Движение на пожар Мога ли да постигна финансова независимост и да се пенсионирам рано?

Само поставяйки под въпрос това предположение, вие отваряте вратата към нови възможности. Въпросът повдига други, като например:

• Защо 65 години стана пенсионна възраст по подразбиране? Защо не 75 - или 50?
• Ако имате достатъчно пари, за да се пенсионирате утре, какво бихте искали да правите до края на живота си?
• Какви компромиси бихте приели, за да направите ежедневната си работа незадължителна?

Движението FIRE се опитва да отговори на тези въпроси, като насърчава последователите да създават свои собствени срокове за пенсиониране. Ето какво трябва да знаете за движението, от неговите плюсове и минуси до създаване на формула за достигане на FIRE сами.

Какво е ОГЪН?

Съкращението „FIRE“ означава „финансова независимост и ранно пенсиониране“. Финансовата независимост не е същото нещо като това да си богат. По-конкретно се отнася до способността да покривате месечните си разходи само с пасивни инвестиционни приходи, независимо от вашата работа - с други думи, не се нуждаете от работа, за да плащате сметките си.

Можете да бъдете финансово независими със среден клас доходи и начин на живот или дори скромен, пестелив начин на живот. Ако инвестициите ви печелят 20 000 долара годишно и живеете с не повече от 20 000 долара годишно, бихте били финансово независими, дори и никой да не ви обвинява в богатство.

Важно разграничение се появява, когато осъзнаете, че можете да изберете всяка възраст, в която да се пенсионирате: Можете да изразходвате по-голямата част от доходите си за капани и поява на богатство или можете да насочите доходите си в инвестиции, които генерират действително богатство. Твърде малко хора разбират обратната връзка между това да се чувстваш богат и да станеш богат, но става ясно в момента, в който разбереш, че ОГЪН е избор.

Предимства на FIRE

Както всяко популярно движение, FIRE има много предимства и своя дял от критици. Най-очевидната полза от преследването на FIRE е, че не се налага да работим повече. Но много от предимствата са по-фини и произтичат от тласкането на съмишлениците да мислят различно за парите.

1. Той оспорва предположението за кариера на 40 и повече години

Повечето хора никога не поставят под въпрос идеята, че ще работят в 60-те си години. Те работят на пълен работен ден, надяваме се да правят нещо, което не мразят, и прекарват нощите и уикендите със семействата и приятелите си. Те купуват най-добрите къщи, които могат да си позволят, най-добрите автомобили, които могат да си позволят, и най-доброто забавление, което могат да си позволят.

Няма интроспекция и няма въпросителни; просто „работете, уикенд, повтаряйте“ ad infinitum - поне докато не сте достатъчно възрастни за социално осигуряване и Medicare, и тогава можете да започнете да мислите за хвърляне в кърпата.

Поставянето под въпрос на това предположение ви принуждава да мислите различно за пенсионирането си. Да работите четири или пет десетилетия и да харчите 90% до 95% от доходите си е само един вариант. Движението на FIRE е друго: да работите за едно или две десетилетия или по-малко, да харчите 30% до 50% от доходите си и да спестите останалото, а след това да правите каквото искате.

FIRE твърди, че работата е избор. Може да не е избор за вас днес, но дали трябва да работите 10 години от сега, не е задължително, ако предприемете правилните действия. И тази реализация възлага на вас отговорността да избирате съзнателно кариерата и пенсионния си график, а не безмислено да следвате тълпата.

Приемането на тази отговорност ви принуждава да бъдете по-умишлени в своите приоритети. По-важно ли е днес да харчите повече пари, за да се чувствате като богат? Или е по-важно да натрупате активите и свободата да правите, както желаете утре?

2. Той премахва ограниченията на времето и парите

Повечето хора живеят живота си окован от две ограничения: време и пари. Те работят на пълен работен ден, така че графикът и свободното им време са продиктувани от тяхната работа, а парите им са продиктувани от приходите им от тази работа.

Но финансовата независимост и пенсионирането рано премахват тези ограничения. Когато работата стане незадължителна, вие възвръщате пълния контрол над графика и времето си. Можете да работите на непълно работно време, да задавате свои собствени часове или изобщо да не работите. Можете да спечелите повече пари, като работите повече часове или преминете към по-високоплатена работа, ако желаете. От теб зависи.

3. Позволява ви да продължите мечтаната работа

Когато парите вече не диктуват решенията ви за кариера, пред вас се отварят повече възможности. Постигате истинска свобода: свобода да останете вкъщи с децата си, да продължите мечтаната си работа или да работите доброволно на пълен работен ден, например.

Искам да пиша романи още от дете. Но не го направих, защото не исках да бъда гладуващ художник. С напредването на финансовата независимост този страх започна да се оттегля на заден план. Дори да публикувам роман, който бомби и майка ми е единственият купувач, все още не бих гладувал.

Какво бихте направили, ако имате достатъчно пари, за да платите сметките си до края на живота си? Ако вече нямате мечтаната си работа, вероятно бихте направили нещо различно. И че „нещо различно“ е това, което става възможно, когато сте финансово независими.

Една последна мисъл по темата за мечтаната работа: Много 20-те не знаят каква е работата на мечтите им. Що се отнася до това, същото важи и за много 30-те somethings. Така че докато разберете какво точно е вашето истинско призвание в този живот, преследването на FIRE ще ви помогне да платите за него, когато дойде време.

4. Принуждава ви да определите колко е „достатъчно“

В моите 20-те и началото на 30-те, без значение колко пари спечелих, винаги съм искал повече. Бих вдигнал повишение, излязох и празнувах с приятели и бях в екстаз за няколко дни. Тогава този по-висок доход ми стана новото нормално и вече не беше вълнуващо. След кратката еуфория да се преместя в по-голям дом или да си купя по-добра кола, бих се върнал да бъда толкова щастлив - или нещастен - както бях преди.

Това постоянно изместващо се изходно ниво е известно в психологията като „хедонална адаптация“ или „хедонична пътека“. Ето защо терапията на дребно осигурява само няколко часа щастие, преди да оставите да се чувствате също толкова празни, колкото преди да издухате няколкостотин долара върху дрехи, обувки или джаджи. Инфлацията в начина на живот не означава постигане на повече щастие; това просто означава да харчите повече пари. Но преследването на FIRE ви принуждава да определите точно колко пари са "достатъчни" за вашата цел за инвестиционен доход.

И тъй като е необходим висок процент на спестяване, за да достигнете до FIRE (повече за това наскоро), идеята ви за „достатъчно“ по своята същност остава основана на това, от което се нуждаете, за да бъдете щастливи, а не на максимума, който можете да избягате с разходите във всеки даден момент.

Критика на FIRE

За всички свои привърженици движението FIRE има своите възпрепятстващи фактори. Някои от критиките по-долу са законни рискове, които трябва да смекчите, преди да можете да се пенсионирате. Други са просто рефлексивна реакция срещу новото, разрушителното и различното.

1. Може да ви свършат пари

Независимо дали се пенсионирате на 30 или 80 години, рискувате да изчерпите пари, ако не сте спестили достатъчно, докато работите.

Някои инвестиции, като имоти за отдаване под наем и запаси за изплащане на дивидент, генерират текущ доход, без да е необходимо да се продават активи. И тъй като повечето от възвръщаемостта на акциите идват от ръста на цените, пенсионерите обикновено продават определен процент от портфейла си всяка година в пенсия, което води до намаляване на времето.

Какъв процент можете да разпродадете, без да се притеснявате, че ще ви свършат парите? Неудовлетворителният отговор е „Зависи“, но традиционният отговор е, че при 4% оттегляне портфейлът ви ще издържи поне 30 години.

По-ниските проценти на изтегляне оставят гнездото ви яйце непокътнато по-дълго, което означава, че ако искате да се пенсионирате рано, имате нужда от повече спестени пари. Това едва ли е ракетна наука, но това, което е изненадващо е, че не е нужно да намалявате процента на изтегляне с много, за да може гнездото ви да издържи неопределено време. Според историческите резултати на фондовата борса, 3,5% процент на изтегляне ще позволи на вашето гнездо яйце да расте завинаги; вижте това обяснение за това как работят безопасни проценти за изтегляне за подробности.

Моето вземане

Изчерпването на пари е риск за пенсиониране като цяло и не е характерно само за ранно пенсиониране. Никой не трябва да се пенсионира без да разбира напълно колко пари трябва да са спестили и инвестирали, независимо от възрастта си.

2. Можете да се пенсионирате с твърде малък доход

Само защото днес можете да живеете с 5000 долара на месец, не означава, че можете да живеете на него през следващата година или след 30 години. Това се дължи на два фактора: риск от инфлация и риск от непредвидени бъдещи разходи (повече за последните малко).

В случай на инфлация, трябва да го вземете предвид при планирането на вашето гнездо. Например, когато финансовите планиращи изчисляват безопасни темпове на изтегляне, те се приспособяват към инфлацията всяка година, увеличавайки годишното изтегляне с 2% или повече.

Особено харесвам имоти под наем за текущ доход, тъй като наемите нарастват заедно с инфлацията. И тъй като ипотечните плащания с фиксирана лихва остават същите, маржът ви на печалба от наемите расте по-бързо от общия темп на наема или растежа на инфлацията.

Моето вземане

Отново бъдещият растеж на доходите и отчитането на инфлацията са основни за пенсионното планиране като цяло. Но ранните пенсионери имат уникално предимство пред по-старите си колеги: Те могат да се върнат на работа, ако е необходимо.

Човек, който се пенсионира на 40 години, може да промени решението си две години по-късно и отново да започне да печели доход. Човек, който се пенсионира на 70 години, по-трудно се връща на работа.

3. Вие не може да бюджет достатъчно за бъдещи медицински разходи

Повечето 40-годишни имат относително ниски медицински разходи. Същото не може да се каже за повечето 80-годишни.

Възрастните трябва да очакват по-високи медицински разходи, тъй като остаряват и здравето им се влошава. Това е част от пенсионното планиране, точно като да се уверите, че гнездото ви няма да изсъхне, независимо от възрастта ви за пенсиониране.

Имайте предвид, че сте се класирали на Medicare на 65 години, така че до достигане на традиционната възраст за пенсиониране все още можете да облекчите разходите си за здравеопазване с Medicare. Въпреки това, ако не сте работили достатъчно години, за да се квалифицирате за социално осигуряване, може да се наложи да платите за Medicare.

Моето вземане

Между деня, в който се пенсионирате, и 65-ия ви рожден ден, ще трябва да покриете собствените си разходи за здравеопазване. Дори след като се класират за Medicare, много хора избират да закупят разширено покритие, обикновено наричано Medicare Advantage. Бюджет съответно и планирайте по-високи медицински разходи с напредване на възрастта.

Един от подходите е да се преразгледат възможностите за здравеопазване за самостоятелно заетите лица. Можете също да използвате HSA чрез оживено да комбинирате застрахователна полица с висок приспадане със собствените си гъвкави инвестиции за здраве.

Някои хора заемат спокойна, забавна работа на непълно работно време, която предлага здравно осигуряване. И много хора, които достигат финансова независимост, никога не се пенсионират напълно; те просто преминават към мечтана работа с по-ниска заплата - мечтана работа, която в идеалния случай включва здравно покритие.

4. Губите десетилетия на заграждане и изграждане на богатство

Когато се пенсионирате, спирате да печелите и започвате да разчитате на инвестициите си, за да покриете сметките си. Това означава, че спирате да инвестирате свежи пари в тях и вместо това започнете да тегляте пари, което означава, че няма повече доходи.

Смешването е невероятно мощно, но е необходимо време, за да се работи на неговата магия. Помислете за двама души, които и двамата започват работа на 22 години и инвестират по 10 000 долара годишно от кариерата си:

• Единият от тях работи в традиционна 45-годишна кариера и се пенсионира на 67-годишна възраст. При 10% средна годишна възвращаемост те се пенсионират с впечатляващите $ 7 907 953.
• Другите се пенсионират на 42. Със само 20 години принос и събиране, гнездото им яйце е по-малко от една десета по-голямо от $ 630,025.

Моето вземане

Първо, не всеки иска да бъде богат. Някои хора биха предпочели да се пенсионират млади със скромен начин на живот, отколкото да работят 25 години по-дълго, за да имат богат начин на живот.

Второ, математиката в двата примера по-горе предполага, че всеки работник инвестира една и съща сума всяка година. Но това не работи как FIRE; хората, които преследват умишлено FIRE, бюджетират за висок процент на спестявания, за да увеличат максимално своите инвестиции. Те ефективно разменят с висока степен на спестяване за смесване.

По-добро сравнение би било, че търсещият FIRE инвестира 30 000 долара или 40 000 долара годишно в продължение на 20 години, за разлика от традиционните работници от 10 000 долара. След 20 години при 10% възвръщаемост на търсенето, търсещият FIRE би имал $ 1890,075, ако инвестира 30 000 долара годишно и 2,520 100 долара, ако инвестира 40 000 долара годишно. Това все още е по-малко от работника в кариерата на 45 години, но не може да се подиграва.

И накрая, имайте предвид, че повечето хора, които преследват FIRE, не спират да работят и печелят изцяло; те просто сменят кариерата. Всъщност те могат да решат да работят повече години от традиционните си колеги, тъй като преследват мечтаната си работа.

5. Живеете за бъдещето, а не за настоящето

Ако днес скарирате и спестявате и жертвате, за да можете да имате по-светло утре, не живеете ли в бъдеще, а не в настоящето? Що се отнася до това, какво става, ако се удариш в автобус и никога не видиш това по-светло бъдеще?

Всички ние трябва да вървим в деликатния баланс между планирането за бъдещето и живеенето в момента. Но когато инвестирате толкова много от парите и енергията си в изграждането на пасивни доходи за утре, може да бъде лесно да загубите поглед от радостите на днешния ден.

Моето вземане

Пестеливостта и високата степен на спестявания не означава непременно жертва, нито означават, че не живеете в настоящето. Животът в настоящето изисква внимателност, а не пари.

Простият факт е, че ако пестеливостта ви прави нещастни, то ОГЪНът вероятно не е за вас. Целият смисъл на FIRE е свобода, умисъл и приоритизация. Ако вашите приоритети включват изразходване на по-голямата част от доходите ви, няма нищо лошо в това, но вероятно не сте подходящ за FIRE.

Като алтернатива, ако нямате нищо против да зареждате своята пестеливост и живеете по-строг живот, докато сте млади, можете да се насладите на плодовете на тази пестеливост по-късно под формата на финансова независимост. Живата постна не трябва да означава раменна юфка всяка вечер, но това означава, че харчите по-малко, отколкото бихте могли да си позволите, за да можете да спестите и да инвестирате повече пари.

6. FIRE е само за [Insert Identifier Here]

Лесно е да отхвърлите FIRE като нещо, което само други хора могат да постигнат, защото тогава не е необходимо да преоценявате собствените си разходи и финансови цели. Уволнението е нещо подобно:

• "Само хора с шестцифрени заплати могат да си позволят да стигнат до FIRE."
• "Само самотни хора могат да стигнат до ОГЪН."
• "Само женени хора могат да стигнат до ОГЪН."
• "Само хора без деца могат да стигнат до ОГЪН."
• "Само бели мъжки технически работници, живеещи в Силиконовата долина, които носят квадратни връзки, могат да достигнат до FIRE."

И така нататък. Всички те се свеждат до едно-единствено оправдание, сочещо към някаква външна причина, поради която не е реалистично да достигнете до FIRE, сваляйки цялата отговорност от вас.

Моето вземане

От всички критики към движението FIRE този съдържа най-малко истина.

Да, колкото повече печелите, толкова по-бързо можете теоретично да постигнете финансова независимост. Но навиците за харчене е трудно да се нарушат, а високите доходи са свикнали с високите разходи. По някакъв начин е по-лесно да печелите повече и да държите разходите си стабилни, отколкото е да намалите разходите си наполовина.

Независимо дали сте женен, неженен, имате деца или нямате деца, всеки статус има своите предимства и недостатъци за достигане до FIRE. Наличието на два дохода може да помогне, но само ако съпругът ви е еднакво ангажиран с финансовата независимост. И много семейства живеят с един доход.

Същото важи и за раса, пол, тип работа и всеки друг идентификатор, който искате да замените. Когато спрете да посочвате външни причини, поради които не можете да направите нещо и приемете, че вашите собствени решения определят резултата ви, това е освобождаване и ужасяващо. Вие сте зад волана и можете да изберете къде искате да отидете и колко бързо да стигнете до там.

Формулата за достигане на пожар

Ако някой може да достигне финансова независимост и да се пенсионира рано, тогава как можете да го направите?

Има много пътища към FIRE и много стратегии за изграждане на пасивен доход, но всички те имат общи знаменатели. Ето основните стъпки, които трябва да предприемете.

1. Задайте цел за изразходване и пасивен доход

За да стигнете до където и да е, първо трябва да знаете къде искате да отидете. Поставете цел за пасивен доход, като започнете от минималната сума, която можете да отделите всеки месец и все пак да сте доволни. След като постигнете финансова независимост, винаги можете да изберете да продължите да работите, да печелите и да изграждате по-пасивни доходи.

Като пример, да кажем, че искате пасив от 4 000 долара на месец. Сега, когато имате цел, можете да започнете да измисляте как да я достигнете.

2. Задайте висок процент на спестяване

Разликата между това, което печелите, и това, което харчите, е едно от най-критичните числа за изграждане на богатство, а не само за FIRE. Потърсете начини да харчите по-малко и да спестите повече. По-специално, три разходи съставляват приблизително 70% от средния бюджет на американеца, според Бюрото по трудова статистика: жилища, транспорт и храна. Тези три разходи предлагат най-голямото пространство за спестявания.

Например, можете да вземете работа, която осигурява безплатно жилище, за да намалите разходите за жилище. Можете да изпробвате един от тези 10 начина да сведете до минимум транспортните си разходи. Можете да внесете обяда си на работа и да спестите стотици долари на месец. Винаги има по-евтина - или дори безплатна - алтернатива на традиционните разходи. Не гледайте повече от тези опции за пътуване по света безплатно.

За да достигнете FIRE след пет или 10 години, се стремете към процент на спестяване от 50% до 70% от доходите ви. Не е лесно, но ако беше лесно, всеки би работил пет години и след това се пенсионира.

3. Увеличете максимално своя активен доход

Колкото повече печелите, толкова повече можете да спестите. Започнете да работите за получаване на повишение или повишаване, намерете по-добре платена работа или дори променете кариерата, за да печелите повече.

И вашият потенциал за доходи не приключва с вашата работа на пълен работен ден. Погледнете в странични концерти, за да генерирате допълнителни пари. Можете дори да превърнете хобито си в бизнес с печелене на пари.

Номерът е да избягвате инфлацията в начина на живот и да не харчите повече само защото започвате да печелите повече. Целият този допълнителен доход трябва да отиде направо в инвестиции за доход.

Професионален съвет: Ако търсите начин да спечелите допълнителни пари отстрани, помислете Turo. Това е платформа за споделяне на автомобили, която ви плаща за това, че оставяте други хора да използват вашата кола за деня. Регистрирайте се в Туро.

4. Инвестирайте за пасивен доход

От дивиденти до имоти под наем, частни бележки до изкуство (да, дори можете да инвестирате в изкуство чрез MASTERWORKS), уебсайтове за краудфандинг за облигации, имате много възможности за генериране на пасивен доход.

Лично аз харесвам имоти под наем за високодоходни приходи и запаси за диверсификация и дългосрочен растеж. Едно огромно предимство на имотите за отдаване под наем е, че можете да използвате парите на други хора, за да изградите портфолиото си от активи за доход.

Например, кажете, че взимате 25 000 долара и го използвате като авансово плащане, за да купите горен коректор за имот под наем. Вие покривате разходите за закриване с концесия на продавача и финансирате разходите за обновяване с заем с твърди пари. След приключване рефинансирате имота с по-евтина дългосрочна ипотека и изтегляте първоначалните си $ 25 000 обратно. Вече имате имот, който генерира месечен доход без нетни парични инвестиции от вас. Можете да повторите този процес за неопределено време, създавайки нов поток от пасивен доход с всяка собственост. Той дори има забавна съкращение в света на инвестирането в недвижими имоти: BRRRR или „Купете, реновирайте, наемете, рефинансирайте, повторете“.

Професионален съвет: Ако се интересувате от недвижими имоти, но не искате да притежавате физическа собственост, разгледайте DiversyFund. Тя ви позволява да изграждате богатство чрез търговски недвижими имоти и можете да започнете с едва 500 долара. Регистрирайте се за DiversyFund.

5. Знайте си съотношението на огъня

Както казват в бизнеса, това, което се измерва, се прави.

В допълнение към степента на спестявания, едно решаващо число за проследяване е вашето съотношение FIRE, иначе известно като съотношение FI. Това е процентът на месечните ви разходи, който в момента можете да покриете с пасивния си доход. Например, ако месечните ви разходи възлизат на 4000 долара, а в момента имате 400 долара, идващи от инвестиции всеки месец, имате съотношение FIRE от 10%.

Когато съотношението ви FIRE достигне 100%, пуснете корковата шампанско, защото сте финансово независими. Можете да се пенсионирате и никога да не работите друг ден, ако желаете. Или можете да продължите да работите, или в настоящата си кариера, или в забавна, втора кариера с нисък стрес.

Също така обичам да проследявам нетната си стойност Личен капитал, въпреки че признавам, че това е до голяма степен метрика на суетата. За финансовата независимост нетната ви стойност е толкова важна, колкото и способността й да генерира текущ доход за вас.

И накрая, следете и разпределението на активите си. В началото на вашето пътуване до FIRE, стратегията ви за инвестиране трябва да се фокусира върху растежа, независимо от краткосрочната нестабилност. В крайна сметка, ако фондовата борса падне с 20%, докато работите, това не е кожа на гърба ви - точно обратното, тъй като купувате, а не продавате в този момент от кариерата си. Но с приближаването до пенсионирането, стабилността на доходите и надеждността стават все по-важни. Без вашата работа на пълен работен ден да плащате сметките, вие ставате уязвими към последователността на риска на връщането.

Потърсете начини за намаляване на риска във вашия портфейл от инвестиции в акции, когато се приближите до пенсионирането, независимо от вашата възраст.

Заключителна дума

Когато се пенсионирате млади, не очаквайте помощ от социално осигуряване или Medicare; няма да се класирате в продължение на много години, ако изобщо.

Разбира се, покупателната способност на обезщетенията за социално осигуряване намалява от десетилетия, губейки 30% между 2000 и 2017 г., според Лигата за възрастни граждани. А Администрацията за социално осигуряване призна през 2018 г., че дефицитът му в разходите я прави на път за несъстоятелност до 2034 г..

Що се отнася до здравното осигуряване, ако се пенсионирате млади, можете да упражнявате същите възможности за здравно осигуряване като самонаетите.

50%, 60% или 70% спестяване не е лесно. Не е забавно да карате 10-годишен побойник, докато приятелите ви карат чисто нови BMW. Но това е начин на живот, основан на приоритетите: Бихте ли предпочели да изградите достатъчно богатство, за да се пенсионирате млади, или бихте предпочели да похарчите по-голямата част от заплатата си сега?

Няма грешен отговор. Но желаещите да похарчат по-малко днес, могат да играят утре, докато колегите им продължават да мелят на работа.

Колко бързо искате да постигнете финансова независимост? Какъв е вашият текущ процент на спестявания и какво би трябвало да бъде, за да достигнете целевата си дата FIRE?