Федерален план за спестовни спестявания (TSP) - Пълно ръководство и съвети

Тъй като това е план за пенсиониране с дефиниран принос, доходът за пенсиониране, който получавате от TSP, ще зависи от това колко (и вашата агенция, ако е приложимо) допринасяте през работните си години, както и от това колко добре се реализират вашите инвестиции през това време.

Въпреки че предлага многобройни предимства за пенсионни спестявания, TSP е недостатъчно оценен и може да бъде най-недостатъчно използваната полза, предлагана от федералното правителство.

История на TSP

Планът за спестяване на икономии е създаден от Конгреса в Закона за пенсиониране на Федералната работна система от 1986 г. за федералните служители и членовете на униформените служби (включително готовия резерв). Той се управлява от Федералния съвет за пенсионни инвестиции, който е независима правителствена агенция, управлявана от петима членове на борда и изпълнителен директор, назначен от президента.

TSP е много подобен на пенсионния план в граждански стил 401k или 403b и предлага подобни възможности за спестявания и данъчни облекчения. Тези обезщетения включват съвпадение на средства, внесени от вашето работодател (за отговарящи на условията служители), и данъчни предимства, включително приспадане на доходите и дългосрочно отсрочване на данъци върху вноските и техния растеж.

Тъй като финансирате своя TSP с долари преди данъчно облагане, вие всъщност намалявате размера на дохода, върху който трябва да плащате данъци. Това от своя страна намалява данъчната ви тежест, докато сте наети, което може да бъде особено важно, ако внесете максималната сума или сте в данъчна група с висок доход.

Освен това, докато вашите средства са инвестирани, вие не се облагате с данъци върху техните приходи, докато не направите тегления. Това ви позволява да участвате в сложния растеж, в който вашите приходи създават печалби и е най-полезно, колкото по-дълго имате до пенсиониране.

Налице е и нов вариант, планът за спестяване на Roth Thrift, при който вноските се облагат с данък, но тегленията са необлагаеми..

Допустимост за TSP

Ако сте федерален служител или член на въоръжените сили и не сте сигурни дали отговаряте на условията за участие в TSP, вероятно сте. Всъщност имате право да участвате в TSP, ако се впишете в една от следните категории:

Служител на федералните служители за пенсиониране
Служител на системата за държавно пенсиониране
Член на униформените служби (активен дежурен или готов резерв)
Цивилен в някои други категории държавна служба

За да правите квалифицирани вноски за TSP до максимално разрешената сума, трябва също да бъдете:

Активно заети от федералното правителство, или
В състояние на заплащане (продължава да получава заплата), или
Работа поне на непълно работно време

Ако не сте сигурни в коя от тези категории попадате, свържете се с вашия персонал или служба за придобивки, за да определите вашите възможности.

Ограничения и правила за принос

Максимално допустимият принос към спестовния план е 16 500 щатски долара, ако сте на възраст под 50 години, или 22 000 долара, ако сте над 50-годишна възраст. Мащабираните лимити за вноски позволяват „догонвам“ вноска от 5500 долара, за да се даде възможност на служителите бързо да се приближат пенсионна възраст, за да оставите повече пари през остатъка от работните си години.

Допустимите служители могат да правят редовни вноски на служителите в TSP по всяко време. Обикновено вноските се правят от удръжки от заплащане преди данъци и ще продължат, докато:

Направете нови избори, променяйки сумата
Изберете да спрете своите вноски
Достигнете лимита на вноската за IRS
Направете оттегляне на финансови затруднения

TSP Тегления и данъци

В крайна сметка ще трябва да плащате данъци върху вноските и техния растеж, но няма да се облагате с данък, докато не започнете да изтегляте средства по време на пенсиониране, което обикновено се определя като на възраст над 59 1/2.

Ако изтеглите средства преди тази възраст, ще бъдете задължени да плащате допълнителен 10% наказателен данък плюс редовен данък върху дохода върху цялата изтеглена сума, с едно изключение. С TSP ви се предоставя възможност за ранно пенсиониране. По-конкретно, ако се пенсионирате или по друг начин се отделите от услугата на или след 55-годишна възраст, но преди 59 1/2 възраст, можете да изтеглите средства от вашия TSP, без да плащате 10% такса за предсрочно изтегляне..

Все пак ще се облагате с редовен данък върху дохода, както бихте направили при всяко теглене. Можете също така да направите отказ от обслужване без 10% неустойка, ако все още работите и са над 59 1/2 години. Това каза, че сте ограничени само до едно оттегляне на работа въз основа на възрастта.

TSP заеми

Освен това можете да вземете заем от своя TSP, докато все още работите, ако отговаряте на изискванията за допустимост. Когато вземете заем, трябва да върнете цялата сума с лихва по вашата TSP сметка в рамките на 1 до 15 години, в зависимост от вида на заема, който вземате.

Предлагат се два вида заем: заем с общо предназначение и жилищен заем. Първият има срок на изплащане от една до пет години и може да се използва за всякакви цели. От друга страна, жилищният заем има срок на изплащане до 15 години и може да се използва само за закупуване или изграждане на основно жилище и изисква документация за доказване на предназначението.

Имайте предвид, че когато вземете заем, вие се отказвате от всяка печалба, заеманата сума би се натрупала в противен случай и може да бъдете облагани с двойно данъчно облагане, ако платите лихвата върху сумата на вашия заем от фондове след данъчно облагане. Това е така, защото тези средства ще се облагат отново, когато ги изтеглите по време на пенсиониране.

Правила за гражданските участници в TSP

Автоматични вноски на агенцията

Ако сте служител на FERS, вашата агенция или услуга ще внесе сума, равна на 1% от основното ви заплащане към вашата TSP сметка през всяка дата на плащане. Този 1% принос е известен като Агенция за автоматичен принос. Няма период на чакане за автоматични вноски на агенцията, нито служител трябва да избере, за да участва в плана.

Членовете на FERS, независимо от избора на техния принос, всички получават автоматични вноски на агенцията. При липса на избор, тези вноски се инвестират във консервативен фонд за инвестиране в държавни ценни книжа (G), докато не промените избора си.

Принос на агенцията

В допълнение към автоматичните вноски на агенцията, служителите на FERS имат право да получават съответстващи вноски на агенцията въз основа на размера на изборите си отсрочени данъци. Няма период на чакане за съвпадение на вноските, но трябва да сте регистриран в момента член в избираеми отсрочки, за да получавате съвпадащи средства.

Участниците в FERS, които изберат да участват, получават съответстващи вноски за първите 5% от заплащането, което те дават през всеки период на заплащане. От тези 5%, първите 3% от заплащането се равняват на долар за долар, докато следващите 2% се изравняват с 50 цента към долара.

TSP Правила за придобиване на вести

Правилата за определяне на TSP важат за автоматичните вноски на агенцията. Според уебсайта на TSP, вие получавате или имате право да запазите тези вноски само след предписан период на държавна служба, който обикновено е три години.

Правила за военните участници в TSP

Понастоящем военните членове нямат право на средства за съвместимост с TSP или автоматични вноски на агенциите поради щедрата система за пенсиониране, която имат.

В допълнение, следните правила се прилагат специално за военните участници в плана за икономии на икономии:

Можете също да допринесете от 1% до 100% от всяко заплащане, включително стимулиращо, специално или бонусно заплащане, стига вече давате своя принос от основното си заплащане.
Можете да изберете да допринасяте чрез стимулиращо заплащане, специално заплащане или бонусно заплащане, дори ако в момента не ги получавате. Тези вноски ще бъдат приспаднати, когато получите някой от тези видове заплати.
Не можете да допринасяте от източници като жилищни или дневни помощи.
Ако получавате плащане, освободено от данък (т.е. заплащане, което подлежи на изключване на данъка в зоната на бойната зона), вашите вноски от това заплащане също ще бъдат освободени от данъци. Можете също така да внесете повече от заплащането си в TSP през годината.
Имайте предвид, че ако правите вноски, освободени от данък, вашите общи вноски от всички видове заплати не трябва да надвишават раздела 415 (в) от Кодекса за вътрешните приходи (I.R.C.) годишен лимит за годината на добавяне за годината. Това ограничение не включва догонващите вноски, ако ви е разрешено да ги правите.
Не можете да правите договорени вноски от освободени от данъци плащания, стимулиращи плащания, специално заплащане или бонус.

Настоящ TSP избор на инвестиции

TSP предлага редица възможности за избор на инвестиции в зависимост от вашата толерантност към риска и броя на годините до пенсиониране. Тези избори за фондове включват:

G фонд. G фондът е инвестиционният фонд по подразбиране за TSP. Състои се от държавни ценни книжа, които предлагат ниска волатилност и консервативна възвръщаемост във времето. Ако не изберете активно друг фонд (като тези по-долу), всички вноски за вашия TSP ще бъдат по подразбиране в G фонд.
F, C, S, I Финансови средства. Фондовете F, C, S и I са индексни фондове, които поотделно представляват различни инвестиционни стратегии и се управляват от BlackRock Funds. Участниците, които решат да определят собственото си разпределение на активи, веднага ще бъдат привлечени от тези възможности за инвестиция.
L фондове. „L“ в L фондове означава жизнения цикъл. L-фондовете са скорошно допълнение към инвестиционния избор на TSP и позволяват на инвеститорите да изберат дата, най-близка до очакваната им дата за пенсиониране, чрез която разпределението на активите се определя и периодично се настройва на по-консервативни инвестиции, тъй като пенсионирането наближава.

Ползи от участието в TSP

Съгласуване на фондове и автоматични вноски на агенцията. Някога отказвате ли безплатни пари? Не мислех така. Ако сте служител на FERS и не допринасяте поне 5% от основното си заплащане за TSP, вие губите от изключително щедра програма за съвпадение и от своя страна - едно от основните предимства, предлагани от вашия работодател. Съвпадението на средствата и автоматичните вноски на агенцията правят участието в TSP не нагласено.
Минимизира текущата данъчна тежест. Тъй като вноските за TSP се правят преди да се изчисли данъкът ви върху доходите, участието в TSP всъщност минимизира годишната ви данъчна тежест. За тези американци, които са в по-висока данъчна група (и всички останали), винаги е добра идея да приютите приходите си, когато е възможно.
Предлага дългосрочни данъчни облекчения. Тъй като доходите ви се съчетават без данъци за дълъг период от време, предлаганият от TSP данъчен подслон е значителен. Това е особено вярно, когато смятате, че най-вероятно ще бъдете в по-ниска данъчна категория, когато започнете да извършвате разпределения при пенсиониране.
Изключително ниски съотношения на разходите. TSP предлага някои от най-ниските съотношения на разходите в бизнеса, което ви позволява да запазите повече от парите си в дългосрочен план. Ниските разходи могат да окажат значителен ефект върху дългосрочния растеж на вашето портфолио и могат да достигнат много повече хиляди долари във времето.
Множество възможности за дългосрочно изтегляне и поддръжка. Когато напуснете федералната служба, ще имате редица опции относно това какво да правите със средствата във вашата TSP сметка. Можете да изберете да оставите средства там, където са, да ги прехвърлите на IRA или компания 401k или да извършите дългосрочни трансфери от 401k от следващия си работодател в своя TSP акаунт.

Недостатъци на участието в TSP

По-малко вземайте домашно заплащане. Факт е, че приносът към TSP ще намали заплащането ви за дома. Въпреки това, когато вземете предвид вноските на агенцията и данъчните облекчения, недостатъкът може да не е толкова кратък, колкото си мислите.
Ограничен избор на фонд. Въпреки че сега TSP предлага повече възможности за избор, отколкото досега, все още има доста ограничен избор на средства в рамките на TSP в сравнение с други пенсионни планове.
Няма съвпадащи фондове за военни. За военните членове липсата на средства за съвместимост на TSP винаги е била недостатък на приноса към TSP.
Няма индивидуални опции за закупуване на акции. Наред с ограничено количество средства за избор, TSP не предлага възможност за избор на индивидуални акции, факт, който може да притеснява направените инвеститори.
Ограничения за участие. Подобно на повечето спонсорирани от работодателя пенсионни планове, TSP има ограничения за вноски. Ако искате да внесете допълнителни средства за пенсиониране, можете да разгледате отваряне на Roth или традиционна IRA или анюитет.

Заключителна дума

TSP не е само изгоден начин за спестяване за пенсиониране, но може дори да е от съществено значение. Бъдещето на социалното осигуряване изглежда мрачно в най-добрия случай, така че от вас зависи да се възползвате максимално от ползите като съвпадение на средства, автоматични вноски на агенции, растеж на смеси и данъчни стимули.

Ако имате право да участвате и все още не сте започнали да участвате, няма време като настоящето да започне. Ползите от участието значително надминават ограничените недостатъци и вие ще сте на път да осигурите здравословно пенсиониране.

Вие сте участник в TSP? Какви са вашите мисли за ползите от програмата?