Трябва ли да си купя къща сега или да чакам? - 6 фактора за разглеждане

Закупуването на жилище е основна инвестиция и както при всяка инвестиция е важно да се образовате, преди да се потопите. След като имате основно разбиране за това, което включва собствеността на жилището, трябва внимателно да прецените дали наистина сте готови да купите.

Когато определяте дали сте готови да купите първата си къща, трябва да имате предвид шест ключови фактора.

Готов ли съм да купя къща?

1. Текущото състояние на вашите финанси

Настоящото състояние на вашите финанси е може би най-важният фактор, който трябва да вземете предвид при определянето дали сте готови да се задълбочите в собствеността на дома. Когато проучвате текущото си финансово състояние, трябва да отговорите на два въпроса:

• Трябва ли да заделям пари в брой за авансово плащане? В идеалния случай трябва да можете да намалите поне 20% от цената на дома, за да избегнете плащането на частна ипотечна застраховка (PMI). PMI е огромна загуба на пари, тъй като по същество просто защитава инвестициите на банката в случай, че не платите заема. Купуването на къща без авансово плащане е рисково за банката и за вас, тъй като бихте могли в крайна сметка да дължите повече, отколкото домът струва, ако стойностите на имотите паднат. PMI защитава банката, но няма да имате предпазна мрежа, ако не сте сложили пари за дома.
• Мога ли да си позволя цената на ипотеката? Този въпрос изглежда очевиден, но е важно да се мисли за бъдещи ипотечни плащания, както и за текущи плащания. Ако вземете ипотека с фиксирана лихва, плащанията ви няма да се променят през живота на заема и ще бъде по-лесно да се предвиди дали ще можете да си позволите бъдещи плащания. Ако обаче вземете ипотека с регулируема ставка, може да можете да си позволите плащанията сега, но не и когато те се коригират нагоре в бъдеще. Това е значителен риск и тези видове ипотеки с регулируем процент са основен фактор за продължаващата ипотечна криза в САЩ.

И така, защо хората са взели ипотеки с регулируема ставка? Обикновено това е така, защото първоначалният им лихвен процент е бил по-нисък - правейки го Изглежда като те биха могли да си позволят ипотеката, когато наистина не могат. Не попадайте в този капан. Ако се нуждаете от някакъв вид креативно финансиране, за да си позволите къщата, тогава просто не можете да си го позволите.

2. Стабилността на вашето финансово бъдеще

Това е друг важен фактор при определяне дали трябва да купите къща сега или да изчакате до бъдещето. Ако наскоро сте сменили работа, ако мислите за промяна на работата или ако очаквате големи промени в доходите си, не е добра идея да купувате къща, докато не сте в по-солидни условия. Банките и ипотечните кредитори обикновено изискват да сте с работодателя си поне година или две, преди те да ви обмислят за заем.

Освен това трябва да имате план да платите ипотеката си в случай, че в бъдеще нещо се обърка, като уволнение или медицински проблем. Обикновено това означава, че трябва да имате спешен фонд - поне няколко месеца разходи за живот - заделяйте преди да купите дом.

Спешен фонд също може да ви бъде полезен, за да ви помогне да поемете всички неочаквани разходи, които идват заедно с това, че сте собственик на дома. Например, отпускането на пари в брой за ремонти е от съществено значение, тъй като няма да имате хазяин да се обади, когато нещо се обърка.

3. Вашият кредитен рейтинг

Състоянието на вашия кредит е също толкова важно, колкото състоянието на вашите финанси, когато става въпрос за решение дали сте готови да купите жилище. Вашият кредитен рейтинг определя дали ипотечен кредитор изобщо ще ви даде заем, както и процента. Ниският кредитен рейтинг може да доведе до значително по-висок лихвен процент, което означава, че ще платите хиляди (или стотици хиляди) повече през целия живот на кредита.

Обикновено се нуждаете от кредитен рейтинг над 720, за да получите най-изгодните лихви. Ако вашият резултат е по-нисък, помислете да изчакате известно време, за да си купите къща, докато се опитвате да я подобрите. Можете да направите това чрез:

• Изплащане на дълг
• След отстраняване на неточности от кредитния ви отчет
• Извършване на плащания навреме всеки месец
• Избягвайте да отваряте нови видове кредит или да кандидатствате за нови заеми

С течение на времето, при отговорно поведение по отношение на заемите, старите негативи в отчета ще имат по-малко въздействие, резултатът ви ще се повиши и вие ще сте готови да закупите жилище с по-добра цена.

4. Вашият ангажимент да останете на едно място

Купуването на къща води до големи първоначални разходи. Първо, трябва да платите разходите за закриване, свързани с вашата ипотека, които могат да възлизат на няколко хиляди долара. След като сте в дома си, повечето от първоначалните ипотечни плащания отиват към изплащане на лихва по кредита, а не към изплащане на остатъка от заема. Имайте предвид и това продажна домът ви в бъдеще също може да е скъп, тъй като обикновено трябва да плащате комисионна на агент по недвижими имоти.

С всички тези разходи е много трудно - ако не и невъзможно - да спечелите пари в дом, освен ако не смятате да останете в него известно време. Доскоро много експерти препоръчваха да планирате да останете поне две години, ако ще купувате дом. Въпреки това, поради несигурен пазар на недвижими имоти и несигурни стойности на имотите, тази оценка е преработена, за да ви предложи да се въздържате от покупка, освен ако не смятате да останете за най-малко три до пет години. Ако не сте ангажирани да останете на едно място за това време, сега не е моментът да купувате.

5. Сегашният пазар на недвижими имоти и кредити

Въпреки че този фактор може да не е толкова решаващ, колкото останалите съображения, все пак трябва да го вземете предвид. Погледнете текущите лихвени проценти и вземете предвид мнението на експертите дали стойностите на имотите се увеличават или има вероятност да паднат.

• Ако лихвите са рекордно ниски, може да е подходящ момент за закупуване, тъй като ще плащате намалена цена за привилегията да вземате пари назаем.
• Ако стойностите на имотите намаляват, може да е подходящ момент да изчакате, тъй като можете да получите по-добра сделка за същия тип жилище само за няколко месеца.

Може да е много трудно точно да се предвиди какво ще прави лихвените проценти или стойностите на имотите, така че те не трябва да са решаващи фактори - но те си струва да се обмислят.

6. Вашият ангажимент за собственост на дома

Да си собственик на дом е различно от това да си наемател. Трябва да се грижите за всички свои собствени ремонти и поддръжка на дома, вместо да разчитате на някой друг, който да го направи. Може да имате повече работа в двора, както и допълнителни отговорности (като лопати сняг и почистване на улуци), за които наемателите не трябва да се притесняват. Докато някои хора нямат нищо против подобни дела, други не искат караницата. Помислете дали сте готови да поемете тези допълнителни отговорности за собственост на дома, преди да вземете своето решение.

Заключителна дума

Всички тези фактори трябва да бъдат претеглени и взети под внимание, когато решавате дали сега е подходящото време за закупуване на жилище. Уверете се, че всички в семейството ви са на борда и че мислите с главата си, а не със сърцето си. Ако не обмислите внимателно всеки аспект на това важно финансово решение, може да се окажете, че се борите да извършвате ипотечни плащания, които едва можете да си позволите - или още по-лошо, можете да се окажете в затваряне.

Какви са някои други фактори, които трябва да вземете предвид, преди да купите къща?

(снимка на кредит: Bigstock)