12 най-добри животозастрахователни компании от 2020 г.

Краткият отговор е: възможно. Колко животозастраховане трябва да имате - и какъв вид животозастраховане е най-изгодно за нуждите на вашето семейство - зависи от вашата възраст, доходи, размер на семейството, стадий на живот и дългосрочни финансови цели.

Много финансови специалисти препоръчват да се откаже от постоянна (цяла) или универсална животозастраховка в полза на срочната застраховка живот. Срочната застраховка "Живот" осигурява фиксиран срок - обикновено 5 до 20 години - след което полицата изтича и обезщетението за смърт спада до нула. В замяна той има по-ниски премии от универсалната животозастраховка.

За да осигурят адекватно покритие за целия си трудов живот, по-младите застраховани лица могат да пожелаят да определят жизнени политики с различна продължителност. Такава стълба може да изглежда така:

Година 0: Застрахователят сключва три полици за животозастраховане със съответните срокове от 5, 10 и 20 години. Ако умрат в рамките на пет години, и трите полици ще изплащат на посочените си наследници.
Година 5: 5-годишната мандатна политика изтича, оставяйки 10- и 20-годишните политики в сила. Ако притежателят на полицата умре между сега и 10-та година, техните наследници ще получат две обезщетения за смърт.
Година 10: 10-годишната мандатна политика изтича, оставяйки в сила само 20-годишната политика. За следващите 10 години наследниците на полица ще получат едно обезщетение за смърт.
Година 20: Изтича 20-годишната полица, като застрахователят остава без животозастраховане.

На практика по-млад притежател на полица може да замени първата изтичаща полица с друга петгодишна полица или да закупи допълнително животозастраховане в някакъв момент по време или след 20-годишния период на стълбиране. Въпреки това премиите за животозастраховане могат да повлияят на вашите парични потоци и е важно да осигурите адекватно, но не прекомерно покритие. В резултат на това винаги е най-добре да говорите с финансов съветник, преди да закупите полица или да изградите стълба.

Най-добрите застрахователни компании за живот

Стотици реномирани животозастрахователни компании обслужват американските потребители днес, поддържайки пазар на трилиона долара (или повече).

Можете и трябва да използвате агрегатор като Policygenius бързо да намерите доставчици и политики, които отговарят на вашите нужди. Но внимавайте за тези компании по-специално - те са сред най-добрите.

Освен ако не е посочено друго, всички компании, изброени тук, предлагат срочни, постоянни и универсални животозастрахователни полици за физически лица. Те могат също да предлагат групови или работодателски спонсорирани политики, но нашият анализ не обхваща тези. Нашата оценка включва:

Оценки на финансовата сила от AM Best, мярка за способността на застрахователите да изплащат обещани обезщетения
Й. Д. Оценки на удовлетвореността на клиентите, обхващащи процеса на рекламации и общото обслужване на клиентите
Жалби на потребители, подадени до държавните органи за защита на потребителите и съставени от Националната асоциация на застрахователните комисари (обърнете внимание, че по-големите застрахователи могат да имат по-голям суров обем на оплакванията)

1. Дари

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A + (политиките, предлагани от Bestow, се предоставят от Северноамериканската компания за животозастраховане и застраховане®, застрахователен превозвач, оценен като Superior от A.M. Best)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: Не е класиран
Оплаквания за животозастраховане: Не е наличен
Страхотно за: Осигурени от разходите притежатели на полици с по-ниски изисквания за покритие, които мразят медицински прегледи

подарявам е друго, насочено към технологично решение жизнено решение за застрахованите лица, които държат на разходите, желаят да избегнат медицински преглед на всяка цена.

Един-два удара на напълно алгоритмично подписване и изключително конкурентни премии е достатъчен, за да се превърне Bestow в топ 10 на най-добрите компании за американските застрахователи на животозастраховане. Но тук има какво повече да обичаме - от петминутния процес на кандидатстване до асоциирането на Bestow с две утвърдени финансово стабилни компании. Можете да кандидатствате за своята политика, предложена от Bestow, докато чакате на опашка за сутрешното си лате.

Bestow има някои забележителни недостатъци, включително максимум 20-годишен мандат и очевидно максимално предимство от 1 милион долара, стандартният за индустрията максимум за алгоритмично подписване. Bestow настоява за своите двугодишни политики, които може да не са подходящи за притежателите на полици с дългосрочни нужди.

Запиши се сега

2. Стълба

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: Не е класиран
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: Не е класиран
Оплаквания за животозастраховане: Не е наличен
Страхотно за: Бързо одобрение за животозастраховане; високо конкурентни цени

стълба е технологично заложено решение за животозастраховане, което премахва традиционните застрахователни пристрастия. Процесът на подписване е безпроблемен. Можете да попълните писменото заявление на вашия лаптоп или телефон за около пет минути, а здравната проверка - ако дори е необходимо да получите такава - се извършва в комфорта на вашия собствен дом.

Когато кандидатствате за политика с Ladder, няма да ви се налага да работите чрез поръчан агент или търговски сътрудник. Ще получите решение за подписване в рамките на минути и окончателна премия почти веднага след като резултатите от вашата здравна проверка са инча. Премията ще бъде изключително конкурентна на разходите, благодарение на стройната корпоративна структура на Ladder. И Ladder позволява на притежателите на полица да намалят номиналната стойност на полицата си с течение на времето, без да изваждат нова полица - нещо като застрахователна стълба в движение.

Стълбата има някои недостатъци. Въпреки че предлага условия до 30 години, терминът животозастраховане е единственият продукт, който предлага. Ако се интересувате от постоянен или универсален живот, ще ви трябва друг доставчик.

Запиши се сега

3. Държавно стопанство

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A ++ (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 5 от 5 (сред най-добрите)
Оплаквания за животозастраховане: 47
Страхотно за: Изчерпателна гама от решения; над и извън услугата

State Farm е застрахователен джунгер, предлагащ почти всеки общ вид застраховка на потребителите под слънцето. С почти безупречна финансова мощ и отлична репутация за обслужване на клиенти над и извън него, неговата застраховка за животозастраховане е особено добре приета както от притежателите на полици, така и от бенефициентите..

State Farm предлага срочни, цели и универсални житейски политики, плюс някои ниски продукти на ниша, като например застраховка за крайни разходи, която е подходяща за по-стари застрахователи, които са успели да построят имоти със здрави размери.

Политиките за ниво от 10 до 30 години на държавното стопанство са сравнително стандартни тарифи, с конкурентни - макар и не отдолу - цени. В други два термина продукти се споменават:

Връщане на покритие на премията, 20-годишна или 30-годишна срочна политика, която в крайна сметка погасява всички премии, платени от титулярите на полици, които надживяват първоначалния срок на полицата
Моментна застраховка термин за отговор, политика на стойност 50 000 долара, която осигурява покритие за 10 години или до 50-годишна възраст, което от двете е по-дълго, без традиционните изисквания за подписване (като медицински преглед)

И двата продукта на този термин струват повече от стандартните политики на държавното стопанство на ниво - значително повече за връщане на покритие на премиите. Но те могат да предложат допълнително спокойствие и за връщане на застрахованите премии, които победиха коефициентите, хубава финансова изгода за зареждане. Връщането на премията полици връща плащания на премии на притежателите на полици, които надживяват срока на полицата. Ако притежателят на полицата не надживее срока на полицата, техните бенефициенти могат да получат част от платените премии в допълнение към обезщетението за смърт.

Запиши се сега

4. Тихоокеански живот

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A + (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 3 от 5 (За средно ниво)
Оплаквания за животозастраховане: 17
Страхотно за: Разнообразие от опции за постоянно застраховане на живот; качествено обслужване

Тихоокеанският живот предлага над средното разнообразие от продукти за постоянно застраховане, плюс животозастраховане със стандартна тарифа. Постоянните продукти си струват да разгледате по-отблизо:

Индексирана универсална застраховка живот индексира паричната стойност на полицата към пазарни инструменти, като същевременно предлага гарантирана защита от загуби, увеличавайки се нагоре, докато ограничава обратната страна
Променлива универсална застраховка живот предоставя по-широко (макар и потенциално по-рисково) разнообразие от възможности за инвестиране в парична стойност
Стандартна универсална животозастраховка осигурява гъвкави премии за по-голям контрол върху растежа на паричната стойност

На преден план, продуктът PL Promise Term предлага опции от 10 до 30 години с без течности (съкратен медицински преглед), сключващи застраховка за по-стари застраховани лица. Можете също да го преобразувате в постоянна политика. Тихоокеанският термин ART е годишно подновяваща политика с ниски стартови премии, които се увеличават всяка година - подходящо за краткосрочни притежатели на полици с по-скромни нужди.

Продуктовата комбинация на Pacific Life сама по себе си го прави отличен избор за животозастрахователни клиенти, но изключително ниското съотношение на оплакванията си заслужава да се обадите и на тях. Ако не друго, можете да очаквате, че тук ще бъдете третирани справедливо.

Запиши се сега

5. Lincoln Financial (Lincoln National)

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A + (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 3 от 5 (За средно ниво)
Оплаквания за животозастраховане: 55
Страхотно за: Ръчни насоки по време на подписване; множество опции за политика

Lincoln Financial предлага три отделни класа животозастраховане: термин, универсален и променлив универсален. Нещо повече, отколкото повечето животозастрахователи, изглежда, че компанията се интересува от това да помогне на потенциалните застрахователи да направят правилния избор. Уебсайтът му е богат на подробности за типовете политики и прави добре, за да съответства на общите цели на живота и наследството със съответното покритие.

Екипът по продажби на Lincoln Financial е там, ако имате нужда от тях, но може и да не сте. Уебсайтът е сред най-добрите ресурси за научни изследвания на корпоративни застраховки, които съм срещал.

Що се отнася до самото покритие, Lincoln Financial има солидна репутация за превъзходно обслужване и наследство на финансовата стабилност. Продуктът Lincoln TermAccel® Level Term, който може да се откаже от изискването за медицински преглед, е подходящ за по-млади застрахователи с умерени застрахователни нужди под 1 милион долара.

Продуктът Lincoln LifeElements® Level Term е предназначен за притежатели на полици с по-високи застрахователни нужди - над 1 милион долара за лица под 55 години - въпреки че младите, здрави кандидати също могат да се класират за отказ от изпит.

Запиши се сега

6. Северозападен взаим

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A ++ (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 4 от 5 (по-добре от повечето)
Оплаквания за животозастраховане: 36
Страхотно за: Звездно обслужване на клиенти; хубаво разнообразие от продукти

Северозападните взаимни договори за подписване на термини, цели и универсални житейски политики. Универсалните му опции си заслужават да се разгледат по-внимателно - особено продуктът с единична премия, който позволява на притежателите на полици да плащат еднократна премия за политика на парична стойност, която може да нарасне с течение на времето. Без текущи премии, които да отчитат бюджета на вашето домакинство, концепцията е интригуваща за онези, които наскоро са получили или очакват да получат порив. След това отново вашият спад може да се представи по-добре в диверсифициран портфейл от ценни книжа, така че се консултирайте с финансов съветник, преди да закупите политика за единична премия.

Терминните опции на Northwestern Mutual могат да бъдат структурирани така, че да продължат 10, 20 или 30 години или до определена възраст, например 70 или 80. Всички политики се предлагат с опция за преобразуване.

Northwestern Mutual има репутация за последователност и стабилност. Компанията работи в продължение на 160 години, така че е честно да предположим, че ще бъде около, когато дойде време да изплатите на своите бенефициенти.

Запиши се сега

7. MassMutual

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A ++ (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 3 от 5 (За средно ниво)
Оплаквания за животозастраховане: 32
Страхотно за: Широка гама от застрахователни опции; политики за конкурентни разходи чрез MassMutual Direct

Със солидни оценки на удовлетвореността на потребителите, нестабилно съотношение между рекламации и размер и безупречна финансова сила, MassMutual е застраховател с пълна услуга, на който е лесно да имате доверие. С срочни, постоянни, универсални и променливи възможности за застраховка живот, той има нещо да предложи всеки потенциален притежател на полица.

Като традиционен застраховател, MassMutual улеснява закупуването на животозастраховане чрез лицензиран агент. Но е още по-лесно - и вероятно по-евтино - да вземете покритие на срока чрез MassMutual Direct, вертикалата на компанията без посредници. Симулациите на MassMutual Direct, които проведох, бяха отварящи очите, с премии в или в долната част на опаковката.

MassMutual не е просто конкурентноспособен доставчик на животозастраховане. Това е и компания, с която можете да се чувствате добре в бизнеса си. Етисферата обяви MassMutual за една от най-етичните компании в света на 2019 г., а организацията отбеляза перфектните 100 в Индекса за корпоративно равенство на кампанията за човешки права през 2019 г..

Запиши се сега

8. Хейвън живот

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A ++ (Superior, чрез MassMutual)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: Не е класиран
Оплаквания за животозастраховане: Не е наличен
Страхотно за: Бързо подписване на живот; конкурентни премии; архивиране на големи компании

Животът на Хейвън е технологично задвижван стартиращ застрахователен живот, подкрепен от MassMutual, с цялото усилие и стабилност.

Хейвън Лайф предлага супер достъпни полици за срочно застраховане, вариращи от 10 до 30 години. Процесът на подписване е бърз, с цифрово приложение, което отнема не повече от 10 минути. Освен това е прозрачен - екранът за прием показва действителните премии, платени от реални (анонимни) клиенти. Кандидатите на възраст под 59 години могат да получат право да кандидатстват за покриване до 1 милион долара без медицински преглед, в зависимост от историята на здравето и начина на живот.

Haven Life Plus, незадължителен участник в полицата, дава право на участващите застрахователни лица на безплатни или отстъпки за ползване като:

Aaptiv, приложение за фитнес с хиляди оригинални тренировки и впечатляваща дигитална музикална библиотека
Timeshifter - приложение, предназначено да се бори с джет лаг - спасител за чести международни пътници
Приспособима, правно обвързваща воля, която можете да създавате и поддържате (сигурно) онлайн
Lifesuite, сигурен сейф за цифрово съхранение
Услуги с отстъпка в MinuteClinic места в хиляди магазини за CVS и Target

Haven Life Plus се предлага в повечето щати. Проверете дребния шрифт на уебсайта на Хейвън, за да потвърдите, че отговаряте на изискванията.

Като дъщерно дружество на MassMutual, Haven Life се радва на репутацията на компанията-майка като корпоративен акционер и капитал за разнообразие. Ако търсите нов начин да застраховате живота, но не искате да компрометирате принципите си, Хейвън може да бъде доставчикът, когото търсите.

Тъй като срочният живот е единственият му продукт, Haven Life не е подходящ за бъдещите притежатели на полици, които търсят дългосрочни решения за парична стойност. За щастие, MassMutual е точно около цифровия ъгъл.

Запиши се сега

9. Животът в Ню Йорк

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A ++ (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 4 от 5 (по-добре от повечето)
Оплаквания за животозастраховане: 119
Страхотно за: Звездна корпоративна репутация; качествено обслужване; широка гама от продукти

Ню Йорк Живот предлага термини, цели, универсални и променливи универсални застрахователни полици. Репутацията на компанията я предхожда и нейният отличен рейтинг на финансовата сила предполага, че притежателите на полици имат малко да се страхуват от баланса си. Ако общата сума на оплакванията ви дава пауза, не забравяйте, че New York Life е един от най-големите ансамблери в този списък и е трудно да угаждате на всеки притежател на полица всеки път.

Политиките на New York Life включват стандартен конвертируем период на 10 или 20 години и годишна политика за подновяване, която е идеална за притежателите на полици, които планират да се преобразуват в постоянно покритие за няколко години.

Незадължителните състезатели включват обезщетения за живот, което улеснява изплащането на част от обезщетението за смърт по време на крайните етапи на терминална болест и изплатеното от съпруга съпруга, което позволява на съпруга на притежателя на полица да използва предимствата на своята политика, за да отвори нов, без изпит -изисквана политика с New York Life. Преди да закупите някой от ездачите, консултирайте се с финансов съветник или данъчен специалист, за да говорите за последиците, тъй като тези опции може да не са подходящи за всички ситуации.

Запиши се сега

10. В национален мащаб

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A + (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 4 от 5 (по-добре от повечето)
Оплаквания за животозастраховане: 34
Страхотно за: Голямо разнообразие от универсални и променливи универсални продукти

Nationwide предлага срочни, цялостни, универсални и променливи универсални застрахователни полици за живот. Нейните срокове за предлагане на живот са ограничени до еднократен срочен продукт с условия от 10 до 30 години - чудесен избор за бъдещите притежатели на полици с ясни нужди, ако не особено иновативни. Предложенията му за целия живот включват продукт с първокласен премиум с покритие до 100 години и продукт „20 плащат“, който изисква 20 години съответно по-високи премии, след което не се изисква допълнително плащане.

Интелигентната застраховка на Nationwide изглежда универсална и променлива универсална застраховка живот. Между двете, Nationwide предлага приблизително 10 различни продукта, някои от които изглеждат сравнително нови. Има много подробности за тези продукти на уебсайта на компанията - вижте универсалните и променливи универсални страници за себе си.

Запиши се сега

11. Брайтхаус Финансов

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A (отлично)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 2 от 5 (Останалите)
Оплаквания за животозастраховане: 61
Страхотно за: По-високи граници на покритие; луксозни продукти с компоненти за дългосрочна грижа

Брайтхаус Финанс не е най-достъпната застраховател в този списък. Но той компенсира този дефицит с високи лимити на покритие - срочните ползи започват от 1 милион долара, горната граница за алгоритмично подписване - и луксозни варианти на политика.

Най-рентабилният продукт на Брайтхаус е политика на гарантирано ниво с условия от 10 до 30 години. Достъпно само чрез финансов професионалист, като сертифициран финансов планиращ или мениджър на богатство, той е предназначен за сравнително заможни притежатели на полици със сложни финансови нужди. Необходимият посредник може да увеличи разходите за полица, но възможността да говорите чрез застрахователните си нужди с някой, който познава бизнеса по-добре от вас, би могъл да бъде безценен в дългосрочен план.

По-младите застраховани лица, които търсят покритие за цял живот, могат да се възползват от гъвкавото решение за постоянен живот на Брайтхаус, въпреки че ще искате да обсъдите неговите предимства и недостатъци с вашия финансов професионалист. Компонентът на паричната стойност може да е излишен, ако сте в състояние да натрупате достатъчно гнездово яйце с напредване на възрастта.

Ако се притеснявате от потенциалното финансово напрежение от дълъг, бавен спад, помислете за продукта на SmartCare на Brighthouse. Това е продукт за постоянен живот, който покрива разходите за дългосрочни грижи, ако и когато имате нужда - и ако не го направите, вашите наследници ще се радват на съответно по-голяма смърт.

Запиши се сега

12. Взаимно от Омаха

А.М. Най-добър рейтинг на финансовата сила: A + (Superior)
Обща оценка на удовлетвореността на J. D. Power: 4 от 5 (по-добре от повечето)
Оплаквания за животозастраховане: 56
Страхотно за: Широка гама от възможности извън живота на срока

Mutual of Omaha предлага термини, цели и универсални житейски политики в различни конфигурации. С четири различни продукта, универсалната страна си струва да се разгледа по-отблизо.

Застрахованите лица, които дават приоритет на растежа над защитата срещу обезщетения от смърт, могат да се възползват от продукта Income Advantage, който предлага дългосрочен индексиран растеж със защита от спада. Онези, които търсят предсказуемо обезщетение за смърт през целия живот, трябва да проверят опцията Гарантиран универсален живот, която гарантира определено обезщетение и може да натрупа парична стойност във времето. Продуктът AccumUL използва хибриден подход, като смесва възможността за реален растеж с гарантиран минимален процент на печалба.

Не спите обаче на сроковите житейски политики на Омаха. С термини от 10 до 30 години, проблеми до 80-годишна възраст в някои състояния и потенциал за реализация, те са необичайно многостранни. Покритието започва от 100 000 долара и медицински преглед може да не се изисква за полици под 1 милион долара, въпреки че окончателното определяне зависи от вашата възраст, начин на живот и медицинска история.

Mutual of Omaha е добра компания за правене на бизнес. Клиентите, анкетирани от J.D. Power, дават висока оценка, а умереният брой оплаквания се темперира според размера и обхвата на компанията. Подобно на други застрахователи от син чип в този списък, силното му финансово състояние и дългата история на работа са добри за настоящите и бъдещите притежатели на полици.

Запиши се сега

Заключителна дума

Дори и по отношение на стабилните стандарти на застрахователната индустрия, застраховката "Живот" е бизнес с ниска стойност. Въпреки че някои от компаниите в този списък са масивни организации със статут на имена на домакинства, високите им публични профили смятат за тиха решимост да постъпват правилно от своите клиенти. Всеки гигант за животозастраховане в този списък има хиляди специализирани специалисти, които като цяло идват на работа всеки ден, готови да осигурят стойност за притежателите на полици.

Те се присъединяват по дух от връстници към нарастващ брой по-малки, пъргави животозастрахователни предприятия, като например Животът на Хейвън, подарявам, и стълба. Ако никоя от тези компании не се ангажира изцяло да наруши матрицата за животозастраховане, всяка със сигурност прави своята част, за да я прекрои.

Независимо дали сте склонни да работите с известен действащ или с технологично задвижващ се формообразувател, едно е сигурно: имате много висококачествени възможности за животозастраховане, от които да избирате.

Кой е вашият животозастраховател? Какво харесваш в тях?