9 начина да получите здравно осигуряване без работа

Това се превръща не само в огромна тежест за много семейства, но и пречка за напускане на традиционните работни места в полза на предприемачеството и ранното пенсиониране.

Независимо дали сте безработни, самостоятелно заети, заети без здравно покритие или се стремите да се пенсионирате, преди да имате право на Medicare, здравната застраховка вероятно се намира в горната част на списъка ви с притеснения. И въпреки че има няколко варианта за достъпна медицинска помощ без здравна застраховка, е рисковано да се мине без покритие.

Добрата новина е, че не сте сами. И когато милиони хора се оказват в една и съща труда, решенията обикновено се появяват.

Ето девет от тези решения, които трябва да обмислите, ако не получавате ползи за здравето на работодателя, все още не отговаряте на изискванията за Medicare и не ви харесва идеята да преминете без здравно осигуряване.

Първи неща първо: По-здравословно помага

Преди да се потопите в опциите за здравно покритие, един от начините, по които можете да се предпазите от нарастващите разходи за здравни грижи е да подобрите цялостното си здраве. Никой не обича да го чува, но това не го прави по-малко вярно. Храненето по-здравословно, упражненията всеки ден, отказването от тютюнопушенето и намаляването или отказът от консумация на алкохол води до по-добро здраве, по-ниски медицински разходи и продължителност на живота до 14 години по-дълго.

Започнете с отказване от тютюнопушенето; оказва най-голямо влияние върху дълголетието. Освен това може да ви спести хиляди долари годишно.

Що се отнася до упражненията, не се нуждаете от скъпо членство във фитнеса, за да станете здрави. Опитайте тези домашни тренировки, които можете да направите безплатно без оборудване. И ако идеята да се упражнявате всеки ден ви кара да се отдръпнете, опитайте просто да се разхождате из квартала за половин час. Доведете своя партньор, приятел или куче, за да ви прави компания, или слушайте аудиокнига.

Колкото сте по-здрави, толкова по-малко вероятно е да харчите за здравно осигуряване и толкова по-рядко ще се нуждаете от медицинска помощ. И това създава положителна линия за обратна връзка, според доклад за 2019 г. от Годишния преглед на общественото здраве: Това, че сте по-здрави, ви прави по-щастливи, а това, че сте по-щастливи, подсилва физическото ви здраве.

Как да получите здравно осигуряване без покритие на работодателя

И така, какви възможности имате за здравно осигуряване при липса на спонсориран от работодател план?

Здравното покритие никога не изглежда толкова просто, колкото трябва да бъде, затова направете домашната си работа по тези опции, преди да се ангажирате. Внимавайте не само за приспадащи се разходи, но и за покриване на лекарства, отпускани по лекарско предписание, изключвания, комисиони и максимални годишни разходи.

1. Покрийте се чрез работодателския план на вашия съпруг / съпруга

Аз съм самонает и имам късмета да имам съпруга със спонсорирана от работодателя здравна застраховка, която ме покрива. Всъщност стабилността и ползите от работата на съпругата ми са именно това, което дава възможност за неправомерните ми доходи на самостоятелно заети лица. Мога да преследвам по-висок риск, по-висок доход и инвестиции, като се съсредоточа върху изграждането на нетната ни стойност, тъй като нейната работа надеждно поставя храна на масата.

Това е модел, който много двойки следват, като единият партньор се грижи за телбод, докато другият допринася по алтернативни начини. Това може да означава отглеждане на деца и управление на домакинството, стартиране на бизнес или управление на инвестиции. Мащехата ми не е работила от 25 години, но тя е проницателна инвеститорка и редовно печели допълнителни 50 000 до 100 000 долара годишно, за да допълни редовния доход и облаги на баща ми.

Преди да напуснете работата си или да преминете към домакинство с един доход, внимателно разгледайте работата и предимствата на партньора си. Ако в момента нямат спонсорирано от работодателя здравно покритие за цялото семейство, може да е време те да намерят нова работа, която го предлага.

2. Вземете непълно работно време с ползи за здравето

Не всички работни места на непълно работно време изключват предимствата. Познавам мениджъри с висока печалба, които работят на непълно работно време с минималните часове, необходими за осигуряване на здравно осигуряване. Независимо дали планирате да работите на пълен работен ден на друго място, да се пенсионирате или да започнете собствен бизнес, работата на непълно работно време може поне да осигури здравно осигуряване и може би да предложи забавен, освободен начин да спечелите малко допълнителни пари и да избягате от другите си задължения за малко.

Започнете с тези 11 работни места на непълно работно време, които предлагат ползи за здравето, и забравете за изявите и престижа си. Те са надценени и със сигурност няма да ви осигурят здравна застраховка.

3. ACA Обмени

Създаването на Закон за достъпна грижа (ACA) често предизвиква неволна политическа реакция, като удряне на коленната чаша с малат. Но обичайте или ненавиждайте, ACA създаде борси за здравно осигуряване, които предлагат друга опция за пазаруване и сравняване на планове за здравно осигуряване. На пазарите за здравно осигуряване на вашата ACA държава, попълвате заявление и след това преглеждате наличните за вас оферти. За да кандидатствате за оферти във вашата държава, посетете HealthCare.gov.

Една отличителна черта на борсите е, че здравните застрахователи не могат да откажат покритие въз основа на съществуващи условия. За мнозина това е отлична новина.

Някои американци също отговарят на условията за субсидии въз основа на доходите си. Проверете вашите възможности, като използвате калкулатора за здравни грижи на Фондация Кайзер.

Поради тяхната лекота на използване, ACA борсите могат да бъдат просто място, за да започнете да търсите покритие. Ако не харесвате офертите, които получавате там, можете да разширите търсенето си, за да се опитате да намерите по-добра сделка.

4. Сравнете офертите на частните застрахователни пазари

Всички здравноосигурителни планове в САЩ трябва да отговарят на изискванията на ACA. Но за да бъдат включени в борсите за здравно осигуряване на ACA, плановете трябва да бъдат сертифицирани като „квалифицирани здравни планове“ (QHP). Това включва по-строг набор от изисквания. Не всички здравни планове в САЩ отговарят на тези по-строги изисквания, така че докато са законни, те не могат да се продават на борсите на ACA.

Въведете: частни здравни борси.

На частните пазари за здравна борса можете да търсите и преглеждате тези не сертифицирани планове, които не са включени в официалните борси на ACA. Може просто да намерите опции за по-ниски разходи, които да ви помогнат да спестите пари от разходите за здравеопазване. Разгледайте Електронно здравеопазване и GoHealth като примери за частен обмен.

Само не забравяйте, че тези сертифицирани планове може да не предлагат същите защити като QHP. Например, съществуващо условие може да бъде задържано срещу вас, когато кандидатствате за покритие.

5. Асоциационни планове за здраве

През октомври 2017 г. президентът Тръмп подписа изпълнителна заповед, която позволява на частни групи лица да се обединят, за да преговарят със застрахователи за „здравни планове за асоцииране“ (AHP). Този ход се оказа противоречив, като дузина щати заведе дело срещу Министерството на труда. Опонентите твърдят, че администрацията на Тръмп се стреми да подкопае борсите на ACA, като позволи на групите с по-нисък риск да се договорят колективно за планове с по-ниски разходи. Въпреки че бъдещето на AHP остава несигурно, идеята е търговските асоциации и други групи да кандидатстват за планове за покритие, както правят по-големите корпорации в момента.

Сдруженията бяха разрешени да се формират за тази цел, започвайки от 1 април 2019 г., така че все още не е ясно как пейзажът ще се разгърне за AHP. Но те биха могли да добавят още една достъпна опция, особено за самостоятелно заети хора.

6. Преместване в чужбина

Аз интервюирах една неотдавна двойка, която се пенсионира рано, продаде къщата си и купи лодка в Европа. Те остават толкова дълго, колкото им харесва в даден град, наемат фиш с вода и захранващи снопове. Когато станат неспокойни, те се придвижват към следващия град.

Колкото и забавно да звучи това, първоначално стимулирането на здравната застраховка. Те искаха да се пенсионират, което би означавало загуба на спонсорирания от тях работодател здравен план, но котировките за цялостно здравно осигуряване се върнаха в обхвата от 20 000 до 30 000 долара на година. Така те погледнаха по-далеч и намериха цялостен здравен план в Европа за 7 200 долара годишно, обхващащи и двамата.

Ако сте отворени за приключение в чужбина, разгледайте тези 10 държави, където 2000 долара на месец купуват добрия живот. И да, тези 2000 долара включват здравно осигуряване.

7. Здравно-спестовни сметки (HSA)

За хора с ниски здравни рискове, сметките за спестяване на здравето (HSAs) чрез компания като оживено може да направи достъпна и гъвкава опция.

Те работят така: Вие купувате евтин застрахователен план с ниска цена и отваряте HSA за изграждане на парична възглавница за спешни случаи със здравето. Когато идват здравните разходи, вие ги плащате с вашия HSA, за да покриете високата приспадаема сума. След това застраховката ви започва и покрива останалите разходи.

За да участвате в HSA, застраховката ви трябва да отговаря на определени изисквания. Най-важното е, че приспадането трябва да бъде между 1350 и 6 750 долара за физически лица и между 2700 и 13 500 долара за семейни планове.

Подслаждайки сделката, HSA идват с тройни данъчни защити: Вноските са без данъци, печалбите и ръстът на вашите вноски са без данъци, а тегленията са без данъци - при условие че ги използвате за медицински разходи, т.е..

И понеже контролирате инвестициите, можете да видите силна възвръщаемост на вноските си, като ги инвестирате в акции и други активи с висок растеж.

Можете дори да използвате HSA като вид спешен фонд. Очевидно те работят за спешни случаи, но можете също да добавите гъвкавост, като оставите решения за оттегляне до края на годината. Ако плащате за медицински разходи с средства, които не са HSA, и запазите касовите бележки, след това по-късно през годината претърпете немедицинска финансова спешна ситуация, можете да възстановите със задна дата от HSA.

8. Попитайте вашия работодател за здравното покритие на пенсионера

Търсите да се пенсионирате рано, но се притеснявате от астрономическите разходи за здравно осигуряване без покритие от работодателя? Ти би трябвало да. Според доклад на Fidelity за 2019 г. средната цена на здравеопазването при пенсиониране е 285 000 долара на двойка. И това е за възраст 65 и повече години, когато двойките имат достъп до Medicare, за да смекчат удара.

Всъщност, покачването на разходите за здравеопазване коренно променя пенсионирането в Америка, принуждавайки мнозина да удължат кариерата си, за да спестят повече пари и да отложат тежестта на разходите за здравно осигуряване..

Някои работодатели все още предлагат допълнително здравно покритие след пенсиониране. Ако мислите за ранно пенсиониране, консултирайте се с вашия работодател, за да видите дали те го предлагат. Внимавайте обаче, че дори сред работодателите, които все още предлагат някои предимства, мнозина налагат строги изисквания, като минимален брой години, наети с тях.

Като краен вариант помислете да напуснете работата си с висок стрес и вместо това да вземете уволнена работа преди пенсиониране - такава, която предлага здравно осигуряване, разбира се.

9. COBRA покритие на пропуски

Напуснах COBRA за последно с уважителна причина: Това е краен случай.

Консолидираният Закон за съвместимостта на бюджета (COBRA) изисква застрахователите да позволят на бившите служители да останат в текущия си план за здравеопазване до 18 месеца след напускане на работните си места. Ако това звучи като лесна печалба, помислете, че премията обикновено се издига нагоре, след като работодателят ви спре да го субсидира от ваше име.

Все пак, това е опция за покриване на пролуките, позволяваща на някои помещения за дишане, преди да намерите постоянно покритие. Това може да бъде полезно, когато имате определен лекар или набор от лечение, от което се нуждаете временно, но няма да се нуждаете завинаги.

Просто не забравяйте да проучите другите си опции и да намерите дългосрочно решение, в идеалния случай такова, което ви позволява да заобиколите COBRA напълно.

Като последна мисъл за самонаетите, имайте предвид, че можете да приспаднете разходите за здравно осигуряване като бизнес разход. Това понижава не само облагаемия ви доход, но и данъците ви за самостоятелна заетост.

Заключителна дума

Без да виждат край за увеличаващите се разходи за здравеопазване, тези без спонсорирани от работодатели здравни планове все повече се борят да си позволят медицинска помощ. Няма нито един сребърен куршум за здравно осигуряване. Проучете възможно най-много опции и намерете тази, която има най-голям финансов смисъл за вас.

И колкото и фантастично да звучи, не отписвайте преместване в чужбина. Съпругата ми и аз живеем в чужбина и се радваме на достъпни, висококачествени здравни грижи с малко стрес и доплащане от 13.62 долара. Липсват ми някои неща от САЩ, но заплетената мрежа от здравно осигуряване не е едно от тях.

Как се справяте без спонсорирана от работодателя здравна застраховка? Какви опции си разгледал?