Интервю на J. D. Roth & Your Money Липсващото ръководство за преглед

Работата е създадена много като неговия блог - няма богати бързи схеми, просто прости, подходящи съвети как да се измъкнем от дълга и да останем там. Всичко се основава на простата предпоставка „харчите по-малко, отколкото печелите“. Всички знаем, че това понякога е по-лесно да се каже, отколкото да се направи, но книгата на J.D. ви предоставя план как да стигнете до там. Той ви предоставя информация, която ви е необходима, за да вземете разумни финансови решения, свързани с харченето, спестяването и инвестирането, трите крайъгълни камъка към финансовата свобода. Той пише за доказани методи за намаляване на дълга, а също така ви дава много прости, безболезнени начини да контролирате как парите влизат и излизат от живота ви. Книгата също така предоставя информация за това как, кога и защо да си поставяте финансови цели. Заглавието на книгата му е ключово; за повечето от нас наистина се нуждаем от „наръчник“ за това как да управляваме парите си.

Ето откъс от разговора, който проведохме, който почти сигурно ще намерите също толкова проницателен като ежедневните му публикации в блога:

Блогът ви е в продължение на пет години, на последен поглед имате около 85 000 регистрирани читатели, а статиите ви постоянно получават 100 или повече коментара. За какво допринасяте за невероятния си успех? В крайна сметка, не е ли вашата история много подобна на много други хора? Дълбока в дългове, събуди се един ден, напукана опашка, за да се измъкне от дълга. Какво ви отличава от всички останали блогове на PF там?

JD: Когато хората питат какво е направило бавно забогатяване, аз им казвам, че това е комбинация от усилена работа и късмет. Няма съмнение, че воденето на блог в продължение на пет години изисква много ангажименти. Това е работа на пълен работен ден за мен и постоянно се стремя да подобря писането си. Плюс това правя всичко възможно да отговоря на читателите си. Но въпреки усилията, които вложих, имах щастието да направя някои ключови връзки и да ме забележат от някои по-големи финансови писатели.

Мисля, че моята история е забележително средна. Но мисля, че едно нещо, което правя по различен начин, е да излизам всеки ден там и да говоря за моя опит, за добро или лошо. Парите все още са тема табу в САЩ, но от близо пет години пиша всеки ден за нещата, които правя правилно и грешно с парите. Не се преструвам на експерт, но не крия и това, което уча.

Каква роля играят родителите в личните финансови навици на децата си? Колко рано трябва да започнат да ги учат за личните финанси?

JD: Родителите играят ключова роля в придаването на финансови навици на децата си. Независимо дали го знаят или не, децата наследяват финансови ценности от семейството си. Обичам да наричам тези „финансови чертежи“ неизказаните насоки, които ръководят как се справяме с проблеми като дълг и богатство.

Нямам деца, така че не мога да кажа на каква възраст родителите трябва да започнат да дават помощи или да започнат да учат за дългове. Знам обаче, че децата моделират поведението, което виждат в дома. Така че, не става въпрос толкова за това, което открито ги преподавате, колкото за това, което вие и вашият партньор правите в ежедневния живот. Можете да кажете всичко, което искате за избягване на дълга, но ако набирате сметки за кредитни карти или се биете за пари, това ще видят децата ви.

Така че, да, мисля, че родителите трябва да научат децата на основите - важността на спестяването, опасностите от дълга - но мисля, че е още по-важно да моделираме добро финансово поведение.

Няколко седмици назад един от вашите писатели направи парче за благотворителност („Използване на консуматорството за социално благо“). Какви са вашите мисли за благотворителността и ролята, която тя трябва да играе в личните финанси? Трябва ли човек, който е в дългове, все пак дари част или пари от парите си? И какви благотворителни организации са в краткия ви списък?

JD: Това е чудесен въпрос. Отгледах се в семейство, което не дава благотворителност. Бяхме бедни, затова винаги се тревожехме как да се грижим за себе си, камо ли да се грижим за другите. В резултат на това за мен е борба да направя благотворителността като приоритет като възрастен, дори сега, когато съм без дългове. Поемам много (заслужен) пламък за липсата на благотворителни дарения, но какво да кажа? Това е проблем, с който се боря. аз не съм перфектен!

Като каза това, аз вярвам, че благотворителното даване е важно. Колко важно? Е, мисля, че това зависи от всеки човек. Има някои хора, които чувстват силно, че винаги трябва да дарите 10% от доходите си, дори когато сте задълбочени. Други твърдят, че „благотворителността започва у дома“, че не можете ефективно да давате на другите, докато не се погрижите за собствените си финансови нужди.

Що се отнася до себе си, открих, че съм много по-склонен да давам на истински хора, а не на безлични образувания. Ще дам бездомник на улицата 20 долара, въпреки че може да използва парите за питиета. Миналата година дадох анонимно 1000 долара на различни приятели, които видях, че се нуждаят. Ако имаха нужда, щях да купя учебници или спортни уреди за младите си племенници и племенници. Тази лична връзка е важна за мен и съм много по-склонна да дам на истинско човешко същество, отколкото на благотворителна организация (особено голяма благотворителна организация).

Накратко: Тъкмо започвам своето пътуване към благотворително даряване. Склонен съм да не давам на големи групи, а вместо това на индивиди.

В началото на книгата си поставяте въпроса, че „Всички търсим щастие, а не богатство.“ Мислите ли, че обикновеният американец Джо осъзнава, че може да постигне голяма степен на щастие, без да бъде прекалено „богат“?

JD: Не мисля, че американците - или някой друг, по този въпрос - са обмисляли много какво ги прави щастливи. Това е въпрос към философите. Все едно, там сте неща, които правят и не правят хората щастливи.

Мисля, че средствата за масова информация имат огромно влияние върху нашата култура, най-вече за негативното. Това не е просто умопомрачаващият хляб и цирковите ефекти на медиите, а финият натиск на връстниците. Виждаме нещо по телевизията и вярваме, че е нормално. (Особено ако сме изложени на това многократно.) И колкото и да протестира, че рекламата не ги засяга, те грешат. реклама прави влияят на хората, дори на вас. И проучванията показват, че тези, които смятат, че са най-малко повлияни, всъщност са най-силно повлияни. Ето защо рекламодателите са склонни да лошат милиарди долари в маркетинг всяка година: защото това работи!

Нетният ефект от целия този маркетинг и реклама е, че ние вярваме, че ни трябват неща, за да сме щастливи. И за да получим тези неща, имаме нужда от пари.

Основният проблем е, че до известна степен е вярно, че разполагането с повече пари ни прави по-щастливи. Богатите хора са по-щастливи от бедните, а богатите нации са по-щастливи от бедните. Но над определена сума допълнителното богатство има само незначително въздействие.

Какво е решението? Не знам. В собствения си живот съм се опитвал да намаля излагането си на реклама (мисля, че гледах три часа телевизия например тази година) и полагам съзнателни усилия да си спомня, че е много възможно да живея щастливо, т.е. изпълнен живот дори и без много пари. Но не съм сигурен, че това е послание, което някога ще достигне до американските маси. В него няма пари!

Това е много нетърпеливо общество, в което живеем. Всичко се основава на „по-бързо, по-бързо, по-бързо“. Но за тези, които са в дълг, е почти все едно търпението трябва да бъде „научено“, за да се преодолее дълга. Може ли човек да се „обучи“ да бъде търпелив?

JD: Разбира се! Това е чудесен въпрос, защото в основата на това какво означава да бъдеш успешен, не само с пари, но и с много други аспекти на живота. Аз съм в средата на програма за отслабване с маса например. Отслабнах 40 килограма от януари. Но особено сега, когато наближавам целта си, отслабването се забави. Напредъкът идва в пристъпи и започва. Трябва да си напомням да бъда търпелив, че успехът не идва за една нощ.

Преди две години прочетох книга, наречена „Майсторство“ от Джордж Леонард. Въпреки че няма нищо общо с парите, това е най-добрата книга за лични финанси, която съм чел. Леонард твърди, че овладяването на която и да е способност не е в квантовите скокове до големи подобрения, а в това да се научим да живеем с платовете - онези дълги периоди от време, в които изглежда, че нищо не се случва. Прекарвате две години в изплащане на една кредитна карта. Прекарвате шест месеца, губейки последните си пет килограма. Прекарвате пет години, редактирайки романа си. Тези плата изискват умствена издръжливост. Те карат повечето хора да се откажат. И все пак, тези плата са мястото, където реално се постига успех.

Така че, да, търпението може да се научи. Но да го научим е много различно за всеки от нас. И това е нещо, което трябва да се работи през цялото време. Докато ние предлагаме времето си на плато, от време на време ще паднем. Ще отстъпим. Много е важно да се научите как да се справяте с тези грешки, без да дерализирате целия предишен напредък.

Изглежда сте голям фен на „дълга снежна топка“. От строго финансова гледна точка, следването на идеалите за „снежна топка“ ще ви струва повече пари, за да се измъкнете от дълга, а не да елиминирате дълга си от типа на мислене „най-високи лихви първо“. Не трябва ли целта да се измъкне от дълга, като харчите възможно най-малко пари?

JD: Не е задължително. Целта да се измъкнем от дълга е да се измъкнем от дълга. Аз твърдя, че ако хората направиха математически оптимален избор, те нямаше да имат дълг на първо място. Така че защо настоявам те да започнат да ги правят сега? Вместо това мисля, че е важно да се съсредоточите върху снежната топка на дълга - или всеки друг метод, който всъщност работи, за да ви позволи да се измъкнете от дълга.

Освен това методът „първо високи лихви“ спестява метод само ако работи. Тоест, ако човекът, който го следва, е в състояние да го направи без провал. В моя случай не бих могъл да го направя. Бих пробвал първия метод с високите лихви, но се откажете, защото отне толкова време. (Вижте? Липса на търпение!) В крайна сметка това ми коства повече, защото щях да отстъпя.

Но след като дадох разрешение да следя дълговата снежна топка - да изплащам дългове от малък баланс до висок баланс, игнорирайки лихвите - успехите дойдоха бързо. Не съм дерайлирал нито веднъж. Да, платих малко повече лихва, отколкото бих имал, ако следвах математически оптималния метод, но това е малка цена, която трябва да платя за това, че всъщност успях да изплатя дълга, знаете ли?

Ключовото нещо, което трябва да запомните, е, че личните финанси не се състоят в познаването на математиката. Знам математиката. Ритнах задника по математическата част на SAT, поставих се добре на Националния изпит по математика и дори бях едно от най-добрите деца в нацията в Business Math, когато бях в гимназията. Няма нужда да ми обяснявате математиката! Но управлението на парите не е в математиката - а в емоционалната зрялост. Методът на снежната топка на дълга помага да се изгради тази падеж.

Ако бихте могли да подобрите един аспект от личния си финансов живот, какво би било то?

JD: Все още прекарвам твърде много, за да се отдадете на себе си. Ако видя нещо, което искам и мога да си го позволя, го купувам. Мисля, че малко отложено удовлетворение би ме издържало.

Ако можете да седнете с новоизбраното правителство, ръководено от републиканците, и да им дадете един финансов съвет за изваждане на тази страна от нейните икономически неволи, какво би било тя?

JD: Ха! Икономиката за мен е като черна кутия. Освен това съм аполитичен. (Аз съм малък-аз независим.)

Все пак ми се струва доста ясно, че каквото и да направи администрацията на Буш, прецака нещата по голям начин. Много хора обвиняват президента Обама в настоящата икономическа криза, но той не го създаде. Администрацията му свърши лоша работа, като се справи с него - няма въпрос - но политиките му не ни вкараха в тази каша. Вината за това е на предишната администрация. Не съм сигурен защо толкова много хора пренебрегват това.

Мисля, че истинското решение не е приятно за нито една политическа партия. От гледна точка на личните финанси, трябва да запазите положителен паричен поток: трябва да увеличите доходите си и да намалите разходите си, за да останете извън (или да излезете) от дълга. Защо правителството не може да направи това? Това означава намаляване на правителствените разходи и увеличаване на данъците. Но знаете ли какво? Това ядосва хора и отляво, и отдясно, така че никога няма да се случи. (Администрацията на Обама направи нещата точно назад: всъщност намали данъците и увеличени разходи. Как има това смисъл?)

Както и да е - това е по-политическо мнение, отколкото съм си представил в почти пет години писане в Get Rich Slowly. Опитвам се да стоя далеч от политиката, защото всъщност не е от значение за личните финанси.

Посвещавате глава от вашата книга на темата за целите. Виждате ли недостатък, свързан с поставянето на цели, което е твърде агресивно? Ако някой има дълг от 20 000 щатски долара по кредитната карта и той си постави целта да намали това наполовина през първите шест месеца, ако изпаднат, не можете ли да видите това да ги обезкуражава и да ги накара да се откажат?

JD: Да, агресивните цели могат да доведат до проблеми. Ето защо аз се застъпвам за поставянето на реалистични цели. Погледнете какво са постигнали други хора и използвайте тези успехи като основа за вашите собствени цели. И пуснете числата. Разберете какво е реалистично и възможно, а не само това, което се надявате, че можете да направите.

Най-важното е да се научите да правите корекции на курса. Мисля, че прекалено много хора смятат целите за неизменни - щом са поставени, те са си поставени. Това е тъпо. Ако след три месеца видите, че целта ви „да излезете от дълга за шест месеца“ никога няма да се случи, преместете целта. Не позволявайте да ви обезкуражава; просто го използвайте, за да подобрите целта си следващия път.

Нека се върна към диетата си за още един пример. Поставих си цел да сваля 50 килограма през 2010 г. Това няма да стане. Към днешна дата съм свалила 38 килограма - и може да отслабна още 3-4 до края на годината. Но знаете ли какво? Няма да позволя на това да ме свали.

За едно нещо ще загубя повече от 40 килограма, по дяволите! Това е успех! Въпреки че пропуснах целта си, постигнах нещо забележително. За друго, ще сваля тези 50 килограма ... просто може да ми отнеме още няколко месеца. Но съм готов да бъда търпелив. Знам, че ще стигна до там.

С 20 думи или по-малко, какъв е вашият №1 най-добрият съвет за поддържане на финансовото здраве?

JD: „Похарчете по-малко, отколкото печелите; инвестирайте останалото. “ Това е основен съвет - толкова основен, че много хора просто го отхвърлят като тривиален - но това е и основният закон за богатството. Всъщност, в отличното „Единственото ръководство за инвестиции, което ще ви трябва“, Тобиас пише, че следният бюджет е всичко, което трябва да знаете за изграждането на богатство: [този списък е цитат от книгата]

1. Унищожете всичките си кредитни карти.
2. Инвестирайте 20% от всичко, което печелите. И никога не го пипайте.
3. Живейте на останалите 80%, независимо какво.

всичко финансовите съвети се свеждат до „харчите по-малко, отколкото печелите; инвестирайте останалото. “ Всички милиони и милиони думи, написани по темата, са в подкрепа на този основен принцип.

Като писател на личен блог за финанси, трябва да измисляте добри кратки статии почти всеки ден. Изглежда, че „писателският блок“ би бил още по-голямо препятствие за вас, отколкото дори за повечето автори на книги (една книга, една тема, всяка година или така). Колко често изпитвате писателски блок и как да го преодолеете?

JD: О, добра мъка. Изживявам писателския блок почти всеки ден. Как да го преодолея? Е, имам няколко метода:

1. Имам персонал от писатели. Преди години разбрах, че няма да мога да продължа да пиша "Стани богат бавно". Виждах, че кладенецът ще изсъхне. И така, започвам да привличам гост автори. И оттам се преместих на действителни писатели на персонала. Това ми позволява да споделям много гласове в Стани богат бавно, и ми дава почивка.

2. Всеки път, когато имам идея, я записвам. Когато получавам писателски блок, ако наистина ми се наложи да прекъсна блока, мога да ровя из купищата си хартия, за да намеря една от стотиците идеи, просто седящи тук.

3. Но истинската тайна? Упражнение. Не е шега. Когато се спъна, трябва да се преборя с желанието да седна до компютъра си, вперил поглед в екрана. Карам се да излизам навън и да ходя на разходка. Или коси тревата. Или отидете на фитнес. Когато правя това, неизменно измислям история и често страхотна. Някои от най-добрите ми парчета в Get Rich Slowly са резултат от това, че се отдалечавам от компютъра и правя нещо друго.

Блокът на писателя е много истинско нещо. Ключът е разработването на механизми за справяне с цел минимизиране на ефекта му.

Забележка: Специална благодарност отправя към JD, че отдели време от натоварения си график, за да разговаря с нас, и следващия път, когато намерите особено креативен пост в неговия блог, просто не забравяйте, че той вероятно е бил вдъхновен от одухотворена тренировка във фитнес залата ! Благодаря отново, J.D.!

И не забравяйте, три екземпляра от книгата на J.D., Парите ви: Липсващото ръководство, ще бъдат раздадени на трима късметлии на този пост!

Актуализация: Тримата победители в книгата на J.D., Парите ви: Липсващото ръководство, са Jeremy, kscritch и Mary G с коментарите им по-долу. поздравления!