VantageScore срещу FICO кредитен рейтинг - разлики и как те влияят

Години наред кредиторите се фокусираха върху оценката на FICO, трицифрена степен на вашия кредитен отчет, когато решават дали да ви дадат тази нова кредитна карта, да отпуснете заем или да намалите вашите лихви. Но преди няколко години трите кредитни бюра - Equifax, TransUnion и Experian - сътрудничиха на нов тип система за кредитно оценяване, известна като VantageScore.

Въпреки че кредитният рейтинг все още ще бъде в три числа въз основа на вашия кредитен отчет; VantageScore има достатъчно разлики спрямо кредитния рейтинг на FICO, за да предизвика объркване. Ще разгледаме някои от разликите, които предлага VantageScore и какво означават тези промени за потребителите.

VantageScore срещу FICO

Най- Кредитна оценка FICO използва пет фактора от вашия кредитен отчет, за да изчисли трицифрена оценка. Нещата, взети под внимание в оценката на FICO, включват:

1. История на плащане на сметки - 35%
2. Общ дълг - 30%
3. Дължина на вашата кредитна история - 15%
4. Микс от видове кредити, които имате - 10%
5. Колко често сте кандидатствали за кредит в миналото - 10%

Изчисляването води до число между 100 и 850. Повечето кредитори определят прекъсване в този диапазон. Например, кредитополучателят с кредитен рейтинг на FICO под 620 често се счита за подценявания и по този начин ще получи най-високите лихви, най-строги условия и повече писма за отказ изцяло..

Най- VantageScore, от друга страна, използва шест променливи от вашия кредитен отчет, за да ви даде както трицифрена оценка, така и буква от А до F. Шестте променливи включват:

1. История на плащане на сметки - 32%
2. Колко от наличния ви кредит сте използвали - 23%
3. Общ дълг, включително заеми - 15%
4. Видове кредит и продължителността на кредитната ви история - 13%
5. Колко често сте кандидатствали за кредит в миналото - 10%
6. Размер на кредита, който имате на разположение на кредитните си карти - 7%

Изчисляването води до кредитен резултат между 501 и 990. На всеки 100 точки от резултата се генерира и оценка на букви. Например човек с 850 VantageScore би имал кредитен рейтинг „B“.

Недостатъци на VantageScore

Вероятно най-големият недостатък на VantageScore е объркването, което причинява на потребителите. С кредитен рейтинг на FICO потребителите могат да погледнат рейтинга си и да знаят дали са в най-горния или основния диапазон. Лесно е да се разбере какъв е добър кредитен рейтинг. От друга страна, по-високите оценки на VantageScore могат да създадат впечатление на потребителите, че са в първостепенния диапазон, когато всъщност се считат за подценки. И придружаващата писмо степен само свързва това объркване.

Много потребители оспорват степента на буквите като цяло. Тъй като кредитният рейтинг на FICO разчита само на числата, няколко точки могат да променят лихвения процент, който е получил потребител. С оценката на писмото на VantageScore, потребителят може да получава само увеличение на всеки 100 точки. Това означава, че потребител с 601 и потребител с 699 кредитна оценка ще получат същата оценка. Ако кредиторът вземе предвид оценката на буквата, когато взема решение, потребителят с по-висок резултат ще получи същите проценти като потребителите в долния край на писмото.

Какво притежава бъдещето

От началото на 2011 г. повечето кредитори все още използват модела за кредитен рейтинг FICO. Промяната идва бавно в света на кредитите и банкирането и не трябва да очаквате внезапна промяна към модела само на VantageScore. Докато съществуват и двете системи за кредитно оценяване, кредиторите могат да използват един или друг модел на оценка, когато вземат своето решение. Трябва обаче да поръчате копие на своя VantageScore и да научите въжетата на новата система за оценка, тъй като може да стане по-популярна с течение на времето.

Къде да видите вашия кредитен рейтинг

С малка такса можете да поръчате копие на своя VantageScore от уебсайта на Experian. Experian включва някаква основна информация и калкулатор „Какво ще стане“, за да видите как промените влияят върху резултата.

Можете да поръчате копие от кредитния си резултат FICO от Equifax. Резултатът FICO идва с образователни материали и съвети за подобряване на кредитния ви резултат.

Заключителна дума

Докато новата система VantageScore предлага своите предимства пред старата оценка на FICO, все още има плюсове и минуси за използването на всеки за измерване на кредитната ви стойност. За да следите колебанията на всеки резултат и да следите прогнозния си кредитен рейтинг, използвайте уебсайт като Credit Karma.

Разгледали ли сте вашия VantageScore? Какви аспекти на новата система за оценяване харесвате и не харесвате?