Как да заключите или замразите кредита си и защо трябва да го направите

В течение на месеца търсенията за „замразяване на кредит“ в Google се умножават в четири пъти. В рамките на шест месеца изследванията от Фундера разкриха, че почти всеки пети американци са замразили кредита си след нападението. По-младите американци и тези с по-високи доходи бяха особено склонни да се защитят с кредитно замразяване.

По-голямата част от американците обаче - над 80% - все още не са предприели тази стъпка. Една от причините е, че много американци не разбират как работят замразяването на кредити. Проучване от октомври 2017 г. от Credit Sesame установи, че сред потребители, които не са замразили кредита си, приблизително един от петима потребители не са знаели какво е кредитното замразяване, а приблизително един от всеки трима не осъзнава, че това е опция за тях.

Освен това много потребители вероятно предполагат, че вече няма нужда от замразяване на кредит, тъй като от нарушаването на данните са изминали повече от година. Според USA Today, това не означава, че опасността е отминала. Крадците често „седят на откраднати данни“ известно време, преди да се възползват от тях, така че не можете да приемете, че самоличността ви е безопасна, само защото още не сте били нападнати.

Ако сте един от многото американци, които не са замразили кредита си, все пак има смисъл да разгледате тази опция за защита на кредитния си отчет от крадци. Ето какво трябва да знаете за това как работят замразяването на кредитите, техните плюсове и минуси и как да използвате такъв, за да защитите себе си и семейството си.

Как работи кредитното замразяване

Въпреки името си, „замразяването на кредита ви“ не означава да затворите кредитните си карти в блок лед, така че да не можете да ги използвате - въпреки че някои експерти препоръчват да го направите, ако имате проблем с импулсните разходи. Действителното замразяване на кредит, известно още като замразяване на ценна книга, не позволява на кредиторите да прегледат вашето кредитно досие. Повечето кредитори няма да отворят нов акаунт, без първо да изтеглят кредита си, така че замразяването му не позволява на никой да открие нова сметка на ваше име. Това обаче няма да пречи на някой от съществуващите ви акаунти и няма да повлияе на кредитния ви рейтинг.

Замразяване на кредит не блокира целия достъп до вашия кредитен отчет. Все още можете да проверите кредитния си отчет и банките и другите кредитори, с които вече имате сметки. Също така събирачите на дългове могат да получат достъп до вашия кредитен отчет, а също така и правителствените агенции със съдебна заповед, призовка или заповед за търсене.

Предимства на замразяването на вашия кредит

Замразяването на кредитния ви отчет не е единственият начин да защитите кредита си. Можете също така да се абонирате за услуга за мониторинг на кредит, която проследява вашия кредитен отчет и оценява ежедневно и ви сигнализира за промени. Друга опция е предупреждение за измама, което изисква кредиторите да потвърдят самоличността ви, преди да изтеглят кредитния си отчет, обикновено като се обадите на телефонен номер, който предоставите.

Въпреки това, повечето експерти казват, че замразяването на кредит е най-добрият избор по няколко причини.

1. Безплатно е

Повечето услуги за мониторинг на кредити събират такса от 10 до 30 долара на месец. Замразяването на кредита ви в повечето държави включваше малка такса - между 5 и 20 долара - с друга такса, необходима за премахване на замразяването, ако искате да отворите нова сметка. От 21 септември 2018 г. федералният закон прави както замразяването, така и размразяването на кредита ви във всички щати.

2. Осигурява най-голяма защита

Услугите за мониторинг на кредити могат да ви помогнат да хванете и да реагирате на кражба на самоличност, но в повечето случаи те не могат да направят нищо, за да го предотвратят. Поставянето на сигнал за измама на кредитния ви файл затруднява кредиторите да изтеглят кредитния ви отчет, но това не ги спира напълно. Само замразяване на кредит може да блокира целия достъп до кредитния ви файл, като спира крадците студени.

3. Това трае, докато не го повдигнете

След като поставите замразяване на кредитния си отчет, той остава там, докато не решите да го премахнете. За разлика от тях сигналите за измама са само временни. Първоначалният сигнал за измама, най-лесният вид за получаване, продължава една година, а удълженият сигнал за измама остава в сила в продължение на седем години.

4. Тя е достъпна за всички

Можете да получите разширен сигнал за измама само ако вече сте ставали жертва на кражба на самоличност. По този начин, няма начин да използвате такъв, за да спрете кражбата на самоличност, преди да се случи. За разлика от това всеки, който има кредитно досие, може да постави замразяване на него.

Недостатъци на замразяването на вашия кредит

Въпреки че има много ползи от замразяване на кредита ви, има и някои недостатъци.

1. Не можете да отворите нови акаунти

Най-големият недостатък на замразяването на кредита ви е, че това не спира крадците да отварят нови сметки на ваше име, но и ви спира. Тъй като кредиторите не могат да изтеглят кредитния ви файл, докато действието е в сила, не можете да отворите нови кредитни сметки, без първо да вдигнете блокирането..

За да направите това, трябва да се свържете с кредитното бюро и да го помолите да вдигне временно вашия кредит. Ако направите това по телефона или онлайн, кредитното бюро трябва да премахне замразяването в рамките на един час. Ако направите заявката си по пощата, бюрото може да отнеме до три работни дни след получаването й, за да премахне замразяването.

2. Може да бъде караница

За да направите нещата по-сложни, когато замразявате кредитния си отчет, трябва да поставите отделно замразяване с всеки от трите основни кредитни бюра: Equifax, Experian и TransUnion. Вдигането на замразяване в един от кредитните бюра не засяга останалите. По този начин, когато искате да кандидатствате за нов акаунт, трябва предварително да разберете с кое кредитно бюро кредиторът ще се свърже, за да изтегли кредитното ви досие, за да можете да вдигнете блокирането в това конкретно бюро. Ако не можете да получите тази информация, ще трябва да вдигнете замразяването и на трите бюра поотделно.

Можете да се сблъскате с този проблем, дори ако нямате планове да вземете заем за кола или да отворите нова кредитна карта в близко бъдеще. Автомобилните застрахователни компании и потенциалните работодатели често трябва да проверяват кредитния ви рейтинг и те не могат да направят това, ако кредитният ви файл е замразен. Според ZDNet много хора, които замразили кредита си след хака на Equifax, по-късно са имали проблеми при кандидатстване за застраховка чрез държавните здравни борси, създадени от Закона за достъпна грижа (Obamacare).

3. Това не спира всички форми на кражба на самоличност

Замразяването на кредити задържа крадците да отварят нови акаунти, използвайки вашите данни, но тази форма на кражба на самоличност засяга само около 4% от жертвите, според Бюрото на статистиката на правосъдието. Крадците са много по-склонни да откраднат от някоя от съществуващите ви кредитни карти или банкови сметки, нещо, което замразяването на кредит не може да попречи. Така че дори ако кредитът ви е замразен, все още трябва да сте бдителни относно използването на силни пароли и редовно да проверявате банковите и кредитните си карти..

Как да настроите кредитно замразяване

Въпреки ограниченията си, замразяването на кредит все още е най-добрият начин да защитите личните си данни от злоупотреба. За да настроите такава, свържете се с всеки от трите кредитни бюра и поискайте замразяване на сигурността във вашия акаунт. Ще трябва да предоставите някаква лична информация - например вашето име, адрес, дата на раждане и номер на социално осигуряване (SSN) - за да докажете самоличността си. Целият процес обаче отнема само няколко минути за всяко бюро.

След като поставите вашата блокировка на сигурността, всяко бюро за кредит ще ви изпрати потвърдително писмо, което съдържа парола или личен идентификационен номер (ПИН). Запишете този номер на сигурно място, тъй като може да ви е необходим, ако някога искате да вдигнете кредита.

Ето как да се свържете с всеки от трите кредитни бюра, за да настроите или премахнете замразяване на кредит:

Equifax. Можете да настроите кредитно замразяване онлайн в Equifax или да се обадите на автоматизираната линия на Equifax на 1-800-685-1111. Освен това можете да изпратите поща във формуляра за заявка за замразяване на сигурност на Equifax и някои документи, за да докажете самоличността си. По-късно можете да използвате същия метод, за да вдигнете кредита си временно или постоянно. Ще ви трябва 10-цифрения ПИН, който сте получили от Equifax, за да вдигнете кредитното си замразяване по телефон или поща, но можете да премахнете онлайн замразяване без ПИН.
Experian. За да направите кредитно замразяване, посетете Experian Freeze Center онлайн или се обадете на 1-888-397-3742. Можете също да изпратите заявката си по пощата на Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Сайтът Experian има инструкции какво да включите в писмото си. Можете да „размразите” кредитния си отчет или онлайн, или по телефона, като използвате ПИН кода, който сте получили при настройването на замразяването.
TransUnion. За да настроите блокиране на кредит с TransUnion, можете да използвате уебсайта или мобилното приложение myTransUnion, достъпно безплатно чрез iTunes и Google Play. По-късно можете да влезете в акаунта си онлайн или в приложението, за да премахнете замръзването временно или за постоянно. TransUnion не ви позволява да платите кредит по телефона, но можете да го вдигнете, като се обадите на 1-888-909-8872. Ще ви трябва ПИН код, за да промените кредита си по телефона, но не чрез уебсайта или мобилното приложение.

Кредитите се замразяват за деца

Същият федерален закон, който прави замразяването на вашите кредити, също така позволява на родителите във всеки щат да замразяват кредитните файлове на децата си. Обикновено децата под 18 години нямат кредитни отчети, тъй като не са достатъчно възрастни, за да заемат пари. Според новия закон обаче родителите могат да създадат кредитен отчет за дете и след това веднага да го замразят.

Това може да изглежда странно нещо, но има основателна причина за това. Самият факт, че децата не могат да използват кредит, ги превръща в основни цели за кражба на самоличност. Крадец, който използва SSN на дете, за да създаде фалшива самоличност, често може да го използва години наред, без да бъде открит. Проучване за 2018 г. на Javelin Strategy & Research установи, че над един милион деца са жертви на кражба на идентичност през 2017 г..

Често тези деца жертви не откриват, че някой друг използва самоличността си, докато не навърши 18 години и кандидатства за кредит за първи път. Например, те биха могли да кандидатстват за студентски заем и да бъдат отхвърлени поради кредитна история, обезпечена с години на смесени кредитни карти и неплатени сметки - нито една от тях всъщност не е тяхна. Или биха могли да кандидатстват за първата си шофьорска книжка и да научат, че някой друг е навлякъл десетки нарушения в движението и неплатени билети за паркиране на тяхно име. В този момент възстановяването на самоличността им може да бъде голяма битка, тъй като измамата продължава толкова дълго.

Как да замразите кредита на детето си

За да се бори срещу кражбата на самоличност на детето, новият закон позволява на родителите да създават и замразяват кредитни отчети за деца под 16-годишна възраст, като не позволяват на всеки друг да установи кредит в техните имена. (Тийнейджърите, които са на 16 или 17 години, могат да го направят сами.)

Този процес е малко по-сложен от замразяването на собствения ви кредит. Не можете да настроите кредитния отчет на детето онлайн; ще трябва да изпратите формуляр по пощата, заедно с копия на всички документи, необходими за доказване както на самоличността на детето ви, така и на статута ви на родител или настойник. Това е малко караница, но това е единственият начин да спрете други хора да злоупотребяват с кредита на вашето дете.

Необходимите документи включват:

Копие от акта за раждане на детето
Копие на социалната карта на детето
Копие на шофьорската ви книжка или друго удостоверение за самоличност, издадено от държавата
Ако не сте родителят, посочен в свидетелството за раждане на детето, копие от документа, който ви определя като законен настойник на детето

Точните правила за това какво да включите в заявката си варират от едно кредитно бюро до друго. Можете да намерите насоки какво да затворите и адресите, до които да изпратите заявката си, на уебсайтовете Equifax, Experian и TransUnion.

Друго усложнение при създаването на кредитно замразяване за вашето дете е, че ще трябва да задържите ПИН кодовете, които получавате от трите кредитни бюра. Те ще ви трябват, за да „размразите“ кредитния отчет, когато детето ви навърши 18 години и е готово да започне да изгражда кредит. Това означава, че ако настроите кредитен отчет за новородено бебе, ще трябва да задържите този ПИН за почти две десетилетия - вероятно чрез ходове, развод или смърт в семейството. Добра идея е да направите поне едно резервно копие на номера и да го държите на място, където сте абсолютно сигурни, че няма да го загубите, като например сейф.

Ограничения при замразяване на детски кредит

Точно както кредитирането за възрастни, кредитирането за деца не може да предотврати всички форми на кражба на самоличност. Замразяването на кредита на вашето дете ще попречи на всеки да открие нови акаунти на негово име, но няма да спре крадците да използват информацията на вашето дете за други цели, като например:

Работа и данъци. Недокументираните имигранти понякога използват откраднати или фалшиви SSN, за да кандидатстват за работа. Ако са наети, те продължават да използват същия SSN за подаване на данъчни декларации. Първият ви знак, че някой използва SSN на вашето дете по този начин, може да бъде известие от IRS, в което се казва, че детето ви дължи данъци върху дохода за тази година.
Кражба на медицинска идентичност. Крадците също могат да използват открадната информация на вашето дете, за да получат медицинска помощ, или да го продадат на други хора за тази цел. Може да получите сметка за медицинска помощ, която някой друг е получил, използвайки името на вашето дете.
Предимства Измама. Понякога крадците използват откраднати SSN и друга информация, за да кандидатстват за държавни обезщетения, като Medicaid. По-късно, ако детето ви трябва да кандидатства за същата помощ, то може да бъде отхвърлено, защото вече има акаунт на тяхно име.
Синтетична кражба на идентичност. Този тип кражба на самоличност включва комбиниране на истински SSN с фалшиво име и дата на раждане, за да се създаде нова самоличност. След това крадците използват тази фалшива идентичност за други видове измами. Децата жертви често не откриват това престъпление, докато не се опитат да кандидатстват за акаунт от свое име и да намерят, че техният SSN вече се използва.

Така че, дори и да сте замразили кредита на детето си, все още трябва да внимавате да защитите неговата самоличност. Съхранявайте сертификатите за раждане и социалноосигурителните карти на сигурно място и избягвайте да въвеждате SSN на вашето дете във формуляри, освен ако абсолютно не трябва. Освен това, следете внимателно електронната си поща и проследявайте всяко съобщение, което изглежда подозрително, като призовка за дежурство за вашето дете или медицинско обяснение на предимствата за грижи, които вашето дете никога не е получавало.

Заключителна дума

Настройването на кредитно замразяване може да бъде малко работа. Въпреки че са необходими само няколко минути, за да установите замразяване на сигурността онлайн, трябва да го направите отделно на всеки от трите кредитни бюра и трябва да се свържете отново с всеки, ако искате да премахнете кредитното замразяване. Плюс това, трябва да премахнете временно блокирането всеки път, когато кандидатствате за нов акаунт или да използвате кредитния си отчет за каквато и да е друга цел, като пазаруване за застраховка.

Благодарение на новия закон обаче замразяването на кредита ви е много по-лесно, отколкото преди. Вече не е необходимо да плащате такса за това, а ако трябва да вдигнете замразяването временно, трябва само да изчакате час, вместо двата или три дни, които отнемаше. Като цяло, усилието е малка цена за заплащане на защитата, която предоставя кредитното замразяване.

Замразили ли сте кредита си? Защо или защо не?