6 възможности за здравно осигуряване, ако сте самостоятелно заети

Дълго време самостоятелно заетите хора нямаха много възможности за избор, що се отнася до здравното осигуряване. Ако не сте имали късмета да имате съпруг / съпруга, който е работил на пълен работен ден и би могъл да ви покрие по техния план, единственият начин да получите покритие беше да изразходвате собствените си пари за скъп частен застрахователен план. Можете да намалите разходите донякъде, като пазарувате наоколо или избирате плащане с висок приспадане с по-ниско покритие, но все пак ще трябва да платите цялата сума от собствения си джоб.

Въпреки това, преминаването през 2010 г. на Закона за достъпна грижа (ACA), известен като Obamacare, отвори много повече възможности. Днес е много по-лесно да пазарувате свой собствен застрахователен план и дори да получите субсидия от правителството, за да покриете част от разходите. Освен това е по-лесно да останете на здравния план на родителите си, ако сте млади или отговаряте на условията за Medicaid, ако доходите ви са ниски.

Ако сте самостоятелно заети лица или искате да бъдете - ето шест идеи, които трябва да обмислите, за да получите необходимото здравно покритие.

1. Покритие от член на семейството

Ако сте самостоятелно заети, но някой друг от вашето домакинство има работа на пълен работен ден с обезщетения, има голям шанс да получите покритие за тяхната политика. Това е един от най-лесните начини за получаване на здравно осигуряване, а за много хора е и най-евтиният.

Покритие от съпруг

Повечето работодатели, които имат здравни планове, осигуряват покритие на съпрузите на служителите. Според доклад за 2018 г. от Фондация за семейство Кайзер (KFF), 99% от големите компании - тези с 200 или повече служители - и 97% от по-малките компании предлагат покритие за съпрузи. Тези цифри обаче са само за съпрузи от противоположния пол. Само 87% от големите фирми и 62% от малките покриват еднополови съпрузи.

Въпреки че повечето компании осигуряват покритие за съпрузите, те не покриват непременно толкова голяма част от разходите за премиите на съпрузите, колкото за служителите. Според доклада на KFF за 2018 г. средният разход за застраховане на един работник по застрахователен план на компанията е бил 6 690 долара през 2017 г. От тази сума работодателят е покрил 5 477 долара, или около 82%, оставяйки на служителя разходи от 1 231 долара годишно.

През същата година средната цена на премията за покритие на служители плюс един на здравен план на компанията - тоест разходите за работник и един друг член на семейството - е 12 879 долара, според KFF. Средният дял на тази цена, платена от работодателя, обаче е бил само 9 258 долара, или 72%. Това означава, че средният разход за служител извън джоба е бил 3531 долара - почти три пъти повече от цената на покритие само.

Така че средно, ако сте самостоятелно зает човек, който се опитва да получи покритие по плана на съпруга си, можете да очаквате да плащате около 2300 долара годишно за него. Въпреки това, в зависимост от доходите ви, може да е по-евтино да закупите собствен план с ACA субсидия или да получите покритие чрез Medicaid. Преди да се регистрирате за плана на съпруга / съпруга, вижте други опции, за да видите как те се сравняват по отношение на разходите и покритието.

Покритие от партньор

Ако не сте женени за партньора си, но живеете заедно, все пак може да успеете да получите покритие по техния план. Според доклада на KFF, 45% от всички работодатели, които осигуряват здравни помощи, предлагат покритие за домашни партньори, което обикновено се определя като двойки, които живеят заедно в ангажирана връзка. Този процент е един и същ за еднополови и противоположни партньори. Някои градски и държавни правителства също предлагат покритие на местните партньори на своите служители.

Ако искате да се регистрирате за покритие относно политиката на партньора си, техният работодател може да изиска от вас някаква документация, за да докаже връзката ви. Това може да бъде държавна или общинска регистрация за вътрешно партньорство, държавен лиценз за граждански съюз или формуляр за партньорство, предоставен от вашия здравен застраховател. Последното е изявление, подписано от двама ви, кълнете се, че живеете заедно, споделяте разходи за живот, сте в обвързана връзка и не сте женени за никой друг.

Покритие от родител

Ако сте на 26 или повече години, можете да получите здравно покритие от застрахователния план на родителя. ACA изисква всички компании, които осигуряват здравно осигуряване за децата на служителите, да предоставят това покритие за деца до 26 години.

Все още можете да получите покритие по план на родител, ако не живеете заедно - или дори в същото състояние. Ако обаче живеете в различна държава, може да се наложи да доплатите, за да видите доставчици, които не са в локалната мрежа на вашия родител. Проверете подробностите за плана на вашия родител, за да разберете за покритие и разходи, преди да се регистрирате.

Също така имайте предвид, че ако сте на здравен план на родителя, вашият родител вероятно ще получава известия за вашето здравеопазване. Ако не искате мама или татко да знаят всеки път, когато видите лекар или имате медицински тест, ще трябва да намерите собствен план..

2. Покритие чрез организация

Някои професионални и търговски организации предлагат здравно осигуряване като полза за членовете. Те включват:

Асоциирана асоциация на работниците (AWA). AWA е национална асоциация от над 7000 самонаети лица от цялата страна, включително независими изпълнители, собственици на малък бизнес и предприемачи. Той не предлага пълномащабна здравна застраховка за своите членове, но има фиксирани планове за обезщетение, които покриват основните медицински нужди, като спешна помощ, болничен престой и извънболнична хирургия. Освен това предлага планове за зъболечение, грижи за зрението и рецепти.
Асоциация за компютърни машини (ACM). ACM е асоциация от компютърни специалисти, като кодери, разработчици и инженери на бази данни. Чрез партньорство със HealthInsurance.com, ACM предлага разнообразни здравни планове за своите членове. Те включват дентални планове, краткосрочна здравна застраховка и основни медицински планове, които покриват големи спешни разходи, но не покриват основни грижи.
Гилдия на писателите на Америка Запад (WGAW). WGAW е профсъюз, представляващ професионални сценаристи и продуценти във филмовата, телевизионната и новите медийни индустрии. Членовете, които печелят определена сума всяка година чрез писането си, могат да се класират за здравно покритие чрез WGAW.
Съюз на фрилансерите. Тази асоциация представлява фрийлансъри във всички области от целия САЩ. Тя сключи партньорства с няколко различни здравни застрахователи, за да предложи планове за здравеопазване в Калифорния, Ню Джърси, Ню Йорк и някои части на Тексас.

Ако не отговаряте на условията за членство в нито една от тези групи, проверете дали някоя друга организация, към която принадлежите, може да осигури здравна застраховка за вас. Възможностите за обмисляне включват други професионални организации, асоциации на възпитаници и местната търговска камара.

3. Пазари на здравно осигуряване

АСА направи две големи промени на пазара на индивидуални здравноосигурителни планове. Първо, тя създаде онлайн пазари за всяка държава, където можете да пазарувате планове, и второ, създаде субсидии за покриване на част от разходите за американци с по-ниски доходи..

И двете промени улесняват намирането на достъпна здравна застраховка, ако сте самостоятелно заети. Пазарите ви позволяват да сравните всички налични планове във вашата държава и да видите кой от тях предлага най-добрата стойност. И дори ако този план е повече, отколкото можете да си позволите, субсидиите улесняват плащането му.

Намиране на достъпни планове

Можете да пазарувате за здравен план в повечето държави, като посетите пазара на здравно осигуряване в HealthCare.gov. Ако държавата ви има собствен отделен пазар, HealthCare.gov може да ви насочи там. В повечето случаи можете да закупите план тук само през годишния открит период на записване, който продължава от ноември до средата на декември. Можете обаче да кандидатствате и през друго време на годината, ако в живота ви е настъпила скорошна промяна, която се отразява на здравното ви покритие, като например преместване в ново състояние, раждане на дете или загуба на работа.

Според центровете за Medicare & Medicaid Services (CMS), средната премия за здравен план на Marketplace е била $ 621 на месец през 2018 г. Въпреки това, тази цена варира в зависимост от това къде живеете и колко покритие искате.

Всички планове на Marketplace, дори и най-евтините, обхващат основни превантивни грижи, като ваксини и скринингови тестове. Останалото покритие обаче ще зависи от типа на плана, който сте избрали. Плановете попадат в пет нива въз основа на покритието и премия:

платина. Тези планове имат най-високи премии, но също така осигуряват най-голямо покритие. Платинен план ще покрие 90% от разходите ви за здравеопазване и ще има ниска приспадаемост.
злато. Златните планове за следващо най-високо ниво покриват 80% от разходите за здраве. Те са малко по-евтини от платиновите планове.
сребърен. Това е стандартното ниво на покритие. Сребърните планове плащат около 70% от разходите ви както за рутинна, така и за спешна помощ.
бронз. Тези бюджетни планове имат много високи приспадания и не покриват повечето рутинни грижи. Като цяло те ще покрият около 60% от разходите за здравеопазване.
катастрофален. Тези планове са достъпни само за хора под 30 години и хора, които не могат да си позволят някой от горните планове. Премиите са много ниски, но приспадаемите стигат до хиляди долари. Не можете да използвате субсидия за плащане на катастрофален план, така че ако отговаряте на условията за субсидия, стандартен план може да бъде по-евтин.

Субсидии за здравеопазване

Ако доходът на вашето домакинство е между един и четири пъти по-висок от федералното ниво на бедност, можете да получавате субсидии за заплащане на част от разходите за здравеопазване. Има два основни вида субсидии:

Премиални данъчни кредити. Тези кредити намаляват месечната премия, която трябва да платите за здравен план, закупен през Marketplace. Колкото по-малък е доходът ви, толкова по-голям е кредитът, който можете да получите. Тези кредити са достъпни за всички планове на ниво Бронз и нагоре. За да видите дали отговаряте на условията за премиен данъчен кредит и колко можете да спестите, посетете HealthCare.gov.
Субсидии за споделяне на разходи. Ако имате право на премиен данъчен кредит, а вашият доход не е повече от 250% от нивото на бедност, можете също да получите субсидии за поделяне на разходите. Тези субсидии намаляват разходите ви за джобни средства за здравни грижи, като приспадания и плащания. Те не се финансират от федералното правителство, но ACA изисква застрахователните компании да ги предоставят за купувачи с ниски доходи. Можете обаче да получавате тези субсидии само за планове със сребърно ниво или по-високо.

Между данъчните кредити и споделянето на разходите, ACA субсидиите могат да намалят доста малко цената на план Marketplace. За 2018 г. премийните данъчни кредити намалиха средната цена на план от 621 долара на месец до само 89 долара, според CMS. А през 2019 г., според KFF, субсидиите за поделяне на разходите намаляват максимума на собствения си джоб, който може да плати за здравеопазване от 7 900 долара до не повече от 6 300 долара, като някои лица плащат едва 2600 долара.

Професионален съвет: Друг потенциален вариант за покриване на разходите за медицински разходи е министерство за споделяне на здравеопазването, като например Medi-Share. Месечните премии обикновено са по-ниски от паричните здравноосигурителни полици.

4. Medicaid

Ако вашият доход е достатъчно нисък, можете да получите покритие чрез Medicaid. Ако въведете своя доход и местоположение на пазара на здравно осигуряване, това може да ви каже дали отговаряте на условията.

Въпреки че Medicaid е създаден от федерален закон, всяка държава изпълнява своя собствена програма Medicaid и не всички от тях осигуряват еднакви предимства. По закон всички програми на Medicaid трябва да обхващат определени основни ползи, като посещения при лекар, болнична помощ и лабораторни тестове. Други предимства - като лекарства с рецепта, физическа терапия и грижи за очите - са налични само в някои щати. Можете да научите за покритието, което програмата на държавата Ви предоставя в Medicaid.gov.

За съжаление, в зависимост от това къде живеете, може да откриете, че не отговаряте на условията за нито Medicaid, нито субсидиран план на Marketplace. Този проблем, наречен „празнина в покритието“, възникна поради решение на съда. Когато ACA премина през 2010 г., тя разшири програмата Medicaid, за да обхване американците с доходи до 138% от федералното ниво на бедност. През 2012 г. обаче Върховният съд постанови, че не може да се изисква от държавите да направят тази промяна и 14 държави избраха да не правят това.

В тези държави често се нуждаете от доход доста под нивото на бедност, за да се класирате за Medicaid. Според KFF, средният лимит на доходите за семействата в тези държави е едва 43% от нивото на бедност - само 8 935 долара годишно за три семейство през 2018 г. Също така в почти всички тези държави възрастните без деца не могат получават Medicaid, независимо колко ниски са доходите им.

Съгласно ACA обаче субсидиите са достъпни само за хора с доходи между 100% и 400% от нивото на бедност. Първоначално това не беше проблем, тъй като Medicaid обхвана всички под нивото на бедност - но сега, в тези 14 щата, това вече не става. Това оставя на много бедни работници в тези държави доходите прекалено високи, за да могат да получат Medicaid, но твърде ниски, за да могат да получат субсидии за ACA. КФН изчислява, че 2,5 милиона американци - предимно бездетни възрастни - са в тази ситуация.

Ако сте в тази позиция, няма какво да направите за това. Все още можете да закупите здравен план от пазара на здравно осигуряване, но без субсидия, разходите вероятно ще бъдат обременяващи. Най-добрият ви залог е да видите дали можете да получите здравна застраховка от член на семейството или чрез някоя от другите опции, изброени тук.

5. Medicare

Ако имате най-малко 65 години или сте инвалиди, можете да получите здравно покритие чрез Medicare, дори ако все още работите. Тази програма има няколко части, всяка със собствени разходи и видове покритие.

Част А. Част А Medicare обхваща всички форми на болнична помощ: стационарна помощ, хирургия, лабораторни изследвания и престой в квалифицирано медицинско заведение или хоспис. Той също така осигурява известно покритие за домашното здравеопазване. Повечето хора, които се класират за Medicare, не трябва да плащат премии за покритие на част А, според Medicare.gov. Въпреки това те все още имат приспадане от 1364 долара годишно, заедно с осигуряване за болничен престой над 60 дни.
Част Б. Част Б Medicare обхваща посещенията на лекарите, извънболничната помощ, някои форми на медицинско оборудване и някои видове домашни здравни грижи. Има премия за покритие на част Б, която варира в зависимост от доходите ви. Ако направите по-малко от 85 000 долара годишно (или 170 000 долара за двойка), ще плащате премия от 135,50 долара на месец за 2019. Хората с по-високи доходи плащат по-високи премии, максимум до 460,50 долара на месец. В допълнение, покритието с част Б има приспадане на стойност 185 долара годишно и 20% осигуряване за повечето услуги.
Част В. Има много услуги, които Medicare Parts A и B не покриват, включително дългосрочни грижи, стоматологични грижи, грижи за зрението, слух и здраве и уелнес услуги. За да покрият тези разходи, потребителите на Medicare имат възможност да закупят план на Medicare част C от частен застраховател. Покритие и разходи - включително премии, приспадания и съзастраховане - варират в зависимост от плана, който сте избрали.
Част Г. Части A и B на Medicare не покриват разходите за лекарства, отпускани по лекарско предписание, с изключение на лекарства, приети по време или веднага след престой в болница. Някои планове Medicare Part C включват лекарствено покритие, но ако вашето не го прави, можете да го получите, като закупите отделен план Medicare част D. Има няколко различни планове с различни премии, приспадания и плащания. Хората с високи доходи (над 85 000 долара за един човек или 170 000 долара за двойка) трябва да плащат месечна такса над редовните разходи на плана си.

Когато добавите премиите, приспаданията и осигуряването за всичките четири части на Medicare, общата цена може да бъде доста висока. Според анализ от 2017 г. на The Motley Fool, средният американец на Medicare плаща 635 долара на месец от джоба си. За хора с хронични здравословни състояния, като диабет или застойна сърдечна недостатъчност, цената може да бъде значително по-висока.

Така че дори и да отговаряте на условията за Medicare, може да е по-добре да се придържате към план Marketplace, особено ако можете да получите субсидия за него. Както обаче обяснява този информационен лист за плановете Medicare и Marketplace, не можете да получавате субсидия за план на Marketplace, ако отговаряте на условията за безплатни Medicare част А. Това се отнася за вас, ако получавате социално осигуряване или железопътна линия Обезщетенията за пенсиониране могат да ги получават или ако вие или вашият съпруг сте имали работа в правителството, което ви отговаря на покритието на Medicare.

6. Работа на непълно работно време

Ако не можете да намерите полица на достъпни цени по друг начин, вижте дали можете да получите работа на непълно работно време, която осигурява здравно осигуряване. Повечето компании не предоставят обезщетения на работниците на непълно работно време, но има няколко такива, включително:

Costco. Служителите на непълно работно време в Costco получават право на ползи за здравето, след като са работили в компанията поне 180 дни. Планът включва грижи за зрението, слухови апарати, покриване на лекарства с рецепта и поведенческо здраве. Служителите на непълно работно време също могат да участват във фирмен дентален план.
Лоу. Този търговец на дребно предлага специален медицински план за непълно работно време за служителите си на непълно работно време. Служителите на непълно работно време също могат да се квалифицират за грижи за зъбите и зрението. И служителите на пълен работен ден и на непълно работно време трябва да работят в Lowe най-малко 30 дни, за да имат право.
REI. Служителите на непълно работно време в REI отговарят на същите обезщетения като служителите на пълен работен ден, ако поставят средно по 20 часа или повече седмично. Те получават избор от няколко медицински плана и могат да изберат да купят допълнително покритие за грижа за зрението, ортодонтия и дългосрочни грижи.
Старбъкс. Работниците в Starbucks, които работят най-малко 240 часа на всеки три месеца, имат право на избор на здравноосигурителни планове, както и на стоматологична помощ и грижи за зрението. Те обаче не отговарят на условията за това обезщетение, докато вече не са поставили поне 240 часа за едно тримесечие.
UPS. Служителите на непълно работно време в UPS се класират за здравния план на TeamstersCare, който включва болнична и извънболнична помощ, лекарства, отпускани по лекарско предписание, дентална помощ, грижа за зрението, слух и поведенческо здраве. Служителите получават право на план, след като поставят поне 225 часа в даден тримесечен период.
Пълноценни храни. Всички служители на Whole Foods, които работят най-малко 20 часа седмично, имат право на здравни помощи. Според Glassdoor, планът на компанията е PPO и включва покритие на лекарства с рецепта. Въпреки това, трябва да работите в Whole Foods поне 60 дни, преди да започнат ползите.

Един недостатък на работата на непълно работно време, за да получите здравно покритие, е, че вероятно ще трябва да намалите малко на вашия бизнес или работа на свободна практика. От плюс, той ще ви осигури постоянен поток от доходи по време, когато бизнесът ви преминава през сухо заклинание.

Заключителна дума

Дори и с промените, направени от ACA, със сигурност не е толкова лесно за самостоятелно заетите хора да получават здравно осигуряване, както за тези, които работят на традиционна работа на пълен работен ден. Ако имате проблеми с намирането на достъпна полица, може да се изкушите да се откажете и да преминете без здравна застраховка.

Индивидуалният мандат на ACA, който изискваше всеки да носи здравна застраховка или да плати данъчна санкция, беше отменен през 2017 г. Няколко щати са преминали индивидуални мандати самостоятелно, но дори и да живеете в някоя от тези държави, наказанието вероятно е по-малко отколкото разходите за застрахователна полица. Така че, ако сте млади и здрави, може да разберете, че ще струва по-малко да плащате за случайно посещение на лекар от собствения си джоб, отколкото да плащате стотици долари всеки месец за застрахователна полица.

Въпреки това, експертите казват, че да се застраховаш е ужасна идея. Без здравна застраховка едно посещение в спешното отделение може да струва хиляди долари. Ако сте приети в болницата за спешна хирургия или друго лечение, можете да се сблъскате със сметки от 20 000 долара или повече. Това е достатъчно, за да заличите спестените спестявания на много хора и след това някои.

Вместо това вижте дали можете да намерите евтин здравен план, като план за катастрофални нива от Marketplace. Тези правила не осигуряват много покритие, но могат поне да ви предпазят от катастрофално високи разходи.

Знаете ли за други възможности за здравеопазване за самостоятелно заети хора? Уведомете ни в коментарите.