7 начина, по които лошият кредитен рейтинг може да ви повлияе негативно - как да проследите кредитния си рейтинг

Но вашите кредитори не се интересуват от това как вашите навици за покупка подобряват вашето лично щастие или качеството на живот. Те просто искат да възстановят парите, които са ви заели - с лихва.

Рискът, че няма да върнете заемите си, е известен като вашият кредитен риск. По очевидни причини кредиторите не обичат кредитополучателите с повишен кредитен риск. С по-малко от перфектен кредит може да имате затруднения с получаването на благоприятни условия за необезпечен личен заем - или с намирането на кредитор, готов изобщо да ви предостави необезпечен заем.

За да оцените личния си кредитен риск, кредиторите разчитат на трицифрени кредитни резултати. Вашият личен кредитен рейтинг (който можете да получите на платени сайтове като MyScore [партньор за парични посредници] или други източници, изброени по-долу) се основава на информацията, съдържаща се в кредитния ви доклад, изчерпателен поглед върху скорошната ви финансова история. Кредитните отчети включват данни за минали плащания по кредити (включително закъснели или просрочени плащания), фалити, възбрани, използване на кредити, заявления за кредити и други. В Съединените щати повечето отчети за потребителските кредити се издават от трите основни бюра за кредитно отчитане: Experian, TransUnion и Equifax. Имайте предвид, че въпреки че вашият кредит резултат се извлича от информацията във вашия кредит доклад и историята, те са две отделни неща.

Повечето кредитни оценки следват скала, варираща от 300 (най-рискова) до 850 (най-малко рискова), въпреки че има изключения. Най-популярната методология е разработена от FICO - вероятно сте чували позоваване на вашия „FICO резултат“, макар че е важно да запомните, че методологията на FICO може да се използва за интерпретация на кредитни отчети от всеки от трите основни бюра. Кредиторите често сегментират диапазона в класификации за качество, като „A“, „B“ и „C“, или начертават линия, разделяща „първостепенни“ и „подмащабни“ кредитополучатели при определен резултат - обикновено между 600 и 650, в зависимост от заемодателят.

Тъй като отчетите на всяко бюро съдържат малко по-различна информация във всеки даден момент, кредитната оценка въз основа на вашия доклад за Experian, например, вероятно ще се различава малко от резултата въз основа на отчета на Equifax. Въпреки това и трите бюра се считат за надеждни източници на информация, свързана с кредити.

Вашият кредитен рейтинг (и като разширите общия ви кредитен профил) не влияе само на личните ви финанси. Вашият кредит влияе на много аспекти от личния и обществения ви живот, включително много, които не включват заеми.

Разходите за лош кредит

1. Одобряването на заем може да бъде трудно

Вашият кредитен рейтинг пряко влияе на вероятността да осигурите одобрение за ново заявление за кредит или кредит. Колкото по-нисък е резултатът ви, толкова по-малка е вероятността да намерите желаещ кредитор. Дори и да сте близо до прекъсване на нивото на първостепенните кредити или на качеството на кредитора, много кредитори просто не дават заеми на кредитополучатели под предплащане или такива, които падат под определено ниво на качество. Въпреки че това може да почувства, че заемодателят е капризен, много кредитополучатели могат да бъдат засегнати от това по реални начини.

Практически погледнато, кредитен рейтинг от 698 не се различава много от кредитен рейтинг от 702 - но ако 700 е важно ниво, тези четири точки могат да направят всичко различно.

2. По-високи цени и по-ограничителни условия за одобрени заеми

Получаването на одобрение за заем се счита за победа. Но ако заемът ви идва с неблагоприятна лихва или ограничителни условия, скоро може да се почувства куха.

Всеки заемодател е различен и повечето са кейдж поради собствения характер на вътрешните оценки на кредитополучателите. Но повечето са на преден план относно факта, че по-ниските кредитни резултати означават по-високи лихвени проценти. Според Bank of America „по-високият кредитен рейтинг може да ви помогне да се класирате за по-добри лихвени проценти ... и някои кредитори могат да намалят изискването за авансово плащане за нов жилищен заем.“

Въздействието на по-високите проценти и по-ограничителните условия може да бъде огромно. Например, ако имате съмнителен кредитен рейтинг, вероятно ипотечният ви кредитор ще изисква авансово плащане от 15 или 20% - 45 000 долара или 50 000 долара за дом от 300 000 долара. По-малко рисковият кредитополучател може да се измъкне с пускането на 5% на същия дом - само 15 000 долара.

По същия начин, разликата в лихвения процент от един процент може да добави десетки хиляди долари към общата цена на ипотека, в зависимост от това как е структуриран заемът. И въпреки че номерата не са толкова големи, същия принцип се прилага за автокредити, заеми за подобряване на дома, лични заеми и кредитни карти.

3. Проблеми с наемането на апартамент

Ако кандидатствате за наем на апартамент, наемодателят вероятно ще управлява кредита ви, освен ако местните закони изрично забраняват тази практика. От гледна точка на наемодателя, необходимостта от кредитна проверка преди лизинг е разбираема, тъй като кандидатите с по-ниски кредитни резултати са статистически по-малко вероятни да извършват навременни плащания за наем. Наемодателите са особено предпазливи към кандидатите със схеми за забавяне на плащанията, просрочия, възбрани и фалити в своите кредитни отчети.

Но ако сте кандидат, тази договореност може да не се чувства справедлива - и може да окаже голямо влияние върху това къде живеете. Наемодателите, които притежават добре поддържани и модерни имоти в желаните квартали, обикновено държат наемателите на по-високи кредитни стандарти, тъй като стабилното търсене на имотите им предлага лукса да изберат и да изберат на кого да наемат. (Преди няколко години моят вече бивш хазяин категорично ми каза, че не е давал под наем най-добрите си имоти на всеки, чийто кредитен рейтинг е под 640.) По-големите компании за управление също имат по-строги стандарти..

За разлика от това, наемодателите с нестандартни имоти в нежелани райони - имоти, за които търсенето не е толкова голямо - не могат да изберат наемателите си толкова внимателно и по този начин е по-вероятно да бъдат снизходителни по отношение на кредита. С други думи, лош кредитен рейтинг може да ви приземи в тесен, изтъркан апартамент от грешната страна на коловозите.

4. Проблем с получаването на работа или разрешение за сигурност

Според проучване за 2012 г., публикувано в списание „Психолог-мениджър“, няма малка, ако има някаква връзка между кредита на служителите и работата. Но това не спира работодателите да проверяват кредита на бъдещите служители по време на процеса на наемане.

Извън шепата щати (включително Кънектикът и Илинойс), където практиката е забранена или силно ограничена, кандидатите за работа трябва да очаквам за проверка на кредита им. Според проучване на Demos, мозъчен тръст, който се фокусира върху въпросите на финансирането на потребителите, един от всеки четирима кандидати за работа е имал кредит, а един на всеки седем е уведомен, че им е отказана работа поради лош кредит (такива оповестявания се изискват в някои юрисдикции). Кредитът на кандидата е особено вероятно да доведе до решения за наемане на решения, взети от финансови институции и държавни агенции, както и за позиции, които изискват разрешение за сигурност.

5. Проблем с получаването на договор за мобилен телефон

Сключването на договор за мобилен телефон звучи тривиално, когато се притеснявате дали да не намерите работа или място за живеене. Но тъй като много хора - особено наемателите и младите - се отказват изцяло от стационарни телефони, вашият мобилен телефон е буквално вашата връзка със света около вас. Просто не е възможно много хора да живеят без мобилен телефон.

За съжаление превозвачите на мобилни телефони обръщат голямо внимание на кредита на бъдещите клиенти, когато определят дали да одобрят нов договор. Мотивите са подобни на наемодателите: По принцип, клиентите с по-висок риск са по-малко склонни да извършват навременни плащания или имат достатъчно пари в сметката си към датата на автоматично дебитиране. Дори и да се интересувате само от месечен план за мобилни телефони, вашият превозвач все още вероятно ще управлява кредита ви поради факта, че е лесно да натрупате прекомерни такси за неща като висока употреба на данни, роуминг и международни разговори за един месец.

Ако вашият кредитен рейтинг не е достатъчен, за да ви отговаря на договор за мобилен телефон, все още имате опции - те вероятно са скъпи или неудобни. Някои превозвачи приемат гаранционни депозити в договор, подобен на защитена кредитна карта. Ако извършвате навременни плащания, обикновено получавате депозита си след година или две.

Предплатеният телефонен план е друга опция, въпреки че такива планове обикновено не субсидират цената на телефона (потенциално добавяне на стотици авансови разходи), не идват с най-модерните телефони и могат да имат ограничения за разговори и използване на данни.

6. По-високи застрахователни премии

Според Националната асоциация на застрахователните комисари 95% от автомобилните застрахователи и 85% от застрахователите на собственици на жилища участват в своите политически решения в държави, които не забраняват изрично тази практика. Навременната история на плащанията и неизплатените нива на дълга са особено важни за застрахователите. Ако не се подреждате добре по тези показатели, има вероятност да плащате по-високи премии от някой с по-добър кредит по иначе идентична политика.

7. Потенциално напрежение в личните отношения

Вашият кредитен рейтинг и цялостният кредитен профил могат да поставят огромно напрежение в личния ви живот, включително отношенията, които са най-важни за вас. Въпреки че кредитният ви профил всъщност не се слива с брака на съпруга ви след брака, неговият или нейният кредит може да повлияе на способността ви да се класирате или да си позволите нови кредитни превозни средства, например автомобилни или домашни заеми, за които кандидатствате заедно.

Например, кажете, че имате отличен кредит, а съпругът ви е просто така. Когато кандидатствате за ипотека, заемодателят разглежда и двата профила и оценява общия кредитен риск на вашето домакинство. Дори ако рискът ви е достатъчно нисък, за да отговаря на квалификационните стандарти на заемодателя, има вероятност да плащате по-висока лихва или по-голям авансово плащане заедно, отколкото бихте, само ако кандидатствате за заема.

Още по-лошото е, че ако съпругът / съпругата ви не може да се класира за нова кредитна карта или заем самостоятелно, той / тя може да кандидатства за съвместна карта или заем, използвайки вашия социален номер и друга информация, която обикновено се споделя между съпрузите. Ако впоследствие съпругът ви изостане в плащанията, и двата ви кредитни профила търпят последствията.

Ситуации като тези могат да доведат до напрежение и пристрастие. В най-лошия случай те могат да застрашат дългосрочната жизнеспособност на отношенията.

Опции и съвети за проследяване на вашия кредитен рейтинг

За щастие, вашият кредитен рейтинг не е черна кутия. Налични са безброй инструменти за проследяването му редовно. Повечето живеят онлайн, достъпен е само с няколко кликвания.

Опциите за проследяване на кредити обикновено попадат в следните категории.

1. Кредитни карти с функции за проследяване на кредити

Все по-лесно е да намерите кредитни карти, които периодично ви предоставят вашия кредитен рейтинг или отчет. Някои издатели прикрепят тези функции към конкретни карти, докато други предлагат същите функции в цялото семейство карти.

Примерите включват:

• Discover. Ако сте притежател на карта на Discover, имате право да получите FICO резултат, използвайки информация от вашия TransUnion отчет. Получавате нов резултат с всяко месечно извлечение, което ви позволява да проследявате как вашите кредити се променят с течение на времето. Открийте също така предлага отделна функция, наречена Credit ScoreTracker, която осигурява денонощен достъп до кредитни отчети и резултати от Experian, персонализирани известия по имейл при промяна на оценките и информация за това как различни фактори влияят върху кредита. За разлика от месечните FICO резултати с изявления, тази функция не е налична при всяка карта на Discover.
• Barclaycard. Ако имате Barclaycard, можете да видите вашия FICO резултат безплатно по всяко време от таблото на вашия акаунт. Този резултат също използва вашия TransUnion отчет.
• Капитал първи. Кредитният тракер на Capital One е безплатен инструмент, достъпен за всички притежатели на карти Capital One, освен за Spark клиенти. Той показва вашия кредитен рейтинг на TransUnion, предоставя сигнали, ако информацията във вашия TransUnion отчет се променя, разгражда и „оценява“ факторите, влияещи върху вашия кредитен рейтинг (като използване на кредити), и включва кредитен симулатор, който показва как различни хипотетични действия могат да повлияят на вашия резултат.

Фактът, че все повече компании за кредитни карти предлагат кредитни отчети, резултати и инструменти за проследяване е голяма печалба за потребителите. От друга страна, тези инструменти правя изискват да кандидатствате за кредитна карта.

Ако все още нямате добър кредит, има по-малка вероятност да бъдете одобрени. И дори ако сте одобрени, вие носите отговорност за всякакви периодични такси за карти или лихви по неплатени суми. С други думи, тези уж безплатни инструменти не са непременно безплатни.

2. Кредитен отчет и оценка на уебсайтове

Федералният закон Ви дава право на един безплатен кредитен отчет (макар и без резултат) от всяка от трите основни бюра за кредитно отчитане. Тези доклади са достъпни на AnnualCreditReport.com.

Макар че е хубаво да можете да предоставите безплатен кредитен отчет от тези уважавани доставчици, шест кредитни отчети годишно не са достатъчни, за да осигурите изчерпателна и актуална картина на вашия личен кредит. Това е особено вярно, ако се опитвате да спечелите кредит преди да кандидатствате за голям заем, като например заем за автомобил или ипотека, и искате да видите как вашият кредит се променя от месец на месец, седмица на седмица или дори ден за ден.

Други сайтове, като Credit Karma, са специализирани в предоставянето на безплатни кредитни резултати. Credit Karma разчита на TransUnion и Equifax за предоставяне на седмичен VantageScore (вид цялостен кредитен рейтинг).

Въпреки че Credit Karma има някои инструменти за проследяване на място, не е идеално, ако искате наистина да се разкопаете в кредитния си профил. Той също така не предлага достъп до резултати или доклади на Experian.

3. Изчерпателни инструменти за проследяване на кредити

Друг вариант е да използвате цялостни услуги за проследяване на кредити като MyScore. MyScore се зарежда като подход „всичко в едно“, който комбинира кредитни резултати и отчети от трите основни бюра за кредитно отчитане. Услугата има три плана на разумна цена, всеки от които има свой набор от полезни функции.

Той предлага седемдневна безплатна пробна версия, по време на която имате достъп до всичко, което планът може да предложи:

• Основно кредитно членство. Включва ежедневен мониторинг за вашите резултати и отчети Experian и Equifax, както и TransUnion резултати и отчети за допълнителни $ 6,95. И за трите отчета получавате имейл в рамките на 24 часа след всякакви важни промени, които могат да повлияят на резултата ви. Ако във вашия доклад се появи някаква подозрителна дейност, имате право на безплатна консултация за измама, за да определите как най-добре да реагирате. Членството идва и с включване в My-Rewards, програма за награди, която включва 24/7 пътна помощ, достъп до магазини за хранителни стоки и пазаруване, неограничени разговори за дълги разстояния, абонаменти за отстъпки в списания и поддръжка на компютър и техника.
• Премиално кредитно членство. Включва неограничен достъп до вашите резултати и отчети TransUnion, както и ежедневен мониторинг на вашите резултати и отчети на Experian и Equifax. Всички останали функции, включително My-Rewards, са идентични с основното членство.
• Крайно кредитно членство. Включва неограничен достъп до резултатите и докладите на трите бюра. Всички други функции, включително My-Rewards, са идентични с нивата на нивото на членство.

Заключителна дума

Много е трудно да надценяваш значението на личния си кредит. В същото време не е краят на света, ако вашият кредитен рейтинг не е точно там, където искате да бъде в момента.

С такъв невероятен набор от ресурси за проследяване на кредити онлайн е лесно да наблюдавате кредита си и да научите как да го подобрите. Проследяването на вашия кредит също е чудесен начин за повишаване на финансовата ви самоувереност - всяко увеличаване на индивидуалния кредитен резултат поради навременното плащане или намаляване на използването на кредити е незначителна причина за празнуването. Кой знаеше, че проследяването на кредита ви може да бъде толкова забавно?

Как следите личния си кредитен рейтинг?

* Информацията за кредитната карта или услугите за мониторинг на кредити, изброени подробно в тази статия, е точна към момента на публикуване на статията, но може да се промени по всяко време. Не се дават гаранции за точността или пълнотата на предоставената информация.