Как да се справим със семейния проблем в Закона за достъпни грижи

За съжаление отговорът беше не. На теория Законът за достъпни грижи (ACA) - по-известен като Obamacare - трябва да гарантира на всички работници достъп до план за здравеопазване, който могат да си позволят. За съжаление IRS тълкува закона така, че работниците да гарантират достъпно покритие само за себе си, а не за семействата си. Така че дори и най-евтиният наличен план да надхвърли финансовите възможности на семейството, те не отговарят на условията за субсидия.

Този проблем, широко известен като „фамилна проблематика“, остави милиони американци без източник на достъпна здравна застраховка. Ако сте един от тях, няма добри решения за вас и вашето семейство. Докато Конгресът не предприеме стъпки за промяна на формулировката на закона, която досега отказа да направи, най-доброто, което можете да направите, е да разчитате на следните мерки за спиране, за да осигурите някакво покритие на издръжките си..

Как работи Family Glitch

ACA изисква работодателите с най-малко 50 служители на пълен работен ден да предоставят на своите работници здравен план, който да е достъпен за тях. Настоящото определение на "достъпно", според Healthcare.gov, е, че планът струва не повече от 9,56% от месечния общ доход на домакинството на служителя. Например, работник с месечен доход от 4000 долара не може да бъде таксуван повече от $ 382.40 на месец за здравен план. Ако общата месечна премия е по-висока от тази, работодателят трябва да вземе разликата.

Това ограничение обаче е за „самостоятелно“ покритие - тоест план, който обхваща само служителя, без зависими лица. Работодателите трябва да предлагат покритие за децата на служителите, но не се изисква да плащат нищо за цената на това покритие. Така че, ако същият този работник има съпруг / съпруга и деца и разходите за покриване на цялото семейство достигнат 1000 долара на месец - огромни 25% от доходите на домакинството им, това все още се счита за „достъпно“, стига да дойде собственият дял на служителя по-малко от $ 382.40.

Семейните проблеми и ACA субсидии

Може да изглежда, че това не е проблем, тъй като служителят може просто да закупи покритие за съпруга и децата си чрез пазара за здравно осигуряване в Healthcare.gov. Ако не могат да намерят план на Marketplace за по-малко от 9,56% от доходите на домакинствата си, те могат да получат субсидия, за да вземат разликата - нали?

За съжаление не. Съгласно ACA, HealthInsurance.org обяснява, че не можете да се класирате за субсидия, ако имате достъп до достъпен план чрез работодател. И тъй като законът определя достъпен план като такъв, който покрива само служителя за 9,56% или по-малко от доходите на домакинствата им, няма значение колко е скъпо покритието на работодателя за съпруга и децата им. Докато собственото покритие на служителя е под 9,56% от месечния им доход, никой в семейството не може да получи субсидия.

Колкото и да е странно, въпреки че законът определя грижите на тези семейства като „достъпни“, що се отнася до субсидиите, той не го определя като достъпен по отношение на индивидуалния мандат, който санкционира хората, които нямат здравно осигуряване. С други думи, ако съпруг / съпруга и деца не могат да получат план за по-малко от 8,05% от доходите на домакинството си, дори ако заетият родител може, те отговарят на условията за „освобождаване от затруднения“. Ако не стиснат бюджетите си, за да купят някой от плановете за скъпи цени, които са им на разположение, те не плащат неустойка за преминаване без застраховка.

Това обаче е малък комфорт за семействата, които не могат да си позволят здравен план. За повечето от тях планът на достъпни цени би осигурил много по-голяма стойност от парите, които спестяват, без да се застраховат. И при всички случаи освобождаването от затруднения няма да бъде актуално много по-дълго, тъй като законопроектът за данък за 2017 г. премахва индивидуалния мандат след 2018 г..

Как се случи семейният бъг

Изглежда малко странно да се дефинира достъпно покритие въз основа на „самостоятелно“ покритие, а не на действителната цена, която служителят плаща за цялото си семейство. Всъщност от текста на самия ACA изобщо не става ясно, че това е правилният начин да го прочетете.

Проблемът е, че има две различни части от закона. В раздел 36Б, който се занимава със субсидиите, се казва, че работодателският план е достъпен, стига „необходимия принос на служителя“ към премията да не надвишава 9,5% от дохода - процент, който нараства до 9,56% за 2018 г. Въпреки това, Терминът „необходим принос“ се появява и в раздел 5000А, който се занимава с индивидуалния мандат. В него се казва, че служителите не трябва да плащат неустойка за неизпълнение на покупка, ако трябва да плащат повече от 8% от доходите си (8,05% през 2018 г.) за самолична политика.

Ясно е, че тези две части на закона говорят за две различни неща. Няма конкретна причина да се предполага, че само тъй като прагът на разходите на служителя за избягване на неустойка се изчислява въз основа на самоличностна политика, прагът на разходите за субсидиите трябва да се изчислява по същия начин. Въпреки това, когато IRS публикува окончателното си правило за това как да се тълкува ACA във Федералния регистър през 2013 г., той декларира, че законът, както е писано, дефинира достъпността въз основа на политиките на „само-само“ и ще изисква нов регламент за промяна това определение.

Наричайки този проблем като проблем, изглежда, че IRS просто направи грешка, но всъщност и той, и Правителствената служба за отчетност (GAO) прецениха въздействието на това решение много внимателно. Двете агенции решиха, че ако дефинират достъпни политики въз основа на разходите за покриване на цяло семейство, правителството в крайна сметка ще трябва да изплаща субсидии за повече хора. Така че, този така наречен „бъг“ всъщност беше умишлен ход на правителството да намали разходите, като лиши милиони хора от достъпни грижи.

Кой е засегнат от проблемите на семейството

Ако досега не сте чували за проблеми в семейството на Obamacare, вероятно това е така, защото това не се отнася за повечето американци. Например, това не ви влияе, ако:

Вие сте неомъжени и нямате зависими.
Вие или вашият съпруг / съпруга можете да получите достъпно покритие за цялото си семейство чрез работодател.
Вие сте женени без деца и двамата със съпруга си имате покритие от работодателите си.
Вие сте женени без деца и работното ви място не предлага покритие за вашия съпруг. В този случай съпругът / съпругата ви може да се класира за субсидиран план на пазара на здравно осигуряване.
И вие, и вашият съпруг / съпруга сте самостоятелно заети или работите за малки компании (тези с по-малко от 50 служители), които не предоставят здравен план. В този случай и двамата можете да се класирате за субсидии за здравеопазване.
Доходите на семейството ви са достатъчно ниски, за да можете вие или вашите близки да се класирате за Medicaid във вашата държава.

Тези шест случая обхващат по-голямата част от американците в трудоспособна възраст. Според кратка информация за политиката за здравеопазване от 2014 г. обаче между 2 и 4 милиона американци се промъкват през пукнатините.

Най-вероятно е работниците с по-ниски доходи да бъдат засегнати от проблемите по две причини. Първо, наличието на по-ниски доходи означава, че автоматично трябва да харчите по-голям процент от този доход за здравеопазване, ако не отговаряте на условията за субсидии. Второ, има вероятност работниците с ниски доходи да имат на разположение щедри здравни планове по време на работа. Това означава, че плащат по-високи месечни премии, а техните работодатели допринасят по-малко за разходите за грижите си.

Според здравните въпроси работниците в долната част на 25% от стълбата на доходите трябва да плащат средно 44% от разходите за здравеопазване, основано на техните работодатели. Средната им цена през 2014 г. е била 6 234 долара годишно. Междувременно работниците на първите 25% от стълбата на доходите плащат средно само 30% от разходите си за здравеопазване, или $ 4 980 на година. С други думи, тези, които най-малко могат да си позволят здравни грижи, плащат най-много за това.

Предложения за коригиране на фамилния проблем

През годините няколко политици и политически експерти предложиха начини за затваряне на вратичката, която създаде проблем на семейството Obamacare. Техните предложения включваха:

Законът за семейното покритие. През 2014 г. бившият сенатор Ал Франкен предложи Законът за семейното покритие, който би предефинирал достъпността по силата на ACA, така че вече да не се основава на покритие само за самостоятелно покритие. Този законопроект обаче умря в комитет и никой не го въведе отново.
Предложението на Клинтън. Като кандидат за президент Хилари Клинтън също заяви, че възнамерява да поправи проблемите в семейството, както бе съобщено в The Hill през юни 2015 г. Въпреки това тя изгуби изборите за Доналд Тръмп, който беше по-заинтересован да премахне напълно Obamacare, отколкото да го поправи..
Отменете и заменете. Откакто за първи път ACA премина, републиканците в Конгреса се опитват да го отменят и да го заменят с нов план за здравеопазване. Не е ясно как ще изглежда тази замяна или дали тя наистина ще направи достъпни грижи достъпни за американците, които сега нямат покритие. Във всеки случай Конгресът досега не успя да приеме законопроект за отмяна. Единствената част от ACA, която успя да елиминира през 2017-тата си сесия, беше индивидуалният мандат, оставяйки семейната бъда недокосната.
Целият семеен сценарий. Доклад за 2015 г. от корпорацията Rand предлага два начина за коригиране на фамилната неприятност, които авторите посочват като „защитна стена на достъпността“. Първият вариант или сценарият на „цялото семейство“ би предефинирал достъпността, тъй като премиите за здравни грижи за цялото семейство достигат не повече от 9,5% от доходите на домакинството. Авторите преценяват, че този план ще намали броя на неосигурените американци с приблизително 1,5 милиона на цена за правителството от 8,9 милиарда долара.
Сценарият само за зависимите. Вторият план на вестника Rand беше по-малко драматичен. Това би направило членовете на семейството на работниците, но не и самите работници, отговарящи на условията за субсидии, ако разходите им за застраховка достигнат над 9,5% от доходите на домакинствата им. Авторите изчислили, че този план ще осигури допълнителни 0,7 милиона американци, както и ще направи застраховката значително по-достъпна за тези, които сега преразплащат, но това ще струва на правителството 3,9 милиарда долара.

Работа около проблемите на семейството

Както показват двете предложения за Rand, поправянето на фамилни проблеми няма да е евтино. Дори по-евтиното предложение ще изисква близо 4 милиарда долара допълнително финансиране. Като се има предвид цената, както и горчиво разделеният политически климат във Вашингтон, малко вероятно е двете страни да се споразумеят за решение на този проблем скоро.

Засега семействата, уловени от проблемите на семейството, трябва да се надпреварват, за да се застраховат, както могат, без субсидии. Ето най-добрите ви възможности за намиране на покритие, което е поне донякъде достъпно.

1. Запишете децата си в CHIP

Ако имате деца и не можете да получите достъпно покритие за тях чрез вашия работодател, има голям шанс те да се класират за помощ от Детската здравноосигурителна програма (CHIP). Тази програма осигурява покритие за деца, чиито родители не могат да намерят достъпно покритие за тях по време на работа, но не са достатъчно бедни, за да се класират за Medicaid.

CHIP обхваща рутинни грижи като прегледи, имунизации и грижи за зъбите и зрението, както и посещения при лекар, предписания, лабораторна работа, рентгенови лъчи, спешни услуги и болнична и извънболнична болнична помощ. Рутинните посещения на лекар и зъболекар са безплатни, но може да има заплащане за други услуги. В някои щати има и месечна премия за програмата. Общите ви разходи за CHIP обаче не могат да бъдат повече от 5% от доходите на вашето домакинство.

Всяка държава определя свои собствени правила за това кой се класира за CHIP. Някои щати сгъват програмата в Medicaid, докато други предлагат самостоятелен CHIP за семейства, чиито доходи са твърде високи, за да се класират за Medicaid. В повечето щати намаляването на доходите за тази самостоятелна програма е някъде между 200% и 325% от федералното ниво на бедност, както е показано на тази диаграма от Medicaid.gov.

В допълнение към ограниченията на доходите, държавите могат да обмислят дали вашите деца имат достъп до достъпен здравен план чрез вашия работодател. В Юта например семейството не може да се класира за CHIP, ако разходите за записване на децата в спонсориран от работодател здравен план са по-малко от 5% от семейния доход. За да научите какво покрива CHIP във вашата държава и да видите дали отговаряте на условията, посетете InsureKidsNow.gov.

2. Използвайте пазара за здравно осигуряване

За съжаление, не всички деца, засегнати от проблемите в семейството, имат достъп до CHIP. Анализ от GAO за 2012 г. установи, че приблизително 460 000 деца, които не могат да получат достъпни здравни грижи от родителския работодател, няма да се класират за CHIP. Освен това програмата обхваща само деца, така че не е помощ за съпрузи, които не могат да получат достъпно покритие за сметка на семейните проблеми.

За хората в тази ситуация, най-добрият вариант би могъл да бъде да търсят най-достъпния план, който можете да намерите на пазара за здравно осигуряване. Дори ако вашият съпруг / съпруга и деца имат достъп до здравен план от вашия работодател, не се изисква да го използват; те могат да закупят план от Marketplace, ако е по-евтин. Те просто няма да могат да получат субсидия, която да им помогне да я платят.

За съжаление няма гаранция, че план от Marketplace ще бъде по-евтин от покриването на вашия съпруг / съпруга и деца по плана на вашия работодател. Например, за жената, която пише на Consumer Reports за здравословното си покритие, добавянето й към здравния план на съпруга на работното място на съпруга ще струва на семейството 285 долара на месец, докато най-евтиният план на ниво бронз, наличен на пазара, е 299 долара на месец. Въпреки това, не може да навреди да проверите и да видите какви са всичките ви възможности.

3. Вземете краткосрочен план за здравно осигуряване

Здравните планове, предлагани от работодателите или продадени на пазара за здравно осигуряване, трябва да отговарят на стандарта Obamacare за „минимална стойност“, което означава, че трябва да покрият поне 60% от разходите за здравни грижи за средния потребител. Въпреки това, краткосрочните планове, които се продават като спиране, за да ви осигурят временно забавяне в покритието, не трябва да отговарят на този стандарт. В резултат на това тези планове с голи кости често са много по-евтини от пълния здравен план.

Правилата за краткосрочните здравни планове се променят няколко пъти през последните няколко години. Преди 2017 г. федералното правителство определи краткосрочните здравни осигуровки като планове с продължителност по-малко от една година, въпреки че държавите могат да определят по-кратки срокове. През 2017 г. администрацията на Обама забрани на компаниите да продават краткосрочни планове за грижи с продължителност по-голяма от 90 дни. През август 2018 г. обаче администрацията на Тръмп отмени това решение. Съгласно новите му правила не само компаниите могат да издават краткосрочни планове с първоначална продължителност до 364 дни, но тези планове могат да бъдат подновени за период от три години.

Най-голямото предимство на краткосрочните планове е тяхната ниска цена. Според HealthInsurance.org, четиричленно семейство, живеещо в Колорадо, би могло да закупи краткосрочно покритие за по-малко от 100 долара на месец, докато най-евтиният план на пазара ще струва 1190 долара на месец за четиримата.

За съжаление, тези ултра-евтини планове не осигуряват много покритие. Например, те обикновено не покриват:

Съществуващи условия (и ако развиете ново хронично състояние, докато сте в краткосрочен план, вероятно няма да можете да го подновите)
Рутинни посещения в офиса
Грижи за майчинството
Превантивна грижа
Душевно здраве
Лекарства с рецепта, освен ако не се прилагат в болницата (въпреки че някои планове включват карта за отстъпка с рецепта)

Освен това, приспадаемостта на тези планове често е изключително висока. Луиз Норис, писател и здравен застрахователен брокер, интервюиран от CNBC, казва, че много планове изискват пациентите да платят първите 10 000 долара или повече от джоба си, преди да започнат застраховката им. Това е много повече, отколкото повечето хора биха платили за премии на стойност една година за одобрен от ACA план.

Поради тези ограничения някои държави все още ограничават използването на краткосрочни здравни планове до шест месеца. В пет щата - Ню Йорк, Ню Джърси, Върмонт, Масачузетс и Род Айлънд - този вид план просто не е наличен. Ако обаче абсолютно не можете да си позволите план, съвместим с ACA, краткосрочният план, който осигурява само шест месеца минимално покритие, е по-добър, отколкото изобщо няма застраховка.

4. Потърсете нова работа

Най-екстремният подход за семействата, които не могат да получат здравна застраховка, е един или двамата съпрузи да сменят работата си. Ако текущата ви работа не предлага достъпно покритие за вашето семейство, може би вие или вашият съпруг можете да намерите такова, което го прави.

Ако се нуждаете само от покритие на съпруга / съпругата си, по ирония на съдбата може да бъде по-добре да преминете към нова работа, която изобщо не покрива съпрузите по застрахователния му план. По този начин съпругът / съпругата ви вече няма да се счита за достъп до покритие на достъпни цени и ще може да отговаря на здравна застраховка. Всъщност бихте могли да излезете напред, като напуснете изцяло работата си и станете на свободна практика. Тогава никой в семейството няма да има достъп до базиран на работодател здравен план и всички вие ще имате право на субсидии.

Освен това, ако единият съпруг има основан на работодател застрахователен план, а другият не, неосигуреният съпруг може да търси работа, която осигурява покритие. Има дори някои непълно работно време, които осигуряват здравно осигуряване. Ако обаче незастрахованият съпруг понастоящем е родител, който остава вкъщи, ще трябва да балансирате стойността на достъпните здравни грижи спрямо парите, които сега ще трябва да отделите за дневни грижи, докато и двамата родители са на работа.

Заключителна дума

За съжаление, за много семейства, изправени пред проблемите на семейството на Obamacare, няма добри възможности. CHIP може да осигури грижи за децата в повечето случаи, но съпрузите все още са принудени да избират между плащането на прекалено много за здравен план, установяването на краткосрочен план с ограничено покритие или намирането на нова работа. Единственият реален начин за решаване на този проблем е Конгресът да накара да промени редакцията на закона и да затвори вратичката, която създаде семейния проблем.

Така че, ако проблемът в семейството нарани вашето семейство - или ако просто сте загрижени за това как наранява другите - заемете се и започнете да досаждате на своите представители в Конгреса за това. Обаждайте се и пишете писма, които ги призовават да се откажат от партизанските си премеждия за веднъж и всъщност да направят нещо, за да помогнат на милионите американци да останат без никакъв достъп до достъпни здравни грижи. Не се отказвайте от тях, докато не отстранят този проблем, който никога не би трябвало да съществува.

Вие или някой, когото познавате, сте засегнати от проблемите в семейството? Какво сте направили, за да го заобиколите?