Как да декларирам & файл за банкрут - 8-стъпков процес

Подаването на документи за несъстоятелност е просто въпрос на правилно попълване на документите и подход към процеса в правилния ред. За да ви дадем идея какво да очаквате, ето преглед на видовете фалити, достъпни за физическите лица, процеса на подаване на фалит и някои често срещани клопки, на които трябва да се обърнете внимание..

Видове фалит

Обикновено има два вида несъстоятелност, достъпни за физически лица, всеки от които носи името на приложимата глава от Кодекса за банкрута.

Глава 7

В несъстоятелност в глава 7 вашите допустими активи се ликвидират или продават за изплащане на кредиторите. Държавното законодателство определя видовете имоти, които са освободени от ликвидация, но те могат да включват част от собствения ви капитал, превозно средство и други инструменти, използвани в работата ви, и лична собственост, като дрехи и стоки за бита. В края на процеса много от дълговете ви ще бъдат освободени или изтрити.

Това обаче не е вярно за всички дългове. Някои дългове, които не можете да освободите от фалит, включително:

Издръжка и издръжка на детето
За нарушаване на закона се дължат глоби, санкции и реституция
Определени данъчни задължения
Дългове, които възникват поради смърт или нараняване на друго лице в резултат на шофиране в нетрезво състояние
Домашни ипотеки
Някои студентски заеми

За да се класирате за фалит на глава 7, трябва да преминете тест за средства, за да определите дали имате средства за погасяване на част от дълговете си. Ако изчислението определи, че можете да си позволите да погасите част от дълга си, няма да отговаряте на изискванията за глава 7.

Глава 13

Глава 13 фалит е известен като "план на получателя на заплати." Това е за хора, които имат редовен доход, но не могат да изплатят всичките си дългове.

При фалит на глава 13 ви е позволено да запазите активите си, но синдикът ви помага да създадете план за изплащане на кредиторите за период от три до пет години. През това време кредиторите не могат да извършват събиране. В края на периода на плащане съдът освобождава оставащите ви допустими задължения.

Как да подадете файл за фалит

Ако обмисляте да подадете сигнал за фалит, това са стъпките, които трябва да предприемете.

Стъпка 1: Намерете адвокат

Можете да намерите много информация за фалита онлайн, но трябва да говорите с опитен личен адвокат по несъстоятелност, запознат със законите във вашата държава. Можете да влошите финансовите си проблеми, като прекъснете справянето със своите проблеми, прехвърлете активи на приятел или член на семейството или изплатете грешни кредитори.

За да намерите опитен адвокат, вземете препоръка от вашия счетоводител или семеен адвокат. Вашата местна адвокатска асоциация може също да ви насочи към адвокат по несъстоятелност във вашия район.

Стъпка 2: Получете кредитно консултиране

Федералният кодекс за несъстоятелността изисква от физическите лица да получат кредитни консултации в рамките на 180 дни преди да подадат заявление за фалит. Ако сте женен, вие и съпругът ви трябва да присъствате на кредитни консултации.

Не всички кредитни съветници отговарят на изискванията. Можете да намерите агенция за кредитно консултиране, одобрена от Програмата за попечители на САЩ чрез Министерството на правосъдието на САЩ.

Стъпка 3: Попълнете петиция и документи

Попълването на документите за подаване на молба за несъстоятелност често е най-отнемащата част от подаването на документи за несъстоятелност. В допълнение към петицията, подготвена от вашия адвокат, ще трябва да предоставите документация за:

актив. Това включва всичко, което притежавате, което има стойност, като акции, спестовни сметки, недвижими имоти, автомобили, колекционерска стойност, обзавеждане на дома, облекло и изкуство.
Дълговете. Този списък трябва да показва кредитора, текущото салдо, лихвения процент и месечното плащане за всеки от вашите дългове. Включете всички дългове, дори тези, които сега плащате, и онези, които не можете да изплащате във фалит.
доход. Включете всички пари, които сте получили по някаква причина през последните шест месеца, всички пари, които очаквате да получите в бъдеще, колко често получавате тези пари и откъде идват. Това включва редовни заплати, обезщетение за безработица, страничен доход от работа, дивиденти и лихви от инвестиции, пенсии и пари, внесени в домакинството от други хора, като например съпругът или членовете на семейството ви.
Месечни разходи за живот на домакинствата. Включете разходите си за наем или ипотека, храна, комунални услуги, медицински разходи, облекло, данъци, транспорт, издръжка на деца и издръжка. При изброяване на променливи разходи, като комунални услуги, изчислете средна стойност въз основа на месечните сметки за миналата година.
Сертификат от вашата агенция за кредитно консултиране показва, че сте завършили програмата.
Копие на плана за погасяване на дълга, разработен от вашия кредитен съветник.
Плащайте мъничета за последните два месеца, ако има такива, и декларация, в която подробно се посочват очакваните промени във вашите приходи и разходи след завеждане.
Вашата данъчна декларация или преписи за последната данъчна година.

Подаването на молбата ви за фалит „остава“ по събирането на акции, което означава, че кредиторите ви не могат да възпрепятстват вашия дом, да закупят отново автомобила си, да заведат дело срещу вас, да гарнират заплатите си или дори да правят повиквания за събиране. Има едно важно изключение от този автоматичен престой: Автоматичните плащания, взети от вашата заплата за заем от 401 (k), продължават.

Съдът е длъжен да начисли такси за подаване на дела и административни такси. В повечето случаи трябва да платите тези такси преди подаване, но можете да кандидатствате за плащане на вноски, като използвате формуляр B 3A. Само имайте предвид, че трябва да платите цялата сума в рамките на 120 дни след завеждане и трябва да платите всяка вноска, както е уговорено, или рискувате съдът да отхвърли делото ви.

Таксите са, както следва:

Глава 7: Такса за завеждане на дело 425 долара, различна административна такса в размер на 75 долара, доплащане на доверие от 15 долара
Глава 13: Такса за завеждане на дело в размер на 235 щатски долара, различна административна такса в размер на 75 долара

Ако подадете заявление за фалит на глава 13, на този етап ще изпратите и план за погасяване. Този план очертава фиксираната сума, която ще плащате всеки месец и как синдикът ще разпредели тези средства на вашите кредитори.

Стъпка 4: Запознайте се с довереника си

След като подадете молбата си, съдът назначава довереник по вашето дело. Работата на попечителя е да контролира вашето дело, да ликвидира всякакви необвързани активи (за глава 7) и да разпределя средства на вашите кредитори (за глава 13).

Попечителят също така гарантира, че разбирате потенциалните последици от фалита, тъй като това ще се отрази на кредитния ви рейтинг и способността ви да подадете заявление за фалит в бъдеще.

За да завършите бързо и успешно приключването на производството по несъстоятелност, трябва да си сътрудничите с довереника си и незабавно да предоставите всички финансови записи и документи, които поискат.

Стъпка 5: Присъствайте на събрание на кредиторите

След като подадете молбата си за банкрут, синдикът ще проведе събрание на вашите кредитори. По време на тази среща синдикът и вашите кредитори ще ви зададат въпроси, на които трябва да отговорите под клетва.

Ако това ви звучи страшно, не се притеснявайте; вашият адвокат ще ви подготви за срещата и ще я присъства с вас. В повечето случаи въпросите ще бъдат подобни на тези, на които вече сте отговорили във вашата петиция. Целта на събранието на кредиторите е да потвърдите, под клетва, че информацията във вашата документация е точна и пълна.

Стъпка 6: Вашите права отговарят на изискванията

След събранието на кредиторите съдът трябва да разполага с достатъчно информация, за да реши дали отговаряте на условията за защита срещу несъстоятелност. Ако отговаряте на условията, делото ви ще продължи. Ако не сте, имате възможност да подадете заявление за друга глава за фалит.

Стъпка 7: Неопроменен план за ликвидация или погасяване на имоти

Ако подадете заявление за фалит на глава 7, всяко необезщетено имущество ще бъде ликвидирано, за да изплати дълговете си към този момент.

Вашият попечител ще определи дали вашите необезпокоявани активи си струват да бъдат продадени. В някои случаи може да сте в състояние да запазите някои необвързани активи, ако доверителят прецени, че продажбата им не е рентабилна. Например, да кажем, че притежавате автомобил на стойност 3000 долара. Дължите 2800 долара за заем за автомобил и би струвало 200 долара за продажбата на колата. В този случай доверителят може да определи, че продажбата на превозното средство не е в най-добрия интерес на вашите кредитори.

Ако подадете заявление за фалит на глава 13 и съдът потвърди предложения план за погасяване, от вас зависи да се придържате към схемата за погасяване, описана в този план. Повечето планове за погасяване продължават три до пет години. Ако не можете да извършите договорените плащания през това време, съдът може да прекрати вашето дело или да го преобразува в дело за ликвидация от глава 7. Ако извън обстоятелствата, които са извън вашия контрол, не ви е възможно да продължите да извършвате плащания, съдът може да е готов да промени плана или да разреши освобождаване от отговорност.

Стъпка 8: Вашите дългове се освобождават

При фалит на глава 7, остатъчните ви дългове ще бъдат изплатени, след като синдикът продаде необезщетените ви активи и изплати вземанията на кредиторите.

В несъстоятелност от глава 13, преди съдът да приключи делото ви и да освободи вашите останали допустими задължения, трябва да завършите личен курс за финансово управление. Този курс е предназначен да ви обучава в личния финансов мениджмънт. Можете да потърсите одобрен доставчик на образование за длъжници във вашия район чрез американското Министерство на правосъдието.

След като вашите дългове бъдат освободени, тези кредитори вече не могат да предприемат никакви действия по събиране срещу тези дългове.

Професионален съвет: Ако подадете заявление за несъстоятелност, ще ви е необходима много упорита работа, за да съберете кредитния си рейтинг. За да получите начален старт, регистрирайте се Experian Boost. Тази безплатна услуга фактори при плащания от сметки за комунални услуги, за да помогнете незабавно да увеличите кредитния си резултат.

Допълнителни съображения за фалит

Преди да започнете процеса на подаване на заявление за банкрут, ето още няколко неща, които трябва да разгледате.

Женени двойки

Женените двойки с финансови проблеми могат да изберат да подадат поотделно или заедно. Мнозина решават да подадат файлове заедно, за да избегнат да плащат две отделни такси за подаване и защото имената на двамата съпрузи са на жилищните им кредити, кредитни карти и заеми за автомобили. Ако единият съпруг подаде заявление за несъстоятелност, кредиторите могат да започнат събиране срещу другия съпруг за съвместни дългове, дори ако този съпруг не може да си позволи да извършва плащания самостоятелно.

От кредитна гледна точка може да изглежда логично само един съпруг да обяви фалит, за да може другият да запази кредитния си рейтинг. Това обаче не е ефективно, ако и двамата съпрузи са отговорни за дълга.

Потенциални проблеми

Съдът не гарантира, че ще одобри искането ви за фалит или ще освободи всичките ви дългове. Съдът дори може да отмени освобождаване от отговорност, което вече е обработено, ако има причини да се смята, че не би трябвало да е одобрено на първо място.

Някои от проблемите, които могат да препятстват искането ви за несъстоятелност, включват:

Съдът разполага с доказателства, че сте действали измамно или извършили лъжесвидетелстване.
Вие не предоставяте необходимата данъчна документация.
Не можете да отчитате загуба в стойността на активите си.
Прехвърляте или скривате собственост с намерението да го запазите от кредиторите.
Умишлено унищожавате или скривате документация, документи или записи.
Вие придобивате ново имущество или други активи в хода на производството по несъстоятелност и не уведомявате синдика или съда.
От вас се искат обяснения, информация или допълнителни документи по време на преглед или одит на случая и не го предоставяте.
Вие не спазвате законна заповед на съдията или синдика по несъстоятелността.
Не завършвате необходимата програма за кредитно консултиране.
Вие не изпълнявате изцяло или навреме плана за плащане на глава 13.

Бъдещи фалити

Физическото лице не може да изплаща дълговете си в множество подадени документи за несъстоятелност за кратък период. Продължителността на времето, преди да имате право на друго освобождаване от отговорност, зависи от типа на фалита, който сте подали първоначално и от типа, който искате да подадете сега.

Глава 7 до Глава 7. Ако преди това сте получили освобождаване от отговорност по несъстоятелност по глава 7, трябва да изчакате осем години от датата на завеждане на предишното дело, преди да получите освобождаване от отговорност по друго дело от глава 7.
Глава 13 до Глава 13. Ако преди това сте получили освобождаване от отговорност по несъстоятелност по глава 13, трябва да изчакате най-малко две години от датата на завеждане на първото дело, за да получите друго освобождаване от глава 13.
Глава 7 до Глава 13. Ако преди това сте получили освобождаване от отговорност по несъстоятелност по глава 7, не можете да получите освобождаване от отговорност в несъстоятелност по глава 13 в продължение на четири години след датата на подаване на първоначалната петиция за глава 7. Въпреки това, можете да подадете файл за глава 13 преди този четиригодишен прозорец да е готов, за да получите помощ за изплащане на приоритетни дългове или да се хванете за други плащания. Подаването на глава 13 след глава 7 обикновено се нарича фалит на глава 20.
Глава 13 до глава 7. Ако преди това сте получили освобождаване от отговорност по несъстоятелност по глава 13, трябва да изчакате шест години от датата на подаване на петицията, за да получите освобождаване от отговорност по фалит на глава 7. Това шестгодишно правило обаче не се прилага, ако 1) сте изплатили всичките си необезпечени задължения или 2) сте върнали поне 70% от необезпечените си дългове, сте предложили добросъвестно плана си от глава 13 и сте направили всичко възможно усилие за спазване.

Заключителна дума

Подаването на документи за банкрут може да отнеме много време и процесът може да се почувства непосилен. Ако смятате, че фалитът е подходящият вариант за вас, запознайте се с горните стъпки и се възползвайте максимално от необходимите сесии за кредитно консултиране. Това ще ви помогне да разберете как процесът ще ви повлияе за години напред и да се надяваме да не се сблъскате отново с тази ситуация.

Преминали ли сте процес на подаване на заявление за фалит? Какви други потенциални клопки бихте препоръчали да внимавате?