5 фактора, които влияят на разходите за здравно осигуряване

Тъй като Законът за достъпни грижи (ACA) - известен иначе като Obamacare - влезе в сила, факторите, които застрахователните компании използват за определяне на премиите за всеки застрахователен план, се промениха. Докато избирате план за предстоящата година, това помага да разберете какво определя цената, която плащате и дали имате контрол върху месечните си премии.

Фактори, които влияят на вашите премии за здравно осигуряване

Когато купувате физическа или семейна здравноосигурителна полица чрез пазара на HealthCare.gov, директно от застрахователна компания или чрез вашия работодател, премията е сумата, която плащате всеки месец за полицата.

Дори ако никога не отидете на лекар или не използвате здравни услуги, трябва да платите своята премия, за да запазите покритието си. В миналото застрахователните компании биха могли да използват много информация за вас - включително вашето тегло или индекс на телесна маса, семейната ви история и вашата професия - за да определят какво да ви таксуват.

Сега, благодарение на ACA, застрахователите могат да използват само пет фактора, когато решават колко ще бъдат вашите премии.

1. Вашата епоха

С остаряването вероятно ще видите, че застрахователните Ви премии започват да се покачват. Майка ми се оплакваше, че премиите за здравно осигуряване са в диапазона от 700 долара в сравнение с премиите от 300 долара, които плащах като 30-нещо.

HealthCare.gov отбелязва, че възрастните хора често плащат премии, които са три пъти по-високи от тези, начислени на по-младите хора.

Въпреки че може да изглежда несправедливо, таксуването на възрастните хора по-висока премия има смисъл от икономическа гледна точка. Възрастните хора са склонни да използват повече здравни услуги от по-младите, тъй като има увеличен шанс за развитие на хронично състояние с напредване на възрастта. Разбира се, ако сте здрав 60-годишен, който някога се нуждае само от лекар при годишния си преглед, естествено е да се чувствате недоволни от необходимостта да плащате 700 долара или около месец на месец.

2. Вашето местоположение

Точно както човек, живеещ в Сан Франциско или Ню Йорк, вероятно ще плаща повече наем, отколкото човек, живеещ в Канзас Сити или Мемфис, където живеете, също се отразява върху размера на плащането на здравноосигурителните премии..

Правилата на вашата държава или община влияят на вашите премии, както и на размера на конкуренцията в района. Ако много здравноосигурителни компании се състезават за вашия бизнес, обикновено се предлагат по-добри премии в сравнение с това, ако сте живели в район, където има само една опция.

3. Кой е обхванат от плана

Колкото повече хора покриват здравноосигурителният Ви план, толкова по-високи са Вашите премии. Не позволявайте обаче по-високата месечна премия да ви предпази от покритие, от което се нуждае вашето семейство.

Освен това не е задължително всеки човек да закупи собствен план. Вие и вашият съпруг вероятно ще плащате по-малко като цяло, ако закупите семеен план вместо индивидуални планове.

4. Ако пушите или използвате тютюн

Въпреки че ACA драматично ограничи нещата, които застрахователите могат да таксуват повече, една от надбавките, които пазеше, беше надбавката за тютюн. Ако пушите, използвате тютюн или сте употребили тютюн през последните 12 месеца, застрахователна компания може да увеличи вашата премия.

В зависимост от компанията, доплащането може да бъде до 50% от цената на премията. Например, една политика може да струва на някой, който не е тютюнев потребител, 300 долара на месец. С доплащането за тютюн същия план би струвал на пушача до 450 долара на месец.

Доплащането на тютюн е противоречиво. Изглежда, че целта му е да насърчи хората да се откажат от тютюнопушенето по финансови причини, но проучване, публикувано в списанието Health Relations, показва, че това не се е случило. Вместо това хората, които пушат, изглежда по-малко вероятно да закупят застраховка.

5. Видът на избрания от вас план

Когато избирате план, обикновено има няколко категории. Плановете за здравно осигуряване се оценяват въз основа на размера на покритието, което предлагат, и общите ви разходи извън собствения си джоб. Като цяло, колкото по-малко плащате от джоба си за здравните услуги, толкова по-висока е вашата премия.

Съгласно ACA има четири категории здравноосигурителни планове:

бронз. Бронзовите планове имат най-ниските месечни премии, но най-високите разходи за собствените си джобни. Приспаданията са често над 6 000 долара, ако закупите план за бронз. Това каза, ако рядко или никога не се налага да посещавате лекар за нещо извън превантивната грижа, план за бронз обикновено има най-смисъл.
сребърен. Плановете за сребро имат малко по-висока месечна премия в сравнение с плановете за бронза, но също така имат малко по-ниски разходи за собствени средства. Ако видите лекар за нещо извън рутинните превантивни грижи, но нямате хронично състояние, сребърен план често е най-рентабилният вариант. Например, ако обикновено видите своя лекар, когато имате синусова инфекция или болки в гърлото, може да изберете сребърен план.
злато. Със златен план месечните премии са доста високи, но разходите за джобни пари са много по-ниски, когато отидете на лекар или се нуждаете от други форми на здравни грижи. Ако имате нужда от много медицински грижи или имате поне едно хронично състояние, златният план може да бъде подходящият избор.
платина. Платиновите планове имат най-високи премии, но най-ниски приспадания и разходи извън джоба. В някои случаи медицинските Ви разходи се покриват изцяло от Вашето плащане на премията по платинен план. Може да искате платинен план, ако видите лекар за множество състояния или имате над средните медицински разходи.

Пета категория - катастрофални планове - също съществува, но тя е достъпна само за хора под 30 години или хора с документирани финансови затруднения. Ако сте на 20-те си години, като цяло сте в добро здраве и нямате много да харчите за здравноосигурителен план, катастрофален план може да бъде добър вариант. Катастрофните планове имат най-ниските месечни премии, но най-високите приспадания.

Фактори, които не засягат вашите премии за здравно осигуряване

Някога застрахователните компании имаха много по-голям контрол върху това колко ви таксуват за вашата здравна застраховка. За щастие, някои от използваните в миналото критерии вече нямат ефект върху месечната ви премия.

1. Вашият пол

Жените използваха по-високи месечни премии от мъжете. Един доклад от Националния център по право на жените установява, че някои полици налагат на жените проценти, които са над 80% по-високи от премиите, начислени на мъжете.

Аргументът беше, че жените са по-склонни да видят лекар и да използват здравни услуги, отколкото мъжете, така че трябва да плащат повече - практика, разговорно известна като розовия данък. Освен че трябва да плащат по-високи премии, жените също често се сблъскват с по-големи разходи за собствените си джобове, тъй като много услуги, специфични за жените, като грижа за майчинството и контрол на раждаемостта, не са обхванати от много планове.

ACA забранява повече такси за здравно осигуряване въз основа на пола на човек. Тъй като черешката на тортата, много здравни услуги само за жени се считат за превантивна грижа и трябва да ви се предоставят без допълнително заплащане, стига да са предоставени от лекар или медицински специалист в мрежата на вашата застрахователна компания. Сред обхванатите услуги са Pap тестове, контрол на раждаемостта, мамография и пренатална грижа.

2. Вашето здраве

Друга голяма промяна в ACA е, че сегашното ви здраве не може да повлияе на вашите премии или достъп до здравно покритие. В този ден застрахователните компании биха могли или да таксуват повече хора за покритие, ако те са имали предварително съществуващо медицинско състояние, или биха могли да откажат да покрият разходите за лечение на това състояние. В някои случаи застрахователите биха отказали човек, тъй като той има заболяване като диабет, рак или астма или просто отказва да покрие разходите за лечение на това състояние.

За щастие тези дни свършиха. Ако имате или развиете хронично или сериозно състояние, не е нужно да се притеснявате, че застрахователните ви разходи ще се увеличат. Нито трябва да се притеснявате, че ще ви бъде отказано покритие.

Други неща, които трябва да имате предвид при избора на здравноосигурителен план

Вашите месечни премии са едно нещо, което трябва да имате предвид, когато избирате здравноосигурителен план. Но те не са единственото нещо. Важно е също така да се уверите, че вашият застрахователен план отговаря на покритието и нуждите на здравеопазването. В противен случай ще платите повече от джоба, отколкото е необходимо.

Други неща, за които трябва да се замислите, докато оценявате опциите на плана за здравеопазване, включват:

мрежа. Застрахователните компании обикновено имат мрежи от лекари и доставчици на здравни грижи, които сключват договор с тях и се съгласяват да приемат по-ниски цени, които са договорили. В идеалния случай настоящият ви медицински екип ще бъде в мрежата на застрахователната компания. Ако не, ще трябва да смените лекарите или да плащате повече от джоба си.
Здравна сметка. Някои застрахователни планове с високи приспадания ви дават възможност за откриване на здравноспестовна сметка (HSA) чрез компания като оживено. Парите, които депозирате в HSA, се облагат с данъци, намалявайки колко дължите в данъците върху дохода. Но средствата, които депозирате, трябва да се използват за медицински грижи.
Покритие на лекарствата с рецепта. Ако приемате рецепти, разберете какъв вид покритие на лекарства, отпускани с рецепта, предлага всеки план и дали покрива лекарства с търговска марка с име или само генерични лекарства.
Тип план. Когато избирате здравноосигурителен план, вероятно ще видите много съкращения: HMO, PPO, EPO. Ще разгледаме по-подробно тези в следващия раздел.
Разходи за Co-Pays, приспадания и съвместно застраховане. В зависимост от типа на избрания от вас план, може да имате няколко различни типа разходи за джобни. Доплащане е сумата, която плащате в момента, в който видите лекар. Тя може да бъде 10, 50 долара или друга сума. Удръжката е сумата, която трябва да платите за грижи, преди застраховката ви да започне да осигурява покритие. В зависимост от вашия план, той може да бъде няколкостотин долара или няколко хиляди. Съзастраховката е частта от медицинските Ви разходи, които ще трябва да платите, след като платите приспадането. И трите влияят на общите разходи за вашето здравеопазване.
Нуждите ви от здравеопазване. Нуждите ви от здравни грижи не винаги трябва да са еднакви. Не може непременно да предскажете диагноза на хронично състояние. Но има неща, които можете да предвидите, например дали планирате да заченете през следващите 12 месеца.

HMO, PPO, EPO: кой да изберем?

Избраният от вас план не влияе само върху цената на вашата премия. Това се отразява и на правилата на вашата политика. Организацията за управление на здравето или HMO обикновено има мрежа от медицински доставчици и съоръжения. За да бъде част от HMO мрежа, доставчикът трябва да се съгласи да приеме цените, определени в плана.

Тъй като цената на грижите обикновено е по-ниска за членовете на HMO в сравнение с други видове планове, премията често е по-ниска. Недостатъкът на HMO план е, че трябва да работите с доставчиците в мрежата, ако искате покритие.

Предпочитана организация на доставчици (PPO) е друга мрежа от медицински доставчици и съоръжения. Те се съгласяват да предоставят грижи на пациентите с определена скорост. Ако имате PPO план и видите доставчик в мрежата, можете да се възползвате от намалените цени. Ако видите доставчик извън мрежа, все още можете да използвате застраховката си, но няма да получите процента „в мрежа“.

Изключителната организация на доставчици (EPO) има някои общи неща с HMO, а други общи с PPO. Ако изберете EPO, ще получите намалени цени, ако видите доставчик, който е в мрежа. Ако видите доставчик извън мрежа, лечението ви вероятно няма да бъде покрито от застраховката ви.

Друга характеристика, която отделя HMO освен план за РРО или EPO, е необходимостта да се избере доставчик на първична медицинска помощ (PCP). Виждате своя PCP за проверки или когато се чувствате под времето. Ако смятат, че се нуждаете от специализирана грижа, трябва да ви насочат към друг доставчик. С РРО или EPO не е нужно да избирате PCP. Освен това не се нуждаете от препоръки, ако искате да видите специалист.

Заключителна дума

Месечната премия не разказва цялата история, що се отнася до разходите за застраховка и здравеопазване. Можете да изберете план с ниска месечна премия, само за да откриете, че плащате много от джоба си. Планът с най-евтината месечна цена не винаги е най-достъпният план в дългосрочен план. Проучете внимателно наличните планове, за да разберете какво ще плащате за грижи в допълнение към премиите. След това изберете план с премия, който работи за вашия бюджет и вашето здраве.

Какво търсите при избора на здравна застраховка? Бихте ли предпочели да платите ниска премия и високи разходи или обратното?