15 изненадващи факти за хилядолети и техните пари

Те са по-богати или по-бедни от предишните поколения? Закован с повече дълг? По-добре или по-лошо образовани?

Очевидно трябва да внимавате, когато правите обобщения около 73 милиона души. Но контрааргументът „Вие обобщавате“ - обвинение, което чувам много в приятелски политически дебати - е „Как иначе трябва да говорите за тенденциите сред милиони хора?“

И още по-важно е как трябва да намерите решения на проблемите, засягащи милиони хора?

Ето някои факти за хилядолети, които варират от тревожни до обещаващи до изненадващи.

Факти за хилядолети и пари

1. Те ​​печелят по-малко от родителите си на тяхната възраст

От всяка тенденция в този списък това може да е най-тревожното.

През последните няколко поколения доходният потенциал на американците се е свил. Помислете за анализ на Young Invincibles за 2017 г. на данните на Федералния резерв, който установи, че от 25 до 34-годишните през 2013 г. печелят с 20% по-малко, отколкото в същата възрастова група през 1989 г. По-конкретно, средният личен доход за младите възрастни през 2013 г. е $ 40 581, в сравнение с $ 50 910 през 1989 г. (Всички сравнения на долара между периодите от време в тази част са в долари, коригирани към инфлацията.)

Друго проучване, проведено от Харвард, Станфорд и Калифорнийския университет, измерва „абсолютната мобилност на доходите“ или процента на поколение, което печели повече от родителите си. Почти всяко дете, родено през 1940 г., печели повече, отколкото родителите им, с абсолютна мобилност на доходите от 92%. Но децата, родени през 80-те години, са съвсем друга история. Само половината от тях печелят повече от родителите си. По-лошото е, че процентът продължава да се свива с времето.

2. Те имат половината от нетната стойност, която са направили техните родители

Изследването на Young Invincibles отбеляза още една тревожна тенденция: хилядолетия са натрупали само половината от нетната стойност, която техните родители са имали според възрастта си. През 1989 г. средната нетна стойност за 25- до 34-годишните е била 25 035 долара. До 2013 г. тя е спаднала до $ 10 900.

Доклад за 2018 г. от Федералния резерв разкри подобни резултати. Фед съобщи, че милениалите през 2016 г. са с 40% по-ниска средна нетна стойност в сравнение със сравнително състарените ген-Xers през 2001 г..

Вземането? Милениалите трябва да бъдат по-интелигентни в парите, отколкото предишните поколения, ако някога ще достигнат нивата на богатство на родителите си или имат някакъв шанс да станат акредитиран инвеститор.

Професионален съвет: Не сте сигурни каква е вашата нетна стойност? Регистрирайте се за личен капитал, и те автоматично ще изчислят вашата нетна стойност за вас.

3. Те носят повече студентски заем дълг

Милениалите вече са надхвърлили 1 трилион долара дълг.

Разбира се, не всичко това е дълг на студентски заем. Но докладът на Федералния резерв установява, че милениалите носят дълг на среден студентски заем от близо 18 000 долара през 2017 г., докато gen-Xers е средно $ 12 800 само 13 години по-рано през 2004 г. Това е 40% увеличение на средния дълг на студентския заем за 13 години.

И много по-висок процент от хилядолетия е обвързан със студентски заеми, отколкото предишните поколения. Над една трета хилядолетия са имали студентски заеми през 2017 г., докато по-малко от една пета от gen-Xers са имали дълг за студентски заем през 2004 г..

Милениалите не знаят кога или дали някога ще изплащат този дълг. Едно на всеки пет хилядолетия вярва, че ще умре с дълга си, според CNBC - страшна мисъл за възрастен на 20 или 30 години.

Ако се чувствате погребан от дълг, вижте тези опции за изплащане на студентски заем и прошка. Ако мислите да рефинансирате студентските си заеми, погледнете Credible.com. Те предлагат на читателите на Money Crashers до бонус от 750 долара.

4. Те са високо образовани

Изследователският център Pew съобщава, че 39% от хилядолетията имат бакалавърска степен или по-висока, а други 28% имат образование в колеж. Само 8% не успяха да завършат гимназия.

Сред мълчаливото поколение - които са били в подобна възрастова група през 1968 г. - само 15% са получили бакалавърска степен или по-висока, докато 30% не са успели да завършат гимназия.

Ето пълната разбивка на това как се е подобрило образователното постижение на американците през последните 50 години:

(Графична любезност на Pew Research)

И въпреки това, младите американци печелят по-малко, не повече, отколкото предишните поколения. Повече образование, повече дълг за студентски заем, по-ниски заплати, по-ниски нетни стойности - рисува тревожен портрет на продължаващата борба на Америка за растеж и конкуренция на световната икономическа сцена.

5. Те са предпазливи от запасите

Три от пет хилядолетия не притежават никакви запаси, дори в пенсионните си сметки, според Федералния резерв в Сейнт Луис. И не се дължи само на липса на средства. Само 23% от хилядолетията смятат, че борсата е най-доброто място за инвестиране на пари в дългосрочен план, според CNBC.

Призракът на Голямата рецесия е голям над това недоверие. Според Gallup, 55% от 18 до 34-годишните са притежавали акции през 2002 г., но тази цифра е спаднала до 33% до 2014 г. и е нараснала едва до 37% до 2018 г..

Последствията от това са значителни. Представете си, че двама души имаха по 100 000 долара през 2009 г. Един от тях го инвестира в индексен фонд, проследяващ S&P 500 с реинвестирани дивиденти, а другият го остави в брой в спестовна сметка. Десет години по-късно през 2019 г. инвеститорът ще разполага с 451 387 долара, докато спестителят ще има само 100 000 долара. С изключение на това, че 100 000 долара през 2019 г. струват 19,1% по-малко, отколкото през 2009 г. Коригирайки инфлацията, инвеститорът ще види възвръщаемост на инвестицията от 277,71%, а спестителят ще види възвръщаемост от -19,1%. Те всъщност биха загубили пари, ако не успеят да го инвестират.

Ето защо не можете да седите в кулоарите и да игнорирате запасите. Започнете с тези инвестиции, ако имате по-малко от 1000 долара да инвестирате. И ако се притеснявате от риск, опитайте тези тактики, за да намалите риска във вашия портфейл от акции.

Професионален съвет: Ако трябва да отворите инвестиционна сметка, можете да направите това чрез М1 Финанси. Те не начисляват такси или комисионни за търговия и дори ви позволяват да настроите автоматизиран график за инвестиране.

6. Те не спестяват достатъчно за пенсиониране

Доклад от 2018 г. на Националния институт за осигуряване на пенсионна сигурност установява, че две трети от възрастните на възраст от 21 до 32 години нямат нищо спестено за пенсиониране. Дори сред онези, които спестиха нещо, преобладаващото мнозинство изоставаше там, където трябва да бъдат. Пълните 95% от младите възрастни изостават от пенсионните си спестявания в зависимост от това колко трябва да спестят на своята възраст.

Заслужава да се спомене, че проучването разглежда само отсрочените данъчни сметки за пенсиониране, като 401 (k) s и IRAs. Изследователите не включват нормални спестовни сметки и посреднически акаунти.

И за да бъдем справедливи, бебешките бумери също са зад. Според Станфордския център за дълголетие 3 на 10 бумера нямат абсолютно нищо спестено за пенсиониране, въпреки че са на прага на пенсиониране, поне според традиционните възрастови стандарти за пенсиониране.

7. Много от тях нямат достъп до пенсионни сметки, спонсорирани от работодатели

Само 59% от хилядолетията дори имат достъп до спонсориран от работодател пенсионен план, според проучване от 2017 г. на Pew. Останалите 41% са сами.

От хилядолетията, които имат достъп до план, 62% участват в планове с дефинирани доходи (пенсии), а 52% участват в планове с дефинирани вноски, като 401 (k) s и ПРОСТИ ИРА.

Тъй като хилядолетия получават достъп до спонсорирани от работодателя планове, те трябва да се възползват от тях. Това е прост начин да увеличите вашите спестявания, като същевременно намалите ефективната си данъчна ставка.

Професионален съвет: Ако имате достъп до спонсориран от работодател план 401 (k), уверете се, че сте запишете се за Blooom. Те ще направят безплатен анализ на вашия акаунт, за да се уверят, че сте правилно диверсифицирани, правилното разпределение на активите и не плащате прекалено много такси.

8. Те спестяват - просто не инвестират

Днес не всичко е обречено и мрачно. Милениалите всъщност са по-склонни от по-старите си партньори да имат писмени финансови планове (31% от хилядолетия в сравнение с 20% от поколението Xers), според доклад на Чарлз Шваб.

И ако се чудите дали това има някаква разлика, по-добре повярвайте: 65% от „планиращите“ са имали спешен фонд, в сравнение само с 24% от непланиращите. Освен това 75% от планиращите плащат всички сметки всеки месец и все още остават пари за спестявания. Само 33% от непланиращите могат да претендират за същото.

Проучване на Wealthfront установи процент на спестявания преди данъци от 18% сред най-младите им клиенти, тези на възраст от 20 до 25. Този процент на спестявания спадна до 14% сред клиентите им от 35 до 45 години.

Милениалите не са по-лоши от пестенето на пари от Generation X. През хилядолетния доклад на Банката на Америка за по-добри пари Хиляди годишен доклад установява, че 63% от хилядолетията спестяват пари всеки месец, в сравнение с 64% от по-старите, по-стабилно финансово поколение. Милениалите са по-склонни да се чувстват и финансово защитени, при 59% срещу 54%.

Проблемът е, че дори и да спестят, те не инвестират. Доклад на Broadridge Financial Solutions показа, че спестовните сметки на хилядолетите са предпочитаният от тях метод за „инвестиране“ - те се отклоняват от пенсионните сметки, акции и недвижими имоти.

9. Те съставляват по-голямата част от работната сила

С 56 милиона участници в американската работна сила и нарастващите хилядолетия са изпреварили бумерите и gen-Xers като най-големият сегмент в работната сила.

Диаграмата струва хиляда думи в този случай:

(С любезното съдействие на Pew Research)

Въпреки че, разбира се, не се раждат повече хилядолетия, населението им в САЩ продължава да нараства поради имиграцията. Като процент от работната сила те ще продължат да нарастват за много години напред.

Това означава, че хилядолетията все повече ще определят политики на корпоративно и политическо ниво. Това също означава, че техните парични навици, добри и лоши, ще се отразят в цялата икономика. Например, ако най-голямото поколение в Америка не инвестира достатъчно за пенсиониране, след 30 години правителствените мрежи за безопасност и услугите за подпомагане като социалното осигуряване ще се окажат претоварени и недофинансирани..

10. По-късно ще се оженят

На 20 години само 6% от хилядолетията са били женени. Сред мълчаливото поколение 35% са били женени от 20.

И не само милениалите чакат по-дълго, за да се оженят, но и общият процент на брака остава по-нисък, отколкото в предишните поколения. Въпреки това, изглежда, че процентът на брака на хилядолетия е готов да изпревари поколение X.

Още веднъж, това е история, най-добре разказана визуално:

(С любезното съдействие на Федералния резерв)

През последните няколко десетилетия преобладаващото мнение е, че чакането по-дълго да се ожени намалява процента на развод. Това е вярно, но само до един момент. Изследвания, публикувани през 2016 г., обърнаха това предположение. Той установи, че процентите на развод намаляват за двойките, които се женят до края на 20-те и началото на 30-те, но за онези, които сключват брак, започващи в средата на 30-те, процентите на разводите започват да се покачват отново.

Освен стреса и емоционалната болка, разводът струва и десетки хиляди долари юридически такси, допълнителни разходи за грижа за деца и разходи за разпускане на активи. Средната възраст на брака на хилядолетията се намира в зоната „Златоделците“, което е чудесна новина за бъдещите проценти на развод. Но ако тенденцията към по-късен брак продължава, милениалите и поколението Z могат да се оженят твърде късно.

11. Имат по-малко деца

През 2018 г. раждаемостта в САЩ е спаднала с 2% спрямо годината до 3 788 235 раждания. Това е 32-годишно дъно, според CDC. Имайки предвид, че милениалите са най-голямата кохорта от поколения и понастоящем в най-важните си детеродни години е забележително колко малко деца имат.

За първи път жените на своите 30 години са имали по-висока раждаемост от жените на своите 20 години. Тенденцията стартира през 2017 г. и нараства през 2018 г., показвайки, че не само милениалите имат по-малко деца, но и чакат по-дълго. Което има смисъл, тъй като чакат по-дълго да се оженят.

Ниската плодовитост на хилядолетията също разширява разликата между сегашната раждаемост и заместителната раждаемост. Американците нямат достатъчно деца, които да заменят сегашното ни население. Средният коефициент на плодовитост през целия живот на 1000 жени през 2017 г. е 1728 деца - далеч под 2100 деца, необходими за поддържане на стабилна популация. (Ако се чудите защо населението на САЩ продължава да нараства въпреки отрицателните плодовитости, отговорът е прост: имиграцията.)

Между по-ниските заплати и по-високия дълг на студентския заем може ли да обвинявате хилядолетия в нежеланието им да имат деца? Децата са скъпи, дори когато използвате всеки трик в книгата, за да спестите пари от грижи за деца и да намалите разходите за образование в колеж.

Но настоящият ни икономически модел разчита на нарастването на населението. Повече хора създават повече търсене на стоки и услуги, стимулирайки продажбите и инфлацията. Като бърза илюстрация помислете какво се случва със стойностите на недвижимите имоти, когато населението на града изведнъж започне да намалява. Намаляващото търсене на жилища води до бързо намаляване на стойностите.

В тази връзка цялата ни система за социални помощи изисква млади, годни работници да плащат данъци в подкрепа на неработещите граждани. Не търсете по-далеч от Япония за казус за икономическите предизвикателства на свиването на населението, както е очертано в The Economist.

12. Те плащат повече в наем

Доклад от 2018 г. на RENTCafé установява, че средното хилядолетие е изразходвало 92 600 долара за наем на възраст между 22 и 30 години. Това е значително повече от това, което са направили gen-Xers и бебешките бумери, коригирайки инфлацията. Поколение X плати средно 82 200 долара през този възрастов период, а бумерите платиха средно 71 000 долара.

Това също означава, че наемът заема по-висок процент от заплатите им. Милениалите отнемат 45% от доходите си от наем, много по-висок от често препоръчваните 30%. За разлика от тях, gen-Xers са изразходвали средно 41% на същата възраст, а бумерите са изразходвали средно 36%.

Това е още по-голяма причина за хилядолетия да се научат как да договарят по-ниски наеми.

Една странна заслуга е да се отбележи, че RENTCafé установи, че хилядолетия печелят повече от предишните поколения, в пряко противоречие с цитираните по-рано данни за доходите. Това показва, че има място за интерпретация на всякакви данни, особено сложни икономически данни.

13. Те наистина искат да купят дом

Вследствие на жилищната криза и Голямата рецесия, врачките вдигаха много шум около това, че хилядолетия се отблъскват от собствеността на недвижими имоти за цял живот. И остава някои доказателства, че хилядолетите са по-малко уверени в недвижимите имоти, отколкото предишните поколения. В проучването на Broadridge 42% от хилядолетия изразиха увереност в недвижимите имоти като инвестиция в сравнение с 48% от бебешките бумери.

Но това е далеч от цялата история.

Доклад от Банката на Америка за 2019 г. установи, че тъй като хилядолетия са достигнали края на 20-те и 30-те години на миналия век, те са се сблъскали със собствеността на дома. Близо три четвърти хилядолетия (72%) посочват закупуването на жилище като основен финансов приоритет, избиването на женитбата или раждането на деца с голяма граница. А поколение Z, следвайки петите на хилядолети, изглежда още по-ентусиазирано от собствеността на дома.

За щастие и двете по-млади поколения разполагат с много инструменти, които да им помогнат да постигнат тази конкретна американска мечта. От първоначалния данъчен кредит за купувачи до внасяне на пенсионни сметки за авансово плащане, младите купувачи на жилища имат повече възможности от всякога, за да им помогнат да си купят начален дом.

14. Те са по-готови да работят странични работни места

Напълно половината хилядолетия работят в странична суматоха, според кредитното бюро Experian. Това е много по-високо от средното за страната на всички възрастни в трудоспособна възраст на 37%.

И макар че много анализатори се притесняват, че хилядолетия прибягват до странични шумове, само за да постигнат край, за да постигнат по-ниските си доходи, само 38% от хилядолетията изброяват необходимостта като своя причина. Далеч повече (59%) твърдят, че го правят за допълнителен разполагаем доход.

Ако сте се замислили да започнете странична бързане, помислете дали да започнете бизнес от страната на вашата работа на пълен работен ден или още по-добре - да превърнете хобито си в бизнес с печелене на пари. Докато расте, в идеалния случай можете да го прехвърлите от странична концерт към бизнес на пълен работен ден и да изкопаете работата си от 9 до 5.

Професионален съвет: Можете дори да започнете да правите анкети Анкета наркоман да изкара малко повече пари. Това няма да ви направи богат, но е чудесен начин да спечелите малко пари, когато сте на следващото си Netflix binge.

15. Въпреки по-ниските доходи, те проявяват амбиция

Ако фактът, че 50% от хилядолетията са готови да работят на втора работа или странично участие, не ви убеждава, че милениалите имат амбиция, погледнете в желанието им да кандидатстват за промоции. През последните две години повече хилядолетия поискаха повишение, отколкото всяко друго поколение, според доклада на Bank of America за по-добри пари от 2018 г. Почти половината (46%) от хилядолетия поискаха повишение, в сравнение с 36% от gen-Xers и 39% от baby boomers.

И повечето ги получиха също. Получиха ги напълно 80% от тези, които поискаха повишения.

Както дядо ми винаги казваше, ти не получаваш това, което заслужаваш в живота; получавате това, което договаряте. Използвайте тези техники за договаряне на по-висока заплата и обезщетения в собствената си работа, а не плахо чакайте да дойдат при вас.

Заключителна дума

Милениалите не са лоши с парите, но изглежда, че печелят по-малко, инвестират по-малко и се борят под дълг на студентски заем от предишните поколения.

Те са спестители, но не и инвеститори. Тази скромност около акции и недвижими имоти трябва да се промени и бързо, ако те ще успеят да настигнат пенсионното си планиране.

Като най-голямо поколение на работната сила - и най-голямото поколение в обозримото бъдеще на Америка - милениалите все повече ще определят хода на икономиката и политиките на Америка. Нека те станат повод и оставят по-богата, по-здрава, по-устойчива страна след тях.

Какви са впечатленията ви от хилядолетия? Как мислите, че те ще променят Америка през следващите години?