Как да изградим кредит за децата си, докато са млади - какво да правя и кога

Не по моя инициатива. Родителите ми ме добавиха като оторизиран потребител към акаунт, който вече имаха - основна кредитна карта за връщане на пари в брой Citi, която отдавна е прекратена.

Родителите ми поясниха, че картата не е лиценз за харчене. Бих могъл да начисля покупки за него на щипка и те щяха да платят сметката навреме, но аз бях отговорен за възстановяването им навреме. Избрах да използвам дебитната си карта за повечето ежедневни покупки, резервирайки кредитната карта за по-големи разходи като учебници, електроника или ремонт на автомобили. Никога не съм начислявал повече, отколкото бих могъл удобно да изплатя с месец-два работа на моите работни места с минимална работна заплата.

Когато за първи път след завършване на колеж отворих сметка за кредитна карта на свое име, изхвърлих завинаги старата карта на Citi и я извадих от ума си. Беше послужил на своето предназначение.

Напоследък повече мисля за тази стара карта. Двете основни покупки, които направих на кредит - закупуване на нова кола и затваряне на къща - може да не се случи, поне не при толкова изгодни условия, без дълга и най-вече брадавична кредитна история, станала възможна отчасти от моя първа кредитна карта. Макар че никога не са ми го артикулирали, тази карта е осъзнала съзнателно и последващо родителско решение: да демонстрирам разумно използване на кредит и да започна да изграждам кредита си, веднага щом остаря достатъчно, за да се справя с отговорността..

Защо да изграждаме детски кредит?

Трудно е да се надценява значението на добрия кредит. Висок кредитен рейтинг е вашият билет за по-ниски лихви по необезпечени лични заеми и кредитни линии, включително кредитни карти.

Залозите са още по-високи за по-големи, обезпечени заеми, като ипотеки. Дори и малкото увеличение на лихвения процент може да увеличи разходите за ипотечен заем с хиляди или десетки хиляди долари.

И това е предположението, че сте се класирали изобщо: Кредиторите обикновено няма да издават конвенционални заеми за жилища на купувачи с кредитни оценки FICO под 620, според The Mortgage Reports. Неконвенционалните заеми, като заеми от FHA (минимум 500) и жилищни кредити за VA (няма минимум), са по-снизходителни, но те са или по-скъпи или са достъпни само за подбор на групи, като например военни ветерани.

Негативните ефекти от лош кредитен рейтинг също са добре документирани. Освен предизвикателствата за подписване, потребителите с субпаричен кредит трябва да се изправят срещу:

Отхвърляне от наемодателите и компаниите за управление на имоти, които строго спазват изискванията за минимални кредитни оценки при заявления за наем
Предплатени или нискокачествени безжични планове поради нежеланието на превозвачите от мобилни клетки да сключват дългосрочни договори с клиенти с поддръжка
По-високи застраховки на собствениците на жилища и застрахователни премии
Проблеми в кариерата, като неуспешни проверки за проверка на сигурността (които могат ефективно да дисквалифицират кандидатите за работа)

Когато получих първата си кредитна карта, нищо от това не беше на моя радар. Бях далеч от първото си голямо заявление за заем, все още в плана за безжичен телефон на родителите си и нямах представа какво е разрешение за сигурност. Но този ранен старт и силната основа, създадена от последващи ходове за изграждане на кредити, намазаха практически всяко важно финансово решение, взето през годините след.

Кога да започнете да говорите за кредит с децата си

Законът за КАРТ от 2009 г. свали чука върху мрачните младежки маркетингови практики на компаниите за кредитни карти, като направи много по-строго за непълнолетни и студенти да получат кредитни карти от свое име. Потребителите на възраст под 21 години вече не отговарят на изискванията за собствени карти без родителски космигери или достатъчно доказателство за доходите, а на издателите на кредитни карти е забранено да използват определени маркетингови практики (като размяна и раздаване на храна) в рамките на 1000 фута от колежански колежи.

Това не означава, че е безполезно да се говори за кредит с по-малки деца. Нито е невъзможно да се изгради кредит на непълнолетни. Родителите могат и трябва да започнат и двете, преди децата им да могат законно да сключват свои договори.

Има не минимална възраст за този първи разговор, свързан с кредит. Щом вашето дете може да схване основните понятия, имайте предвид. Решението кога да разхлабите каишката и да удължи този първи кредитен ред е по-сложно изчисление, което можете да направите само вие и вашият съпруг или партньор.

Говорих с финансови експерти и почерпих сериозно своя личен опит, за да генерирам този списък от съвети и трикове за ефективно изграждане на кредит и кредитно образование на всяка възраст. Което вече сте направили?

Как да изградим кредит за децата си - Съвети и трикове

1. Отърсете се от финансовите си табута

Не чакайте да говорите за пари. Започнете да обсъждате основни финансови понятия, като спестяване и банкови сметки, докато децата ви са още в начално училище. С остаряването им въведете по-модерни понятия като застраховане, инвестиране, кредитни карти и самата концепция за кредит.

Когато последователно обсъждате тези въпроси, те губят своята мистерия. В началото може да се почувствате неудобно, но колкото по-рано започнете разговори за общи клопки, свързани с кредити като преразход и безотговорна употреба на кредитна карта, толкова по-вероятно е децата ви да приемат вниманието ви и да избегнат неприятното изживяване от първа ръка..

Може да ви хареса също: Говоря в по-голяма дълбочина за откриването на банкови сметки в имената на децата ви по-долу. Преди да направите този ход, не забравяйте да проверите нашата месечна обща информация за най-добрите промоции на банкови сметки и безплатни парични бонуси за потребители в САЩ.

2. Научете децата си „Основи на парите“

Само по себе си практиката да се въвеждат постепенно по-сложни финансови понятия с възрастта на децата ви е добро начало. В съчетание с умишлени, строги финансови учебни програми, тя се превръща в страхотна основа за цял живот на добро управление на парите.

Използвайте законни и, ако е възможно, безплатни или евтини ресурси за финансово образование като The Mint, за да задвижвате ключови финансови концепции за дома с по-голяма строгост и подробности, отколкото е вероятно да съберете сами. Колкото и точни и подробни да изглеждат, избягвайте ресурсите, насочени към дневния ред. Образователните портали, създадени и наблюдавани от компаниите за кредитни карти, може да имат голямо съдържание, но в основата си са инструментите за олово поколение.

Без да се задълбочавате на цялостен подход към тяхното финансово образование, оставете личността на децата си да диктува кои концепции получават по-голям фокус и кои могат да търпят по-леко докосване. Някои деца са родени спестители; други са по-склонни да пазаруват. Ако сте внимателни, отзивчиви и старателни, всички те трябва да свършат на добро място.

3. Обяснете как действително работят кредитните карти

Безотговорното използване на кредитни карти е финансовият еквивалент на тютюнопушенето: безразсъдно, твърде често срещано поведение, което крие неразгадана икономическа и емоционална касапница.

Дори в обстановката след CARD Act злоупотребата с кредитни карти остава все по-разпространена. Въпреки че далеч не е единствената причина за кредитните проблеми, тя е сред най-често срещаните и засяга несъразмерно по-младите хора.

Преди да насърчите детето си да кандидатства за кредитна карта или да ги добавите като оторизиран потребител към собствения си акаунт, прекарайте ги през финия отпечатък на вашата карта. Да, това означава да прехвърляте поотделно пооткриване на вашата кредитна карта с тийнейджър или мравуняк. Направете го незначително по-интересен за тях с викторина след проучване на основни понятия, като разликата между балансовите преводи и паричните аванси или определението на „ГПР.“

4. Обяснете кредитните блокове

Следващ урок: обяснение на градивните елементи на оценката на потребителския кредит. Обадете се на свой личен кредитен отчет и разгледайте детето си през всеки компонент, посочвайки къде се справяте добре и къде не ви достига.

След това обяснете разликите между двата най-често срещани модела за оценка, FICO и VantageScore 3.0. За преглед FICO използва пет компонента:

История на плащанията, с по-голям акцент върху вноски на вноски, отколкото револвиращ кредит
Дължими суми (коефициент на използване на кредитите)
Дължина на кредитната история (средна възраст на сметката)
Кредитен микс (видове кредитни продукти)
Нова кредитна дейност (множество нови акаунти за кратък период от време)

VantageScore 3.0 използва шест малко различни компоненти:

История на плащанията
Кредитна възраст и вид
Коефициент на използване на кредита, с 30% или по-малко идеал
Общо салда и дълг (обща дължима сума)
Скорошно кредитно поведение и дейност (множество нови акаунти за кратък период от време)
Наличен кредит

5. Демонстрирайте последиците от лошия кредит в реалния живот

Ако имате лични истории за реалните последици от лошия или под средния кредит, споделете ги. Със сигурност е неудобно да преживеете личен банкрут или дългогодишна борба, за да получите разярен дълг на кредитна карта под контрол, но вие буквално го правите за децата си. Влейте дискусията с полезни съвети: Какво бихте направили по различен начин, ако знаехте какво знаете сега?

6. Научете децата как да проверяват кредита си

Ако не сте го направили по време на курса за крах на кредитния резултат, научете детето си как да получава достъп до кредитния си отчет и история безплатно. Направете следното:

Уверете се, че вашето дете знае, че има право на един безплатен кредитен отчет годишно от всеки от трите основни бюра за отчитане на потребителски кредит
Покажете им къде да го намерите: AnnualCreditReport.com
Прегледайте ги през процеса на заявка за докладване там
Запишете ги в безплатна услуга за мониторинг на кредити, като Credit Karma, така че да могат да наблюдават кредита си на по-честа основа

7. Научете добра финансова хигиена

Преминете - и периодично подсилвайте - градивните елементи на добрата финансова хигиена с вашето дете. Подчертайте опасностите и повсеместността на кражбите на самоличност. Предоставяне на полезни съвети относно:

Физическа охрана. Напомнете на децата си да съхраняват своите кредитни и дебитни карти в портфейли или сигурни вътрешни джобове по всяко време. Предупреждавайте ги да не оставя чанти без надзор на обществени места, превозни средства, незащитени шкафчета и други места, където са узрели за вземане. Дайте им „подарък“ под формата на заключваща се пожарна кутия за съхраняване на чувствителни записи и документи.
Цифрова сигурност. Преминете през стъпките, за да създадете силна парола и прегледайте основните методи за хакерство и киберпрестъпления, като фишинг по имейл и подправяне. Настройте ги в по-разширени опции, като например използване на виртуална частна мрежа за криптиране на техния уеб трафик и криптирани имейл пакети за защита на чувствителни комуникации (включително финансови данни).

8. Отворете чекова или спестовна сметка на тяхно име

Само по себе си чекова или спестовна сметка няма да установи или подобри кредита на вашето дете. Но това е важна стъпка по пътя им към финансова самодостатъчност. Отговорното използване на дебитни карти и основното бюджетиране са решаващи пречки за отговорното използване на кредитни карти и управлението на финансите на домакинствата.

Много банки предлагат собствени кредитни карти. Големи институции като Chase и Citi разполагат с множество кредитни карти за почти всеки тип потребители, но дори и по-малките регионални банки спонсорират стартъп и премиум карти. Когато времето е подходящо, вашето дете може да запази нещата в семейството и да кандидатства за карта от своята „домашна“ банка.

9. Добавете вашето дете като оторизиран потребител

Някои големи издатели на кредитни карти позволяват на клиентите да добавят непълнолетни деца на всяка възраст като оторизирани потребители. Според CreditCards.com „Bank of America, Capital One и Chase позволяват на децата да се добавят към картата на основния притежател на сметка, независимо от възрастта им.“

Други издатели налагат възрастови ограничения на непълнолетни оторизирани потребители. Barclaycard позволява на оторизирани потребители на възраст до 13 години. American Express и Discover имат изискване за минимална възраст 15 години. Банката на САЩ идва на 16.

Само вие можете да определите дали вашето дете е достатъчно отговорно, за да се справи със собствената си кредитна карта. Не забравяйте, че тяхната оторизирана потребителска активност директно ви влияе. Ти си отговорен за всякакви повдигнати от тях обвинения - наивността им не е оправдание.

10. Задайте основни правила за оторизирани връзки с потребители

Договорът за кредитна карта родител-дете може да ви помогне да намалите риска от първата си оторизирана връзка с потребител. Авторът на CreditCards.com Конни Пратер прави преглед на основите на договора за кредитна карта на д-р Джон Е. Уиткомб:

Платете при пълно изискване. Упълномощавайте всички такси да бъдат пълни всеки месец. Това е чудесен начин да контролирате разходите на вашето дете, без да задавате твърда граница на общите разходи, която може да отчита действителния бюджет и да задържа финансовото развитие на вашето дете.
Покупки извън границите. Дръжте плътно каишка за разходите на вашето дете, като маркирате цели категории покупки извън границите. Може да определите поне в началото, че детето ви трябва да харчи само за основни нужди, като училищни пособия, храна и личен транспорт. Докато те демонстрират дисциплина, можете да облекчите тези ограничения.
Максимален лимит на изразходване. Като алтернатива или в допълнение, задайте лимити на долара за отделни покупки, за да възпрепятствате децата да правят големи, несериозни покупки без предварително разрешение. Точният лимит зависи от вас. Насочете се достатъчно високо, за да избегнете обичайните разходи, като например сандвич в местния магазин, но достатъчно ниски, за да маркирате грубо ненужни покупки, като дизайнерски аксесоари.
Отстъпка във времето. Ако вашето дете трябва да направи такса, която не може да си върне веднага, може би поради спешна ситуация при пътуване, задайте строги, но реалистични основни правила за погасяване през няколко цикъла на таксуване. Ако вашият собствен бюджет позволява, ще искате да изплатите тази такса изцяло до датата на изтичане, за да избегнете лихвите. След това ще прехвърлите баланса на вашето дете - със или без такси за лихви в края им, в зависимост от правилата, които сте установили.

Договорът на Whitcomb е предназначен за кодирани кредитни карти, но лесно се прилага и за оторизирани потребителски договорености.

11. Подайте заявление за кредитна карта на вашето дете

След като вашето дете печели доходи от книги от работодател или договорен клиент, а не само надбавка, то може да отговаря на собствена кредитна карта с нисък лимит. Ако те не печелят доходи, защото са в училище на пълен работен ден или не са достатъчно възрастни, за да работят законно, можете да заобиколите изискването за доходи, като съгласувате тяхното заявление, при условие че вашият кредит отговаря на минималните стандарти за подписване на картата.

Кодирана кредитна карта предоставя на вашето дете малко по-голяма гъвкавост от оторизираното потребителско обозначение. Подобно на титулярите на основни акаунти, които „контролират“ оторизираните потребители, Cosigners носят пълна отговорност за дълговете на съучастника. Но не получавате месечните им сметки и не можете пряко да контролирате техния лимит на разходите.

Можете да намалите несигурността, свързана с преместването, като изискате (може би в семейния си договор за кредитна карта) детето си да предостави информация за вход в онлайн акаунта си. Ако детето ви живее у дома, можете да получите изявления на хартия, изпратени и до вашата къща.

Професионален съвет: Ниско ограничените кредитни карти на дребно, като Plenti Card от American Express, са чудесен избор за съпредставители за първи път.

12. Насърчете ги да кандидатстват за студентска кредитна карта

Изпращането на дете в колежа е горчиво. Тъжно е да ги видиш да отидат, но нямаш търпение да видиш какво правят от възможността, която им се предоставя.

Един от начините, по които те могат (отговорно) да се възползват от споменатата възможност, е да кандидатстват за студентска кредитна карта. Студентските карти обикновено имат по-ниски изисквания за подписване и по-ниски лимити на разходите в сравнение с общите цели за връщане на пари в брой и ниски APR кредитни карти, така че са подходящи за икономични студенти с ограничен (или никакъв) доход и малко долари за харчене. Ако вашето дете е под 21 години и му липсва проверим доход, ще трябва да зададете заявлението им.

13. Насърчете ги да кандидатстват за федерални студентски заеми

Кредитните карти не са единствените кредитни продукти, достъпни за младите хора. Нито са най-конструктивните. Ако планирате да използвате кредити за обучение на ученици или родители за финансиране на образованието на вашето дете, насърчете ги да кандидатстват за поне един от свое име.

Федерални студентски заеми срещу частни студентски заеми
Федералните студентски заеми имат някои ключови предимства за изграждане на кредит спрямо частните студентски заеми. Те не изискват Cosigners за кредитополучатели с малък или никакъв доход и активи. Могат да кандидатстват студенти до 16 години, така че те са идеални за издигане на първокласници в колежа, които все още не са навършили 18 години.

Уловката е, че федералните студентски заеми се основават на нуждите. Ако доходите на вашето семейство са твърде високи, вашето дете може да няма право да кандидатства. В този случай частните заеми предлагат преодоляване, макар че лихвените им проценти може да са по-високи и почти сигурно ще изискват косингер.

Предай нататък
Ако имате достатъчно лични спестявания или месечно дишащо помещение за бюджет, обмислете да продължите напред и да покриете част или целия баланс на студентския заем на вашето дете. По този начин намалява риска им да изостанат върху (или просто да забравят) плащанията си и може да им даде решаващ крак, когато завършат, особено ако не получат страхотна оферта за работа веднага след прилепа.

Няколко години след като получих първата си кредитна карта, родителите ми ме насърчиха да кандидатствам за студентски заем на мое име. Те ме разхождаха, още в тийнейджърските ми години, през процеса на кандидатстване и ми помогнаха да разбера моите права и задължения като кредитополучател. Законопроектите стигнаха до домашния им адрес, който остана моят адрес на запис и останах тяхна отговорност за продължителността на академичната ми кариера. Балансът по заема беше само малък дял от общото ми обучение, но въпреки това те направиха десетки плащания навреме без коментар.

Сега осъзнавам, поглеждайки назад, че не оцених напълно практическия внос на споразумението. След завършването ми кредитният ми рейтинг беше значително над средния за кохортата, а тежестта на дълга на студентския ми заем значително по-ниска (макар че това не се дължи на щедростта на родителите ми с този конкретен заем). Със сравнително стабилна финансова основа успях да се ударя в земята, като се движа в собствено място - и в крайна сметка да направя основните покупки, за които споменах отгоре. Буквално и образно съм длъжен на родителите си за тяхната безкористност и подкрепа.

Може да ви хареса също: Дългът на студентския заем е съкрушителна тежест за милиони студенти, наскоро завършили и трудолюбиви хора години или дори десетилетия, отстранени от дипломирането. Ако се мъчите да се справите с личните си студентски дългове или се притеснявате, че проследявате неустойчива финансова траектория, разгледайте нашето ръководство за намаляване или избягване на дълга на студентския заем.

14. Помислете за обезпечена кредитна карта

Защитената кредитна карта е подходяща алтернатива на студентската кредитна карта - и може би единствената опция за кредитна карта за млади хора, които не са записани в колеж.

Защитените кредитни карти имат много свободни стандарти за подписване и ниски лимити на разход (често 500 долара или по-малко в началото), така че те са идеални за потребители, които за първи път искат да строят или възстановяват кредита си. Освен това са по-малко рискови за кредитополучателите и емитентите, благодарение на задължителен депозит за сигурност, който обикновено е равен на месечния лимит на разходите. Тъй като потребителите на обезпечени кредитни карти не могат да преразходват своите депозити, няма вероятност да накарат осакатяващи дългове, които се задържат с години.

15. Разходете детето си през процеса на плащане

Дори ако вече сте показали на детето си копие от извлечението от кредитната си карта и сте ги разгледали през акцентите, седнете отново с тях, когато получат първото си извлечение от кредитната карта. Уверете се, че те знаят как да проверяват за грешки, като например неоторизирани или дублирани такси, и всъщност получават нещата. Ако плащат чрез защитен онлайн портал, какъвто вероятно е случаят, помогнете им да си създадат външни платежни сметки и да проверят данните си за плащане.

16. Задайте напомняния за плащане

Най-добрият вариант за плащане на време за нервни косигери е автоматично дебит от свързана банкова сметка. Докато детето ви не променя настройките или изчерпва свързания акаунт, плащанията им не мога закъснявам Автоматичният дебит е често срещана опция за плащане с кредитна карта и по подразбиране за студентски заеми, много от издателите на които предлагат прекъсвания на ставката от 0,25% или повече за клиенти, които се съгласят.

В противен случай насърчете детето си да въвежда периодично напомняне на календара доста преди датата на изтичане на месечния му отчет или - по-добре - да настрои напомняне за плащане чрез таблото за онлайн акаунти. Всеки емитент има свои собствени идиосинкразии, така че уверете се, че сигналите действително работят.

Заключителна дума

Този списък на съвети за изграждане на кредит и кредитно образование е доста лесен. Няма нищо революционно в това да разхождате децата си през първите си извлечения за кредитни карти или да им помагате да кандидатстват за федерални студентски заеми.

Като родител имате пълна свобода на преценка как и кога да запознаете децата си с широкия, широк свят на кредит и дълг. Ако решите, можете да ги настроите на по-напреднали и противоречиви концепции, като хакерство при пътуване, подпомогнато от кредитни карти за лоялност към пътуване, и да се възползвате от 0% трансфер на баланс на APR или лични заеми за изплащане на дългове с по-висока лихва.

Тези стратегии са извън обхвата на този пост. Приемете сърцето и изброените тук съвети и ще изградите фина финансова основа за децата си, без значение колко приключенски или консервативни се оказват те, когато става въпрос за използване на кредит.

Какво правите, за да помогнете на децата си да изградят кредит и да се подготвят за финансово стабилно бъдеще?