6 начина да изградите кредит без кредитна карта

Ако сте един от тези предпазливи Millennials, тези навици ви помагат по един начин: Имате много по-малка вероятност от предишните поколения да влезете над главата си с дълг по кредитна карта. Големият недостатък е, че избягването на кредитни карти прави много по-трудно изграждането на кредитна история.

Без силен кредитен рейтинг бихте могли да се окажете в беда, когато дойде време да кандидатствате за ипотека или заем за кола. Вероятно няма да можете да получите най-благоприятните условия за заем и може изобщо да не сте в състояние да се класирате за ипотека. И дори ако все още не мислите да станете собственик на жилище, наличието на добър кредитен рейтинг улеснява намирането на работа, наемането на апартамент и се класирате за най-добрите сделки за автомобилна застраховка.

Изградете кредит без кредитна карта

За хилядолетните кредити, финансовите статии не са много полезни. Те обикновено препоръчват да използвате защитена кредитна карта или студентска кредитна карта, за да установите вашата кредитоспособност. Това не е много полезен съвет, ако целта ви е да стоите далеч от кредитните карти, за да не изпаднете в дългове.

Въпреки това, има няколко стратегии за изграждане на кредит, които не включват кандидатстване за кредитна карта. Те не са толкова прости, колкото просто да получите карта и да я изплащате всеки месец, но могат да ви помогнат да изградите добрия кредит, който ще ви е необходим по-късно в живота.

1. Платете другите си сметки

Ето един, който може би сте чували и преди: Ако имате сметки, които плащате редовно, като кабел, телефон или комунални услуги, плащането на тези сметки навреме може да ви помогне да установите кредит. Това, което може би не сте чували е, че не е достатъчно просто да плащате тези сметки месец след месец - вие също трябва да предприемете стъпки, за да сте сигурни, че тези плащания се отчитат.

Когато бях в колеж, аз бях - както много хилядолетни днес - нетърпелив да избегна да се заплитам с кредитни карти, но също така имах желание да натрупам добър кредитен рейтинг, за да мога да получа такъв по-късно. И така, аз направих въпрос за получаване на телефонната линия в нашия спален апартамент, настроен на мое име, и платих сметката религиозно. И все пак, за моя изненада, когато кандидатствах за първата си кредитна карта след дипломирането, ми казаха, че не съм се класирал, защото нямах кредитна история.

Това, което никой не ми беше казал, е, че месечните плащания като телефонната ми сметка не се отчитат автоматично в трите основни кредитни бюра - Experian, Equifax и TransUnion. Първо трябва да се свържете с доставчиците и да поискате те да отчитат тези плащания. Те не са задължени да казват „да“, така че този метод не винаги работи. Ако обаче са съгласни, плащането на тези сметки навреме всеки месец е добър начин за изграждане на солидна история на плащанията, която отчита 35% от общия ви кредитен рейтинг.

2. Използвайте алтернативна кредитна услуга

Ако вашите доставчици не желаят да отчитат вашите плащания, все още можете да получите кредит за тях, като отидете на алтернативна кредитна услуга, като PRBC. Тази безплатна услуга проследява плащанията ви по сметки като наем, телефон, комунални услуги, застраховка и абонаменти и ги използва за създаване на „алтернативен кредитен рейтинг“. Резултатите на PRBC варират от 100 до 850, като резултатът над 750 показва, че сте отговорни за парите си.

Повечето кредитори вземат предвид традиционните кредитни отчети само при отпускане на заеми, така че алтернативната кредитна история няма да ви помогне толкова, колкото традиционната кредитна оценка. PRBC обаче твърди, че има около 8 500 кредитори в цялата страна, които използват своите резултати. Нетрадиционният кредитен отчет също може да ви помогне, когато финансирате автомобил или друга голяма покупка, като мебели, бижута или електроника. Много от наемодателите също са готови да разгледат тези алтернативни резултати вместо традиционната кредитна оценка като доказателство, че ще бъдете отговорен наемател.

3. Отчетете наема си

Ако плащате наем за апартамент, можете да го използвате и за изграждане на кредит. Плащанията под наем обикновено не се отчитат в основните кредитни бюра, но за скромна такса можете да наемете услуга за отчитане на наем, за да сте сигурни, че месечните ви плащания се показват в кредитния ви отчет. Изборите включват:

• Наем Kharma. Тази услуга се свързва с вашия наемодател всеки месец, за да потвърди, че сте платили наема си навреме, след което предава тази информация заедно с TransUnion. Предлага се само ако апартаментът, в който живеете, се управлява от акредитиран мениджър на имоти, който обработва поне 50 единици под наем. Записването в Rental Kharma струва $ 25 и $ 6,95 на месец за отчитане на вашите плащания. Можете също да отчитате минали плащания за наем - връщане до две години - за 5 долара всяка.
• RentTrack. RentTrack е услуга за разминаване. Вие извършвате плащането на наем онлайн на RentTrack и той предава плащането заедно с вашия наемодател. Той също така отчита плащането и на трите основни кредитни бюра. Той е достъпен за всички наематели, независимо дали вашият хазяин е регистриран или не. Цената е 6,95 долара на месец, с отстъпка, ако вашият хазяин е регистриран. Понастоящем RentTrack не предлага система за отчитане на минали плащания, но планира да предложи такава скоро.
• PayYourRent. PayYourRent е онлайн услуга за плащане на наематели. Той е безплатен за използване и отчита вашите плащания за наем и на трите кредитни бюра. Можете обаче да използвате тази услуга само ако наемодателят ви има платен акаунт в сайта.

4. Изплащайте студентските си кредити

Един вид заем, който обикновено можете да получите, без да се налага да преминавате през кредитна проверка, е федерален студентски заем. Основните кредитни бюра обикновено разглеждат студентските кредити като вноски на вноски, точно като заем за кола или ипотека. Това означава, че извършването на редовни и навременни плащания по вашия студентски заем може да ви помогне да се утвърдите като отговорен потребител на кредит.

Ако трябва да отложите студентските си заеми, не се притеснявайте: Отлагането на плащанията няма да повреди кредитния ви рейтинг. Разбира се, плащанията няма да помогнат на резултата ви, докато не започнете да ги правите, но разсрочването няма да ви навреди.

Въпреки това, неизпълнението на студентските заеми е много различен въпрос. По подразбиране нанася сериозен удар върху кредитния ви рейтинг и крие хаос с вашите финанси като цяло. Това дори би могло да попречи на възможността ви да получите работа - което от своя страна ще затрудни изплащането на заемите в бъдеще. Накратко, трябва да го избягвате на всяка цена.

5. Вземете заем за строител на кредити

Ако нямате студентски заеми, има друг начин да заемате пари без установен кредитен рейтинг. Нарича се кредит за строител на кредити. Този тип заем е като защитена кредитна карта в обратен ред: Вместо да влагате пари в сметка предварително и да вземате назаем срещу тази сметка, правите редовни плащания във времето и получавате парите в края.

Заемът за кредитостроител всъщност е заем само на име, тъй като банката не ви дава пари предварително. Вместо това тя депозира парите, които сте „заели“ в специална сметка, заделена за вас. Въпреки това нямате достъп до този акаунт, докато след приключихте с всички плащания. Мислете за това като за финансовата версия на закупуване на продукт по план.

Ако всичко, което получихте в края на срока на заема, бяха парите, това би било страшна сделка. Можете просто да плащате една и съща сума всеки месец в спестовна сметка, а банката ще ви плаща лихва, вместо да събира лихва от вас. С кредит за строител на кредити обаче получавате допълнително предимство: Всеки път, когато извършите плащане, банката го отчита пред кредитните бюра. Заемането на едва $ 100 за шест месеца и изплащането им навреме, може да увеличи кредитния ви резултат с около 35 точки, според NerdWallet.

Въпреки че кредитите, създаващи кредити, по същество са безрискови за банката, не всички банки ги предлагат - или дори са чували за тях. По-вероятно е да получите такъв от общностна банка или кредитен съюз. Ако не можете да намерите едно от тях във вашия район, опитайте Self Lender, който предлага този тип заем онлайн.

6. Станете оторизиран потребител на картата на някой друг

Дори и да нямате или искате да имате собствена кредитна карта, все пак можете да получите кредит за използване на отговорно. Ако имате приятел или член на семейството, който е готов да ви направи оторизиран потребител на тяхната карта, можете да „изпращате“ на плащанията им, за да натрупате своя собствена кредитна история.

Като оторизиран потребител получавате кредитна карта, свързана с акаунта на другото лице, но с вашето име върху него. Можете да използвате тази карта, сякаш е ваша собствена, но не носите отговорност за плащането на цялата сметка. Разбира се, все пак трябва да се съгласите да платите обратно на основния потребител за всички такси, които правите по сметката.

Станете оторизиран потребител също е удобен начин да получите достъп до кредитна карта за случайна употреба, ако не можете да се класирате за такава самостоятелно. Всъщност дори не е нужно да сте възрастен, за да го направите. Добавянето на децата им към сметката на кредитната им карта е често срещан начин родителите да изградят кредит за децата си.

Има две неща, които трябва да проверите, преди да станете оторизиран потребител в нечий друг акаунт. Първо, уверете се, че въпросната карта действително докладва на оторизираните потребителски дейности на кредитните бюра. Ако това не стане, таксите, които правите на картата, няма да ви помогнат да натрупате кредит.

Второ, уверете се, че човекът, чиято карта заемате, е отговорен за използването му. Търсите някой, който има кредитна карта известно време, използва сравнително малка част от наличния кредит и винаги плаща сметката навреме. По този начин добрите кредитни навици на основния потребител ще се отразят добре и върху вас. Ако основният потребител редовно максимира картата или прави забавени плащания, тези лоши навици ще причинят и вашия кредитен рейтинг.

Практикувайте добри кредитни навици

Без значение кой метод използвате, трябва да следвате добрите кредитни навици, за да изградите приличен кредитен рейтинг. Просто вземането на заем или вземането на кредитна карта на някой друг няма да ви помогне, освен ако не докажете, че можете да използвате кредитна карта отговорно.

Най-големият дял от вашия кредитен рейтинг се основава на плащането на сметките навреме. Това означава всички ваши сметки, включително наем, комунални плащания, кредитни карти и заеми. Каквото и да правите, не позволявайте нито една сметка да стане толкова просрочена, че да отиде в агенция за събиране; това сериозно ще навреди на кредита ви.

Възрастта на вашите акаунти също е важна. Колкото по-дълго сте имали добър акаунт, толкова по-добре изглежда в кредитния си отчет. Ето защо има смисъл да вземете първата си кредитна карта или заем в началото на живота си, за да може тя да допринесе за вашия кредит възможно най-дълго. Това също означава, че ако станете оторизиран потребител на карта на някой друг, трябва да изберете картата, която лицето е имало най-дълго, така че възрастта на този акаунт да работи в ваша полза.

И накрая, направете смисъл да проверявате редовно кредитния си отчет. Това ще ви даде шанс да забележите и коригирате грешки, които биха могли да навредят на кредита ви. Можете да получите безплатно копие на вашия кредитен отчет от всяко от трите основни кредитни бюра, като посетите AnnualCreditReport.com. Ако разпространите тези три безплатни отчета през годината, никога няма да ви се налага да минавате повече от четири месеца между проверките, което означава, че ще можете да намерите и коригирате грешки възможно най-бързо..

Заключителна дума

Изграждането на кредитна история, с или без кредитна карта, отнема много време процес. Трябва да очаквате да прекарате поне шест месеца в извършване на редовни, навременни плащания, преди да имате достатъчно солидна кредитна история, за да могат кредиторите да ви се доверят.

Ползите от създаването на добър кредитен рейтинг обаче си струва да чакате. В дългосрочен план добрият кредит може да ви спести хиляди долари лихва върху ипотека или всеки друг вид заем, който вземете. Той може също да ви помогне да се класирате за работа или апартамент, както и да получите по-добри сделки за застраховка на автомобили и дори договори за мобилен телефон. Това е списък на предимствата, за които си струва да работим.

Знаете ли за други начини да увеличите кредита си, без да използвате кредитни карти?