Как да използвате отговорно кредитните карти с баланс 0%

За някои хора обаче има начин да излязат от плащането на тези по-високи тарифи, поне временно. Ако имате достатъчно късмет, за да получите оферта за прехвърляне на баланс с нулева лихва, можете да преместите дълга си от текущата си карта с висока лихва на нова карта и да не плащате никакви лихви по нея до една година и наполовина. Това ще ви даде малко място за дишане в бюджета ви, така че да можете да изплатите дълга по-бързо.

Ако сте един от многото американци, попаднали в капана на дълга на кредитната карта, в това има известна приятна ирония. Разбира се, кредитните карти ви вкараха в тази каша - но правилната кредитна карта може да ви помогне да излезете.

Как работят трансфери на нулев лихвен баланс

Прехвърляне на баланс е точно това, което звучи като: преместване на салдото от една кредитна карта към друга. Това може да бъде чисто нова кредитна карта или такава, която вече имате, стига да бъде издадена от различна банка от първата карта. Всъщност вие използвате втората карта, за да изплатите първата.

Просто се обадете в банката или влезте в акаунта си и им кажете, че искате да преведете салдо. Може да отнеме няколко седмици, за да премине превода, така че ще трябва да продължите да плащате на първата банка, докато втората не ви уведоми, че преводът е завършен.

Можете да прехвърлите баланс на почти всяка кредитна карта, тъй като банките винаги са щастливи да ви плащат лихви за тях вместо техните конкуренти. Въпреки това, a нулев интерес прехвърляне на баланс е специална сделка. В опит да привлекат нови клиенти, банките понякога им предлагат временна лихва от 0%, когато прехвърлят баланс на нова карта. Можете да намерите примери за кредитни карти с оферти за нулева лихва в NerdWallet и Credit Karma.

Колко можете да спестите

Прехвърлянето на баланс не е същото нещо като изплащането му. Все още дължите точно същата сума на втората карта, както и на първата. Въпреки това, ще имате почивка от няколко месеца, през които не е нужно да плащате лихва по този дълг, поне през въвеждащия период. В зависимост от това колко голям е дългът и колко висок е лихвеният процент по старата карта, това може да доведе до големи спестявания.

Например, кажете, че дължите 3000 долара на кредитна карта с лихва 17% ГПР. Вашата минимална месечна вноска по този дълг вече е 120 долара. Ако плащате тази сума всеки месец, ще ви отнеме 32 месеца - над две години и половина -, за да изплатите остатъка и в крайна сметка ще платите повече от 700 долара лихва. Дори ако удвоите месечното плащане, ще ви трябват 14 месеца, за да го изплатите и да платите около 325 долара лихва.

Сега да предположим, че прехвърляте този баланс на карта, която не ви начислява лихва за 15 месеца. Дори и да можете да платите само минимум 120 долара, ще намалите времето за изплащане до 26 месеца и ще спестите близо до 600 долара лихва. Ако удвоите това плащане до 240 долара на месец, ще изплатите цялото салдо само за 13 месеца, преди да изтече лихвеният процент от 0% и изобщо да не плащате лихва.

Неща, за които трябва да внимавате

Както всяка голяма сделка, трансферите с нулев лихвен баланс идват с уловка - всъщност няколко. Преди да тръгнете да търсите нова карта, която предлага тази сделка, ето няколко неща, които трябва да знаете:

Те не са достъпни за всички. Според NerdWallet повечето кредитни карти, които предлагат преводи с нулев лихвен баланс, изискват добър кредитен рейтинг от поне 690. Ако кредитният ви рейтинг е по-нисък от този, най-вероятно ще се справите с личен заем. Можете да използвате парите, за да изплатите кредитните си карти и след това да изплатите заема на вноски.
Не са безплатни. Балансовите преводи могат да ви спестят пари в дългосрочен план, но всъщност ви струват пари отпред. Когато превеждате салдо в нова банка, тя ви таксува такса, която обикновено е около 3% от общия баланс. Така че, ако преведете баланс от 3000 долара, дължите 90 долара веднага от бухалката. Въпреки това, за разлика от много други банкови такси, таксите за превод на салда не са ограничени, така че те могат да достигнат до 5%.
Сумата е ограничена. Ако отворите нов акаунт, защото искате да преведете салдо от 10 000 долара, може да сте разочаровани. Сумата, която реално можете да преведете, зависи от това колко кредит е готова да ви даде новата ви банка - и това е нещо, което не можете да знаете, докато не кандидатствате за сметката. Така че, ако банката ви отпусне само кредитна линия от 7 000 долара, вие ще останете останали 3 000 долара в старата си сметка с висока лихва.
Лихвата е временна. Офертите за трансфер на нулеви лихви са добри само за ограничено време, известно като въвеждащ период. Обикновено това е от девет до 18 месеца, след като отворите акаунта. След изтичане на този период, банката започва да ви начислява лихва - обикновено с висока лихва - върху остатъка, който ви е останал. Например, ако успеете да изплатите само 2 000 долара от баланса си от 3000 долара през въвеждащия период, лихвата, която плащате за остатъка от 1000 долара, може да бъде по-висока от процента, който плащате по първоначалната си карта.
Късните плащания могат да убият сделката. Повечето оферти с нулева лихва включват предупреждение за фино отпечатване, че ако някога закъснявате с плащането, вашият период с нулева лихва приключва незабавно. Ако пропуснете плащане само за един ден, вашият лихвен процент може да скочи за една нощ до "неустойка" процент до 30%. Това ще направи какъвто и баланс да ви е оставил много по-труден за изплащане, отколкото би бил, ако сте се задържали с оригиналната си карта.
Новите покупки не са без интерес. Офертата за трансфер на нулев лихвен процент не е същото нещо като кредитна карта с нулева лихва. Не дължите никакви пари от преведеното салдо, но ако използвате новата си карта за извършване на нови покупки, ще плащате лихва за тях. Някои от най-добрите карти за трансфер на баланс предлагат и 0% ГПР за нови покупки, но обикновено това предложение е добро само за първите шест месеца. И, разбира се, всякакви покупки, които правите с новата си карта, просто добавят към общата сума на дълга, който трябва да изплатите.
Това може да повлияе на вашия кредитен рейтинг. Извършването на превод на баланс не вреди на кредитния ви рейтинг, тъй като дължимата сума остава абсолютно същата. Кандидатстването за нова кредитна карта, за да се възползвате от оферта за прехвърляне на салдо, все пак определя вашия кредитен рейтинг. Да го направите веднъж не е голяма работа, но ако се опитате да повторите трика, за да можете да преместите баланса си отново, когато вашият входен курс изтече, кредиторите ще започнат да ви разглеждат като лош кредитен риск. От друга страна, ако се възползвате от трансфер на нулев лихвен процент за агресивно изплащане на дълга си, това ще подобри кредитния ви резултат.

Начини за използване на нулеви лихвени трансфери

В забързаните дни от началото на 21 век, когато лихвените проценти все още бяха високи, а кредитът беше свободно течащ, някои умни финансови блогъри измислиха как да комбинират тези два факта, за да печелят пари за сметка на компаниите с кредитни карти. Те използваха преводи с нулев лихвен процент за заемане на пари, след което депозираха парите в спестовна сметка с висока лихва, печелейки от 4% до 5%. Тогава, точно преди да изтече въвеждащият период, те биха взели парите обратно от банката и изплатиха заема, като теглиха цялата лихва, спечелена междувременно..

Тази хитра практика, наречена арбитраж за кредитни карти, винаги беше сложна и изискваше внимателно внимание към детайлите. В наши дни това е повече или по-малко невъзможно. Офертите за нулеви лихви са много по-трудни, а банковите сметки, които плащат повече от 1% до 2%, на практика не са чути. При тези цени е почти невъзможно да се направи достатъчно лихва, за да се покрие цената на таксата за прехвърляне на баланс.

Въпреки това все още е възможно да използвате нулеви лихвени трансфери в своя полза. Вземането на пари без лихви може да ви даде стаята за финансови манипулации, от които се нуждаете, за да изплатите други дългове. Освен това може да ви осигури така необходимите спешни пари.

Изплащайте други задължения

Най-очевидният начин за използване на оферта с нулева лихва е прехвърляне на салдо от друга кредитна карта. Изплащането на дълга по кредитни карти често е предизвикателство поради високите лихви, които много карти таксуват. Дори и да спрете да използвате картата за извършване на нови покупки, голяма част от плащането на всеки месец се изяжда от лихвата върху вече натрупания баланс. Прехвърлянето на салдото в карта с нулева лихва ви позволява да насочите цялото си плащане към дълга си, за да можете да го изчистите по-бързо.

Дългът на кредитната карта обаче не е единственият вид, който можете да изплатите с превод на баланс. Някои банки също ще ви позволят да прехвърляте дълг от студентски заеми, кредити за автомобили, кредитни линии за домашен капитал и други покупки, направени на кредит, като мебели или уреди.

Често този процес включва използване на проверка на баланса, известен също като проверка на достъпа. Те работят точно като нормални чекове, но вместо да теглят по банковата си сметка, те теглят средства от новата си сметка в кредитната карта, за да изплатят другия си дълг. След това имате някъде от девет до 18 месеца, за да изплатите баланса, безлихвен.

Използването на балансови трансфери по този начин обаче е рисковано. Ако не успеете да изплатите пълния баланс по време на нулевия лихвен период на картата, лихвата, която плащате в остатъка, ще достигне нов, по-висок процент - вероятно много по-висок от това, което плащате по заема, който сте започнали с.

Според Value Penguin средната лихва по петгодишен заем за автомобил е около 4%. От Министерството на образованието казват, че лихвените проценти за студентски заеми варират от 3,76% до 8,5%. За разлика от това, лихвеният процент по кредитна карта, който е изтекъл през периода на нулева лихва, може да достигне 25%. Така че, ако не изплатите баланса навреме, бихте могли в крайна сметка да платите повече лихва, отколкото бихте платили, ако просто сте останали с първоначалния си заем.

Ако обаче имате заем, който е близо до изплащане вече, прехвърлянето му на карта с нулева лихва може да бъде интелигентен ход. Без допълнителните разходи за лихва можете да хвърлите всичките си резервни пари в баланса на заема и да го изтриете напълно преди края на въвеждащия период.

Вземете пари в брой за спешни случаи

Чековете за трансфер на баланс не са полезни само за изплащане на дълг. Те могат да осигурят и толкова необходими пари в спешни случаи. Изписваш чеков чертеж на новата си карта с нулева лихва, депозираш я в банката и използваш тези пари за плащане на сметките. След като спешността ви приключи, имате остатъка от уводния период, за да изплатите парите, преди да започнете да дължите лихва по нея.

Разбира се, използването на баланс за проверка на баланса по този начин не е толкова добре, колкото да имате истински спешен фонд за спестявания. От една страна, трябва да платите такса за прехвърляне на баланс предварително, точно както бихте направили при всеки друг превод.

По-сериозно, плащате сметките си с заети пари. Ако не можете да го изплатите в рамките на нулевия лихвен период, ще бъдете ударени с висока лихва. Така че, ако не сте сигурни, че ще можете да изплатите дълга толкова бързо, най-вероятно ще бъдете по-добре с личен заем, който бихте могли да върнете за три до пет години.

Ако имате съществуващ дълг, можете също да използвате превод на баланс, който да ви помогне да изградите авариен фонд. Обикновено всеки долар, който влагате за спестявания, е долар, който няма да изплати дълга си, така че лихвата просто продължава да се трупа. В тази ситуация е изкушаващо да хвърлите всеки долар, който имате на дълга и да го изплатите по-бързо - но това не ви оставя нищо за спешни случаи. Ако се стигне до бедствие, в крайна сметка разчитате на картата, за да платите сметките си, което просто натрупва баланса още повече.

Прехвърлянето на нулев лихвен баланс може да премахне натиска. Първо, прехвърляте съществуващия си дълг по новата сметка с нулева лихва. Без лихва да плащате, плащанията с кредитни карти ще са по-ниски и можете да влагате допълнителните пари в спестявания. По този начин можете едновременно да изплащате дълг и да трупате спестявания.

Това е чудесен план, ако сте в състояние да изплатите дълга си изцяло през въвеждащия период. Ще излезете от него без дълг и хубав къс от промените, заделен за спешни спестявания. Ако все пак имате останал дълг, когато изтича нулевата лихва, ще трябва да започнете да плащате лихва по нея с по-висок процент. Ето защо, ако опитате тази стратегия, ще трябва да съкратите някои цифри и да разберете колко можете да си позволите да вложите в спестявания всеки месец, докато все още бръснете този баланс колкото е възможно повече.

Използвайте балансови преводи отговорно

Не се заблуждавайте, издателите на кредитни карти не предлагат преводи с нулев лихвен процент от добротата на сърцето си. Правят го, защото очакват да получат печалба. Те се надяват или да използвате новата си карта за покупки, да пропуснете плащане или да оставите баланса си там до изтичане на въвеждащия период. Ако направите някое от тези неща, те могат да ви начислят висока лихва, която повече от това ще компенсира заема с нулева лихва, който са ви дали.

За да избегнат този проблем, експертите препоръчват да се вземат някои основни предпазни мерки:

Прочетете Fine Print. Преди да се регистрирате за превод на баланс с нулева лихва, уверете се, че знаете всички подробности. Това включва размера на таксата за прехвърляне на салдо, продължителността на въвеждащия период, лихвения процент, който ще платите след изтичането на този период, и дали новата карта, за която се регистрирате, има годишна такса. Съхранявайте копие от документацията с всички тези условия във файла, за да можете да се обърнете към нея по-късно.
Избягвайте паричните аванси. Уверете се, че това, за което се регистрирате, наистина е трансфер на баланс, а не аванс в брой. Докато трансферът на баланс понякога е интелигентен финансов ход, аванс в брой, който идва с изключително високи лихви и такси, почти никога не е. Известно е обаче, че издателите на кредитни карти изпращат проверки за достъп и за двата типа транзакции - понякога дори рамо до рамо в един и същи плик. Така че, ако използвате проверка за достъп, за да направите баланса си, прегледайте го много внимателно, за да сте сигурни, че е подходящият вид.
Направете математиката. Преводът с нулев лихвен процент ви спестява пари през уводния период. Това обаче ви струва пари за таксата за прехвърляне на салдо, както и лихви за остатъка, който ви е останал, когато въвеждащият период приключи. За да разберете дали спестяванията надвишават разходите във вашия случай, вижте калкулатора за прехвърляне на баланс на CreditCards.com. Тя ви позволява да въведете всички подробности относно превода си, като например размера на дълга ви, лихвения процент, който плащате сега, сумата може да си позволи да плащате всеки месец и таксите, свързани с превода. След това ви показва колко ще спестите - или колко допълнително ще платите - като извършите превода.
Не изхвърляйте старата карта. Когато използвате превод на баланс, за да изплатите някоя от старите си карти, това не означава, че сте свършили с тази карта завинаги. На първо място, ще искате да проверите следващото изявление за старата карта и да се уверите, че балансът е изплатен изцяло. И второ, затварянето на акаунта може да навреди на кредитния ви рейтинг, като намали наличния ви кредит. Има по-смисъл да държите старата карта, да таксувате по малко на нея всеки месец и след това да плащате пълния баланс, когато получите сметката си. Това ще ви помогне да подобрите кредитния си рейтинг, докато плащате дълговете си. Ако обаче старата ви карта има годишна такса, продължете и я изкопайте. Има и други начини да увеличите кредитния си рейтинг без да плащате 20 или повече долара всяка година за привилегията.
Не използвайте новата карта за покупки. Ако сте отворили нова карта, за да се възползвате от прехвърляне на баланс с нулева лихва, не я използвайте за покупки. Целта ви трябва да бъде да изплатите баланса възможно най-бързо и да го изплатите в рамките на уводния период, а не да го управлявате, като купувате повече неща. Освен това в повечето случаи новите покупки на картата няма да бъдат включени в офертата с нулева лихва, така че ще трябва да заплатите висока лихва върху тях веднага. Ако трябва да купувате на кредит, придържайте се към старите си карти, които вероятно имат по-ниски лихви.
Плащайте навреме. Това е от решаващо значение. Пропускането на плащане по кредитна карта винаги е проблем, тъй като получавате удари с лихви, както и със закъснели такси. Но при карта с нулева лихва липсата на плащане - дори до един ден - може да съкрати вашата сделка с нулева лихва и да изпрати лихвения процент през покрива. Ако сте от типа човек, който често е небрежен да плаща сметки навреме, прехвърляне на баланс с нулева лихва не си струва.
Останете на пътя. Следете внимателно новата си карта и се уверете, че сте на път да изплатите салдото преди изтичането на нулевия лихвен период. Няколко месеца преди края на въвеждащия период е добре да се обадите в банката и да установите точната дата, до която трябва да изплатите баланса, за да избегнете лихвите.

Заключителна дума

Трансферите по нулев лихвен процент са меч с две остриета. Те могат да бъдат чудесен инструмент за излизане от капан за дълг с висок лихвен процент, но ако не внимавате, могат да ви позволят и да се разровите по-дълбоко. Ако всичко, което правите, е да преместите дълга от една карта на друга и след това да заредите баланса си още веднъж, бихте могли да свършите с два пъти повече дълг, отколкото сте започнали с.

За да избегнете този проблем, внимавайте да изплатите дълга си, след като го преведете. Вижте парите, които спестявате от лихви, като допълнителни пари за хвърляне на дълга си, за да можете да го извадите от живота си завинаги. Ако сте интелигентни и внимателни, можете да се уверите, че офертата с нулев интерес работи във ваша полза - не на компанията за кредитни карти.

За да научите повече за начините за изплащане на дълга, разгледайте и другите ни статии.

Използвали ли сте някога трансфер на баланс с нулева лихва? Смятате ли, че това е полезно или вредно?