Колко мога да потърся нов автомобил? - 4 неща за разглеждане

Има много разходи, които увеличават разхода на автомобила над простата цена на билета. Искате да се уверите, че купеният автомобил е този, който всъщност можете да си позволите, така че преди да подпишете и шофирате, уверете се, че напълно разбирате разходите за закупуване на автомобил.

Фактори, влияещи на достъпността на автомобила

1. Месечно плащане с кола

Ако сте като по-голямата част от купувачите на автомобили, вероятно ще си осигурите заем, преди да се насочите към автокъщата. Но само защото планирате да плащате за кола на вноски, това не означава непременно, че можете да си позволите покупката. Докато плащате 400 долара на месец звучи много по-добре, отколкото да плащате 20 000 долара предварително, трябва да помните, че това е 400 долара всеки месец за следващите 36, 48 или 60 месеца - ако не и повече.

Погледнете внимателно бюджета си, за да сте сигурни, че можете да си позволите плащане с кола. Определете колко разполагаем доход имате след като платите всички жизнени разходи, като например ипотека или наем, храна, застраховки, развлечения, газ, пътувания, комунални услуги и плащания по дълга. Помага да следите разходите си в продължение на няколко месеца, за да видите къде отиват парите ви и да определите дали в бюджета има помещение за разклащане.

Като правило вашите месечни транспортни разходи - които включват плащания с автомобил, автомобилна застраховка и газ - не трябва да надвишават 20% от месечния ви брутен доход. За илюстрация, ако печелите 2000 долара на месец, общите ви разходи за кола трябва да бъдат не повече от 400 долара на месец. Разумната месечна разбивка може да включва 200 долара за плащането с автомобил, 100 долара за бензин и 100 долара за автомобилна застраховка.

2. Лихва

Цената на автомобила не е единственото нещо, което влияе върху общата цена на автомобила. Освен ако не се класирате за 0% финансиране - което обикновено изисква минимален кредитен рейтинг във високите 700-те - ще плащате лихва по заема си за автомобил. Лихвата може да изглежда като малко парче от пъзела, но вашият процент влияе върху месечните ви плащания, което може да повлияе на типа автомобил, който можете да си позволите.

Например, след като разгледате доходите и дълга си, банката може да реши, че можете да харчите 370 долара на месец за плащането с вашия автомобил. Въз основа на 60-месечен срок с лихва 4,25%, можете да закупите автомобил с ценови маркер от 21 000 долара - не е лоша сума. Но ако имате проблеми с кредита и стигнете до 8% лихва, покупателната способност се влияе. Тъй като максималната сума, която можете да изразходвате за месечното си плащане с кола, е 370 долара, по-високата лихва намалява покупателната способност до 18 000 долара.

Не се хващайте настрана от лош кредитен рейтинг. Поръчайте безплатно копие на кредитния си отчет преди да кандидатствате за заеми за превозни средства. По този начин можете да оспорите грешки, които могат да понижат резултата ви, като например закъснели плащания, докладвани погрешно от кредиторите. Освен това, ако уловите лош резултат рано, можете да забавите покупката си и да предприемете стъпки за подобряване на кредитния си рейтинг.

3. Отрицателен собствен капитал от предишен автомобил

Ако финансирате автомобил, който искате да търгувате за нова покупка, може да се окажете с отрицателен капитал. Ето как работи отрицателният собствен капитал: Когато отидете да търгувате с колата си, дилърът я оценява и ви предлага определена сума в долара като нейната търговска стойност. За съжаление тази сума може да е по-малка от това, което дължите на автомобила. Това не означава, че не можете да търгувате с автомобила и да закупите нов, но това означава, че разликата между това, което дължите на автомобила, и неговата търговска стойност влияе върху това колко ще платите за новия си автомобил.

Например, ако дължите 8 000 долара за автомобил, в който търгувате, но автокъщата ви предлага 5000 долара, това е разлика от 3000 долара. След това дилърът отчита тази разлика върху цената на вашия нов автомобил. Това увеличава цената на новия ви автомобил, както и месечните ви плащания. В зависимост от това колко месечно плащане се увеличава, отрицателният капитал може да постави нов автомобил извън обсега.

За да избегнете отрицателен собствен капитал, по-добре е да продадете текущия си автомобил като частно парти, тъй като стойността на автомобила за частно парти обикновено е повече от неговата търговска стойност. Можете сами да продадете колата, да изплатите заема си за кола, след което да пазарувате ново превозно средство.

Ако решите да продължите напред и търгувате с колата си, не забравяйте да дадете на дилъра авансово плащане, което компенсира всеки отрицателен капитал. Това ви пречи да финансирате отрицателен капитал с новия си заем.

4. Автоматични застрахователни премии

Няма такова нещо като автомобилна застраховка с една цена. Истината е, че това, което плащате за покритие, се основава на много фактори, включително вашата възраст, свидетелства за шофиране, марка и възраст на вашия автомобил и вашия тип покритие. Ако в момента карате по-стара кола, вероятно плащате ниска застрахователна премия - процент, който вероятно ще целунете сбогом, когато купувате по-нов автомобил.

През 2010 г. надстроих Toyota Toyota Camry от 1998 г. до Toyota Camry от 2010 г. В резултат на това месечната ми премия за автомобилна застраховка скочи с 65 долара на месец. Очаквах да платя повече, но не очаквах размера на покачването на цените.

За да не бъдете засегнати от неочаквана застрахователна премия, обадете се на вашата застрахователна компания, за да поискате безплатна оферта, преди да направите покупка. Застрахователните компании могат да предоставят сравнително точна оценка на новата ви премия въз основа на марката и модела на колата, която обмисляте, и дори може да искате да попитате дали има определени марки и модели с по-ниски цени. И накрая, обадете се и сравнете цените - няма причина да се налага да останете при настоящия си застрахователен доставчик.

Как да намалите транспортните си разходи

Много експерти по личните финанси препоръчват да спазвате правилото от 20%, когато решавате колко да харчите за автомобил. Това правило предполага, че трябва да изразходвате не повече от 20% от брутния си месечен доход за автомобил, включително разходите за заема, газта и автомобилната застраховка.

Задържането на разходите за транспорт в рамките на 20% от брутния ви доход може да изглежда трудно, но е по-лесно, отколкото си мислите. Например, ако постоянно намалявате колко харчите за бензин, това освобождава пари в брой, които могат да стигнат до плащането с автомобил. Други корекции на бюджета могат също така да намалят разходите в една или повече области, като пряко се отразят колко кола можете да си позволите.

1. Месечни плащания

Месечното ви плащане с кола вероятно е най-големият ви автомобилен разход. Но дори и да сте готови да заложите няколкостотин долара за месечния си заем, осъзнайте, че има начини да спестите.

Подобрете вашия кредитен рейтинг. Преди да пазарувате кола и кандидатствате за заем, проверете кредитния си рейтинг и разгледайте безплатния си годишен кредитен отчет. Поръчайте доклада си от Годишен кредитен отчет и поискайте резултата си от myFICO. Колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-добър процент на заема ще получите. Ако знаете, че имате 6 до 12 месеца, преди да вземете заем, направете всичко възможно, за да увеличите резултата си. Платете сметките си навреме и проверете отчета си за признаци на кражба на самоличност или грешки. Съобщавайте за грешки или подозрителна дейност на кредитните бюра. Можете да подадете спор директно чрез Годишен кредитен отчет или да подадете жалба директно до кредиторите.
Регулирайте срока за автоматичен заем. Дължината на вашия заем се нарича негов срок. По-кратък срок намалява колко плащате лихва по време на заема, като ви позволява да изплащате заема по-бързо. По-кратък срок обаче увеличава размера на месечното Ви плащане. Ако сте най-притеснени от това да поддържате месечното си плащане ниско, помислете за по-дълъг срок, например 60 месеца. Просто не забравяйте да обърнете внимание на лихвата и общите разходи за превозни средства, преди да купите - не искате в крайна сметка да надвишавате разходите, за да поддържате месечните си плащания ниски сега.
Спестете пари за авансово плащане. Банките обикновено не изискват авансово плащане; независимо, авансовото плащане може да ви помогне да намалите месечното си плащане. Авансовите плащания намаляват колко трябва да финансирате, а в някои случаи могат да увеличат покупателната способност. Няма установено правило за това колко да се отложи, но трябва да стреляте за около 10% до 20% от покупната цена.

2. Автомобилно застраховане

Автомобилните застрахователни ставки варират значително между доставчиците и зависят от много фактори, включително възраст, пол, марка автомобил и модел и тип покритие. Не сляпо се регистрирайте за нова полица при настоящия си застрахователен доставчик. Винаги пазарувайте наоколо за най-добрите застрахователни цени, когато купувате нов автомобил.

Пазарувайте и сравнявайте цени. Не приемайте, че трябва да изчакате вашата застрахователна полица да бъде подновена, преди да пазарувате, за да получите оферти от други застрахователни компании - обикновено можете да превключвате компании по всяко време без неустойка. Цените варират значително в зависимост от превозвача и като пазарувате наоколо, бихте могли да намерите по-добра сделка. Това е особено вярно, ако свържете няколко политики с една компания. Също така е полезно да поискате котировки за автомобилно застраховане въз основа на автомобила, който искате да закупите. По този начин ще знаете предварително колко пари трябва да плащате всеки месец и съответно можете да го включите в бюджета си.
Сравнете Авто застрахователни тарифи за различни превозни средства. Тъй като някои автомобили струват повече от други, за да се застраховат, проучете разходите за всички модели, които обмисляте. Ако е възможно, закупете превозно средство, което има ниска застрахователна ставка за вашия район.
Вземете курс за подобряване на шофьора. Нарушенията в движението могат да повишат вашата застрахователна ставка, но много автомобилни застрахователни компании предлагат отстъпки на клиентите, които преминат одобрен от DMV курс за подобряване на водача. Възможно е да завършите 8-часов час за един ден и в зависимост от състоянието ви може да ви бъде позволено да вземете онлайн курс. Ако вземете курса онлайн, ще трябва да направите компютъризиран тест в одобрен от държавата център за тестване, за да получите кредит за курса.
Изберете за по-висока приспадане. Ако имате изграден здрав фонд за спешни случаи, може да си струва да изберете по-висок приспадащ автомобил, който може да намали месечната ви премия с до 40%. Просто се уверете, че имате достатъчно в спестовната си сметка, за да покриете разходите за приспадане в случай на авария.
Попитайте за намаления на ниски километри. Ако работите вкъщи или не шофирате колата си редовно, може да отговаряте на квалификациите за намаление с нисък пробег. Изискванията варират в зависимост от доставчика на застраховка, но бихте могли да се класирате, ако карите по-малко от 8 000 до 10 000 мили годишно. От гледна точка на застрахователния доставчик, колкото по-малко време прекарвате в автомобила, толкова по-малък е рискът от злополука.

3. Бензин

Спомняте ли си кога цената на бензина беше само 1 долар за галон? Тези дни са отдавна отминали, което означава, че спестяването на пари за газ за вашата кола играе голяма роля при определянето на какъв тип превозно средство можете да си позволите.

Изберете превозно средство с най-голямо гориво. Ако сте готови да закупите Lincoln Navigator или друг голям SUV, може да искате да преразгледате. Тези превозни средства средно между 14 и 20 мили на галон, което ви принуждава да харчите добра част от 20% разпределение на гориво. Бъдете практични и помислете за хибридни автомобили или автомобили с икономия на гориво, които стигат между 25 и 40 мили на галон. Има много модели, от които да избирате, като Honda Accord и Civic, Toyota Camry и Corolla, Ford Escape and Fusion и Nissan Altima.
Отстранете излишното тегло от колата. Може да мислите за багажника си като допълнително място за съхранение, но губите километър на галон за всеки 100 килограма, които добавите към колата си. За да подобрите изминатия пробег на автомобила и да шофирате по-ефективно, отстранете струпването от багажника си и съхранявайте само най-необходимото, като резервна гума, джъмперни кабели и комплект за първа помощ.
Използвайте GasBuddy. Изтеглете приложението GasBuddy на вашия смартфон, за да можете да проследявате и сравнявате цените на газа при различни помпи във вашия район.
Поддържайте колата си. Да, зает сте, но това не означава, че трябва да пропуснете редовната поддръжка на колата си. С правилната поддръжка можете да подобрите пробега на газ и да намалите разходите. Например, правилно надутите гуми подобряват изминатия пробег с газ до 3,3%, а поддържането на въздушните филтри в колата ви чист може да подобри пробега с газ до 7%.

Заключителна дума

Няма нищо като нов комплект колела, но не позволявайте на емоциите да помрачат вашата преценка. Разгледайте дълго и упорито финансите си, за да решите дали сега е подходящото време за покупка. Дори ако настоящият ви автомобил започва да се нуждае от ремонт, те вероятно са по-малко скъпи, отколкото да се ангажирате с пет години месечни плащания с кола. Дайте си време да вземете решение и да проучите задълбочено покупката си.

Какви други разходи отиват при закупуване на нова кола?