Пазар на здравно осигуряване - мандати на Закона за достъпна грижа (ACA)

Много от хората са подали сигнал за повишена цена на покритието на здравеопазването съгласно новия закон. Но това е по същество смесена торба. Според Джонатан Кон, старши редактор на Новата република, хората, които са имали проблеми по старата система - тези с по-ниски доходи и съществуващи условия, например - обикновено се възползват от новата.

И въпреки че това е законът на земята от около десетилетие, все още има много въпроси за това как ACA засяга хората, работодателите и доставчиците на здравни грижи. Ако в момента сте записани или планирате да се запишете или просто искате повече информация за това как ACA влияе на спонсорирания от работодателя ви здравен план, има някои важни факти, които трябва да знаете.

Какво прави ACA?

ACA налага много мандати, регулации, данъци и данъчни облекчения и субсидии на здравноосигурителните компании. Например, някои разпоредби не позволяват на здравноосигурителните дружества да отказват покритие на лица с предшестващо състояние. А Законът за достъпна грижа гласи, че всички неуспешни основни здравноосигурителни планове, продадени след януари 2014 г., трябва да бъдат съвместими с ACA. Има и мандати, които изискват от големите работодатели да осигуряват здравно осигуряване на служителите на пълен работен ден.

Но това е само част от това, което прави ACA. Общо той въведе повече от 1000 разпоредби. Освен всичко друго, ACA:

Разширени права, обезщетения и защити по отношение на здравеопазването и здравното осигуряване
Създадохме пазара на здравно осигуряване, където можете да закупите здравно осигуряване при отворено записване
Разширен Medicaid за всички възрастни, които печелят 133% или по-малко от официалните нива на бедност в участващите държави
Подобрена Medicare за възрастни хора и хора с дългосрочни увреждания
Разшири обхвата на милиони служители чрез своите работодатели и забрани на работодателите да изискват от служителите да чакат повече от 90 дни, преди да имат право на здравно осигуряване

Разширените застрахователни планове за възрастови родители могат да покрият издръжките си до навършване на 25 или повече години
Забранено на доставчиците на здравно осигуряване да поставят паричен лимит за цял живот на основни обезщетения или болничен престой върху нови полици
Установени субсидии за намаляване на разходите за здравни грижи за семейства с ниски доходи.

Разбиране на субсидиите

Някои хора имат право на субсидия, определена както от размера на семейството, така и от доходите на домакинствата, за да помогнат да плащат разходите за премии. От 8 милиона американци, закупили здравна застраховка през пазара през 2016 г., 85% са получили данъчна субсидия, според американския департамент за здравеопазване и човешки услуги ASPE Issue Brief.

Това е важно, защото означава, че повечето хора се класират. И тъй като субсидиите вероятно засягат вас и вашето семейство, трябва да знаете няколко основни факта.

Субсидията е данъчен кредит. Това означава, че когато се регистрирате за застраховка на пазара, имате две възможности. Можете да плащате пълната цена за покритие всеки месец и да получите данъчен кредит, когато подадете данъчна декларация за тази година, като компенсирате колко дължите. Или можете да използвате субсидията всеки месец, за да намалите премиите си сега.
Премиум субсидиите не се прилагат за допълнително покритие, като добавки за злополуки или планове за зъби и зрение за възрастни. Ако обаче изразходвате повече от 10% от коригирания брутен доход за стоматологични, зрителни или медицински разходи, можете да използвате Схема А, за да приспаднете тези разходи, ако разкроите подробно.
Ако сте среден кандидат за субсидия, повечето от вашите премии ще бъдат покрити.
Поради промени в плана във всяка област размерите на субсидиите се колебаят от една година до следващата.

Има два вида субсидии, данъчни кредити за поделяне на разходите и премии. Субсидиите не са достъпни за регистрираните в работодателски планове, така че само тези със застраховка чрез пазара се класират.

Премиални данъчни кредити

Ако отговаряте на изискванията за получаване на премиен данъчен кредит и се регистрирате на федерален или щатски пазар, вашият премиен данъчен кредит ще намали цената на вашата премия за здравно осигуряване. Например, вместо да плащате 400 долара на месец за покритие, вашият премиен данъчен кредит може да намали месечното ви плащане до 200 долара.

Премиалните данъчни кредити нямат фиксирана стойност. Сумата в долара на кредита, който получавате, варира в зависимост от неща като размера на вашето домакинство и годишния доход. Колкото по-нисък е вашият доход, толкова по-висока е вашата отстъпка.

Премиалният данъчен кредит е на разположение на хората, които печелят годишен доход между 100% и 400% от федералното ниво на бедност въз основа на размера на домакинствата.

Субсидии за споделяне на разходи

Субсидиите за поделяне на разходите правят здравната застраховка по-достъпна, като намаляват разходите за разходи извън джоба на хората, които купуват сребърен план на пазара. Тези разходи, които са извън джоба, включват приспадане, съзастраховане или заплащане. Важно е да се отбележи, че субсидиите за поделяне на разходите се прилагат само за онези разходи, които са извън джоба ви, които са квалифицирани като мрежови услуги, обхванати от вашия план..

Вашите доходи, размер на семейството и независимо дали сте записани в сребърен план, всички определят дали отговаряте на условията за субсидия за споделяне на разходите. Застрахователите, които печелят между 100% и 250% от федералното ниво на бедност, отговарят на изискванията. Поради 250% федерално ниво на бедност, много по-малко хора отговарят на условията за субсидии за поделяне на разходите.

Ако отговаряте на условията за субсидиране на разходите въз основа на вашите доходи, вашият сребърен план автоматично ги включва.

ACA мандати

Обезщетенията, назначени с ACA, покриват разходите за лечение на определени здравни състояния, някои зависими (като тези, настанени за осиновяване), и грижи от определени доставчици на здравни грижи. Или федералното, или държавното правителство могат да дадат обезщетения за здравеопазване. Между държавните и федералните мандати има значителен брой от тях.

Два от най-известните мандати са индивидуалният мандат и мандатът на работодателя.

Индивидуалното наказание за мандата

Една от най-оспорваните разпоредби на ACA беше така наречената индивидуална мандатна санкция, която изискваше почти всички в САЩ да имат здравно осигуряване или да плащат неустойка за данъците си.

Преди ACA, застрахователните компании се защитиха, като отказаха покритие на лица, изложени на риск от високи разходи, начисляване на по-високи и по-болни хора на по-високи премии и не покриване на много предимства, за които ACA сега налага покритие. Целта на индивидуалния мандат беше да разпредели високата цена на премиите върху по-широка база, следователно да намали цената на премиите като цяло..

Внесената през 2017 г. данъчна сметка включваше отмяна на индивидуалната мандатна санкция. От 2019 г. хората вече не плащат федерална санкция, ако нямат здравно осигуряване.

Но някои щати имат или обмислят индивидуален мандат, който изисква да имате здравно покритие или да плащате неустойка върху държавните си данъци.

Състоянията, които понастоящем изискват лица да купуват здравно осигуряване, включват:

Калифорния
Област Колумбия
Масачузетс
Ню Джърси
Върмонт

Държавите, които обмислят прилагането на индивидуален мандат, включват:

Кънектикът
Хавай
Мериленд
Минесота
Орегон
Род Айлънд
Вашингтон

Мандатът на работодателя

За разлика от индивидуалното мандатно наказание, наказанията на работодателя за мандата остават в сила. Мандатът изисква работодателите с 50 или повече служители на пълен работен ден да предлагат квалифицирано здравно обслужване на служителите или да се сблъскват с наказания.

Квалифициращите здравни планове трябва да предлагат:

Минимално съществено покритие. Освен това понякога наричан „квалифицирано здравно покритие“, минималното основно покритие е всеки застрахователен план, който отговаря на минималните изисквания на ACA. Квалификационните планове включват Medicare, Medicaid, CHIP, планове на пазара и спонсорирани от работодателя планове.
Минимална стойност. Планът трябва да плаща поне 60% от разходите за обезщетения.
Достъпно покритие. Необходимият принос на служителя не може да надвишава 9,86% от доходите на домакинството на служителя.

Освен това до края на всяка година работодателите трябва да докажат, че са предложили правилната застраховка на точните служители в точното време, като документират съответствието си с IRS. Ако не го направят, те трябва да платят неустойки на IRS.

Големите работодатели също са изправени пред строги наказания, ако не успеят да предложат покритие на своите служители. Има санкции, ако те не предлагат покритие, което осигурява минимално основно покритие на поне 95% от работниците им на пълен работен ден или ако техните планове не отговарят на стандарта за достъпност и качество.

Кой се възползва от ACA

Според Центровете за контрол и превенция на заболяванията има милиони американци без достъп до здравно осигуряване чрез работодателя си, които са избрали да не купуват или не могат да си позволят частно покритие. По същия начин Центровете за Medicare и Medicaid Services отбелязват, че без законовата защита за съществуващи условия, осигурени от ACA, 1 на 2 американци биха изложени на риск от отказ на покритие на открития пазар. Тези потребители печелят най-много от ACA и пазара на здравно осигуряване.

Пазарът на здравно осигуряване

Пазарът беше създаден, за да помогне на хората да сравняват и да се запишат на достъпна здравна застраховка, но е важно да разберете как работи.

Пазарът на здравно осигуряване:

Позволява ви да се запишете в план по ваш избор, независимо от вашето здравословно състояние
Осигурява покритие, ако нямате достъп чрез вашия работодател
Информира ви за субсидиите или правителствените програми, за които отговаряте на условията
Помага ви да разберете ползите и ограниченията на наличните застрахователни планове
Предлага само застрахователни планове, които отговарят на минимални изисквания за разумно покритие
Опростява процеса на записване за застрахователни планове, като позволява на хората да попълнят само едно заявление, за да получат достъп до множество опции на плана
Помага ви да сравните реалните разходи за застрахователни планове, включително комисиони и приспадания, така че можете да вземете информирано решение за здравно осигуряване

Кандидатстване за покритие

Записването за здравни грижи на пазара е сравнително лесно. Но има няколко неща, които трябва да имате под ръка, преди да започнете процеса:

Вашият прогнозен доход за следващата година
Социалноосигурителни номера
Информация за работодателя и доходите (плащания за мъниста, формуляри за W-2 или отчети за заплати и данъци)
Текущи номера на полиците за други здравноосигурителни планове

Кой може да кандидатства

Ако вашият работодател не предлага здравно осигуряване, вие сте самостоятелно заети или безработни или работите на непълно работно време без обезщетения, вие сте добър кандидат за покритие на пазара. Но всеки може да се регистрира за здравна застраховка на пазара, стига да отговаря на следните изисквания за допустимост:

Те живеят в САЩ.
Те са гражданин на САЩ, гражданин на САЩ или законно присъстват в САЩ.
Те не са лишени от свобода.

Имайте предвид, че всеки, който отговаря на тези критерии, може да закупи застраховка чрез пазара. Но ако имате достъп до квалифицирана здравна застраховка чрез работодателя си, може да нямате право на субсидии. Ако смятате, че вашият работодател не предоставя квалифицирано здравно покритие и отговаряте на условията за субсидия, вие и вашият работодател може да бъдете задължени да подадете документация на пазара.

Къде и как да кандидатствам

Процесът на кандидатстване е прост и лесен и има няколко начина за кандидатстване:

Отидете на федералния пазар в HealthCare.gov или използвайте застрахователния пазар на държавата си, за да се регистрирате за частна застраховка, да кандидатствате за Medicaid или CHIP или да получите достъп до субсидии.
Регистрирайте се чрез надежден уеб-брокер, който работи с пазара на вашата държава.
Посетете и се регистрирайте на уебсайта на вашия пазар.
Получете лична помощ, като посетите LocalHelp.HealthCare.gov.
Обадете се на линията за помощ на пазара, която е отворена 24/7, на 1-800-318-2596.
Поща в хартиено приложение.

Необходимата информация и подкрепящите документи са същите, независимо от начина, по който кандидатствате.

Между другото, ако сте кандидатствали за план за 2020 г. и искате да го промените, можете да го направите преди крайния срок от 15 декември. Вашата нова политика ще влезе в сила на 1 януари 2020 г..

Разлики между държавите

Най-общо казано, начинът на работа на пазара на здравно осигуряване остава един и същ в държавните линии. Процесът на записване обаче варира според държавата. Държавите или имат свой пазар на здравно осигуряване - който биха могли да нарекат „размяна“ - или федералното правителство го управлява за тях. Някои щати дори си партнират с друга държава или федералното правителство.

Без значение как вашата държава е настроила своята размяна, уебсайтът на основния пазар ще ви помогне да го намерите.

Заключителна дума

Като цяло здравната застраховка е налице за неочакваните, непредвидими, неконтролируеми здравословни проблеми, които всички в крайна сметка имаме.

Но скъпите месечни премии и разходите извън джоба карат много хора да се съмняват дали наистина се нуждаят от покритие на здравеопазването. Това е особено вярно, ако сте млади и здрави, ако рядко посещавате лекар или ако нещата са малко стегнати финансово. Но ако имате злополука, сериозно заболяване или продължаващ здравословен проблем, разходите за здравни грижи се натрупват много бързо.

Не чакайте, докато сте на път към клиниката за спешна помощ или спешното отделение, за да осъзнаете, че трябва да влезете на пазара и да купите план. Купуването на покритие днес може да ви спести пари утре.

И тъй като пазарът на здравно осигуряване е проектиран да предлага покритие на милионите американци, които са неосигурени или недоосигурени, вероятно се класирате за субсидия.

Как се възползвате от пазара на здравно осигуряване?