Планове за изплащане на доходите за федерални студентски заеми - Ръководство

За съжаление, неизпълнението на студентските заеми може да има тежки последици. Вашият кредитен рейтинг отстъпва драстично, затруднявайки или дори невъзможно да получите ипотека, да купите кола или дори да наемете апартамент. И ако дължите пари по федерални студентски заеми, правителството може да гарнира вашите заплати, да вземе вашите възстановявания на данъци и дори да задържи плащанията ви за социално осигуряване - всички, без изобщо да се налага да ви съдим..

Ако по подразбиране на частни студентски заеми, последствията могат да бъдат също толкова тежки. Но частните финансови организации трябва да ви предявят иск, преди да могат да гарнират вашите заплати.

Що се отнася до дълга на частния студентски заем, има само няколко налични варианта за управление и намаляване на плащанията, като рефинансиране на вашите студентски заеми чрез компания като правдоподобен. Но има надежда за федералните кредитополучатели. Федералните заеми се предлагат с различни опции за изплащане, включително отлагане и търпение, консолидация на студентски заем и планове за изплащане, ориентирано към доходите (IDR).

Ако плащанията на вашите федерални студентски заеми надвишават месечния ви доход или са толкова високи, че е трудно да си позволите основни стоки като храна и жилища, намаляването на месечното плащане на студентски заем чрез възползване от един от различните планове за IDR може да помогне.

Професионален съвет: Когато рефинансирате студентските си заеми чрез Credible, бихте могли да получите до $ 750 бонус, изключително за читателите на Money Crashers. Научете повече за рефинансирането чрез Credible.

Как работят плановете за възстановяване, управлявани от доходите

Графикът за погасяване по подразбиране за федералните студентски заеми е 10 години. Но ако имате висок баланс на дълга, ниски доходи или и двете, стандартният 10-годишен план за погасяване вероятно не е достъпен за вас. Ако обаче вашите плащания са повече от 10% от изчисления ви дискреционен доход, вие отговаряте на дефиницията на федералното определение за „частични финансови затруднения“, което прави правото да намалявате месечните си плащания.

Оттук идват плановете за IDR. Вместо да определяте плащанията според баланса на вашия студентски заем и продължителността на погасяване, IDR плановете ги определят според вашите доходи и размер на семейството. Още по-добре, ако имате остатък, останал след приключване на зададения брой плащания, дългът ви може да бъде простен.

Тези планове са особено полезни за завършилите училище извън училище, които все още не са заети, са неработещи или работят в сфера с ниски заплати. За тези завършили, техните заплати често не са достатъчни, за да покрият месечните си плащания за студентски заем, а IDR означава разликата между управлението на дълга на студентския заем и изправянето им по подразбиране.

Как плановете на IDR изчисляват вашия дискреционен доход

IDR плановете изчисляват плащането ви като процент от вашия „дискреционен доход“. Изчислението е различно за всеки план, но вашият дискреционен доход е разликата между коригирания брутен доход (AGI) и определен процент от нивото на бедност за вашия размер на семейството и държавата на пребиваване. Вашият AGI е вашият предплатен доход минус определени удръжки, като лихви за студентски заем, изплащане на алименти или вноски за пенсионен фонд. За да намерите федералния праг на бедност за вашето семейство, посетете Министерството на здравеопазването и човешките услуги в САЩ.

Използвайки тези насоки, някои кредитополучатели дори отговарят на условията за погасяване на $ 0 при IDR план. Това е изключително полезно за хората, които се занимават с безработица или ниски заплати. Това им позволява да останат на плана си за IDR, вместо да изберат отлагане или търпимост.

И има две добри причини да вземем тази възможност. Освен ако не е отлагане на икономически трудности, времето, прекарано в търпение или отсрочка, не се отчита към вашия часовник за прошка. Въпреки това, всяко изплащане на $ 0 се отчита към общия брой плащания, необходими за прошка.

Освен това, освен ако не става дума за отлагане на икономически затруднения, всяка лихва, начислена по вашите заеми по време на период на отсрочка или неустойка, се капитализира след приключване на отсрочката или неустойката. Капитализация означава, че към основния баланс се добавя лихва. Когато това се случи, вие плащате лихва върху новото по-високо салдо - с други думи, лихва върху лихвата.

Но при IDR, ако правите плащания с 0 долара - или плащания, които са по-ниски от размера на лихвата, която се начислява по вашите заеми всеки месец - повечето планове няма да се възползват от начислените лихви, освен ако не напуснете програмата или не достигнете ограничение на дохода.

Прошка за студентски заем

Всеки ваш студентски заем, записан в програма за IDR, отговаря на условията за прошка за студентски заем. Прошката по същество означава, че ако извършите необходимия брой плащания за вашия план за IDR и имате остатък, останал в края на мандата, правителството заличава дълга и не е нужно да го погасявате. Например, да приемем, че планът ви изисква да извършите 240 плащания. След това все още имате 30 000 долара заем. Ако имате право на прошка, не е нужно да връщате последните 30 000 долара.

Има два вида прошка на разположение на тези в IDR програма: основната прошка, достъпна за всеки кредитополучател, записан в IDR, и прошка за обществена услуга (PSLF).

Прошка за кредит за обществена услуга

Програмата PSLF прощава остатъка от кредитополучателите, които са направили само 120 квалифицирани плащания, докато са се записали в IDR. За да отговарят на изискванията, кредитополучателите трябва да извършват плащания, докато работят на пълен работен ден за агенция за обществени услуги или с нестопанска цел. Обществената служба включва лекари, работещи в областта на общественото здравеопазване, адвокати, работещи в публичното право, и учители, работещи в общественото образование, в допълнение към почти всеки друг вид правителствена организация на всяко ниво - местно, държавно и федерално. Нестопанските организации включват всички организации, които са освободени от данъци съгласно раздел 501, буква в), параграф 3 от Кодекса за вътрешните приходи. Те не включват работнически съюзи, партизански политически организации или правителствени изпълнители, работещи с цел печалба.

PSLF потенциално може да бъде от голяма полза за тези, които трябва да имат широко образование, но да работят в области с ниски доходи, като учители. За съжаление, печално трудно е да се получи. Американската учителска федерация заведе дело срещу Министерството на образованието (ED) за невъзможността да предостави PSLF на квалифицирани учители, както съобщава USA Today.

За най-добър шанс за получаване на PSLF, ЕД препоръчва да попълвате формуляр за удостоверяване на труда всяка година и при всяка промяна на работа. Освен това, след като достигнете 120 квалифицирани плащания, трябва да попълните заявление за PSLF, за да получите прошката.

Прошка за заем от IDR

За всички останали кредитополучатели на IDR всяка програма изисква от тях да извършат определен брой плащания - от 240 до 300 - преди да отговарят на изискванията за възстановяване на салдото по тях. Понастоящем, тъй като програмата все още не е навършила 20 години и няма кредитополучатели, няма конкретен процес за кандидатстване за прошка за студентски заем.

Според ED, вашият кредитен служител проследява вашия брой квалифицирани плащания и ви уведомява, когато се доближите до датата на прошка. Все още никой не знае дали ще има стандартен формуляр за кандидатстване или дали ще бъде автоматичен. Да се надяваме, че когато програмата достигне възрастта, когато кредитополучателите могат да започнат да използват обезщетението, процесът ще стане стандартизиран.

Недостатъци на прошката

Прошката е едно от най-големите предимства на IDR, особено за кредитополучателите с високи салда спрямо доходите им. Но има плюсове и минуси за прошка на студентския заем. Първо, макар прошката да звучи, че би могла да бъде значителна финансова полза, реалността е, че средният кредитополучател няма остатъчен баланс, за да прости, след като направи необходимия брой IDR плащания.

И ако правителството прости вашия баланс, IRS отчита това като доход, което означава, че трябва да плащате данъци върху дохода за простената сума. Ако имате висок остатък и не можете да платите напълно данъците си, това означава да извършите множество допълнителни плащания - този път към IRS - точно когато сте помислили, че най-накрая сте приключили със студентските си заеми.

Какви заеми отговарят на условията за IDR?

Можете да погасявате директни федерални заеми само при повечето планове за IDR. Ако обаче имате по-стар федерален заем за семейно образование (който включва заеми от Стафорд) или федерален заем Перкинс - два вече прекратени вида заем - можете да се класирате за тези планове за IDR, като консолидирате студентските си заеми с федерален заем за пряко консолидиране.

Имайте предвид обаче, че консолидацията не е правилният избор за всички кредитополучатели. Ако консолидирате федерален заем Перкинс с заем за директна консолидация, например, губите достъп до някоя от програмите за прошка или освобождаване от заем на Перкинс. Освен това, ако консолидирате родителски плюс заем с всеки друг студентски заем, новият заем за консолидация става неприемлив за повечето IDR планове.

Частните финансови институции могат да имат свои програми за погасяване. Но те нямат право на нито една федерална програма за погасяване.

4 вида планове за изплащане, управлявани от доходите

Има четири плана за IDR за управление на дълга на федералния студентски заем. Всички те ви позволяват да извършвате месечно плащане въз основа на доходите си и размера на семейството. Но всеки се различава в зависимост от това кой отговаря на условията, как вашият кредитен служител изчислява плащанията ви и колко плащания трябва да направите, преди да се класирате за прошка.

Ако сте женен, също така имайте предвид, че някои изчисления могат да зависят от доходите на вашия съпруг, в зависимост от това дали подадете съвместно или поотделно. Тъй като можете да загубите някои данъчни облекчения, ако подадете документи поотделно, консултирайте се с данъчен специалист, за да проверите дали подаването на съпружески подаване съвместно или подаването на брачни документи поотделно е по-изгодно за вашата ситуация.

Независимо от семейното ви състояние, всеки план за IDR работи по различен начин. Вашият обслужващ заем може да ви помогне да изберете плана, който е най-подходящ за вас. Но е важно да разберете функциите, плюсовете и минусите на всеки тип IDR.

1. План за погасяване въз основа на доходите

Плановете за изплащане на базата на доходите (IBR) са вероятно най-известните от всички планове за IDR, но са и най-сложните. В зависимост от това кога сте взели заемите, месечното ви плащане би могло да бъде по-значителна част от вашия дискреционен доход, отколкото при по-новите кредитополучатели, и бихте могли да имате по-дълъг срок на погасяване. От друга страна, за разлика от някои други планове за IDR, този има благоприятно ограничение за плащане.

Сума за плащане: Трябва да платите 10% от дискреционния си доход, ако сте изтеглили всичките си заеми след 1 юли 2014 г. или нямате остатъчен остатък по който и да е федерален студентски заем, взет преди 1 юли 2014 г. Трябва да платите 15% от вашият дискреционен доход, ако сте взели някой от федералните си заеми преди 1 юли 2014 г. и продължавате да дължите някой от тях след 1 юли 2014 г. Ако сумата, която трябва да платите е 5 или по-малко, плащането ви е 0 долара , Ако сумата за погасяване е повече от 5 долара, но по-малко от 10 долара, плащането ви е 10 долара. Ако сте женен и съпругът ви дължи дълг на студентски заем, сумата на плащането ви се коригира пропорционално в зависимост от дела на дълга, който и двамата дължите общо.
Дискретни изчисления на дохода: За IBR дискреционният доход е разликата между вашия AGI и 150% от нивото на бедност за размера на вашето семейство и държавата на пребиваване. Вашият обслужващ заем включва съпружески доход в това изчисление, ако сте женени да подадете съвместно. Те не го включват, ако сте женени да подадете поотделно.
Капачка за плащане: Докато останете записани в IBR, плащането ви никога няма да бъде по-голямо, отколкото бихте били задължени да плащате по стандартния 10-годишен график за погасяване, независимо колко големи доходи растат.
Федерална субсидия за лихвен заем: Ако месечните Ви плащания са по-малко от лихвата, натрупана по Вашите заеми, правителството плаща цялата лихва по Вашите субсидирани заеми - включително субсидираната част от заема за директен консолидация - за срок до три години. Тя не покрива никакви лихви по неразделени заеми.
Капитализация на лихвите: Ако месечните ви плащания вече не са обвързани с доходите ви - което означава, че доходите ви са станали толкова големи, че сте ударили ограничението за плащане - вашият сервиз капитализира лихвата.
Срок за погасяване: Ако сте взели назаем някой от студентските си заеми преди 1 юли 2014 г., трябва да извършите 300 плащания за 25 години. Ако сте взели назаем след 1 юли 2014 г., трябва да извършите 240 плащания за 20 години.
приемливост: За да отговаряте на изискванията, трябва да отговаряте на критериите на IBR за частични икономически затруднения: Годишната сума, която трябва да изплатите при 10-годишна схема на погасяване, трябва да надвишава 15% от вашия дискреционен доход. Ако сте женени и завеждате съвместно и съпругът ви дължи дълг на студентски заем, вашият кредитен служител включва този дълг в изчислението. Почти всички федерални заеми са допустими за IBR. Това включва както FFEL, така и директни заеми, но не и родителски плюс заеми или всеки заем за пряка консолидация, който включва родител плюс заеми.
прошка: Оставащият ви остатък по кредита отговаря на условията за прошка, след като направите 20 или 25 години плащания, в зависимост от това дали сте взели назаем преди или след 1 юли 2014 г..

2. План за изплащане на изплащане

Планът за изплащане на печалба (ПЛАЩА) е възможно най-добрият избор за изплащане на вашите студентски заеми - ако отговаряте на условията. Той има някои предимства пред IBR, включително потенциално по-малък месечен срок на плащане и погасяване, в зависимост от това кога сте взели заемите си. Освен това има уникално предимство за лихви, което ограничава всякакви капитализирани лихви до не повече от 10% от първоначалния ви баланс по заема при влизане в програмата.

Сума за плащане: Трябва да платите 10% от дискреционния си доход, но никога повече, отколкото бихте били задължени да погасявате по стандартния 10-годишен график за погасяване. Както при IBR, ако сумата, която трябва да платите, е 5 или по-малко, плащането ви е $ 0. Ако сумата за погасяване е повече от 5 долара, но по-малко от 10 долара, плащате 10 долара. Ако сте женен и съпругът ви дължи дълг на студентски заем, сумата на плащането ви се коригира пропорционално в зависимост от дела на дълга, който и двамата дължите общо.
Дискретни изчисления на дохода: За PAYE вашият сервиз изчислява дискреционен доход като разликата между вашата AGI и 150% от линията на бедност за вашето местожителство. Ако сте женени и подавате документи заедно, те включват дохода на вашия съпруг в изчислението. Те не го включват, ако подадете отделно.
Капачка за плащане: Както и при IBR, стига да останете записани, плащанията никога не могат да надвишават това, което бихте искали да погасите при стандартен 10-годишен график за погасяване, независимо колко големи доходи растат.
Федерална субсидия за лихвен заем: Ако месечните Ви плащания са по-малко от лихвата, натрупана по Вашите заеми, правителството плаща цялата лихва по Вашите субсидирани заеми до три години. Тя не покрива никакви лихви по неразделени заеми.
Капитализация на лихвите: Ако доходите ви са станали толкова големи, че сте ударили ограничението за плащане, вашият сервиз капитализира лихвата ви. Но нито една капитализирана лихва не може да надвишава 10% от първоначалния ви баланс.
Срок за погасяване: Трябва да направите 240 плащания за 20 години.
приемливост: За да се класирате, трябва да отговаряте на критериите на плана за частични финансови затруднения. За PAYE това означава, че годишната дължима сума по вашите заеми е по-голяма от 10% от вашия дискреционен доход. Ако сте женени и завеждате съвместно и съпругът ви дължи дълг на студентски заем, този дълг се включва в изчислението. Освен това не можете да имате остатъчен остатък върху директен заем или FFEL, взети преди 30 септември 2007 г. Трябва също да сте взели поне един заем след 30 септември 2011 г. Всички преки федерални заеми са допустими за ПЛАЩАЙТЕ с изключение на кредитите родител плюс.
прошка: Докато останете записани, имате право на прошка на баланса си след 20 години плащания, ако остане баланс.

3. Ревизиран план за изплащане на изплащане

Ако не отговаряте на квалификациите за частични финансови затруднения по PAYE или IBR, все още можете да се класирате за IDR план. Преработеният план за изплащане на печалба (REPAYE) е отворен за всеки директен кредитополучател на федералния заем, независимо от доходите. Освен това сумата на плащането и условията за погасяване не зависят от заемането. Най-съществените предимства на REPAYE са федералната субсидия за лихвени заеми и липсата на каквато и да е капитализация на лихвата.

Въпреки това, има някои определени недостатъци на REPAYE. Първо, няма ограничения за плащанията. Колко трябва да плащате всеки месец, е обвързано с доходите ви, дори ако това означава, че трябва да извършвате плащания по-високи, отколкото бихте имали при стандартен 10-годишен график за погасяване.

Второ, тези, които са взели назаем за висше образование, трябва да изплащат за по-дълъг срок, преди да получат право на прошка. Това е огромен недостатък, когато смятате, че тези, които се нуждаят от най-голяма помощ, са склонни да бъдат дипломирани кредитополучатели. Според изследователския център Pew, по-голямата част от хората с дълг на шестцифрен студентски заем са го заели за висше образование.

Сума за плащане: Трябва да платите 10% от вашия дискреционен доход. Както при IBR и PAYE, ако сумата, която трябва да платите е 5 или по-малко, плащането ви е 0 долара. И ако сумата за погасяване е повече от 5 долара, но по-малко от 10 долара, плащането ви е 10 долара. Ако сте женен и съпругът ви дължи дълг на студентски заем, сумата на плащането ви се коригира пропорционално в зависимост от дела на дълга, който и двамата дължите общо.
Дискретни изчисления на дохода: За REPAYE вашият сервиз изчислява дискреционен доход като разликата между вашата AGI и 150% от линията на бедност за вашето местожителство. Ако сте женен, те включват както вашите, така и доходите на вашия съпруг в изчислението, независимо от това дали подавате съвместно или поотделно. Ако обаче сте разделени или не можете да разчитате на доходите на съпруга / съпругата си, вашият сервиз не го взема предвид.
Капачка за плащане: Няма ограничение на плащанията. Заемната услуга винаги изчислява месечното Ви плащане като 10% от вашия дискреционен доход.
Федерална субсидия за лихвен заем: Ако месечното Ви плащане е толкова ниско, че не покрива начислената лихва, федералното правителство плаща надвишена лихва по субсидирани федерални заеми за период до три години. След това те покриват 50% от лихвата. Те покриват и 50% от лихвата по неподдържани заеми за целия срок.
Капитализация на лихвите: Докато останете записани в REPAYE, вашият кредитен служител никога не капитализира начислени лихви.
Срок за погасяване: Трябва да направите 240 плащания за 20 години, ако сте взели заеми за студенти. Ако изплащате дълг на завършил училище или консолидиращ заем, който включва всички преки заеми, платени за аспирантура или всеки град плюс заеми, трябва да направите 300 плащания за 25 години.
приемливост: Всеки кредитополучател с директни заеми, включително кредити плюс град, може да извършва плащания по този план, независимо от доходите. Ако имате по-стари заеми от прекратената програма FFEL, те са допустими само ако се консолидират в нов заем за директна консолидация. Родители плюс заеми не отговарят на условията за РАЗГЛЕЖДАНЕ.
прошка: Докато останете записани, вашите заеми отговарят на условията за прошка след 20 години плащания.

4. План за изплащане на условни доходи

Планът за погасяване на условни доходи (ICR) е най-старият от плановете, ориентирани към доходите, а също и най-малко изгоден. Вашите месечни плащания са по-високи от ICR от всеки друг план и трябва да извършвате тези плащания в по-дълъг срок. Освен това, въпреки че ограничават размера на капитализираната лихва, тя автоматично се капитализира ежегодно независимо дали оставате в програмата или не.

Има един основен плюс: Това е единственият план родител плюс заеми са допустими. Но все пак трябва да ги консолидирате във федерален заем за директна консолидация, за да отговаряте на изискванията.

Сума за плащане: Трябва да платите по-малко от 20% от дискреционния си доход или това, което бихте платили за 12 години по план за погасяване с фиксирано плащане. Ако сте женен и съпругът ви също има заеми, отговарящи на условията, можете да погасявате заемите си съвместно по плана на ICR. Ако отидете по този маршрут, вашият сервиз изчислява отделно плащане за всеки от вас, което е пропорционално на сумата, която дължите.
Дискретни изчисления на дохода: За ICR вашият сервиз изчислява дискреционния доход като разликата между вашата AGI и 100% от федералната линия на бедност за размера на вашето семейство в държавата ви на пребиваване. Ако сте женени, като подавате заявления съвместно, вашият сервиз използва както вашите, така и доходите на вашия съпруг / съпруга, за да изчисли размера на плащането. Ако сте женени, като подавате отделни документи, те използват само доходите ви.
Капачка за плащане: Няма ограничение за размера на плащането.
Федерална субсидия за лихвен заем: Правителството не субсидира никакви лихви.
Капитализация на лихвите: Вашият сервиз капитализира лихвите годишно. Въпреки това не може да бъде повече от 10% от първоначалното салдо по дълга, когато сте започнали погасяването.
Срок за погасяване: Трябва да извършите 300 плащания за 25 години.
приемливост: Всеки кредитополучател с федерални студентски заеми, включително директни и FFEL заеми, има право на ICR. За да отговаряте на условията за кредити с родители плюс, трябва да ги обедините във федерален заем за пряка консолидация.
прошка: Докато останете записани, вашите заеми отговарят на условията за прошка след 25 години плащания.

Как да кандидатствате за планове за изплащане, управлявани от доходите

За да се запишете в IDR план, свържете се с вашия студент заем. Вашият сервиз е финансовата компания, която управлява вашите студентски заеми и изпраща месечната ви сметка. Те могат да ви прегледат в процеса на кандидатстване за IDR и да ви препоръчат най-благоприятния план за вашата уникална ситуация. Трябва да попълните искане за плащане на плащане, което можете да попълните онлайн или с хартиен формуляр, който вашият сервиз може да ви изпрати.

Тъй като вашият сервиз обвързва плащанията по всеки план за IDR към вашите доходи, те изискват доказателство за доходите, след като попълните заявлението си. Доказателството за доходи обикновено е под формата на последната ви данъчна декларация. Имайте това удобно, когато кандидатствате по телефона. Те също се нуждаят от вашия AGI, който можете да намерите във вашата данъчна декларация. Вие също трябва да изпратите по имейл или факс копие от връщането си, преди кандидатстването да приключи.

Обикновено отнема около месец, за да обработите IDR приложение. Ако имате нужда от тях, вашият кредитен сервиз може да постави вашите заеми в неизвестност, докато обработва молбата ви. Не се изисква да извършвате плащания, докато вашите заеми са в неизпълнение. Но лихвите продължават да натрупват, което води до по-голям баланс.

Можете да промените програмата си за изплащане на студентски заем или да преизчислявате месечните си плащания по всяко време. Ако планът за IDR вече не е изгоден за вас, загубите работата си, сменяте работни места или има промяна в размера на семейството ви, свържете се с вашия сервиз за студентски заем, за да смените плана за погасяване или да преизчислите месечните си плащания.

Не сте длъжни да го направите, ако промяната ще доведе до по-високи месечни плащания. От вас обаче се изисква да ресертифицирате всяка година.

Ресертификация

Трябва да презаверите доходите и размера на семейството си ежегодно, като предоставите на сервиза на студентския си заем копие от годишната данъчна декларация. Трябва да ресертифицирате, дори ако няма промени в размера на семейството или доходите ви.

Обслужващите заеми изпращат известия за напомняне, когато е време за повторно сертифициране. Ако не изпратите годишната си десертификация до крайния срок, вашият кредитен сервиз ви дезактивира и месечното ви плащане се връща към това, което би било в стандартната 10-годишна схема за погасяване.

Винаги можете да се регистрирате отново, ако сте пропуснали срока си за повторно сертифициране. Но има няколко причини да не бъдете мързеливи относно ресертификацията.

Първо, ако доходите ви се увеличат до момента, в който месечното ви плащане би било по-високо, отколкото би било в стандартната 10-годишна схема за погасяване, няма да можете да се преквалифицирате нито за платите PAYE, нито за IBR. Но ако останете в програмата, вашите плащания са ограничени, независимо колко се увеличават доходите ви.

Второ, ако автоматично се деактивирате от плана си за IDR поради неуспех на повторно сертифициране, всяка лихва, натрупана през времето, необходимо за повторно регистриране, се капитализира. Това означава, че вашият сервиз добавя лихва към дължимия баланс. Дори след като се пренастроите в плана си за IDR, започвате да печелите лихви по новия капитализиран баланс, като по този начин увеличавате дължимата сума. И това е вярно, дори ако поставите заемите си във временно отсрочване или неустойка.

Как да изберем IDR план

Най-лесният начин да изберете най-добрия план за IDR е да го обсъдите с вашия заем. Те могат да стартират вашите номера и да ви кажат за кои планове се класирате и да ви цитират месечни плащания по всеки план.

Не избирайте само плана с най-ниската месечна сметка, освен ако не можете да си позволите по-високо плащане. Вместо това балансирайте текущите си нужди с дългосрочните разходи на всеки план. Например, един план може да предложи по-ниско месечно плащане, но по-дълъг срок за погасяване. Освен това, въпреки че вашият лихвен процент остава фиксиран във всички планове за IDR, някои предлагат предимства, като лихвени субсидии, които могат да намалят общата сума, която трябва да изплатите.

Дори и да мислите, че ще се класирате за PSLF, което би могло да ви даде пълна прошка за заем само за 10 години, все пак си заслужава да претеглите възможностите си. В момента твърде малко кредитополучатели отговарят на условията за PSLF, така че може да не се получи, за да заложите надеждите си, докато програмата не стане по-рационализирана..

Имайте предвид, че IDR плановете не са подходящи за всички. Преди да се запишете в който и да е IDR план, включете доходите си, размера на семейството и заемната информация в оценката за погасяване на федералното правителство. Инструментът ви предоставя картина на потенциалните ви месечни плащания, общата сума за погасяване и всеки баланс, отговарящ на условията за прошка.

Заключителна дума

Ако се мъчите да изплащате студентските си заеми или се сблъсквате с възможността за неизпълнение, IDR план вероятно има смисъл за вас. Но те не са без недостатъците си. Изплаща се за проучване на всичките ви възможности, включително възможността да вземете страничен концерт, за да получавате тези студентски заеми по-бързо.

Дългът на студентския заем може да бъде огромна тежест, като попречи на кредитополучателите да правят всичко от спестяване за жилище до спестяване за пенсия. Колкото по-бързо можете да се освободите от дълга, толкова по-добре.

Вие, като милиони други кредитополучатели за заем, се мъчите да извършвате месечните си плащания? Звучи ли план за IDR като подходящ за вас?