15 съвета за лични финанси при започване на първата ви „истинска“ работа

Вашата първа „истинска“ работа вероятно е позиция на входно ниво. Ако сте го направили извън бакалавърска програма или програма за професионално обучение, той може да не плаща много в абсолютно изражение. Все пак първата ви заплата е почти сигурна, че е значително по-голяма от всяка, която сте получавали в миналото за непълно работно време или сезонна работа. И ако кариерата ви напредва както трябва, вероятно ще спечелите повече в следващите години от трудовия си живот. Тоест, освен ако не решите да вземете работа, която обичате, за по-малко пари - което при внимателно планиране може да не създаде ненужна финансова тежест.

Какво ще правите с богатството на първата си „истинска“ работа? Как ще извлечете максимума от (надяваме се) стабилен доход? Какво трябва да направите, за да увеличите финансовата си грамотност, да се настроите за финансов успех, като същевременно избягвате грешки, които могат да се предотвратят, и да гарантирате, че сте на път да постигнете своите близки и дългосрочни цели? Прочетете, за да разберете.

Финансови съвети, за да се възползвате максимално от първата си работа

Внимавайте тези съвети и трикове за управление на парите, за да започнете кариерата си на десния крак. Този списък протича приблизително в хронологичен ред, като се започне с задачи за адресиране веднага след наемане на работа.

1. Отворете банкова сметка (ако вече нямате такава)

Ако все още нямате застраховани FDIC чекови и спестовни сметки в американска банка или кредитен съюз, отварянето им трябва да бъде първата ви бизнес поръчка. Потърсете безплатни проверки на сметки, които или не начисляват месечни такси за поддръжка, или се отказват от посочените такси, когато настройвате периодични директни депозити или спазвайте минимални изисквания за дневен баланс. благозвучие е една от любимите ми банки в момента, тъй като не само че нямат такси, но ще ви дадат достъп до вашата ведомост два дни преди реално да попадне в акаунта ви.

Изберете банка или кредитен съюз, който отговаря на вашите нужди и начин на живот. Банки само онлайн CIT Bank може да предложи по-добри добиви на спестовна сметка и лихвени проценти от традиционните институции с много клонове и помощен персонал. Ако сте платени с директен депозит (вижте по-долу) и разплащате всички сметки по електронен път, никога няма да се наложи да стъпите в банков клон.

Един от проблемите, които внимателно трябва да разгледате при избора на банкова сметка, е защитата от овърдрафт. В американските депозитни институции обикновено е забранено да начисляват такси за банкомат и еднократни дебитни овърдрафти без потвърждение на съгласието на клиента, което води до отхвърляне на таксите. Таксите за овърдрафт често надвишават 30 щатски долара за артикул - нежелан хит на най-долния ред за всеки, но особено за младите работници без много финансови ограничения. Може да решите, че е най-добре просто да откажете защитата от овърдрафт и да приемете временната невъзможност да правите дискреционни покупки; да се надяваме, че докато балансът на банката ви расте, ще срещнете по-малко ситуации на овърдрафт.

2. Настройте директен депозит

Ако вашият работодател предлага безплатен директен депозит - и повечето го правят в наши дни - тогава настройте вашето преди официалната ви начална дата. Повтарящият се директен депозит е най-лесният начин да се избегнат месечните такси за поддръжка по банковите сметки на входно ниво, които вече не се отказват от таксите, а удобството е второ място; няма нужда да отвеждате заплатата си до клона или да се премествате с мобилния инструмент за банков депозит на вашата банка.

3. Настройване на периодични вноски за спестявания

Никога не е рано да започнете да спестявате. Защо да не започнете с първата си заплата?

Най-сигурният начин за постоянно спестяване - и поддържане на постоянен темп на спестяване - е автоматизиране на процеса на спестяване. Можете да направите това чрез:

Директен депозит. Ако вашият работодател позволява, изпращайте част от депозита си в заплатата на вашата спестовна сметка всеки ден на плащане.
Повтарящ се банков превод. Планирайте повтарящ се трансфер за чек-спестяване всеки ден на изплащане или в същия ден всеки месец.
Приложение за автоматизирани спестявания. Използвайте приложение за автоматизирани спестявания като жълъди (получавате 5 долара, когато се регистрирате) или Digit, за да изтегляте периодично средства от чековата си сметка и да ги депозирате във вашата спестовна сметка. Приложения като цифра използвайте сложни алгоритми, за да определите колко можете да си позволите да спестите всеки месец. Ако предпочитате, можете и ръчно да зададете и промените своя процент на спестяване. Някои приложения - и някои банки - имат функции за обръщане на промяната, които закръглят всяка покупка на дебитна карта до най-близкия долар и прехвърлят разликата в спестявания.

Няма правило против използването на множество методи за спестяване, разбира се. Дори и да сте доволни от повтарящия се трансфер на спестявания на вашата банка, бих препоръчал да използвате и приложение за закръгляне на промяната; ударът до най-долния ред ще бъде толкова малък, че едва го регистрирате, но балансът на спестяванията ви ще нараства толкова по-бързо.

Що се отнася до вашия предпочитан процент на спестяване? Това зависи от теб. За да започнете, снимайте за спестяване от 10% от заплащането ви за дома - това означава спестяване в депозитна сметка, застрахована от FDIC, а не пенсионна сметка с благоприятна за данъка, която санкционира предсрочните тегления. Може да не стигнете до 10% веднага, особено ако първо трябва да се обърнете към дълг с висока лихва, но това е разумна цел, която в крайна сметка трябва да можете да постигнете с лекота.

Десет процента от заплащането ви за дома също е добър показател за пенсионно спестяване, подчинен на ограниченията на федералните вноски. Вижте Съвети 7 и 8 по-долу за повече информация за пенсионните спестявания.

4. Разграничете между дискреционните и недискреционните разходи

Не е задължително да имате нужда от домакински бюджет, за да поддържате фискална дисциплина и да харчите значително по-малко, отколкото печелите. Ако можете да изплащате дълг, поддържате постоянен процент на спестявания и избягвате инфлацията на начина на живот (повече за тази по-долу) без официален бюджет, повече енергия за вас.

От друга страна, финансовата дисциплина е почти невъзможна без ясно разбиране на разликата между дискреционните и недискреционните разходи.

Това не е ракетна наука. Вероятно си спомняте онзи урок в началното училище за разликата между желания и нужди. Разликата между дискреционни и недискреционни разходи не е различна. Дискреционните разходи са онези незадължителни разходи, които бихте отрезали или намалили във фискална криза; недискреционните разходи са основни разходи, като жилища и комунални услуги, над които имате ограничен контрол.

Официален бюджет или не, периодично преоценявайте разходите си, като обръщате особено внимание на дискреционните си навици на харчене. Ако установите, че разходите ви в дискреционна категория, като развлечения, са твърде високи, бъдете готови да ги върнете обратно. Използвайте приложение за управление на пари като лост което осигурява лесна видимост на разходите за определени категории и с конкретни търговци.

5. Разработете план за справяне с всеки дълг с висока лихва

В наши дни повечето млади хора влизат в работната сила с известен дълг по книгите си, а някои успяват да натрупат наистина умопомрачителни задължения. Дългът на студентския заем е слонът в стаята, разбира се, но милиони 20-те дни се борят с дълг на кредитни карти с висока лихва.

Трябва да определите приоритет на изплащането на такива дългове над отглеждането на гнездото си яйце. Това е така, защото вероятната ви дългосрочна норма на възвръщаемост на спестяванията, държани в депозитни сметки или ценни книжа, търгувани на борса, като акции и фондове, е далеч по-ниска от дългосрочната цена за носене на дълг с висока лихва. Със сигурност може да спечелите възвръщаемост от 4% до 6% на фондовия пазар през следващото десетилетие, но ще плащате 15%, 20% или дори 25% годишно, за да поддържате този баланс на кредитната карта. Дори след отчитане на данъчните облекчения на данъчните предимства на сметките и съответствието на вноските на работодателя - ако вашият работодател е достатъчно щедър, за да ги предложи - първо изплащането на дълг с висока лихва обикновено е правилното обаждане.

Как трябва да се заемете с изплащането на дълговете си? Всяка от тези опции има своите предимства:

Дължина лавина. Направете минималните плащания по всички ваши баланси, с изключение на този с най-висок лихвен процент, и поставете толкова, колкото можете да си позволите всеки цикъл на извлечения към този баланс. По принцип тази услуга по дълга трябва да замести процента на вашите спестявания; ще поставите каквото бихте спестили към кредитния си баланс. След като се изплати дългът ви с най-висок процент, повторете процеса със следващия дълг с най-висока ставка.
Дълго снежна топка. Направете минималните плащания по всичките си кредитни сметки, с изключение на тази с най-малко салдо, която получава лъвския дял от вашата финансова огнева мощ. След като се изплати, преминете към сметката със следващото най-ниско салдо.
Дълго снежинка. Правете малки, чести плащания - толкова, колкото можете да събирате на месец, всеки път, когато имате допълнителни средства за това - отгоре на изискваното минимално плащане или предварително зададено плащане на вноска. Този метод работи добре за потребителите с малък брой значителни дългове; това е чудесна полза за страничен доход от суматоха или пасивен поток от доходи.

Професионален съвет: Ако се борите с дълг с висока лихва, бихте могли да използвате личен заем от SoFi за да консолидирате балансите си до по-ниска лихва. Това може да помогне за намаляване на сумата, която плащате с лихва. Друг вариант е да използвате кредитна карта за трансфер на баланс. Повечето от тези карти ще предлагат 0% лихва за първите една до две години.

Изплащането на дългове с по-ниски лихви е по-малко спешно, тъй като дългосрочната балансова стойност на такива дългове е по-близка до очакваната от вас дългосрочна норма на възвръщаемост на инвестицията. В крайна сметка вашите парични потоци на домакинствата и фискалната философия ще определят как подхождате към тези задължения. Ако обикновено не сте против дълга, вероятно ще искате да ускорите изплащането си, докато вашият паричен поток позволява.

6. Започнете изграждането на авариен фонд

Изграждането на спешен фонд трябва да бъде най-големият ви приоритет за спестявания. Здравият фонд за спешни случаи е достатъчен за покриване на поне тримесечните разходи при текущите ви нива на разходите, но идеалната сума е шестмесечни разходи.

Дори и да сте много пестеливи, това са хиляди долари, така че няма да можете да попълните спешния си фонд с първата си заплата - нито, по всяка вероятност, първите си 10 заплати. Но не позволявайте това да ви забави да започнете да изграждате своя фонд за дъждовни дни сега. Отворете спестовна сметка с висока доходност от CIT Bank и започнете да спестявате днес.

Помислете да залеете целия си 10% спестовен дял - или поне по-голямата част от него - в този фонд. Ако печелите 4000 долара на месец, това са 400 долара. Увеличете спешните си спестявания с периодични или еднократни вятърни падания, като вашето годишно възстановяване на данъка върху дохода.

7. Създайте периодични вноски за вашия пенсионерски план за пенсиониране (ако има такъв)

Ако вашият работодател спонсорира план за отсрочени компенсации с предимство от данъци, като например 401 (k) или 457 (b), присъединете се към плана веднага щом можете да започнете да правите редовни вноски. Като цяло, това е веднъж, когато сте взели под контрол всички дългове с висока лихва.

Дори ако можете да допринесете само, да речем, 1% от всяка заплата, това е по-добре от нищо. Вашите вноски излизат от брутния ви доход (преди данъчно облагане) и не подлежат на данък върху доходите на държавата през годината, през която ги правите - ясна финансова полза над възвръщаемостта на инвестицията на вашия план. Както можете, можете да коригирате процента на приноса си нагоре, въпреки че може да има някои бюрокрации, свързани с такива промени.

Друго предимство на някои от спонсорираните от работодателя пенсионни планове е съвпадение на работодателя. Ако вашият работодател е достатъчно щедър, за да съответства на вашите вноски до определен процент или долар, вашият стимул да дадете поне до тази граница е толкова по-голям. Определено си струва да пренасочвате средства, които вероятно бихте похарчили за покупки по дискреция - или внесете в обикновена стара спестовна сметка - към 401 (k) вноски, които вашият работодател обещава да съвпада.

8. Отворете и започнете да допринасяте за IRA

Независимо дали вашият работодател спонсорира отсрочен план за компенсация с данъчно облагане или не, винаги можете да отворите индивидуална пенсионна сметка (IRA) самостоятелно чрез платформа като подобрение. Повечето данъкоплатци избират една от двете опции на IRA:

Традиционен IRA. Вноските за традиционните ИРА са облагаеми с данък през приложимата данъчна година. Тегленията се облагат като обикновен доход. Трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (тегления) на възраст 70 ½, дори ако не се нуждаете от доходите. При нормални обстоятелства трябва да изчакате до 59-годишна възраст, за да започнете да правите тегления, които не подлежат на 10% наказанието за ранно изтегляне.
Рот ИРА. Вноските за Roth IRAs не се облагат с данъци, но тегленията обикновено не подлежат на облагане с данък върху дохода. Можете да направите безвъзмездно теглене на вноски, но не и печалба - преди 59 ½ годишна възраст.

Ограничението на IRS за годишни вноски на IRA се прилага кумулативно и за двата типа сметки. С други думи, дори ако имате няколко IRAs, вашите общи вноски за IRA не могат да надвишават допустимия лимит за всяка данъчна година.

Тъй като вноските за спонсорирани от работодателя планове за разсрочено обезщетение и традиционните ИРА са облагаеми с данъци за повечето служители, няма присъщо данъчно предимство пред приоритизирането на един пред друг. Ако обаче вашият работодател предлага отложено съвпадение на план за компенсация, ще искате да го увеличите максимално, преди да допринесете за IRA.

9. Кандидатствайте за кредитна карта

Ако в миналото сте се борили с дълг с високи лихви, отвращението ви към отваряне на нова кредитна линия е напълно обяснимо. Но кредитът не е по своята същност зло или разяждащ. Всъщност процесът на изграждане или възстановяване на кредит почти винаги включва отваряне на една или две скромни кредитни линии, поддържане на салдото им ниско - под 30% от лимитите на разходите - и изплащане на тези салда изцяло и навреме всеки цикъл на извлечения.

След като установите кредита си - или повишите резултата си, ако вече имате дълга кредитна история - можете да изберете да използвате кредитни карти за повечето от ежедневните си покупки, по-добре да вземете пари в брой или награди за пътуване. По този начин ще увеличите броя на кредитните си карти, които имате, и това е ОК, стига да поддържате балансите си в чек и да изплащате всяка карта изцяло всеки месец. Помислете дали да печелите парични награди, които печелите за изплащане на дългосрочен дълг, като студентски заеми или спестявания.

10. Създайте спестовни групи, базирани на цел или категория

За първите няколко периоди на заплащане е по-важно да отделите малко пари - навсякъде - отколкото да правите разлика между конкретни средносрочни и дългосрочни цели. След като вече придобиете навика да спестявате, е време да се специализирате.

Аз съм голям почитател на спестените базирани на целта или категорията, всяка със своя отделна сметка. Можете да избегнете месечните такси за поддръжка, като изберете онлайн банка с безплатни спестовни сметки. Тези кофи се различават от всички спестовни планове, които вашият работодател може да предложи, като например 529 планове, здравни спестовни сметки (HSA) и гъвкави разходни сметки (FSA).

За какво спестявате, зависи от вас. Например, можете да спестите за:

Авансово плащане на къща или наемен депозит
Нова или употребявана кола
Обща поддръжка на дома
Специфични проекти за подобряване на дома
Сватба
пътуване

11. Оценете нуждите си от жилища

Жилищната ви ситуация по времето, когато наемате първата си работа в кариерата, вероятно не е жилищната ситуация, в която искате да бъдете след пет години. Може би живеете с родителите си или споделяте тесно пространство с множество съквартиранти; подобни ситуации могат да бъдат поносими, но не са идеални в дългосрочен план.

След като имате пари в банката и сте в състояние да се движите, без да нарушавате лизинговия си договор, започнете да мислите за търговия с по-добра жилищна ситуация. В зависимост от вашите приходи, съществуващи спестявания, дългове, местоположение и лични предпочитания, това може да означава:

Преместване в апартамент с една или две спални със съквартирант
Преместване с романтичен партньор, ако връзката е прогресирала до този момент
Преместване в апартамент без съквартиранти и партньори, който можете да си позволите
Закупуване на стартов дом

На скъпите пазари за жилища, да живеете сами или да купувате жилище, може да не се обмисля с години напред, дори ако печелите иначе комфортен начин на живот. Средната цена на жилището в района на залива Сан Франциско, например, беше 830 000 долара в началото на 2019 г. Ако се приеме 20% авансово плащане, това означава предходна цена от $ 166 000, без да включва разходите за затваряне.

Ако купуването на жилище или наемането на апартамент с разумни размери без съквартиранти е важно за вас, най-добрият ви залог - разрушителен и ужасяващ, както звучи - може да бъде да се преместите в по-достъпен град. Многото пазари на купувачи на достъпни цени имат силни, разнообразни икономики със съпоставими възможности за кариера, дори ако началните заплати отразяват по-ниските разходи за живот. Например процъфтяващата технология на икономиката в Чикаго и умерените цени на жилищата - най-малкото по крайбрежните стандарти - се харесват на бежанците, които са готови да се примирят с дългите си студени зими; Атланта има сравнимо обещание за онези, които са щастливи да издържат на траен трафик и потискащи лета.

12. Основно проучване на основни покупки

Не приемайте автоматично, че по-евтиното е по-добре. Ако планирате голяма покупка на дълготрайна стока - да речем, нова пералня или хладилник - която се надявате да издържи много години, може да има смисъл да придадете приоритет на качеството над разходите.

Няма да знаете със сигурност, докато не сте направили изследването. Вземете навика да използвате реномирани ресурси като Consumer Reports (чудесно за оценяване на всичко - от нови автомобили до домакински уреди) и Бюрото за финансова защита на потребителите (чудесно за изследване на финансови продукти и избягване на потенциални измами) за разследване на продукти и услуги, преди да ги закупите , Ако имате нужда от помощ около къщата, използвайте HomeAdvisor или Списък на Енджи за намиране и проверка на ветеринари и изпълнители.

13. Помислете за наемане на финансов планировчик

Това не е нещо, което трябва да направите през първата си седмица на работа или дори през първото тримесечие. Въпреки това, след като печелите „истинска“ заплата за известно време и сте установили предсказуеми модели на разход и спестяване, може да е време да се обадите на професионалист.

Сертифициран финансов планиращ (CFB) може да ви помогне да осмислите финансовото си състояние и да идентифицирате дългосрочни планове. За мен наемането на CFB е едно от най-умните финансови решения, които съм вземал. Не беше евтино, но абсолютно си струваше разходите.

Повечето финансови планиращи, предлагащи само такси, предлагат планиране, основано на проекти, еднократна услуга, която не изисква непрекъснати взаимоотношения за управление на инвестициите, което може да стане скъпо. В зависимост от структурата на таксата на планиращия и сложността на финансовото ви състояние, можете да очаквате да платите навсякъде от 500 до повече от 2000 долара за проект за планиране. Винаги получавайте писмена оценка предварително.

Дори след като проектът ви е завършен, финансовият ви план е ваш, за да запазите и да се консултирате. Въпреки че отдавна сме се занимавали с неговите краткосрочни действия, съпругата и аз все още периодично се отнасяме към нашия план, особено винаги, когато сме изправени пред важни финансови решения.

14. Периодично награждавайте себе си за постигане на финансови цели

Без да правите компромиси с фискалната дисциплина, която ви позволява да ги постигнете, периодично се възнаграждавайте за постигане или превишаване на повтарящи се финансови цели и еднократни етапи.

Пример за повтаряща се или текуща цел може да спестите 10% от заплащането си за дома всеки месец. Ако сте в състояние да постигнете тази цел всеки месец в продължение на три последователни месеца, дайте си достъпна награда - пътуване до магазина за пестеливост, може би или романтична вечер на среща с вашия партньор.

Примери за еднократни цели могат да бъдат попълването на спешния фонд или извършването на последното ви изплащане на студентски дълг. След като направите своя последен депозит или плащане, е време да се наградите.

По-големите цели заслужават по-големи награди. Закупуването на първата ви къща например е огромна сделка, достойна за по-голямо тържество, отколкото поддържане на вашите спестявания за още тримесечие. Но как и кога решите да се възнаградите за постигането на финансови цели и важни етапи в крайна сметка зависи от вас.

15. Избягвайте инфлацията в начина на живот

Това е друга цел през целия живот. Очаквани от потенциала на първите си „истински” заплати, твърде много млади работници се поддават на инфлация в начина на живот, бавната, но неумолима ерозия на фискалната дисциплина на фона на нарастващата компенсация.

Социалният контекст може да затрудни инфлацията в начина на живот. Ако повечето хора в социалния ви кръг имат достатъчно разполагаем доход - и харчите така - може да почувствате реален натиск да бъдете в крак с Джоунес.

За да сте ясни, избягването на инфлацията в начина на живот не означава запазване на мизерния начин на мислене на студентските ви дни. С увеличаването на доходите ви можете и трябва да си позволявате периодични, разумни награди, стига все още да можете да кажете „не“ на несериозни или неразумни покупки, да се издържате от дълга, да отговаряте и да увеличавате своите спестявания и инвестиционни цели и харчите значително по-малко, отколкото печелите.

Някои гурута на личните финанси се застъпват за приятелство с някой, който е претърпял или стеснява избягването на личния фалит. Тяхното мислене: Ако никога не сте изпитвали остро финансово напрежение, вие не разбирате истински залозите на доброто управление на парите.

Заключителна дума

Тези лични съвети за финансиране на млади работници не са революционни, нито са особено нови. Вашите родители може да са включили повечето от тези съвети в собствените си финансови планове за ранна кариера с малко или никакви изменения.

Но също като вашите родители и техните родители преди тях, вие сте на свой собствен личен финансов път. Тези съвети са здрави и разумни, но не всички са непременно подходящи за вас. Няма заместител на вашата собствена преценка, информиран от внимателни проучвания и съвети на лицензирани, уважавани професионалисти, запознати с подробностите за вашето финансово състояние.

Предстои ли да започнете първата си работа в кариерата? Какво правите, за да се настроите за финансов успех?