9 начина да спестите от медицински разходи и здравеопазване

Не сме сами. Според проучване на American Journal of Medicine, 62,1% от всички фалити в САЩ през 2007 г. са свързани с медицински характер, а от подалите заявления 92% са имали медицински дългове над 5000 щатски долара. Ако сте един от многото американци, които се борят с медицинските разходи, можете да предприемете няколко стъпки, за да намалите тежестта и да освободите част от трудно спечелените пари.

1. Изберете правилния застрахователен план

Изборът на подходящ застрахователен план може да ви помогне да намалите разходите си за здравеопазване до минимум - и често става въпрос за постигане на баланс. Ако закупите план с по-високи разходи, бихте могли в крайна сметка да платите по-голяма годишна премия за здравно осигуряване за услуги, които не свършвате. От друга страна, ако изберете план с твърде ниска цена, може да ви се наложи да изправите много от собствените си сметки извън джоба, което в крайна сметка може да ви струва повече от по-висока премия.

самоучастие

Много здравни планове налагат приспадане от джоба, което е конкретна сума, която трябва да платите, преди вашата застрахователна компания да изплати вашите вземания. Колкото по-ниска е годишната ви премия, толкова по-висока е приспадаемостта ви.

Обикновено, ако планът ви изисква приспадане, трябва да го изпълните, преди да получите покритие. Да речем, че имате приспадане от 1000 долара и имате нужда от две процедури, които струват 1000 долара всяка. В такъв случай трябва да платите изцяло първата процедура, а застрахователната ви компания плаща за втората процедура, след което вие носите отговорност само за плащането.

Едно изключение от това правило са превантивните грижи и посещенията на лекар. Много компании не изискват да посрещнете своя приспадане, преди да платите за тях. Ако имате приспадане от 1000 долара, но се консултирате с лекаря си за годишното физическо или грип, преди да бъде изпълнен приспадането, най-вероятно ще носите отговорност само за вашето плащане. Тази сума за плащане също не се отчита към приспадането Ви. Някои планове също ви позволяват да платите доплащане за лекарства, преди да бъде изпълнен приспадането ви.

Дори и да изберете по-традиционен план с по-ниска приспадане, все пак бихте могли да носите отговорност за приспадане от 500 или повече долара. От друга страна, някои планове изобщо не изискват приспадане, докато останете в мрежа. Вашият точен приспадане зависи от условията на вашия план и от броя на хората в семейството ви, които се покриват. Някои планове налагат приспадане на човек, при което всяко лице, което получава покритие, трябва да изплати определена сума, преди да бъде изпълнено приспадането им, докато други идват с приспадане на семейството, където обикновено трябва да се изпълни по-голяма сума от джоба, но може да бъдат споделени между онези членове на семейството, обхванати от плана.

съзастраховане

Съзастраховането, процентът, за който сте отговорни за плащането, след като сте спазили своя приспадане, е друг фактор, който трябва да вземете предвид при избора на здравноосигурителна програма. Мислете за това като своеобразно споразумение за споделяне на разходите с вашия доставчик на застраховка.

Да речем, че вашият застрахователен план има политика за съзастраховане 80/20, след като бъде приспаднат приспадането ви. Това означава, че след като сте удряли разходите си за собствени джобове, застрахователната ви компания плаща 80% от останалите разходи, оставяйки ви отговорни за останалите 20%. Понякога плановете с по-високи годишни премии предлагат по-благоприятни разделяния на съзастраховане, въпреки че това не винаги е така.

Copayments

Доплащането или заплащането е фиксирана сума, която трябва да платите за медицински услуги, включително посещения на лекар и лекарства. След като срещнете приспадаемостта на плана си (или ако имате план, който позволява заплащане на услуги, преди да се срещнете с вашия приспадане), обикновено се изисква да платите плащане за медицински услуги като болнични посещения, диагностични тестове или хирургични процедури. Плащанията варират според плана и е възможно в рамките на един и същи план да има различни такси за различни услуги и лекарства.

Например, някои планове начисляват определено плащане за посещения на болни при общопрактикуващ лекар, но таксуват по-високи заплати за специалисти като ендокринолози и офталмолози. Същата концепция се прилага и за рецептите, при които някои лекарства струват повече от други.

Често се случва плановете с по-високи премии да предлагат по-ниски заплати. Ако приемате лекарства с рецепта, например, вашето заплащане може да бъде по-високо в план с по-ниска цена, отколкото би било при план с по-големи годишни премии.

Претегляне на вашите възможности

Въпреки че изборът на план с ниска годишна премия може да изглежда примамлив, това не е задължително най-ефективният вариант. Представете си, че ви предлагат избор на два плана, един от които струва 1000 долара годишно с приспадане на 3000 долара и 50 долара в офиса, а друг, който струва 2000 долара годишно с приспадане на 1500 долара и 25 долара в офиса. Ако не се разболявате или се нуждаете от медицински услуги през планираната година, излизате напред, избирайки опцията с премията от 1000 долара.

Въпреки че можете да направите всичко възможно, за да прецените вашите медицински нужди и разходи, никога не знаете какви неочаквани заболявания или наранявания могат да възникнат. Използвайки нашия пример, нека да кажем, че сте приключили с ER и ви таксуват 3000 долара. Според по-евтиния план, ако приемем, че не използвате никакви други медицински услуги през същата година, вие ще платите общо $ 4000 ($ 3000 за приспадане от вашия джоб плюс 1000 долара разходи за премии). Въпреки това, при по-скъпия план, ако приемем, че не използвате никакви други медицински услуги през тази година, вие плащате само 3500 долара (1500 долара за приспадане от вашия джоб плюс 2 000 долара разходи за премии).

Наред с отчисленията, все още би имало смисъл да плащате по-висока премия за план с по-добро покритие, включително по-ниски посещения на лекар и рецепти за рецепта. За да решите, направете списък на всички лекарства, които приемате, и прегледайте сметките си от предходната година, за да видите колко често вие и вашето семейство посещавате лекари и други медицински специалисти. Въпреки че не можете да предскажете бъдещето, можете да направите някои образовани предположения въз основа на минали данни. Имайте предвид, че ако имате деца, има вероятност да се озовете в лекарския кабинет за посещения при болни през цялата година, тъй като децата са склонни да се излагат на много микроби в училище.

Независимо какъв тип план сте избрали, задължително е да отделите време, за да разберете ползите си, преди да получите медицински услуги. Прегледайте кои са услугите и какви са не обхванати и разберете дали трябва да получите препоръка или предварително разрешение, преди да продължите напред с нещо. Това може да ви помогне да избегнете неочаквани разходи, които са извън джоба ви, които могат да причинят хаос на вашите финанси.

Преди години моя приятелка посети специалист, който прие застраховката й, но получи поща в размер на 300 долара, когато очакваше да плати само заплащане в офиса за 40 долара. Оказва се, че планът й изискваше насочване от лекаря си по първична медицинска помощ, за да види този специалист, който тя не успя да получи. В резултат на това застрахователната й компания отказа да покрие посещението си.

2. Използвайте мрежови доставчици

Застрахователните планове обичат да сключват договори с определени лекари, специалисти, болници, лаборатории и съоръжения. Тези доставчици са известни като мрежови. Обикновено доставчиците в мрежата се съгласяват да приемат определена договорена тарифа за своите услуги, която често е по-ниска от сумата, която иначе биха таксували.

Ако използвате доставчик извън мрежата, независимо дали го правите или не по избор, обикновено ще плащате много повече, отколкото бихте направили при доставчик в мрежа. Някои застрахователни планове няма да плащат за услуги, предоставяни от доставчик извън мрежа, което означава, че ако използвате такава, би трябвало да платите сметката на доставчика в нейната цялост. Други планове изискват да платите по-висок процент на съплащане или осигуряване за използване на доставчик извън мрежата, докато някои налагат приспадане, което в противен случай не би се прилагало за доставчик в мрежа.

Причината е вероятно да плащате повече от джоба си за доставчици извън мрежата е, че те не са сключени договори с вашата застрахователна компания и следователно имат право да таксуват по-висока сума за дадена услуга от тази на - доставчик на мрежа ще таксува. Да речем, че имате нужда от премахване на бенка и избирате външен дерматолог, който таксува 500 долара. Вашата застрахователна компания може да отхвърли сметката изцяло, като ви остави отговорна за нея. Или, ако покритието ви включва разделяне на съзастраховане 80/20 за доставчици извън мрежата, след като бъде приспаднато приспадането ви, вие ще носите отговорност за 100 долара от тази сметка, ако приемете, че приспадането ви е изпълнено изцяло.

За разлика от това, доставчик в мрежата може да таксува вашата застрахователна компания само 100 долара за същата процедура, от които може да бъдете задължени да платите заплащане в офис на стойност 40 долара. В зависимост от покритието ви, съзастраховането може да не се прилага дори при работа с доставчици в мрежата. Ето защо е важно да проверите предимствата си, преди да изберете услуги извън мрежата.

Можете да спестите пари от медицинските си разходи, като се придържате към доставчици в мрежата, когато е възможно. Имайте предвид обаче, че това, че вашата застрахователна компания изброява доставчик или обект като мрежа, не означава, че сте автоматично покрити за всички предоставени услуги.

Въпреки че се уверих, че ще доставя моите близнаци в болница в мрежа, лекарят, който извърши тестовете на слуха на новородените ми, се оказа, че е извън мрежата. Научих това по трудния начин, когато получих две сметки в пощата за $ 375 всяка. Когато подадох жалба до застрахователната си компания на основание, че не бях информиран за състоянието на доставчика извън мрежата (и нямах друг избор, освен да използва услугите му, тъй като той беше единственият на разположение да извърши тестовете през този ден ), моята застрахователна компания се съгласи да плати 150 долара от всяка сметка, тъй като това е обикновено сумата, която плаща на договорените доставчици на тестове за слуха. За съжаление, това все още ме остави отговорно за остатъка от 225 долара на дете за сумите, които не са покрити от застрахователната ми компания.

3. Бъдете интелигентни относно рецептите

Независимо дали сте самотен или имате семейство, разходите за предписване наистина могат да се сумират в течение на година. Сумата, която плащате за вашите лекарства, зависи от вашия конкретен застрахователен план и вида на въпросното лекарство. Някои планове разполагат с многостепенна система, при която някои лекарства имат по-висока цена от други.

Можете да спестите пари от рецептите си, като направите една или всички от следните стъпки:

• Получавайте 90-дневни консумативи. Някои застрахователни компании предлагат значителни отстъпки от лекарства, ако поръчате 90-дневна доставка, за разлика от подновяването на 30-дневното предписание на месец на месец. За да се класирате за отстъпка, може да се наложи да поръчате лекарствата си чрез определена аптека или услуга за поръчка по пощата. В зависимост от покритието на рецептата ви, базовата цена на 90-дневна доставка може в действителност да бъде по-ниска за единица от тази на 30-дневна доставка. Според моя план, например, 30-дневната доставка на един от лекарствата ми веднъж на ден струва 20 долара, докато 90-дневната доставка струва само 10 долара. Това означава, че бих платил 0,67 долара на хапче, използвайки 30-дневна доставка, но само 0,11 долара на хапче, използвайки 90-дневна доставка.
• Попитайте за Generics. Някои застрахователни компании таксуват по-високи такси за маркови лекарства, отколкото за генерични лекарства, поради което винаги плаща да попитате вашия лекар дали има налична обща версия на лекарствата ви. През повечето време генеричните лекарства работят точно като техните колеги, само че са много по-евтини. Ако обаче ще използвате генерични лекарства, имайте предвид, че според решение на Върховния съд производителите на генерични лекарства не могат да бъдат съдени за нежелани реакции на техните продукти, което наистина поражда някои потенциални опасения за безопасност. Ако се притеснявате от прием на общо лекарство, обсъдете рисковете с Вашия лекар. Когато преди няколко години преминах от лекарство с търговска марка на генерично, цената ми в джоба отиде от 50 до 10 долара на месец.
• Поискайте проби. Фармацевтичните компании имат практика да снабдяват лекарите с проби от техните продукти. Ако Ви предписват лекарства, опитайте се да попитате Вашия лекар за проба. В зависимост от покритието и как се отпуска въпросният медикамент, бихте могли да намалите значително разходите си, като получите дори няколко безплатни дози.
• Използвайте лекарства без рецепта вместо лекарства, предписани. Не винаги е необходимо да се приемат лекарства, отпускани по лекарско предписание, за да се обърне внимание на медицински проблем или здравословен проблем. Ако Ви предпишат лекарства, които се оказват скъпи, попитайте Вашия лекар дали има решение за Вашия проблем с по-ниска цена. Една моя приятелка направи това, когато беше бременна и не искаше да й плаща 50 долара месечно заплащане за предродилни витамини. Нейният лекар й помогна да намери алтернатива без рецепта само за 25 долара на месец.

4. Прегледайте внимателно своите сметки и отчети

Тези „обяснения за обезщетения“ (EOB) от вашата застрахователна компания може да изглеждат като загуба на хартия, но в действителност те са важни документи и си струва да бъдат разгледани. EOB е начинът на вашата застрахователна компания да ви обясни подробно кои услуги или претенции е извършил и не.

Някои хора имат навика да ги хвърлят в кошчето, без да ги четат, но по този начин бихте могли да си струвате доста голяма сума пари. Никога не знаете кога вашата застрахователна компания може да обработи искане неправилно или да откаже услуга, тъй като тя е фактурирана неправилно. Колкото по-внимателно прегледате вашите EOB изявления, толкова по-голяма е вероятността да уловите грешки, които работят в ваша полза.

Същата стратегия се прилага за сметките, които получавате директно от вашите доставчици. Винаги прочетете всяка договорена покупка, преди да се съгласите да платите сумата за таксуване. Ако сметката, която получавате, не е подробна, поискайте разбивка на включените такси и винаги проверявайте сметките си за математически грешки.

Освен това, преди да платите директно на всеки доставчик, първо се уверете, че въпросната сметка е действително представена на вашата застрахователна компания. Понякога доставчик пренебрегва да фактурира вашата застрахователна компания или подава искане неправилно. Когато доставчикът не разполага с текущата ви застрахователна информация или получи отказ от рекламации от застрахователна компания, следващият ход често е да изпратите сметката направо на пациента. Затова е ваша работа да се уверите, че наистина сте отговорни за плащането на сметките, които получавате.

5. Намалете сметките, които сте отговорни за плащането

Дори и да сте бдителни за проверка на покритието си предварително и се опитвате да изберете доставчици в мрежата, може да се окажете задръстени с някои медицински сметки, които могат да ви помогнат за финансова линия. Въпреки че не можете просто да пренебрегнете тези сметки, можете да направите някои стъпки, за да смекчите финансовите щети, които могат да причинят.

Преди да платите, направете следните стъпки:

• Подайте жалба със своята застрахователна компания. Времето, което трябва да подадете жалба, варира според плана, така че не забравяйте да действате бързо, ако получите известие, че искането е отказано. Дори ако първоначалната ви жалба е отхвърлена, обикновено имате възможност за допълнително обжалване, включително възможността да подадете втора жалба.
• Преговаряйте с вашия доставчик за непокрити услуги. След като изчерпите опциите за обжалване и се окажете на куката за медицинска сметка, можете да опитате да преговаряте с доставчика, издал сметката. Доставчик може да ви предложи намалена ставка, ако обясните, че плащате извън джоба си - може би да е благотворителна, но със сигурност, за да може доставчикът да увеличи шансовете си да получи плащане. Когато моя приятел получи сметка в размер на 2500 долара за услуги на NICU, която се оказа, че не е покрита от застрахователната й компания, тя се обади на доставчика и заяви, че просто не може да си позволи тази сума. Доставчикът приключи, като намали сметката си до 1500 долара, която след това изплати на вноски.
• Присъединете се към помощта на здравен адвокат. Ако не можете да разрешите проблема си с фактурирането самостоятелно, може да ви помогне професионален защитник на здравето. Защитник на здравето е човек, обучен да преговаря медицински проблеми от ваше име, включително финансови проблеми. Някои компании предоставят услуга за защита на здравето на своите служители - ако се сблъскате с високи сметки за медицински услуги, плаща, за да видите дали вашата компания предлага тази полза. Ако не работите за компания, която предоставя тази услуга, можете да получите достъп до безплатен адвокат по здравеопазване чрез Фондацията за пациентски адвокати.

6. Изберете правилното съоръжение

Вашата цена за определена услуга може да варира в зависимост от това къде сте я извършили. Дори и да изберете мрежово съоръжение, в зависимост от обхвата ви, някои тестове или процедури може да са по-евтини, когато се извършват в лаборатория или център за образна диагностика, за разлика от болница.

По подобен начин, клиниката за разходка или заведението за спешна помощ може да бъде по-евтина от ЕР. Ако сте изправени пред извънредна ситуация - видът, при който бихте помислили за ЕП само защото е уикендът и вашият лекар може да не е на разположение - плаща, за да видите дали има отворена клиника или спешно отделение вместо да посетите. Някои клиники дори предлагат такси за плъзгащи се мащаби въз основа на доходите, така че можете да спестите пари, като се класирате за нискотарифно лечение.

7. Потърсете превантивна грижа

Най-изгодно е да се адресират медицински проблеми рано, преди те да ескалират в пълноценни проблеми. Много застрахователни планове предлагат на участниците годишно физическо безвъзмездно, тъй като превантивните грижи спестяват пари на застрахователите в дългосрочен план. Ако ви се предлага възможност за безплатен физически или годишен изпит, вземете го. Това е полезно за вашето здраве, но може да помогне и за предотвратяване на скъпи медицински проблеми.

По време на рутинен преглед, лекарят на моя приятел откри растеж на щитовидната й жлеза, като просто се почувства наоколо. По-нататъшно тестване разкри, че е раково, но тъй като е хванат рано, проблемът е решен с минимално лечение. Това не само спести пари на приятеля ми, но напълно възможно й спаси живота.

8. Попитайте Вашия лекар

Лекарите и другите медицински специалисти могат да имат най-добрите интереси на своите пациенти. Обаче понякога това означава да поръчате скъпи тестове или процедури в опит да покриете всички основи и да осигурите най-цялостна грижа. Ако това означава допълнителни разходи за вас, може да искате да разпитате лекаря си, преди да скочите.

Ако ви бъде предложен вариант за тест или лечение, който застрахователната ви компания няма да покрие, или такава, която е покрита, но въпреки това ви струва огромна сума пари, попитайте вашия лекар дали наистина имате нужда от това. Ако обясните финансовите последици, вашият лекар може да е в състояние да работи с вас, за да предложи по-ефективна алтернатива.

Ако, след като проведете разговора, вашият лекар настоява за предписания първоначален курс на изследване или лечение, все още имате възможности за намаляване на разходите за вашия джоб. Първо, можете да помолите лекаря си да напише на вашата застрахователна компания писмо по медицинска необходимост, което е писмо, което има за цел да убеди застрахователната компания да плати за услуга, която обикновено не покрива, въз основа на това, че вашата конкретна ситуация налага точното въпросното лечение.

Ако това не помогне, вашият лекар може да е готов да работи с вас, за да извърши услугата на по-ниски разходи. И не забравяйте, винаги имате право да откажете определен тест или процедура, ако ви е неприятно или не смятате, че това е в ваш интерес. Ключът е да се изкажете и да проучите други пътища, преди да се съгласите на нещо, което знаете, че в крайна сметка ще бъде финансово бреме.

9. Вземете гъвкав разходен акаунт (FSA)

Докато гъвкавата сметка за разходите (FSA) няма да намали реалните Ви медицински разходи, това може да Ви помогне да спестите пари за разходи за здравеопазване, като Ви позволи да разпределите долари за облагане за квалифицирани артикули, като например рецепти, офис каси и очила. Можете да се регистрирате за гъвкава сметка за разходите чрез вашия работодател. Оттам просто трябва да разберете колко пари да отделите за него.

Според указанията на IRS можете да отделите максимум 2,550 долара от годишния си доход във вашия FSA. Това означава, че ако нормалната ви ставка на данъка върху дохода е 30%, можете да спестите около 750 долара за една година, като увеличите максимално вноската си за FSA и използвате всички тези средства за заплащане на медицинска помощ.

Уловката е, че парите ви се разпределят на база „използвайте или ги загубете“. Ако решите да вкарате пълните 2550 долара във вашия FSA, но само поемате $ 1,550 в приемливи медицински разходи през годината, губите последните си 1000 долара. За да избегнете този проблем, прегледайте миналогодишните записи, за да видите колко сте изразходвали за медицински такси и добавете в прогнозните си разходи за предписване на лекарствата, които приемате в момента. Това трябва да ви помогне да определите точната сума, която да вложите във вашия FSA.

Ако приключите с разпределянето на твърде много пари за вашия FSA за дадена година, не се паникьосвайте. Може да можете да предплатите част от разходите за следващата година, за да изразходвате парите си или да насрочите предстоящ изпит или процедура рано. Това ми се случи преди няколко години, когато се озовах с неизползван остатък от почти 200 долара преди крайния срок, за да изчерпа баланса си по FSA. За да не губя парите, поръчах нови контактни лещи, въпреки че знаех, че не ми трябват в продължение на няколко месеца, и поднових предписано лекарство рано, за да изразходвам оставащите си средства и да си спестя малко пари през новата година.

Заключителна дума

Що се отнася до спестяването на пари от разходите за здравеопазване, едно от най-добрите неща, които можете да направите, е да бъдете проактивни и добре информирани. Независимо от ситуацията, отделете време да разберете ползите и възможностите за лечение, за да избегнете неприятни изненади, когато тези сметки влязат. Не забравяйте, че винаги имате право да откажете лечение или да потърсите алтернативни варианти, ако смятате, че цената, която сте представили с е просто твърде високо.

Колко пари харчите всяка година за медицински разходи? Какви стъпки сте предприели, за да намалите разходите си?