Какво е глава 13 Фалит - Правила и информация за подаване

За разлика от фалит на глава 7, той не освобождава напълно вашите дългове, а ви предоставя структурата да ги изплащате, като използвате доходите си. Хората, които биха могли да се възползват от фалит на глава 13, имат редовни доходи, но не са в състояние да си позволят плащанията по дълга и разходите за живот. Обикновено при фалит на глава 13 се създава план за плащане от три до пет години и след като са извършени всички плащания по плана, всички останали задължения се елиминират.

Едно от основните предимства на Глава 13 над фалит на Глава 7 е, че не сте принудени да продавате активите си. Това е така, защото дълговете се изплащат с текущ доход, за разлика от постъпленията от продажбата на вашите активи.

Изисквания за подаване

В молбата си за фалит ще трябва да предоставите списък на всичките си дългове, независимо дали сте изостанали по плащането или не, както и подробности за вашите доходи, активи и разходи за живот. Също така ще трябва да създадете и подадете план за изплащане на дълговете си за определен период от време. Трябва да имате редовен доход, а също така да документирате този доход през последните няколко години, за да подкрепите вашата способност да извършвате плащания по дълга.

Въпреки че няма ограничения за размера на дълга, който можете да подадете за фалит на глава 7, има ограничения за фалит на глава 13 както за обезпечен, така и за необезпечен дълг. Тези лимити нарастват всяка година поради инфлация, така че проучете текущите нива преди да подадете молбата си. Те се въвеждат, за да е по-вероятно да изплатите дълг чрез разплащателен план, а не да ви освобождавате от куката за значителни задължения.

Също така, трябва да завършите курс на финансово консултиране, за да ви помогне да подготвите искането си за фалит и да обсъдите алтернативи за фалит. Консултирането има за цел също така да ви помогне да разберете какво поведение създаде вашата трудна ситуация на първо място и как да промените поведението си в бъдеще.

Планът за плащане

Вашият план за плащане трябва да изпълнява поне едно от следните:

Изплащайте всичките си дългове в рамките на подходящия срок,
Поемете целия си разполагаем доход (както е определен по-долу) в рамките на срока за изплащане на дългове, или
Бъдете приети от вашите кредитори, ако планът не отговаря на нито едно от първите две условия.

Освен това планът ви за плащане трябва да изплати поне същата сума или повече от дълга ви, отколкото ако сте завели фалит от глава 7 и трябва да продадете активите си. Ако имате много активи, но с ниски доходи, може да не успеете да постигнете това. С други думи, може да бъдете принудени да продадете някои активи, дори ако подадете заявление за глава 13.

продължителност

В зависимост от вашите доходи, ще имате или три, или пет години, за да изпълните своя план за плащане. Обикновено ще бъдете подчинени на плана за плащания само за три години, ако имате по-малко от средния доход за вашия район (т.е. сте преминали „теста за средства“) или пет години, ако не сте преминали „теста за средства“. Така или иначе от вас се изисква да насочите целия си разполагаем доход, както е определен по-долу, към плана за плащане.

Планът за плащания ще предвижда също така да продължите пълните месечни плащания по обезпечен дълг, като например заем за кола или ипотека, по време и след като планът за плащане е завършен, ако срокът на плащане по тези дългове се удължи толкова дълго. Въпреки това, каквото и да е необезпечено задължение, останало след приключване на плана за плащане, ще бъде простено.

Приоритетни дългове

Вашият план за плащане трябва да даде приоритет на определени задължения, за да ги изплати изцяло по време на курса си. Те се наричат "приоритетни дългове" и включват:

Такси за подаване на банкрут, платени на съда, ако не сте ги платили изцяло при завеждане.
Адвокатски хонорари за подаване на фалит.
Задължения за издръжка и издръжка на деца.
Всички дължими плащания по ипотека, автокредит или друг обезпечен дълг, както и всички такси или неустойки в резултат на липсващи плащания. Те се считат за приоритетни само ако искате да запазите къщата, колата или друг осигурен дълг, към който е приложено обезпечението.
Повечето данъчни дългове, въпреки че някои стари задължения за данък върху доходите могат да бъдат простени.

Потвърдените дългове също се изплащат изцяло всеки месец по схемата за плащане. Те обаче не трябва да бъдат изплатени изцяло до края на плана за плащане, стига да се спазва потвърдената схема за плащане на дълга..

Доход за еднократна употреба

Разполагаемият доход, както е дефиниран от федералните закони за несъстоятелност, се отнася до останал доход след изплащане на няколко разходи изцяло всеки месец, които включват:

Разходи за живот, включително храна, наем или ипотека, комунални услуги, транспорт, медицински сметки и всички текущи сметки за издръжка или издръжка на деца.
Текущи плащания за обезпечени задължения, като колата или дома ви, които бихте искали да запазите.

За да определите разполагаемия си доход, извадете жизнените си разходи и плащания по осигурен дълг от месечния си доход. След това извадете месечните си плащания за приоритетни дългове, които ще трябва да разпределите през три или пет години, необходими за вашия план. Оставащата сума е вашият месечен разполагаем доход и ще бъде сумата, върху която се изчислява комисионната на попечителя.

Вашият синдик трябва да може да осигури текущото им ниво на комисионна (обикновено между 3% и 11%). Разделете всичко, което ви е останало, след като извадите комисионната на попечителя между другите си дългове, пропорционални на техния размер. Въпреки че се очаква да заплатите колкото можете повече, също така се очаква да не можете да изплатите всичките си дългове. Всяка сума, която не е приоритетна, останала след сключването на плана ви, ще бъде освободена или премахната.

За разлика от фалит на глава 7, фалит от глава 13 ви позволява да плащате дълг, като използвате текущия доход, вместо да ликвидирате активите си. Кредиторите обаче могат да възразят срещу план за плащане, ако активите ви са достатъчни за изплащане на дълга ви и искате малък разполагаем доход. Тоест, ако имате много активи, но малък доход, което означава, че платежният ви план ще изплати само част от дълга ви, кредиторите могат да поискат от съда да ви принуди да продадете част от активите си.

Доверителна комисия

Когато подадете заявление за несъстоятелност, вашият синдик се справя с голямо количество документи, съдебни дела и преговори с кредитори. Несъстоятелят е независим изпълнител, назначен от правителството, и не е държавен служител. Те също поддържат офис и обикновено имат персонал, който им помага.

В заплащане за тези услуги съдът по несъстоятелността позволява на синдика да събере комисионна, която се изчислява като процент от разполагаемия ви доход. Комисионната на синдика се счита за "приоритетен дълг" и трябва да бъде изплатена, за да приключи фалитът. Тази комисионна е в допълнение към необходимите такси за подаване или съдебни разходи.

Комисионните на довереника варират от 3% до 11% в зависимост от вашата юрисдикция, отделния попечител и как се изчисляват комисионите. Попечителят получава комисионната си всеки месец. Просто ще изпратите на довереника общата сума на разполагаемия си доход и той ще извади комисионната и ще изпрати плащания до кредиторите с останалата част въз основа на вашия план за плащане.

Казус

Да речем, че Тим подава банкрут по глава 13 и има доход от 1600 долара на месец. Жизнените му разходи, като храна, комунални плащания, транспортни разходи и ипотека, са 1200 долара на месец. Следователно той има 400 долара на месец разполагаем доход. Тим има и следните задължения:

Две пропуснати ипотечни плащания: 1200 долара
Дълг на кредитната карта: 15 000 долара
Медицински сметки: 10 000 долара
Миналата година сметката за данък върху дохода: 3000 долара
Комисионна на довереник: 1440 долара при 10% комисионна. Това се изчислява като 10% от разполагаемия доход, наличен в тригодишен план, който се изчислява чрез умножаване на 400 долара на 36 месеца за общо $ 14,440 и вземане на 10% от тази сума.

Ако Тим отговаря на тригодишния план, той ще има 36 месечни плащания. Всеки негов приоритетен дълг - пропуснатите му ипотечни плащания и сметката му за данък върху дохода - трябва да бъдат изплатени в рамките на тригодишния срок. Той също ще бъде задължен да плати комисионната на попечителя. Тогава каквото и да е останало от разполагаемия доход след изплащане на тези приоритетни дългове, ще бъде разпределено върху останалите дългове, пропорционални на техния размер.

В този пример всеки месец Тим ще плаща 34 долара за пропуснатите ипотечни плащания, 84 долара за сметката за данък върху дохода и 40 долара за комисионната на попечителя. Това ще му остави 242 долара на месец за кредитната карта и медицинските сметки, които са неприоритетните дългове. Въз основа на техния процент от общия остатъчен дълг, той ще плаща 97 долара на месец към сметките за медицински и 145 долара на месец към дълга по кредитната карта.

В края на плана си за плащане Тим ще изплати напълно пропуснатите ипотечни плащания и сметката за данък върху дохода. Ще плати 3,485 долара от медицинските сметки и 5 227 долара от дълга по кредитната карта. Останалата част от сметките на Тим за медицински и кредитни карти ще бъдат изплатени.

Обърнете внимание, че Тим ще извършва плащания директно на довереника, който наблюдава делото му за фалит, който ще извади комисионната и след това ще се увери, че кредиторите му ще бъдат изплатени.

Третиране на имущество с кредити

Заемите, обезпечени с имущество, трябва да се изплащат изцяло всеки месец, за да се запази имотът, освен ако от кредитора не бъде одобрена промяна в заема. Ако месечните плащания за обезпечен дълг не бъдат изплатени изцяло по време на плана за плащане или все още има пропуснати плащания, които не са извършени след приключване на плана за плащане, заемодателят има право да изземва имота или възбрана върху него. Спомнете си, че пропуснатите плащания се считат за приоритетен дълг по отношение на вашия план за плащане и трябва да бъдат изплатени, за да завършите успешно плана.

Единствената забележка, която трябва да се има предвид, е, че докато плащанията трябва да се извършват, заемът не е необходимо да бъде изплатен изцяло до края на плана за плащане на плащания, ако срокът на кредита е по-дълъг от плана за плащане, например с домашна ипотека.

Автоматичният престой

Ако обмисляте фалит, вероятно сте получили много нежелано внимание от кредиторите си и може да е започнало производство по възбрана във вашия дом. След като подадете заявление за несъстоятелност, се активира мярка за „автоматичен престой“, която изисква всички кредитори незабавно да спрат опитите си за събиране, докато съдът не определи как да процедира..

Кредиторите обаче могат да обжалват, за да продължат с възбрана в някои случаи, като ако някой вече е в ход. Но те трябва да направят това с разрешението на съда.

Лечение на дълга

Изплащане на обезпечени задължения

Ипотеката на вашия основен дом, както и други обезпечени дългове като заем за кола, ще бъдат третирани по различен начин от необезпечените дългове при фалит на глава 13. Като цяло, вие ще извършвате всички пропуснати плащания и неустойки по обезпечените си дългове в продължение на три или пет години, като същевременно продължавате да извършвате месечните плащания, необходими при първоначалните условия на заема.

Ако периодът на заема е по-дълъг от плана за плащане, ще трябва да продължите да го изплащате след приключване на плана, за да запазите имота, обезпечаващ заема. Тоест, обезпечените дългове няма да бъдат простени, след като сключите плана си за плащане.

Изплащане на необезпечен дълг

Плащанията по необезпечен дълг, към който няма приложено обезпечение, ще бъдат изплащани от разполагаемия ви доход по време на плана за плащане. Но за разлика от обезпечения дълг, какъвто и да е необезпечен дълг, който остава в края на платежния ви план, ще бъде простен.

Дълг без освобождаване

Дори производството по несъстоятелност не може да освободи определени видове дълг, включително, но не само, дълг за студентски заем, издръжка на деца, издръжка и глоби, наложени за престъпна дейност.

Модификация на стискане

В редки случаи кредиторите могат да бъдат принудени от съда по несъстоятелността да модифицира заем, ако той в момента струва повече от имота, който го обезпечава. Това се нарича модификация на срив. Това се случва обикновено при автомобили, които са намалели по-бързо, отколкото е изплатен заемът (т.е. заемът за кола с главата надолу).

Въпреки това, промяната може да се извърши само на заем за автомобил, който е взет повече от 30 месеца преди подаване на заявление за несъстоятелност, или на друго лично имущество, където кредитът е бил отнет преди повече от 12 месеца. Възможно е, но много трудно да направите промяна на ипотеката върху ипотеката за основното си пребиваване.

Обличане на лъжи

Ако домът ви не струва толкова, колкото дълговете, които имате по него, може да имате възможност да имате всякакви ипотечни кредити, заеми за дялов капитал или кредитни линии „лишени“. С други думи, съдът по несъстоятелността класифицира тези заеми като необезпечени и премахва искането им към вашия дом като обезпечение. Тогава само основната ви ипотека остава като обезпечен дълг, прикрепен към вашия дом.

След това заемите за собствен капитал или кредитни линии се изплащат в плана ви за плащане, като друг необезпечен дълг, като кредитни карти и медицински сметки, което означава, че вероятно не е напълно или може би изобщо. За някои хора тази стратегия може да измине дълъг път, за да им помогне да си позволят първоначалното ипотечно плащане.

Потвърждаване на дълг

Ако имате дългове, които бихте искали да продължите да плащате, след като планът ви за плащане е завършен, можете да помолите доверителя да ви позволи да „потвърдите отново“ този дълг. Това означава, че се съгласявате да продължите да плащате по дълга. Потвърдените дългове често са тези, които иначе бихте могли да бъдете освободени от фалита, но бихте искали да ги изплатите. Или дълговете могат да бъдат потвърдени отново върху собственост, която искате да запазите, например колата или дома ви.

Потвърждаването на дълга изисква съгласието както на доверителя, така и на кредитора. Когато потвърдите отново дълг, продължавате да го изплащате, както е уговорено в предишния договор. Например, ако искате да запазите дома си и ипотеката му, трябва да компенсирате всички пропуснати плащания чрез платежния си план и в бъдеще да сте навреме с текущите плащания. Можете също така да потвърдите дълг, който е лично важен за вас.

Например, ако имате конкретна медицинска сметка, която искате да платите, за да поддържате връзката си с този лекар, не забравяйте да я потвърдите отново. В противен случай тя ще бъде заличена. Трябва да уведомите доверителя, че искате да потвърдите задължението някъде преди да бъде завършен планът ви за плащане.

Кредити от пенсионни планове

Ако сте взели заем от вашия 401k или друг пенсионен план и затруднявате да го изплатите, можете да включите този заем от 401k в списъка си с дългове. Ще бъдете задължени да извършвате плащания по 401 000 заема, сякаш това е необезпечен дълг, и каквато и да е сума на дълга, останала след като сте изпълнили плана си за плащане, ще бъде изпълнен. Това е много различно от несъстоятелността на глава 7, при която заемите по пенсионния план не могат да се отпускат.

Заключителна дума

Глава 13 фалит е възможност тези, които имат редовен доход, да изплащат дълговете си за няколко години при ниски или без лихви, като запазват активите си. Въпреки това, тъй като почти всеки цент, който не се използва за разходи за живот, ще бъде насочен към изплащане на дълга, това в никакъв случай не е лесен начин да се измъкнете от дълга и ще има дълготрайни последствия върху кредита ви. Ако обмисляте фалит, проучете всичките си възможности и разберете какъв ефект ще има фалитът върху вашето качество на живот по време и след процеса.

Какви са вашите мисли за фалит на глава 13? Това е нещо, което бихте обмислили да подадете?