Какво е глава 7 Фалит - Тест на правила и средства за подаване
Неосвободените ви активи се „ликвидират“ или продават, за да изплатите поне част от дълга си. След като постъпленията се разпределят на кредиторите ви, остатъкът от дължимия ви дълг се прощава.
Глава 7 фалит може да е подходящ, ако имате значителен дълг, който в момента не можете да платите и не предвиждате способност за плащане в бъдеще. Това е крайна мярка, но може да предложи изход от иначе несъстоятелна ситуация.
Застрахован срещу необезпечен дълг
При подаване на заявление за несъстоятелност вашият дълг се разделя на две „купчини“: обезпечени дългове и необезпечени дългове.
Обезпечен дълг
Обезпечен дълг използва имущество, което притежавате като обезпечение. Например, ако имате заем за кола, колата е обезпечение, а заемът е „обезпечен“ от колата. Тоест, заемодателят има право да събере обезпечението, ако подновите плащането.
Ако имате обезпечен дълг, заемодателят може да извърши обратно депозит, продажба или възбрана на обезпечението, за да плати за дълга. Те имат "първо потапяне", така да се каже, за постъпленията от този конкретен имот. Обаче обезпечението, използвано за обезпечаване на дълга, може да бъде защитено от ликвидация, ако няма смисъл синдикът да го продава.
Например, ако имате заем за автомобил и дължите повече, отколкото колата струва (т.е. заем с кола нагоре), няма да има смисъл синдикът да принуди продажба на автомобила, тъй като продажбата му дори не може да покрие основен дълг, да не говорим за допълнителен необезпечен дълг. В тази ситуация обикновено е позволено да потвърдите дълга (концепция, обсъдена по-долу). По този начин вие запазвате както дълга, така и колата, стига да можете да си позволите да продължите да извършвате плащания след приключване на фалита ви.
Тази опция обаче се прилага само ако можете да си позволите да извършите плащанията. Ако не можете да си позволите плащанията, дори и след като други дългове бъдат освободени, обикновено е по-добре кредитният ви рейтинг да се опитате сами да продадете колата или дома си и да погасите заема. Но ако продажбата на такъв имот няма да ви позволи да изплатите основния заем в пълен размер, ще трябва да потърсите разрешение от заемодателя, за да простите останалия дълг, за да финализирате продажбата. Това може да стане извън производството по несъстоятелност.
И накрая, ако не можете да си позволите плащанията или не желаете сами да продадете автомобила или имота, единственият друг вариант е да го оставите обратно или да бъдете възбрани.
Необезпечен дълг
От друга страна необезпечен дълг няма имущество, което да го обезпечава. Най-често срещаният вид необезпечен дълг е дългът по кредитни карти. Медицинските сметки също са често срещан вид необезпечен дълг. Тези дългове се изплащат чрез продажбата на необлагаеми активи, за разлика от обратно изкупуване или ликвидация на заложено обезпечение. Тъй като повечето хора, които кандидатстват за фалит на глава 7, имат малко активи, много кредитори, които заемат необезпечен дълг, няма да възстановят много, ако не друго.
Освободени срещу необслужвани активи
Повечето хора, подаващи дела за фалит на глава 7, нямат значителни активи. Но когато активите съществуват, синдикът ще ги категоризира като необлагаеми или освободени, за да определи кои ще бъдат продадени и кои могат да се съхраняват.
Освободени активи
Освободените активи са просто онези, на които синдикът няма право да ликвидира. Описанието им варира значително в зависимост от държавата, но обикновено включва повечето лични вещи, като обзавеждане на домакинствата, дрехи, автомобил (до определена стойност), общи предмети, от които се нуждаете за ежедневието, и някои активи за пенсиониране. Ако сте изтеглили обезпечен дълг, използвайки някоя от тези позиции като обезпечение, те могат да бъдат ликвидирани, за да изплащате този дълг.
Освен това Roth IRA и традиционните сметки на IRA обикновено се считат за освободени до около 1 милион долара. С други думи, всичко над тази сума ще бъде ликвидирано и изплатено на кредиторите. Лечението на пенсионните планове обаче може да варира значително в зависимост от държавата. Някои сметки не могат да се считат за освободени или се считат за освободени до определена от държавата сума, или сумата за освобождаване се определя по време на производството по несъстоятелност въз основа на това, което съдът смята за разумно. С други думи, ако обмисляте да подадете сигнал за несъстоятелност и имате значителна сума в пенсионните сметки, проверете законите на вашата държава и се консултирайте с адвокат.
Имайте предвид, че ако имате значителен собствен капитал в актив, който по друг начин се счита за освободен, съдът може да опита да извлече част от този собствен капитал, включително и принудително да продаде имота. Ако имотът е бил използван като обезпечение на заем, кредиторът ще бъде изплатен изцяло, а останалата част от постъпленията, ако има такива, ще бъдат вложени в пула, за да бъдат разделени между останалите кредитори.
Неосвободени активи
Всички останали активи се считат за „необлагаеми“ и могат да бъдат продадени от съда по несъстоятелността с цел изплащане на кредиторите. Неосвободените активи могат да включват някои несъществени предмети като акции или облигации, спестовни сметки, ценни колекции от изкуство, електроника, втора кола или втори дом. Всички приходи от продажбата на тези активи отиват в парите пари, от които кредиторите се изплащат според това дали дългът им е обезпечен или необезпечен и колко те са дължими.
Заповед за плащане на дълг
Ако имате активи, които не са освободени, синдикът ще ги конфискува и продаде, за да създаде резерв от пари, от които кредиторите ви да могат да бъдат изплатени. След това кредиторите се изплащат в зависимост от това дали дългът е обезпечен или необезпечен и колко дължите. Ако попечителят е продал имущество като колата или дома ви, което е имало прикрепен към него обезпечен дълг, това се изплаща първо.
Ако обаче продажбата на вашия автомобил или дом не изплати изцяло заема за автомобил или ипотека, останалата част от дължимата от вас сума се превръща в необезпечен дълг. Всякакви допълнителни средства след изплащане на обезпечен заем ще влязат в парите пари за изплащане на останалите ви кредитори.
Тъй като повечето хора, които са в несъстоятелност по глава 7, нямат кой знае какви средства, кредиторите често трябва да са доволни само от част от дължимото им. Всъщност приблизително 85% от хората, които подават заявление за глава 7, са погасили целия си дълг без погасяване.
Кредити за пенсионен план
Заемите от вашия 401k или друг пенсионен план по същество са пари, които дължите сами и следователно получавате уникално лечение по време на производството по несъстоятелност. В крайна сметка, заем от вашите 401k е начин за достъп до средствата в него, без да плащате данъци и неустойки. Те не могат да бъдат освободени в несъстоятелност в глава 7, тъй като на вас ви е разрешено само неизпълнение на задължения към други.
Все пак, ако имате заем от 401 хиляди, ще трябва да го включите в дълговете си. Ще се наложи да извършвате плащания дори след приключване на фалита и всички други задължения. Като странична бележка, в глава 13 на фалита 401 000 заема могат да бъдат направени част от платежния план, а част от сумата може да бъде заличена.
Дълг без освобождаване
Дори производството по несъстоятелност не може да освобождава определени видове дълг, включително дълг за студентски заем, издръжка на деца, издръжка, данъци върху доходите, данъци върху собствеността и глоби, наложени за престъпна дейност.
Поддържане на вашия дом
Често срещано притеснение сред собствениците на жилища, които искат да обявят фалит, е дали домът им ще трябва да бъде продаден. В глава 7 на несъстоятелността всички активи, освободени от длъжника, са справедлива игра за съда по несъстоятелността. В много щати, ако имате собствен капитал в дома си, „освобождаване от чифлик“ ви позволява да запазите част от него като част от освободените си активи. Освобождаването от дома ви обикновено се задава като фиксирана сума пари, която се определя от държавата и няма отношение към размера на собствения капитал, който всъщност имате. Това обаче не означава, че поддържате самия дом. Несъстоятелният синдик в повечето щати е позволен да принуди продажбата на дома си, ако имате собствен капитал над освобождаването от фермата, за да използвате излишъка за изплащане на неосигурените си дългове.
Ако обаче имате малък капитал в дома си, вероятно няма смисъл синдикът да го продаде, за да задоволи другите ви дългове. Това е така, защото след като домът ви бъде продаден, всички постъпления първо ще отидат за изплащане на ипотеката, след това за изплащане на кредитни линии на домашния капитал и след това към всички останали права на залог на дома. Кредиторите на необезпечен дълг се изплащат последно, когато вероятно няма да има останали средства от продажбата на жилище. Тъй като разходите, свързани с продажбата на дом, могат да бъдат значителни, доверителят ще гледа на собствения капитал само като източник на пари, ако имате много капитал в него. Като цяло, вашата ипотечна компания би предпочела да потвърдите дълга си и да задържите дома, а не доверителят да го ликвидира или да отиде на възбрана.
Потвърждаване на дълг
Когато потвърдите отново дълг, можете да запазите първоначалния заем непокътнат, въпреки обявяването на фалит и други задължения. Това често се прави, когато искате да запазите имуществото, от което е потвърдено потвърденото задължение, като дом или кола. Ако имате изтрити други дългове, обикновено сте в по-добра позиция да си позволите да изплатите останалия заем, поради което кредиторите често се съгласяват на този план за длъжник, който иначе не представлява риск.
Например, ако домът ви има нисък капитал или няма капитал и не сте изложени на риск от възбрана, тъй като сте поддържали текущите плащания, глава 7 фалит може всъщност да ви помогне да запазите дома си, защото след като другите ви дългове бъдат заличени, можете да по-лесно извършвайте ипотечни плащания. Ако искате да продължите да плащате по ипотеката си и можете да си позволите това, довереният и кредиторът може да се съгласи да ви позволи да „потвърдите отново“ дълга. Всъщност вероятно сте по-добър кредитен риск след фалита си, защото нямате други дългове и вашият кредитен рейтинг е твърде нисък, за да ви позволи да поемете допълнителен дълг поне няколко години.
Автоматичният престой
Ако обмисляте фалит, вероятно сте получили много нежелано внимание от кредиторите си и може да е започнало производство по възбрана във вашия дом. След като подадете заявление за несъстоятелност обаче, се активира мярка за „автоматичен престой“, която изисква всички кредитори незабавно да спрат опитите си за събиране. Те трябва да изчакат, докато приключи производството по несъстоятелност, за да им бъде платено.
Автоматичният престой също може да попречи на възбрана да се движи напред. Това каза, заемодателят може да поиска изключение, ако производството по възбрана вече е било в ход или кредиторът е бил готов да започне възбрана, когато фалитът е бил внесен. Ако заемодателят може да докаже, че е законният собственик на ипотеката и има основателни причини за възбрана, изключението често се предоставя. Но доказването на законната собственост може да бъде трудна задача, особено като се има предвид, че повечето ипотеки се продават и препродават многократно.
Тестът за средства
Промяна в правилата за несъстоятелност в глава 7 през 2005 г. добави „средство за проверка“. Тази промяна е направена в отговор на голям брой фалити, обявени от хора, които имат значителни активи. Тези лица се възползваха от вратички, които защитаваха значителни активи от производството по несъстоятелност; активи, които биха могли да бъдат използвани за изплащане на дълговете им. Резултатът беше, че някои хора успяха да си отидат богати на активи и без дълг след обявяване на фалит. Тъй като фалитът никога не е имал за цел да помогне на богатите да станат по-богати, така да се каже, беше въведен тестът за средства. Сега хората със значителни активи не могат да обявят банкрут по глава 7, а вместо това трябва да подадат заявление за фалит на глава 13, когато са длъжни да изплатят поне част от дълговете си.
За щастие не е нужно да бъдете напълно разбита, за да се класирате за фалит на глава 7. Тестът за средства е доста щедър и е предназначен да премахва хората, които печелят повече пари или имат повече активи от обикновения човек в държавата си. Освен това само тези, които подават заявление за фалит на глава 7 заради дълговете на потребителите, трябва да преминат теста за средства. Тези, които подават поради бизнес дългове, не го правят.
Тестът за средства първо изисква да определите текущия си месечен доход (изчислен чрез осредняване на доходите всеки месец през последните шест месеца) и да го сравните с средния доход за едно и също домакинство по размер във вашата държава. Можете да намерите актуална информация, като отидете на програмата на попечителите на САЩ на уебсайта на Министерството на правосъдието. Изберете най-новия период в падащото меню и щракнете върху връзката в раздел 1. Това ще ви даде среден годишен доход за вашия район, разделен на брой членове на домакинството. Разделете това число на 12, за да получите съпоставим месечен доход. Ако вашият доход е по-малък от средния доход за вашето състояние, сте преминали средния тест.
Ако вашият доход е по-голям от средния, все пак може да успеете да преминете средния тест, но изчисленията стават много по-сложни. Трябва да покажете, че след изплащане на вашите дългове, сметки и разрешен размер на разходите за живот остават малко или никакъв разполагаем доход. Онлайн калкулатор може да ви помогне да определите дали все още можете да преминете този тест. Ако не сте в състояние да преминете теста за средства поради висок доход или активи, но сте решили, че обявяването на фалит е добър избор или необходимост, ще бъдете задължени да заведете глава 13 на фалита вместо глава 7.
Заключителна дума
Докато подаването на фалит за глава 7 може да бъде богатство за някои, внимателно помислете дали това ще подобри или по-лошо финансовото ви положение. Оказва значително влияние върху кредитния ви рейтинг, особено за първите няколко години. Освен това може да се наложи да се откажете от сантиментални активи, като хубава кола или дом, в който сте живели дълги години. Освен това някои дългове като издръжка за деца, издръжка и студентски заеми не могат да бъдат изплащани и не можете да подадете отново за дълго време. Тъй като това е отнемащ време процес с дългосрочни последици, уверете се, че сте обмислили напълно алтернативите, преди да решите да подадете файл.
Какви са вашите мисли за фалит на глава 7? Обмисляли ли сте някога за подаване?
