Как да изградите спешен паричен фонд, когато имате нередовни доходи

Това е извличането от проучване в Банкрат през 2018 г. на 1000 възрастни американци, съобщава CNBC. Според проучването около 25% от американците - 55 милиона души - нямат спешни спестявания. Мнозинство от хилядолетия и ген Ксер се озовават в тази лодка. Бебешките бумери се оказват незначително по-добри и повечето членове на мълчаливото поколение (родените през Голямата депресия и Втората световна война) са сравнително зачервени.

За по-младите работници без значителни спестявания всеки продължителен период на безработица или поднормено състояние представлява потенциално катастрофална финансова заплаха - и това е предположението, че не възникват големи неочаквани разходи, които да усложнят нещата допълнително. Онези работници, които най-вероятно се борят с периоди на несъответстващ доход или за които нередовният доход е изходно условие, включват приблизително 21,4 милиона души, които Бюрото по трудова статистика определя като условни (временни) работници, независими изпълнители (фрийлансъри и солопреврати), на -повикващи работници, служители на агенции за временна помощ и работници, осигурени от договорни фирми.

Тези работници се борят да съчетаят работещи бюджети на домакинствата, камо ли да изграждат спешни спестявания, достатъчни за покриване на препоръчителните разходи за живот от три до шест месеца. Бих знаел; Аз съм един от тях.

Но има надежда. За няколко години успях да изградя удобен авариен фонд, който се различава от дългосрочните ми спестявания, поддръжка на дома и целеви спестовни фондове. Ако мога да го направя, може и вие. Ето как.

Полагане на основата за редовни вноски за спешни средства

Да допуснем, че започвате без значителна спестовна каса. Вашата дългосрочна цел трябва да бъде спешен фонд, достатъчен да замени разходите за три до шест месеца - колкото повече, толкова по-добре. Ще ви трябва тази сума за справяне с непредвидени ситуации като:

Престъпни клиенти или работодатели
Неочаквани работни трудове, за които няма да получите обратно заплащане
Сезонно спада в търсенето на вашите услуги
Големи неочаквани разходи, като голям ремонт на автомобили, който не се покрива от застраховка
Травма или продължително заболяване, което не ви позволява да работите известно време (застраховката за инвалидност може да помогне, но няма да замени целия ви доход)

Спестяването на тази сума може да отнеме години, но не се обезсърчавайте. Важното е да започнете и да направите каквото можете, за да продължите да се доближавате до тази цел. В приблизително последователен ред, ето какво трябва да направите, за да заложите основите за това.

1. Регистрирайте се за безплатно или евтино приложение за бюджетиране

За да е ясно, можете да изградите спешен фонд без приложение за бюджетиране. Създаването и поддържането на личен бюджет обаче по старомодния начин може да бъде истинско привличане и приложение може да го направи много по-лесно.

Ако имате нужда от мотивиране или насоки за бюджетиране, регистрирайте се за безплатно или евтино приложение за бюджетиране. Аз съм частичен към мента, но PocketGuard е слаб пост, който проследява наличните ви средства за харчене всеки ден. Ако сте някой, който се нуждае от натискане, за да не забравя да запази, потърсете автоматизирано приложение за спестявания като цифра или жълъди, и двете имат разумни графици за такси.

2. Начислете всички недискреционни разходи

На следващо място, установете базовата стойност на разходите за домакинства Това е сумата от текущите ви основни разходи - тези, които бихте направили първо при спешни случаи с реален доход:

Жилище (плащания под наем или ипотечни дескрипции, които включват главница и лихви, данъци и застраховка на собствениците на жилища)
Хранителни стоки (не ресторантски ястия)
Комунални услуги (електричество, вода, газ, телекомуникации)
Плащания по нежилищен дълг (револвиращ дълг, като кредитни карти и вноски на вноски, като бележки за автомобил и лични заеми)
Грижа за деца
Данъци (или удържани от вашата ведомост или платени тримесечно)

Тези разходи не трябва да варират твърде много от месец на месец. Ще разгледаме начините за подрязването им по-долу.

3. Tally & Коригирайте дискреционните разходи

Това е малко по-трудно от това да добавите недискреционните си разходи, които - ако не ги знаете наизуст - са в по-голямата си част лесно достъпни в чекмеджето на вашата сметка, пакет за плащане на сметката или извлечение от платежна карта.

Ето как да добавите своите дискреционни разходи:

Ако използвате главно дебитната си карта за покупки, срешете извлечения от банковата си сметка.
Ако таксувате главно покупките и ги изплащате изцяло до датата на изтичане, срещнете извлеченията от кредитната си карта.
Ако използвате главно пари, проследявате или реинженерирате разходите си за период от месеци.

Можете да използвате комбинация от тези плащания и в този случай ще трябва да направите всичко по-горе.

Ако доходите ви са нередовни, дискреционните ви разходи вероятно също ще бъдат нередовни. Така че ще искате да погледнете минимум шест месеца и в идеалния случай 12, за да изчислите средните си месечни дискреционни разходи. Ако вашият доход е предвидимо нередовен - например с ясни сезонни промени, - тогава погледнете достатъчно далеч назад, за да уловите както периодите на стройност, така и вълни..

Ако правите редовни вноски за спешни групи спестовни спестявания - като например да допринесате за данъчна ИРА или квалифициран план или да спестявате всеки месец за авансово плащане за къща - включете тези в своите дискреционни изчисления. Тези вноски са дискреционни, защото не са строго необходими; ще ги направите на пауза, за да се справят с тежка фискална криза и може да го направят в трудни моменти.

4. Изчислете средния си месечен доход

Знаете колко сте спечелили миналата година, но бихте ли могли да кажете колко печелите през средния месец? Ако не, време е да разбера това.

Това е назад изглеждащо изчисление. Не е време да правите някакви перспективни предположения за растеж на приходите, дори ако предприемате конкретни стъпки за увеличаване на доходите си в следващите месеци.

Както при изчисляването на средния дискреционен разход, върнете се достатъчно далеч, за да обхванете сезонните възходи и падения, ако има такива. В идеалния случай това е цели 12 месеца, но трябва да се върнете по-дълго, ако доходите ви са наистина нередовни, без предвидими сезонни промени или ако сте уязвими към продължителни премеждия, по време на които печелите малко или без никакъв доход.

5. Намерете ефективния си процент на спестяване

Може би вече спестявате за определени цели или правите редовни вноски в сметка с данъчна преференция. Може би просто харчите средно малко по-малко, отколкото печелите и всеки месец добавяте остатъка към спестовна сметка.

Във всеки случай, най-простият - ако не най-точният - начин да изчислите ефективния си процент на спестяване е:

Добавете средните месечни дискреционни и недискреционни разходи
Извадете тази цифра от средния брутен месечен доход
Разделете разликата по средния брутен месечен доход
Ако вашите дискреционни разходи включват планирани спестявания, добавете тези обратно към приходите си, преди да извадите разходите.

Не се притеснявайте, ако вашият ефективен процент на спестяване е близо 0% в момента. Ще работите, за да го увеличите във времето.

6. Изчислете Вашия идеален размер на спешния фонд

Сега, за страшната част: изчисляване на вашия идеален размер на спешния фонд.

За несезонни работници

Ако вашите доходи не са много сезонни и сте отишли достатъчно далеч, за да покриете периоди на чиста употреба, можете просто да вземете няколко от средните си месечни недискреционни разходи. Разходите за три месеца са минималната препоръчителна възглавница, но шестмесечните разходи са идеални. Така че, ако месечните Ви недискреционни разходи средно $ 3000, Вашата минимална целева възглавница е $ 9 000, а Вашата идеална възглавница е $ 18 000.

По време на дълъг период с ниски или никакви доходи или докато се справяте с голям неочакван разход, който ви принуждава да почерпите спешния си фонд, трябва да направите пауза на по-голямата част от дискреционните си разходи - въпреки че е добре да спестявате за случайни ниски -разходи лакомства, като пътуване до филмите, за да поддържате здравината си по време на това, което вероятно ще бъде стресов период.

Това не означава, че трябва да отложите дългосрочни или базирани на целите спестявания, особено ако се подготвяте за настъпващ краен срок - да речем, първия семестър на вашето дете в колежа - или не желаете да се насочвате към планираната дата за ранно пенсиониране. Ако сте поели ангажимент да поддържате предишните си спестявания и инвестиционни вноски колкото е възможно по-груб кръг, включете тази част от вашите дискреционни разходи в изчислението на вашия спешен фонд. Тримесечен спешен фонд, достатъчен за покриване на 3000 долара месечни недискреционни разходи плюс 300 долара месечни спестявания възлиза на 9 900 долара; шестмесечен фонд със същата амортизационна мощност възлиза на 19 800 долара.

За сезонните работници

Ако е възможно да прогнозирате сезонни колебания в доходите и разходите си - например работите в туризъм, свързан с сезонен плажен град - тогава спешният ви фонд трябва да бъде достатъчно щедър, за да ви преведе през три до шест лоши месеца, включително какво обикновено е вашият пиков период на печелене и разходване през годината. Това е така, защото вероятно вече откъсвате пари, спечелени през натоварения период за ниския сезон - с други думи, живеете от спестяванията си, когато бизнесът е лош.

По-късно ще обсъдим стратегии за намаляване на сезонността на доходите, но засега приемете, че ще трябва да замените дохода в пиковия сезон, който обикновено върви към краткосрочни спестявания. Така че, ако печелите 6000 долара на месец през трите си пикови месеца, 1000 долара на месец през шестте си почивни месеца, и средно 3000 долара на месец през останалите три месеца, вашият спешен фонд трябва да варира от 18 000 долара (тримесечен пиков доход за сезон ) до $ 36 000 (шестмесечен пиков доход за сезона).

Не бъдете обезсърчени от вашата спешна цел фонд. Ще работите за изграждането на вашия фонд в продължение на много месеци, а вероятно и години. Вашият размер на целевия фонд е дългосрочна цел, която засега можете да заделите, когато работите към краткосрочни, постепенни основни етапи.

7. Създайте отделни сметки за доходи и краткосрочни разходи

Ако все още не сте го направили, създайте отделни сметки, за да управлявате своите приходи, разходи и спестявания.

Ако сте независим изпълнител или едноличен собственик с легална бизнес структура, отворете сметка за проверка на бизнеса, за да получавате доходи. Ако не сте официално регистрирани или не сте квалифицирани да се включите, защото сте класифицирани като традиционен служител, отворете втори личен чек-акаунт, за да получавате само доходи. Спестовна сметка може също да работи, при условие че правите не повече от шест тегления всеки месец.

След това отворете сметка за високодоходни спестявания или паричен пазар чрез CIT Bank. Ще използвате това за изграждане на вашия спешен фонд. Ще правите редовни вноски в този акаунт и няма да докосвате салдото му, освен ако не се стигне до финансова спешна ситуация. Надеждата е, че в крайна сметка ще имате множество спестовни сметки за различни други видове спестявания.

8. Платете си нулево бюджетна заплата

И накрая, започнете да си плащате заплата, равна на вашия бюджет с нулева сума. Това е точната сума, която ви е необходима, за да покриете месечните си дискреционни и недискреционни разходи (без да включва предварително планираните спестявания) през среден месец, а не стотинка повече. В началото на месеца прехвърлете заплатата си с нулева сума от вашата бизнес или сметка за проверка на дохода в личната си чекова сметка. След това разпределете оставащия доход във вашия бизнес или сметка за проверка на дохода във вашия спешен фонд и всички други спестовни сметки.

За да направите работата си с нулева заплата, ще трябва да ограничите дискреционните си разходи на реалистично ниво - да речем, 5% или 10% над текущата си средна стойност - за да отчетете естествените промени. Това е новата ти изходна стойност. Ще работите да го съкратите, докато изграждате своя спешен фонд.

Изграждане и поддържане на вашия спешен фонд

Сега, след като сте положили основите, е време да започнете да изграждате своя спешен фонд и да го поддържате, елате каквото може. Използвайте тези стратегии, за да намалите разходите си, да увеличите доходите си и да запазите вярата.

1. Задайте инкрементни спешни цели

Знаеш, че няма да достигнеш целевия размер на спешния фонд за един месец. И все пак е естествено да се носят нереалистични очаквания за това колко бързо ще успеете да спестите, дори ако сте изчислили внимателно текущите си доходи, разходи и спестявания. Вашият приятел тук е постепенното поставяне на цели. Поставете разумни основни етапи от цели, като месечни или тримесечни, за да останете мотивирани и в крак.

Използвайте текущия си баланс на спестявания и процент на спестявания, за да зададете първата си цел. Например, ако вече имате 500 долара в банката и спестявате 3% от средния си доход от 3000 долара, бихте искали да спестите 90 долара през първия месец или 270 долара през първото тримесечие, като увеличите общия си спешен фонд до $ 590 или $ 770, съответно.

Задайте срокове за спестявания по отношение на месеци или седмици, а не на спестената сума. Например, може да се стремите да спестите едномесечни разходи до девет месеца от днес. Поддържайте инерция, като третирате вноските за спешни средства като недискретни - последните позиции, които сте отрязали от бюджета си, преди да попаднете в спешния си магазин. И бъдете реалисти; неравномерният доход по дефиниция е непредсказуем, така че не се обезсърчавайте от неочаквано постния месец, през който трябва да направите пауза на вноската си за спешни средства.

2. Издайте изразходваните вето за „Позиция“

Оставащите стъпки имат една единна цел: да ускорите напредъка си до вашата спешна цел фонд.

Първо, това е плодът на вашия дискреционен бюджет с ниско окачване. Комбинирайте извлечения от банкови и кредитни карти, търсейки ненужни еднократни или повтарящи се покупки, без които вашият баланс би бил по-добър. Те могат да включват:

Скъпи абонаментни услуги, които не използвате напълно, като скъп кабелен пакет, комплект за хранене или личен стилистичен сервиз (преминете към стрийминг услуги, готвене на базата на рецепти и редовни пътувания до икономичния магазин)
Периодични вълнения, като храна от висок клас и ресторантски дни
Импулсни покупки от всякакъв вид (онлайн купуването на импулси е особено коварно)

Въпреки че не можете да отмените минали ненужни разходи, можете да го отрежете или премахнете напред. Отказ, понижаване или преговаряне на месечните си абонаменти чрез услуга като Truebill, след това направете списък на всякакви разклонения и импулсни покупки, които сте склонни да правите. Публикувайте списъка, където ще го виждате често, например над бюрото за домашен офис. Ангажирайте се да избягвате всички импулсни покупки и рязко ограничава разхищенията; например, може да си позволите едно хапване на ресторант на година, може би на рождения си ден или годишнина.

3. Задайте ограничения за разход, базирани на категория

Не е нужно да се занимавате изцяло с бюджетиране на пликове - методът, базиран на пари, при който харчите само това, което сте напълнили в пликове, специфични за категорията, в началото на всеки месец - за да възприемете основните му принципи. Използвайте приложението си за бюджетиране, за да сегментирате всички дискреционни и недискреционни разходи в разумни категории. Някои приложения правят това автоматично, въпреки че можете да персонализирате категориите си, за да отговарят на вашия начин на живот.

Задайте лимити на разходите за всяка категория. С напълно ненужните ви разходи на пода за съкращаване вече, вашите нови лимити трябва да са по-ниски от текущата ви средна категория за начална категория, веднага освобождавайки допълнителни средства, за да допринесете за спешните си спестявания. Съответно коригирайте месечните си вноски за спешни средства и балансирайте целите си.

Например, ако в момента спестявате 90 долара на месец и освобождавате 200 долара на месец с лимити на разходите въз основа на категорията, добавете тези 200 долара към месечната си вноска за спешни средства. Това го повишава до 290 долара на месец и повишава ефективния ви процент на спестяване почти до 10%. С този ускорен темп ще намалите времето, необходимо за постигане на спешен баланс от един месец доход от 28 месеца до само 9 месеца.

Повторете този процес поне веднъж годишно. Винаги е подходящ момент да търсите възможности за по-нататъшно затягане на ограниченията на разходите ви.

4. Изцедете спестяванията извън изходните разходи

Орязването на вашия дискреционен бюджет е по-трудно от намалението на дискреционните разходи, но може да се направи. Обмислете следните опции:

Преработете бюджета си за хранителни стоки. По тази тема са написани цели книги. Стратегиите включват закупуване на съставки в насипно състояние и готвене на рецепти с много порции, които да продължат през седмицата, присъединяване към склад клуб за извличане на отстъпки на едро, приготвяне на фризерни ястия в големи партиди и намаляване на консумацията на месо или приемане на изцяло вегетарианска диета. Освен това можете да използвате приложения за спестявания като Ibotta за да спестите още повече от пазаруването си.
Намалете разходите за транспорт. Правете по-малко, по-добре планирани пътувания в личното си превозно средство. Автобус с колеги. Преминете на обществен транспорт за пътуване, ако е възможно, и закупете седмичен или месечен транзитен пропуск.
Да се справим с рентабилни проекти за подобряване на дома. Приоритизирайте проектите за подобряване на дома, които намаляват разходите за собственост чрез по-ниски сметки за комунални услуги и отложена поддръжка.
Направете дома си по-енергиен. Ако няма място за енергийно ефективни домашни подобрения в бюджета си, съсредоточете се върху увеличаването на ефективността. Намалете термостата през зимата и нагоре през лятото. Увийте прозорците си, за да намалите черновите. Откажете се от климатика в меки нощи и потърсете възможности като цяло да намалите разходите за климатизация. Използвайте интелигентни електрически крушки, за да премахнете загубеното електричество. Вземете по-къси душове и пуснете по-големи товари за пране.
Намерете скритите възможности за намаляване на жилищните разходи. Ако сте собственик на дома си, оспорвайте годишната си оценка на данъка върху имотите, отлагайте всички ненужни плащания по главни ипотечни кредити, докато не бъде създаден аварийният ви фонд, и помислете за рефинансиране, ако отговаряте на условията за значително по-ниска ставка - поне 2% по-ниска, за да компенсирате затварянето разходи. Ако принадлежите на асоциацията на собствениците на жилища, доброволно отделете времето и талантите си в замяна на намаление на таксата или отказ - например, като почистите кварталния басейн или клубната къща. Ако наемете, направете на вашия наемодател или управител на имоти същото предложение. Един от старите ни съседи изтърка стъпалата и тротоара на нашата сграда в замяна на скромна почивка под наем; моя приятел получава нещо като 50% отстъпка от месечния си наем като чистач на общите части на сградата.

Единственото основно изключение е обслужването на револвиращия дълг. Балансите на кредитни карти с висока лихва изискват вашето пълно внимание. Вместо да плащате минимума всеки месец, измислете план за изплащане на салдото на картата си възможно най-бързо и отложете всички съгласувани усилия за спестяване, докато не го направите. Спестяването е далеч по-лесно, без дълг с високи лихви да изгори дупка в джоба ви

5. Ветрови падания във фунията във вашия спешен фонд

Вятърните водопади могат да включват:

Вашето годишно възстановяване на IRS или държавен данък
Неочакван бонус от клиент или работодател
Месец на доходите над очакваното
Излишъкът е от успешен застрахователен иск
Малко наследство или активи, прехвърлени във ваша полза (например, посочени като бенефициент по спестовна сметка на починал роднина или получаване на годишно изискуемо разпределение от наследен ИРА)

Ако имате късмет - или нещастен, в случай на трагедия - достатъчно, за да получите по-съществен спад, като значимо наследство от починал член на семейството, консултирайте се с упълномощен финансов съветник, като сертифициран финансов планиращ, за да определите как да процедира.

Професионален съвет: Ако нямате финансов съветник, SmartAsset има полезен инструмент, където можете да намерите съветници във вашия район въз основа на няколко прости въпроса.

6. Потърсете еднократни възможности за набиране на пари

Защо да не направите своя собствена вятър? Небето е границата тук, но един от най-лесните начини да съберете допълнителни пари в сравнително кратък ред е да продавате неща, които не са ви необходими. Ето как:

Почистете таванското помещение, мазето или складовото помещение.
Отделете артикулите, за които има вероятност пазар на препродажба (дори ако тази стойност е тривиална) от артикулите, които са по-добре раздадени или изхвърлени.
Избройте особено ценни или специализирани елементи на Amazon, eBay, Craigslist, Etsy или Nextdoor.
Вземете потенциално ценни вещи, които не искате да препродавате поотделно на купувачи на едро.
Проведете гаражна продажба на обемисти или неспециализирани вещи.

Ако имате много неща, има сериозен потенциал за печалба в тази стратегия. След като почистихме таванското си помещение и без да се опитваме, съпругата ми спечели 50 долара от продажбата на две големи възглавници за бременност и поне 300 долара от продажбата на няколко десетки нежелани записи.

7. Започнете странична работа или работа на непълно работно време

Небето е и границата тук. Каквото и преследване да почувствате, си струва да отделите време и това да е в съответствие с вашите умения и ресурси, е честна игра. Общите примери включват:

Доставка шофиране. Съвети, шофьори за доставка на ресторанти чрез услуги като DoorDash или Postmates може да очаквате да намалите $ 10 до $ 15 на час след разходи. Куриерите, работещи за големи логистични фирми или търговци на дребно като UPS и Amazon, може да се справят малко по-добре. Ще ви трябва превозно средство с икономия на гориво, така че разходите за гориво да не се вписват в твърде голяма печалба.
Работа на Gig Economy. Работата с концерти включва шофиране за приложения за споделено споделяне като Lyft и Uber, извършване на еднократна работа за подобни платформи TaskRabbit и сръчен, и отдаване под наем на резервна спалня Airbnb. При правилните условия можете да изрежете посредника и да се наемете директно; например в райони, далеч от големите летища, доставчиците на летища на непълно работно време се справят добре.
Наемете колата си: През Turo можете да спечелите пари, като наемете колата си на други от вашия район.
Трудов договор. Наемете се като озеленител, работник по поддръжката на сгради, подвижен помощник или полуквалифициран търговец.
Професионални консултации. Този тип работа обикновено допълва ежедневната ви работа; например, ако работите в нестопанско управление на донори през деня, можете да лунна светлина като писател на безвъзмездни средства през нощта.
Сезонна работа. Сезонните възможности за непълно работно време изобилстват. Например може да работите в дребно по няколко часа седмично по време на празничния сезон. Братовчед ми обича да дава сено вози в ябълкова овощна градина всяка есен и той прави по няколкостотин допълнителни долара всяка година за своите проблеми.

8. Бъдете отворени за драстични промени

И накрая, бъдете отворени за по-драстични промени в начина на живот, които биха могли да намалят разходите ви и да създадете своя спешен фонд по-бързо от всичко, което обсъждахме досега.

Продажбата на колата ви е отличен пример. Независимо дали пътувате напълно без кола или просто намалите броя на колите в домакинството си, ще спестите натоварване с лодка от плащания на автомобилни заеми, ако все още ги правите, както и за гориво, застраховки и регистрационни такси. Продажбата на стария ни седан в частна сделка беше едно от най-умните финансови решения, които съпругата ми и аз взехме след закупуването на къщата ни. Веднага влагаме пълната продажна цена - 2000 долара - в нашите споделени спестявания.

Заключителна дума

Прекарах по-добрата част от две години в изграждането на многомесечен спешен фонд и имах късмета да започна с приличен магазин на неразпределени спестявания. Милиони служители на свободна практика и контингенти започват с нищо. Проучване на Федералния резерв за 2017 г., отчетено от CNN Money, установи, че 40% от американците не могат да поемат неочакван разход от $ 400. Функционално 4 на 10 американци живеят заплата до заплата.

Съчувствам на хищници, за които мисълта за изграждане на многомесечен спешен фонд върху нередовен доход изглежда непонятна. Трудна работа и почти сигурно отнема повече време, отколкото бихте искали. Въпреки това, всяко малко помага. Започнете сега и не се отказвайте от надежда и в крайна сметка ще спестите достатъчно, за да покриете спешна ситуация, ако и когато това се случи.

В процес на изграждане на спешен фонд върху нередовен доход? Или процесът е твърде обезсърчителен, за да се мисли дори в момента?