Различни видове застраховки за животозастраховане - колко много са ви необходими?

Въпреки че това не е идеалният начин за закупуване на животозастраховане, това е начинът, по който повечето хора го придобиват: Те не купуват животозастраховане - продават им се.

Причини за закупуване на животозастраховане

Когато остарях, ожених се, създадох семейство и започнах бизнес, разбрах, че животозастраховането е задължително и основополагащо за стабилен финансов план. Имах нужда от застраховка, за да защитя семейството си в случай на преждевременна смърт или неспособността ми да построя имот. Въпреки че размерът на покритието, от което се нуждаех, варираше, докато остарях и отговорностите ми се промениха, основната полза от животозастраховането - предпазване на близките ми от риска, че мога да умра неочаквано - беше постоянна.

С течение на годините животозастраховането ми дава спокойствие, като знам, че парите от различни полици ще бъдат на разположение за плащане за няколко основни неща:

Окончателни разходи. Разходите за погребението ми и погребението ми, заедно с други финансови задължения, биха били трудни за покриване на жена ми и семейството ни в нашите по-млади години. Въпреки това, с адекватна застраховка живот, бях уверен, че нито жена ми, нито родителите ми ще страдат финансово.
Разходи за колежи. Подобно на повечето бащи, аз исках да съм сигурен, че децата ми имат добро образование, така че закупих достатъчно покритие, за да гарантирам, че преждевременната ми смърт няма да забрани това.
Доход на съпруга / съпругата. Доходите на жена ми бяха от съществено значение за нашия начин на живот. Разбрах също, че ако тя почина рано, ще ми трябва помощ при онези задачи, които бяхме споделили и не мога да се справя сама, като почистване на къщата, пране, готвене, конференции за родители-учители, училищна работа и посещения на лекар..
Ипотека за дома и други задължения. С течение на времето започнахме да придобиваме активи - къща, автомобили и други принадлежности за добър живот. С тези активи обаче идваха различни дългове. В допълнение към осигуряването на доход за покриване на ежедневните разходи за живот, закупих застраховка, за да покрия дългове (като ипотеката), така че моето семейство да не се наложи да продава къщата ни, за да остане платежоспособна.
Доля на моя партньор в компанията. Използвах животозастраховането в живота на бизнес партньора си, за да гарантирам, че ще имам достатъчно пари, за да купя лихвата му от наследниците си и да платя своя дял от задълженията на компанията, без да се налага да продавам самата компания. Той имаше същите нужди (рискът да умра), така че закупи и застраховка за живота ми. Финансирането на споразумение за покупко-продажба бе осъществено със съвместна застраховка "Живот" с покритие на първо място.
Възможни данъци върху имотите. Ако е необходимо, застраховката ми гарантираше, че наследниците ми няма да бъдат задължени да продават никакви активи или да застрашават средствата, които бяхме спестили за пенсиониране, за да платим данъци върху имотите. Използването на застраховка за тази цел е най-често в големите имоти и използва постоянна застраховка, а не термин, за да се гарантира, че покритието остава в сила до края на живота.

По време на живота си съм похарчил хиляди долари премии за животозастраховане, но никога не съжалявах нито една стотинка от разходите.

Разбиране на животозастраховането

В най-чистата си и най-проста форма животозастраховането е договор между физическо лице и застрахователно дружество, при което последният се съгласява да изплати на бенефициентите на застрахован притежател на полица определена сума пари в случай на смърт на застрахования. В замяна притежателят на полицата се съгласява да изплати на застрахователната компания премия, стига договорът да остане в сила. Компанията не се застрахова срещу смърт, а срещу смърт в определен период на покритие - 1 година, 5 години, 10 години или живот.

Използвайки закона за голям брой и статистически данни, актюерите изчисляват смъртността за лицата въз основа на възраст, пол, употреба на тютюн, здравен статус и фамилна история от 1 до 100 години. Тези данни, заедно с фактори за административни разходи и печалби , се използва за определяне на премиални ставки, които да се плащат от притежателите на полици.

Пример за таблица на смъртността въз основа на данни за 2007 г. е на разположение от Администрацията за социално осигуряване. Използвайки тази таблица на смъртността, мъжът на възраст над 25 години например има смъртност от 0,1446 в група от 1000 подобни лица. В резултат на това той ще плаща премия в размер на 1,45 долара плюс административни разходи и печалби за всеки 1000 долара покритие през първата година (0,001446 очаквани смъртни случаи х 1000 долара = 1,45 долара).

С напредване на възрастта шансовете, че той ще умре в рамките на годината на договора, леко се увеличават със съответно увеличение на годишната цена на премията. Същата таблица показва, че коефициентът на смъртност за мъже на възраст 65 години е 1.6723 на 1000 души. Следователно, премията за по-възрастния мъж за една година покритие ще бъде 16,72 долара плюс административни разходи и печалба за всеки 1000 долара покритие (16 723 очаквани смъртни случаи х 1000 долара = 16,72 долара), отразявайки, че вероятността от смъртта му в рамките на политическата година е 11,5 пъти по-голяма отколкото на 25-годишен.

Всяка застрахователна компания разработва свои собствени таблици за смъртност въз основа на своя групов опит. Въпреки това, всички таблици на смъртността отразяват вероятността възможността за смърт се увеличава с напредване на възрастта или, обратно, по-големи обеми на покритие за една и съща премия, колкото по-млад е човекът.

Срок застраховка

Примерът в предходния параграф е вид застраховка, обикновено наричана „термин“ или „чиста“ животозастраховка. Написано е за осигуряване на конкретно обезщетение за смърт и защитава физическо лице за определен период от време в замяна на плащането на застрахователя от премията. Ако застрахованото лице е живо в края на периода на договора, премията се губи - с други думи, няма застраховка от застрахователното дружество нито на осигуреното лице, нито на наследниците му.

Нова премия, отразяваща по-голямата вероятност от смъртност, впоследствие се изчислява от застрахователната компания и се събира от притежателя на полицата, за да осигури успешна година на покритие. Тъй като вероятността от смърт се увеличава с всяка година от живота, едно и също изплащане на премията би закупувало по-ниска сума на застраховка всяка следваща година. Или казано по друг начин, за да се запази една и съща застрахователна сума, премиите се увеличават всяка година, за да покрият увеличения риск от смъртност.

Срочната застраховка е налична в различни периоди на договора - годишно (годишен подновяващ се срок), 5 години, 10 години и 20 години. Когато периодът на договора надхвърли една година, застрахователното дружество добавя индивидуалната смъртност за всяка година и изчислява средна премия, която притежателят на полицата плаща за всяка година. Петгодишна политика ще бъде общо петте индивидуални изчисления, разделени на пет, за да се определи средното годишно плащане. 10-годишна политика би била сумата от 10 индивидуални изчисления, разделени на 10 и т.н. Премията е една и съща всяка година на покритие, като е по-висока от реалния риск за смъртността, която би изисквала през по-ранните години и по-малка в по-късните години на политиката.

Постоянна застраховка "Живот"

Обикновено наричана застраховка за цял живот, най-постоянната застраховка е просто застрахователна полица с удължен срок с елемент на натрупване на спестявания. Застраховката е проектирана така, че инвестиционната част се увеличава със сходни темпове като смъртността. С нарастването на инвестиционната страна частта от номиналната сума на полицата, платена от застраховка, намалява, а размерът на лицето или обезщетението за смърт остава непроменен. Номиналната сума на полицата се изплаща на бенефициерите при смърт на застрахования или на осигурената възраст 100 години, като се предполага, че премиите се изплащат, както се изисква по договор. Обикновено се изплаща от комбинация от основния инвестиционен компонент и застрахователния елемент.

Някои финансови планиращи възпират да купуват застраховка за цял живот, когато резултатът ще бъде по-малко покритие от необходимото, предпочитат да запазят отделните спестявания и застрахователни елементи. Според мен по-голям проблем при застраховките за цял живот е, че по-младите хора, които създават семейство и имат значителни дългосрочни дългове, често са недостатъчно застраховани, тъй като покритието, което могат да си позволят за постоянни застрахователни премии, е по-малко от необходимото за техните обстоятелства.

Универсалното животозастраховане е по-гъвкава разновидност на постоянните застраховки, предназначени да преодолеят инвестиционната и управленска твърдост, които обикновено се намират в политиките за целия живот. Ефективно, застрахователните и инвестиционните дялове са отделни, което позволява на собственика на полицата да варира обезщетение за смърт, натрупана парична стойност и премии, за да варира в зависимост от обстоятелствата му. За разлика от срочната застраховка, която може да не е налична или може да стане изключително скъпа с напредване на възрастта, универсалната полица за животозастраховане предоставя метод за осигуряване на покритие през целия ви живот, както и за постоянни притежания, като разходи за погребение и данъци върху имотите.

Определяне на колко покритие имате нужда

Въпреки че съществуват популярни правила за препоръчване на необходимия размер на животозастраховането (8 до 10 пъти годишен доход) и редица налични онлайн програми за изчисляване на размера на застраховката, която трябва да се купи, ситуацията на всеки човек е различна и се нуждае от промяна в време. В резултат на това трябва да оценявате ситуацията си всеки път, когато се случи голямо събитие в живота ви, като брак, раждане, покупка на жилище, нов бизнес, смърт на съпруг или пенсиониране.

1. Определете идеалната сума
За да получите приблизително сближаване на вашите застрахователни нужди, помислете за следния подход:

Умножете годишния си доход след облагане с броя години, които очаквате да съществува животозастраховане. Например, съпругът / съпругата ви може да се нуждае от доход след данък в размер на 40 000 долара до пенсиониране след 40 години или общо 1 600 000 долара.
Добавете разходите за големи събития, като деца, колеж, големи бъдещи покупки и окончателни разходи (1 600 000 долара, необходими за съпрузи + 500 000 долара за деца и колеж = 2 100 000 долара).
На следващо място, приспадайте стойността на нетните активи (активи - пасив), които притежавате, за да определите сумата пари, която вашите наследници ще се нуждаят общо през годините (2 100 000 долара трябва - 100 000 долара активи = 2 000 000 долара).
И накрая, определете настоящата стойност на сумата - това е колко покритие трябва да закупите. Използвайте таблица или калкулатор на настоящата стойност с 40 като брой години или периоди (в този пример това е колко време очаквате да съществува нужда от животозастраховане) и 2,0% като лихва. Консервативният лихвен процент гарантира, че вашите наследници могат да направят парите на застраховката да продължат поне толкова дълго, колкото им се налага. Темп на растеж от 2,0% всяка година е както консервативен, така и реалистичен. Таблица с настояща стойност показва, че коефициентът на настоящата стойност за този процент и срок е 0.4529. Умножете тази цифра с общата сума, която сте определили, че трябва да осигурите (2 000 000 щатски долара х 0,4529 = 905 800 долара). В този пример днес ви трябват приблизително 910 000 долара за срочна застраховка.
По подобен начин определете минимален размер на покритие - може би такова, което представлява по-малка сума за колеж или замяна на годишния доход за вашия съпруг. Наличието на две цифри ви дава нещо за работа, ако премията за идеалното количество покритие не е достъпна.

2. Изчислете размера на средствата, с които разполагате за застрахователни премии
Определете колко премии можете да си позволите да плащате в момента и колко вероятно ще можете да си позволите в по-късни години. Ако все още нямате личен бюджет, създайте такъв, който да отчита други жизнени потребности, като подслон, храна, дрехи, транспорт и здравно осигуряване, за да определите какво можете да си позволите.

3. Поискайте оферти от множество доставчици на застраховка за необходимото минимално и максимално покритие
Бъдете сигурни, че сте разбрали изискванията за подписване, свързани с ценообразуването на вашата политика. Например, ако пушите, вземете разходите за полица за пушачи, вместо да разчитате на рекламираната премия или на това, което би заплатил непушач в перфектно здраве. 25-годишен мъж, който не пуши, в добро здраве вероятно плаща премия между 1500 и 2000 долара годишно за срочна застраховка 910 000 долара.

4. Изберете Оптималния собственик, за да закупите Политиката
Докато сте застрахован живот, притежателят на полицата може да бъде доверие, вашият съпруг или всеки друг, който има несигурен интерес към живота ви. Искате да сте сигурни, че разбирате данъчните аспекти на всякакви застрахователни постъпления на вашите бенефициенти при смъртта ви. Например, собствеността върху полицата може да бъде държана от вашия съпруг / съпруга, като по този начин се избягват данъци върху недвижимите имоти върху застрахователните постъпления, които биха се дължили, ако покритият съпруг е и собственик на полицата.

Тъй като има законови изисквания, за да се гарантира, че постъпленията остават извън имота, винаги е разумно да се консултирате с планиращия или адвокат за недвижими имоти, когато се занимавате с въпроси, свързани с края на живота..

Застрахователни нужди

Имайки предвид този процес, са следните примери за нуждите на типичното лице за застрахователно покритие през целия живот:

Предбрач и деца. Младите възрастни и омъжените хора без деца обикновено нямат основна нужда от животозастраховане. Освен разходите за погребения и изплащането на заеми в колежа и дълговете на потребителите, задълженията са минимални. Ако и вие, и съпругът / съпругата ви работите, не притежавате дом или не трупате значителен дълг, има малка нужда да купувате застраховка, за да защитите вашата печалба, тъй като вероятно оцелелият ви съпруг / а може да продължи да работи. Освен това има вероятност млад оцелял партньор да се ожени повторно. Необходимият размер на животозастраховането обикновено е по-малко от 50 000 долара за всеки партньор.
Закупуване на къща или възникване на голям дълг. Ако сте самотни и никой друг не е задължен по определен дълг, активът може да бъде продаден и постъпленията, използвани за плащане при преминаването ви. Ако сте женен и желаете активът да остане непокътнат, необходимата сума на застраховката ще включва останалото салдо по дълга. Например, ако ипотеката ви е 200 000 долара, вашата нужда ще бъде 200 000 долара. Тъй като ипотеката се изплаща, размерът на необходимата застраховка ще намалее. Трябва обаче да вземете предвид продължаващите разходи за застраховка на жилището и данъци в ежедневните си разходи за живот. Животната застраховка за някой на тази позиция вероятно варира между 400 000 и 600 000 долара.
деца. Според скорошно проучване на американското министерство на земеделието, средната цена за отглеждане на дете, родено през 2010 г. до 18-годишна възраст, е 226 920 долара. Разходите за колеж са още 21 477 долара годишно в държавен обществен колеж. Отново нуждата от застраховка за покриване на тези разходи намалява, докато продължавате да живеете, работите и спестявате. Където в първата година може да са ви необходими приблизително 300 000 долара покритие за новородено, включително прогнозираните разходи за колеж, тези разходи намаляват всяка година от живота на детето. Не забравяйте, че застраховката има за цел да осигури дохода, който не сте в състояние да осигурите поради ранна смърт; плаща се само ако умрете. За покриване на разходите, ако сте жив, е необходим отделен спестовен елемент, вероятно под формата на натрупаната парична стойност в постоянна застрахователна полица. Хората с деца трябва да имат минимум 200 000 щатски долара на дете в животозастрахователно покритие в допълнение към другите си нужди.
Стартиране на бизнес. Всеки път, когато собственикът на бизнеса умре, се дължи данък върху недвижимите имоти. Животната застраховка е един от начините за осигуряване на ликвидност, когато е необходимо, освен ако не сте готови да продадете бизнеса. Ако сте в партньорство, всички партньори искат да финансират споразумение за покупко-продажба със застраховка, за да са сигурни, че не трябва да покриват разходите на фирмените задължения, поети от партньора, и че имат и налични пари за закупуване на починалия интереси на съдружника във фирмата от неговите наследници. Тази застрахователна нужда трябва да бъде покрита в отделна полица с различни собственици от застраховките, закупени за закупуване на семейна гаранция.
Данъци върху смъртта и имотите. До момента, в който повечето хора достигнат пенсионна възраст, вече има малка нужда от животозастраховане, освен ако лицето няма значително имущество (доста над 1 милион долара). В този случай, особено когато активите могат да бъдат трудно продадени или биха наложили затруднения от страна на бенефициентите, много лица поддържат животозастраховане единствено за неговата ликвидност. Ако вашият имот е в тази категория, посетете адвокат за цялостно упражнение за планиране на имоти - той плаща за спестявани данъци.

Заключителна дума

Някои хора погрешно смятат, че застраховката живот е измама, защото парите за премии се губят, ако смъртта не настъпи по време на периода на покритие. Те сравняват животозастраховането с хазарта и се отказват от защитата.

Не бъди глупак. Няма залог - ще умрете и никой не знае кога. Може да бъде днес, утре или 50 години в бъдещето, но това ще се случи. Животната застраховка защитава наследниците ви от непознаваемите.

Какви други фактори имате предвид, когато определяте размера на животозастраховането, от което се нуждаете?