте тези съвети.

Автоматизирайте спестяванията си

Колкото по-видими и достъпни са парите ви, толкова по-голямо е изкушението да ги харчите. Номерът е да преместите тези пари извън полезрението, преди да можете да ги докоснете.

Вероятно вече имате чекова сметка и може би спестовна сметка в същата банка. Ако разходите в миналото са били проблем за вас, отидете с една крачка напред и отворете спестовна сметка в друга банка или кредитен съюз. По този начин, когато влезете в онлайн банкирането си с основната си банка, няма да видите всички онези сочни спестявания, които седят там, само чакащи да бъдат похарчени.

Попитайте вашия работодател дали могат да разделят директния ви депозит. Ако могат, вашите суми за спестявания директно да бъдат депозирани в новата ви спестовна сметка извън полезрението, докато вашите „оперативни” приходи се депозират в основната ви разплащателна сметка.

Ако вашият работодател не може да раздели директни депозити, настройте повтарящ се автоматизиран ACH превод от вашата чекова сметка към вашата спестовна сметка. Решаващият момент е, че той трябва да се извърши в рамките на един ден, след като вашата ведомост е директно депозирана за всяка ведомост.

По този начин вашите спестявания не изискват никаква работа от ваша страна. Рано или късно дисциплината се проваля, така че не разчитайте на дисциплината.

Вашата цел за ранно спестяване: Спешен фонд

Вие сте на тази земя достатъчно дълго, за да знаете, че се случват неочаквани сметки. Това може да бъде 1500 долара за ремонт на автомобили, сметка за ремонт на дома в 3000 долара или медицинска сметка от 2000 долара.

Когато дойде последният неочакван законопроект, какво се случи? Вероятно не сте имали парите и това създаде финансова крива. Но следващия път ще бъдете готови.

Колко ви трябва в спешен фонд? Това е лично решение. Във финансовото възстановяване след фалита се стремете да запазите повече пари в сравнение с обикновения човек. Започнете с проста цел от $ 1000 във вашата спестовна сметка. Ако спестявате 10% от нетния си доход, това няма да ви отнеме много време - най-вероятно за няколко месеца. Направете празненство за празненство, когато достигнете 1000 долара, защото вече имате спестени пари от 57% от американците, според GOBankingRates.

През първата година след приключването на банкрута, дайте приоритет на спешния си фонд пред инвестициите. Насочете се към поне един месец разходи, прибрани безопасно във вашия спешен фонд.

Стъпка 3: Бюджетът за всички пари

Премахването на пластмаса го прави твърде лесно да се харчат пари. Всъщност кредитните карти почти сигурно допринесоха за вашия фалит.

Вие знаете какво носят кредитните карти и не искате да свършите като средното американско домакинство, което има $ 5 700 дълг по кредитни карти, според Business Insider. Но дори и дебитните карти затрудняват проследяването на разходите при първо рестартиране на финансовия ви живот. За да си върнете истински контрола върху разходите си, преминете към използване на нищо друго освен на пари за първите три до шест месеца.

Започнете с настройка на система за физически плик за разходване. В началото ще се чувства неловко и старомодно. Но това работи и ще се почувствате в пълен контрол върху бюджета и разходите си. За да предотвратите изкушението, извадете дебитните си карти от портфейла си и ги поставете в нощното си чекмедже. Те ще бъдат прехвърлени в полето за изчакване за следващите няколко месеца.

Единствените изключения от забраната за електронни плащания са големи повтарящи се сметки като вашата ипотека, плащането с автомобил и комунални услуги. Всеки друг разход трябва да излиза от пликовете.

Чувствате се глупаво с всички тези ръчни стъпки? Преодолейте го и го направете така или иначе. Ето как възвръщате контрола върху финансите си - като нулирате всичките си стари навици и създавате нови.

Стъпка 4: Лесно връщане в дебитните карти

Как се чувствате по отношение на разходите си след три месеца от бюджетния пакет на системата за всички парични средства? Чувствате ли, че го имате напълно под контрол?

Можете да решите да продължите да използвате системата за пликове за неопределено време. Това е ефективен начин за наблюдение и контрол на разходите. Но електронните плащания имат своите предимства. Ако искате да преминете обратно към пластмаса, започнете с една категория разходи, например храна. Извадете дебитната си карта от чекмеджето и я върнете обратно в портфейла си. За следващия месец го използвайте само за покупки на храни. В края на месеца добавете всичките си разходи по картата и я сравнете с предишните си парични разходи за храна. Похарчихте ли повече за своята дебитна карта? Защо?

Ако сте изразходвали значително повече за храна, използвайки дебитната си карта, отидете още един месец, използвайки дебитната си карта само за покупки на храна. След като разходите за дебитната ви карта са в съответствие с предходните ви парични разходи, разгънете се до друга категория през следващия месец, след това още една. Продължавайте да се разраствате, само ако разходите ви във всяка категория са на бюджет и са сравними с разходите ви в системата за парични пликове. Запазете развлеченията като последната категория, за да преминете към дебитната си карта, тъй като често това е най-изкушаващото.

Стъпка 5: Започнете да възстановявате кредита си

Фалитите от глава 13 остават във вашия кредитен отчет за седем години. Фалитите в глава 7 остават още по-дълги, в продължение на 10 години.

Това не означава, че не можете да подобрите кредита си от време на време, но възстановяването на кредита ви ще ви отнеме няколко години. Пристегнете се за дългия път, тъй като тук няма бързи поправки.

Започнете с проверка на вашия кредитен отчет

Първата стъпка за възстановяване на кредита ви след освобождаване от банкрут е изтеглянето на кредитния ви доклад, за да го прегледате. Изчакайте три месеца след освобождаването от отговорност, за да дадете шанс на кредиторите да актуализират своите отчети. Ако приемем, че не сте го направили в рамките на последната година, можете да изтеглите кредитния си отчет безплатно, без да причинявате ding на резултата си.

Прегледайте кредитния си отчет подробно по ред. Вашата мисия: да намерите и поправите грешки във вашия кредитен отчет.

След освобождаване от банкрут, повечето - ако не всички - на вашите дългове трябва да показват баланс от 0 долара. Изключенията могат да включват данъчни съдебни решения или всякакви задължения в платежен план, в случай на фалити на глава 13. Някой от вашите дългове показва ли неправилно салдо? По този въпрос има ли показани дългове, които не са твои?

Кредитните бюра и кредиторите правят грешки всеки ден. От вас зависи да поемете отговорност за точността на вашия кредитен отчет. Ако видите нещо, което ви се стори подозрително, свържете се незабавно с кредитните бюра, за да започнете процеса на възражение и премахване на грешки в кредитния си отчет.

Плюсовете и минусите на кредитните карти

Кредитните карти улесняват разходването на средства, но те също могат да бъдат добър старт при възстановяването на вашия кредит.

След като коригирате евентуални грешки в кредитния си отчет и се прехвърлите обратно в използване на дебитни карти, претеглете плюсовете и минусите на отварянето на нова кредитна карта. Плюсовете включват възможността да възстановите кредита си без лихва или такси, гъвкавостта на авариен източник на пари и в крайна сметка отново да се квалифицирате за карти с награди.

Единственият гигант, бляскав кон? Кредитните карти могат да ви върнат обратно там, където сте започнали, ако злоупотребите с тях. Познайте себе си. Ако все още не се доверявате на кредитните си карти, оставете ги.

Ако отново сте готови за кредит, започнете с обезпечена кредитна карта.

Защитени кредитни карти

Защитената кредитна карта ви предпазва от преразходване, като ограничава използването на вашата карта до вашите парични обезпечения.

Когато поискате обезпечена кредитна карта от банка, кредитен съюз или друга карта, те изискват да депозирате пари в брой като обезпечение. Например, може да се наложи да депозирате 1000 долара в брой в кредитния си съюз. Те държат тези пари като сигурност срещу използването на вашата карта и лимитът на кредитната ви карта ще бъде 1000 долара.

Преди да отворите защитена кредитна карта, потвърдете, че картовата компания отчита пред трите кредитни бюра. Целият смисъл в крайна сметка е да възстановите кредита си. Започнете своето търсене с тези най-добре обезпечени кредитни карти.

В началото поставете само една фиксирана повтаряща се сметка на кредитната ви карта. След това настройте автоматични периодични плащания, за да изплащате салдото по картовата си сметка всеки месец.

Например, да кажем, че сметката ви за домашен интернет е 50 долара всеки месец, таксувана на 15-то число на месеца. Настройте автоматизираното таксуване, така че интернет доставчикът да таксува кредитната ви карта всеки месец. След това настройте автоматизирано повтарящо се плащане в размер на 50 щатски долара от чековата си сметка към кредитната ви карта на 16-то число на месеца.

Дръжте кредитната си карта прибрана в чекмеджето за нощно шкафче за първите няколко месеца с това едно плащане на автопилот. Лесно се връщайте обратно в кредитната карта по същия начин, по който сте се облекчили обратно в дебитните карти.

Стъпка 6: Започнете да инвестирате

Досега сте спестили месечни разходи във вашия спешен фонд. Вие сте доволни от бюджета си, независимо дали продължавате да използвате системата за пликове или сте преминали обратно към електронни плащания.

По-консервативните съветници, като Дейв Рамзи, препоръчват да се правят разходи от три до шест месеца в спешен фонд. Ако това ви звучи високо и сте нетърпеливи да инвестирате, отделете разходи за два месеца във вашия спешен фонд. След като постигнете целта си за спешен фонд, започнете да превеждате пари в инвестиционна сметка вместо в спестовната си сметка.

Започнете с пенсионна сметка с преференциални данъци. Ако вашият работодател предлага 401k или друга пенсионна сметка, възползвайте се от нея, особено ако предлагат съответстващи вноски. На практика това е безплатен рейз!

Ако вашият работодател не предлага нищо, отворете своя собствена IRA. Въпреки че лимитите на вноските са по-ниски за IRA, вие имате пълен контрол върху инвестициите.

Не сте сигурни в какво да инвестирате? Започнете с фондове с ниски разходи. Стремете се към комбинация от вътрешни и международни фондове, които имитират основни индекси на акции като S&P 500 и Russell 2000. Не се опитвайте да избирате акции или да побеждавате пазара. Засега ключът е, че инвестирате редовно пари и спестявате пари от данъци.

Стъпка 7: Единствено осигурен дълг, който е обезпечен, е необходим

Ще успеете ли отново да си купите кола? Дом? Да. Но докато не възстановите кредита си, той ще бъде по-скъп и ще дойде с прикачени повече струни.

Кредити за автомобили

В рамките на година или две от приключването на фалита ви, автокредиторите може да са готови да ви дадат заем още веднъж. Въпреки това, не очаквайте същите условия на заем, които сте ползвали преди фалита.

Бъдете готови да плащате по-високи лихви. Цената на кредиторите, базирана на риска, и вашият фалит ви маркира като кредитополучател с висок риск. Кредиторите също ще очакват по-високо авансово плащане от вас.

Също така, не се изненадвайте, ако кредиторите ви помолят за съучастник в заема. Бъдете готови да проведете този евентуално неудобен разговор с приятел или член на семейството, ако сте решени да получите заем за автомобил.

С казаното, можете и трябва все още да пазарувате наоколо за най-добра цена и условия. Това, че имате фалит на кредита си, не означава, че не можете да се опитате да преговаряте за по-добър автомобилен заем. Всички кредитори могат да кажат „не“, нали?

Алтернативно, винаги можете да спестите пари и да купите кола в брой.

Ипотеки

Както при автомобилните заеми, все още можете да заемате пари за закупуване на недвижими имоти, но очаквайте да платите повече. Това означава по-висок лихвен процент, по-високи такси и точки за заеми, по-високо авансово плащане и потенциално съ-подписващ за допълнителна сигурност.

Отново пазарувайте, сравнявайте цени и преговаряйте. Следвайте тези съвети, за да получите одобрение за по-нисък процент на ипотека.

Заслужава да се отбележи, че различните програми за ипотечен кредит налагат различни правила за фалит. След освобождаване от банкрут от глава 7, кредитополучателите трябва да изчакат минимум две години, преди да се класират за заем от FHA или VA и най-малко четири години за конвенционален заем, подкрепен от Fannie Mae или Freddie Mac.

Правилата за отпускане на фалити за глава 13 са малко по-сложни. Преди да се класират за FHA или VA кредити, кредитополучателите трябва да извършат планираните си плащания навреме поне една година, а съдът по несъстоятелността трябва да одобри искането за заем. За конвенционалните заеми, подкрепени от Fannie Mae или Freddie Mac, кредитополучателите трябва да изчакат две години от освобождаването от отговорност и четири години от уволнението.

Един бонус от заемите от FHA е известният нисък авансово плащане. Докато кредитният ви резултат е над 580, можете да се класирате за авансово плащане от 3,5%. За кредитни резултати в диапазона от 500 до 579 FHA изисква все още разумни 10% авансово плащане.

Дори и да отговаряте на условията за ниско авансово плащане, помислете да отложите повече. Може да ви помогне да преговаряте за по-ниска лихва и такси за заеми. Освен това, тъй като някой се възстановява от фалит, колкото по-малко можете да се облегнете на финансиране, толкова по-големи са шансовете ви за успех. Използвайте тези тактики, за да спестите повече за авансово плащане и да заложите повече на следващия си дом, а не по-малко.

Заключителна дума

Процесът на фалит е емоционално изтощителен. Никога, никога повече не искате да сте в тази позиция на финансово безсилие.

За да приведете в ред финансовата си къща, ще трябва да инвестирате време и усилия. Очаквайте да прекарате няколко часа, преглеждайки бюджета си, когато за първи път оценявате своите навици за харчене. Отделете още няколко часа, за да накарате системата си за пликове да работи безпроблемно.

Преглеждате кредитния си отчет? Свържете се с кредитните бюра, за да оспорите грешно отчитане? Съботните сутрини ще бъдат заети през следващите няколко месеца.

Но крайната награда е живот без постоянен стрес от притеснение за пари, безсънни нощи и безкрайни фискални битки със съпруга / съпругата. Следвайте горните стъпки и по-рано, отколкото по-късно, дните ви на финансови сътресения ще бъдат безопасно в огледалото за обратно виждане.

Възстановявате ли финансите си след фалит? Коя е била най-голямата ви борба?