Какво е термин срещу цялото животозастраховане - видове животозастраховане

Изборът на животозастраховане може да представлява подобна главоблъсканица. Въпреки че всички животозастрахования осигуряват средства в случай на смърт на застрахования, при избора на най-подходящия вид животозастраховане трябва да се вземат предвид едни и същи фактори - целта, за която са предназначени средствата, разходите и нуждите на бенефициента. към вашата ситуация.

Видове животозастраховане

Въпреки че индустрията за животозастраховане е умела да продава маркетингови думи и закачливи съкращения, за да продава продуктите си, застраховката живот като практически въпрос може да се раздели като цяло на две групи: срочна и постоянна застраховка.

Срок застраховка

Срочната застраховка "Живот" (или "чиста" застраховка "Живот") е написана за осигуряване на конкретно обезщетение за смърт и защитава физическо лице за определен период от време в замяна на плащането на застрахователя от премията. Ако застрахованото лице е живо в края на периода на договора, премията се губи - с други думи, няма застраховка от застрахователното дружество нито на осигуреното лице, нито на наследниците му.

Нова премия, отразяваща по-голямата вероятност от смъртност, впоследствие се изчислява от застрахователната компания и се събира от притежателя на полицата, за да осигури успешна година или следващи години на покритие. Тъй като вероятността от смърт се увеличава с всяка година от живота, едно и също заплащане на премията ще закупува по-ниска сума на застраховка всяка следваща година. За да се запази една и съща застрахователна сума, премиите се увеличават всяка година, за да покрият увеличения риск от смъртност.

Срочната застраховка се предлага в различни периоди на договора: годишно, известен като „годишен срок за подновяване“, с 5-годишно, 10-годишно, 20-годишно и 30-годишно увеличение. Когато периодът на договора надхвърли една година, застрахователното дружество добавя индивидуалната смъртност за всяка година и изчислява средна премия, която притежателят на полицата трябва да плаща всяка година. Премията е една и съща всяка година на покритие, като цената е по-висока от реалния риск от смъртност, който би изисквал през по-ранните години, и по-малко отколкото рискът от смъртност в последните години би изисквал.

Срочната застраховка е особено подходяща за тези купувачи, които търсят максимално покритие с възможно най-ниската цена за определен период от време. Родителите например, чиито доходи в момента са разтегнати, за да покрият текущите разходи за живот, докато се опитват да спестят за бъдещи задължения (като разходите за колежа за деца), могат да закупят големи суми за срочна застраховка до завършване на образованието на децата им. Срочната застраховка също е идеална, когато конкретно финансово задължение ще приключи на определена бъдеща дата, като например ипотечни плащания в домашни условия.

Постоянна застраховка "Живот"

Обикновено наричана застраховка за цял живот, най-постоянната застраховка е просто застрахователна полица с удължен срок с елемент на натрупване на спестявания. Застраховката е проектирана така, че инвестиционната част се увеличава с подобна скорост като смъртността. С увеличаването на инвестицията частта от номиналната сума на полицата, платена от действителната застраховка (за разлика от инвестиционния компонент) намалява, а размерът на лицето или обезщетението за смърт остава непроменен. Номиналната сума на полицата се изплаща на бенефициерите при смъртта на застрахования или на осигурената възраст 100 години, като се предполага, че премиите се изплащат, както се изисква по договор.

Много финансови планиращи обезкуражават покупката на застраховка за цял живот, предпочитайки да запазят спестяванията и елементите на застраховката отделно. Според мен по-голям проблем при застраховката за цял живот е, че по-младите хора, които създават семейство и имат значителни дългосрочни дългове, често са недостатъчно застраховани, тъй като покритието, което могат да си позволят за постоянни застрахователни премии, е по-малко от необходимото при техните обстоятелства.

От друга страна, ако имате висок доход и имате проблеми с спестяването - независимо дали се дължи на липса на дисциплина, време за управление на инвестиции или знания за възможностите за инвестиции - цялото животозастраховане може да е идеално за вас. По-високите премии за целия живот включват елемент на принудителни спестявания: паричната стойност на полицата, която се увеличава всяка година.

Цялостното животозастраховане е също идеално за хора, които имат здравословни проблеми или се притесняват, че могат да заразят заболяване, което може да доведе до „невъзможност за осигуряване“ с течение на времето. Цяла жизнена политика никога не може да бъде отменена, стига премиите да се изплащат според изискванията на договора.

Универсалното животозастраховане е по-гъвкава разновидност на постоянните застраховки, предназначени да преодолеят инвестиционната и управленска твърдост, които обикновено се намират в политиките за целия живот. Ефективно, застрахователните и инвестиционните дялове са отделни, което позволява на собственика на полицата да варира обезщетение за смърт, натрупана парична стойност и премии при промяна на обстоятелствата.

За разлика от срочната застраховка, която може да не е налична или може да стане изключително скъпа като една възраст, универсалните полици и политиките за цял живот предоставят метод за осигуряване на покритие за нечии жизнени и постоянни проблеми, като например разходи за погребения и данъци върху имотите.

Заключителна дума

Въпреки че видът и цената на сватбения пръстен не са гаранция за успешен брак, закупуването на животозастраховане - независимо дали е цял живот или термин - със сигурност е в полза на вашите близки. След като определите, че имате нужда от животозастраховане, следващата ви стъпка е да определите количеството, което е необходимо за изпълнение на вашите желания и да отговаряте на финансовите задължения. След като изчислите необходимия размер на застраховката, можете да изберете кой тип - срок или цял живот - най-добре отговаря на вашите финансови и лични обстоятелства.

Имате ли срочна или цяла животозастраховка?