Какво вреди и влияе на кредитния ви рейтинг? 8 фактора и финансови грешки за отстраняване

Проблемът е, че трите основни компании за мониторинг на кредити, които определят резултата ви (Equifax, Experian, TransUnion), достигат до това важно число чрез все по-сложна серия от алгоритми и други фактори. Ако можете да разберете как точно се определя оценката на FICO, добре за вас. Вероятно сте най-умният човек в света. За останалите от вас, myFICO е добър ресурс, за да научите повече и да разберете какъв е вашият кредитен рейтинг.

За щастие, можете да направите много, за да подобрите кредитния си рейтинг, без да агонизирате над това мистериозно уравнение. Има и много неща не да направя. Ето 8 финансови грешки, които гарантират, че ще навредят на резултата ви.

1. Закъснели / пропуснати плащания
Постоянната и навременна история на плащанията включва 35% от вашия кредитен рейтинг. Това не означава, че едно забавено плащане напълно ще съсипе кредита ви. Това означава, че ако имате навик да липсвате плащания / колекции или да плащате късно, резултатът ви ще пострада. В допълнение, кредиторите са повече от готови да начислят забавени такси и дори да повишат лихвения процент след няколко събития. Така че в крайна сметка плащате за това по два начина: незабавни такси за пропускане на плащането и повишени ставки за по-късни заеми и кредитни линии. Това е често срещано при някои от нечестните нови такси за кредитни карти.

2. Увеличен дълг / Кредитно съотношение
Ако салдото ви внезапно скочи, но не ви е предоставена нова кредитна линия, следете за спад в резултата си. Това е особено вярно, ако този баланс е на кредитна карта и няма да бъде изплатен веднага. Процентът на предоставения кредит, който използвате, съставлява още 30% от вашия кредитен рейтинг. Това означава, че трябва да сте наясно с колко кредита се удължава пътя ви и да поддържате балансите ниски колкото е възможно.

3. Безработица
Периодите на безработица удряха всички в един момент. Трудно е. За щастие има обезщетения за безработица, които да ни помогнат да преминем през по-трудните времена. Когато получавате обезщетения за безработица, не забравяйте, че това ще се отрази леко на кредитния ви рейтинг, поради което искате да получавате тези обезщетения за възможно най-кратък период от време. Кредитните бюра не знаят, че сте на безработица, но те признават намалението на доходите ви. Това може да промени способността ви да плащате своевременно дължимото, което е това, което ще навреди на кредитния ви рейтинг. Ако това сте вие, ето няколко полезни съвета как да си намерите работа, докато равнището на безработица продължава да се увеличава.

4. Твърде много искания за кредит
Внезапният скок в заявките за нов кредит изпраща грешно съобщение до кредитните бюра, което ще намали резултата ви. Това важи най-често, когато кандидатствате за повече от една кредитна линия (напр. HELOC - кредитни линии за начален капитал) за кратък период от време. Например, ако кандидатствате за две кредитни карти през януари, заем за консолидация през март, последван от заем за автомобил през април, със сигурност можете да очаквате резултатът ви да се понижи. Това може да е само временно, особено ако започвате „нова глава“ от живота си, но бъдете наясно колко често кандидатствате за нов кредит.

Забележка: Ако имате няколко заявки за едно Тип на кредит в кратък период от време, като заем за автомобил, това ще се счита за едно запитване.

Също така, имайте предвид различните видове кредити и как те могат да повлияят на резултата ви. Например, що се отнася до заемите за собствен капитал, съществуват разлики между кредитни линии за домашен капитал (HELOC) и вноски за вноски на вноски на дялово участие (HEIL). Единият често ще се отрази негативно на резултата ви, а другият няма.

5. Частни или държавни права
Ако имате залог на който и да е имот, го ще навреди на кредитния си рейтинг. За съжаление няма значение дали запазеното право е 100 или 100 000 долара. След като залогът се изплати, вашият кредитен рейтинг ще започне да се подобрява, но подобно на фалит, залогът ще остане на вашия кредитен отчет за 7 до 10 години. Ако залогът не бъде наложен от държавата или федералното правителство, можете да поискате кредитни бюра, за да бъде премахнато правото на задържане. Рядко е, но все пак си струва да опитате да го свалите.

6. Пренебрегване на финансовите отговорности
Очевидно игнорирането на кредити и кредитни линии ще навреди на резултата ви. Но как неплатените сметки за кабел, комунални услуги и медицина влияят на резултата ви? Отговорът е: лошо. Повечето от тези компании не отчитат редовни плащания, но можете да се обзаложите, че ако станете делинквентни, кредитът ви ще пострада. Ако е необходимо, създайте план за плащане с тези компании, за да избегнете отрицателно въздействие. За много от тези компании добросъвестността е достатъчна, за да запазите резултата си в безопасност. Поддържането на контакт с представители е едно от най-лесните и важни неща, които можете да направите, ако имате проблеми със сметките.

7. Затварящи карти с остатъчни баланси
Може да си мислите, че премахването на тази кредитна карта е добре за вашия резултат, но това обикновено не е така. В действителност, ако имате остатъчен значителен баланс на картата, затварянето й ще доведе до таксата върху кредитния ви рейтинг. Тъй като част от резултата ви се определя от общия кредит, предоставен на вас, премахването на тази карта от уравнението премахва и парче кредит, предоставено ви, като по този начин вреди на резултата ви. Например, да кажем, че между вашите кредити и кредитни линии, общият ви наличен кредит е 22 000 долара. Ако се използва 12 000 долара от този наличен кредит, а 5000 долара е от картата, която затваряте, наличният ви кредит спада от 22 000 до 17 000 долара. Това вероятно би било хубаво, ако картата няма баланс, но ако картата, която затваряте, е „максимирана“, използваният ви кредит остава на стойност 12 000 долара. Това рязко увеличение на съотношението на дълга / кредита (от 54,5% до 70,5%) ще намали забележимо резултата ви.

8. Игнориране на потенциални неточности
Ако не проверите кредитния си отчет и коригирате грешките, може да навреди и на резултата. Може да си помислят, че са всезнаещи и виждащи, но дори агенциите за отчитане на кредити правят грешки. Тези грешки могат да ви струват хиляди долари, освен ако не сте достатъчно инициативни, за да ги хванете и поправите. Лесно и безплатно е да проверявате кредитните си отчети веднъж годишно, така че не позволявайте тази отговорност да се изплъзне.

Заключителна дума

От вас зависи да се уверите, че вашият кредитен отчет е точен и в добро състояние. Ако не го направите, това може да ви донесе години на главоболие и потенциални проблеми с парите по пътя.

Затова си направете услуга и избягвайте да правите нещо, което може да навреди на финансовата ви репутация. Не забравяйте, че ви следва, където и да отидете.