5 начина да подобрите кредитния си рейтинг след възбрана

Освен емоционалния стрес от загубата на къщата, възбраната е и една от най-лошите недостатъци, които потребителят може да има по отношение на кредитен отчет и може да остане там до седем години. Ако обаче сте били възбрани, е възможно да възстановите кредитния си рейтинг, а в някои случаи можете да видите резултата си инча след само няколко месеца.

Как възбраната влияе върху кредитния ви рейтинг

Тъй като ипотечните кредити се считат за една от най-сигурните форми на кредитиране, резултатите от FICO ги претеглят по-силно от други видове кредити, а закъснелите плащания по ипотека причиняват най-драматичните спадове в FICO резултат. В крайни случаи, 30-дневен просрочие може да доведе до спад на кредитната оценка на кредитополучателя с повече от 100 точки. След 90 дни той може да падне още 30 точки, а когато в крайна сметка бъде отчетена възбраната пред кредитната агенция, резултатът може да падне с още 30 точки.

Дори собствениците на домове с перфектни FICO резултати виждат, че резултатът се плъзга покрай „справедливия“ и към „лошата“ територия, когато вече не могат да бъдат в крак с плащанията. Когато това се случи, получаването на нови кредитни линии е изключително трудно - особено лични заеми, кредитни карти и карти в универсален магазин.

Въпреки че е трудно да подобрите резултата си, това не е невъзможно и с времето става по-лесно. Няколко лесни стъпки и внимателно планиране след възбрана могат да помогнат на този резултат да се превърне обратно в честна, добра и в крайна сметка отлична територия.

Как да подобрите вашия кредитен рейтинг след изваждане от пазара

1. Запазете кредитните си карти и ги използвайте

Предприемачите на собственици на жилища често се притесняват, че ипотечното неизпълнение означава, че те губят достъп до всички кредити. Въпреки че е възможно някои издатели на кредитни карти да могат и ще затворят кредитни карти на клиент, когато открият, че той или тя е просрочил жилищен кредит, това не е неизбежно.

Когато сте изправени пред възбрана, важно е да запомните, че това не е краят на финансовия ви живот и все още имате достъп до кредит - въпреки че е значително по-трудно да се получи и по-скъпо, след като го получите, особено в краткосрочен план , По този начин съществуващите ви кредитни кредити са изключително ценни, затова ги пазете и продължете да ги използвате, ако можете.

Ако издателят на вашата карта заплаши да закрие акаунта ви или да повиши лихвата ви, обадете им се и обяснете ситуацията. Кажете, че сте плащали сметките си с тях навреме и че продължавате да го правите. Преговаряйте да запазите текущия си кредитен лимит и текущия си лихвен процент. В много случаи издателите на кредити с удоволствие продължават да ви предлагат кредит, стига да извършвате плащанията навреме.

2. Възползвайте се от осигурените кредитни карти

Много банки и издатели на кредитни карти са попаднали в играта с гарантирана кредитна карта. Въпреки че има голяма конкуренция между защитените издатели на карти, все още има много карти, които таксуват много високи такси, включително такси за кандидатстване, годишни такси и дори такси за фактуриране. Затова е от изключително значение да пазарувате. Защитената кредитна карта с ниски такси може да бъде ценен актив за възстановяване на кредит.

Почти всеки, независимо от кредитната история, може да получи едно от тях. Това е така, защото членовете на картата трябва да депозират определена сума пари при издателя на картата и това става гаранцията на кредитната карта. Например, защитената кредитна карта с лимит от 200 долара обикновено изисква от притежателя на картата да съхранява 200 долара в банкова сметка, до която той или тя няма достъп, докато сметката на кредитната карта не бъде закрита. По този начин, дори ако притежателят на картата има неизпълнение на дълга от 200 долара, издателят на картата не губи главницата.

Въпреки че това е нулев риск за издателите на карти, то може да бъде от полза и за вас. Вашата история на плащанията се отчита на Equifax, Experian и Transunion, така че ако използвате защитената карта и изплатите задълженията си навреме, изграждате добра кредитна история, която подобрява кредитния ви рейтинг.

3. Помислете за местния кредитен съюз

Кредитните съюзи не само предлагат по-ниски лихви по заеми, ипотеки и кредитни карти, но и са склонни да прощават повече от грешки в миналото и често приемат кандидатите с по-висок риск. Това е така, защото кредитните съюзи дават кредитни карти само на членовете. Следователно те имат по-добро усещане за вашите парични потоци и финансовото минало и може да ви видят като кандидат за по-нисък риск от други кредитни институции, с които нямате банкова история.

За да се възползвате от кредитните съюзи, първо се присъединете като член и вземете чекова и спестовна сметка. След няколко месеца кредитният съюз вероятно ще обмисли вашите доходи и изходяща история със съюза повече, отколкото смята вашия FICO резултат и история с други финансови институции. Може да приключите с плащането на по-висока лихва, защото все още се считате за кандидат за риск, но поне ще имате достъп до кредит.

4. Останете в течение на всички останали дългови и месечни плащания

Тъй като закъснението на плащанията е първото нещо, което ще повлияе негативно на кредитния ви отчет, поддържането на актуална информация за всички плащания по дълга и поддържането на постоянно положителна история на плащанията по всички кредитни линии е изключително важно за подобряване на резултата ви. Колкото по-дълга е историята на плащанията ви, толкова по-голямо въздействие има върху кредитния ви рейтинг и изплащането на дългове за достатъчно дълъг период от време в крайна сметка повишава кредитния ви рейтинг до това, което беше преди възбраната.

Въпреки че кредитните резултати се подобряват чрез извършване на навременни плащания за дълъг период от време, те могат да бъдат допълнително подобрени, ако тези плащания се извършват на различни дългове, като заеми за автомобили, кредитни карти и лични кредитни линии. Също така е важно да сте в течение на сметките за комунални услуги и договори за интернет, услуга за мобилни телефони и членство в фитнес залата. Въпреки че тези компании не отчитат своевременно плащанията на агенциите за отчитане на потребителски кредити, те правя отчитайте закъснели плащания, което вреди на кредита ви веднага.

5. Изчакайте да кандидатствате отново за дълг

Проследявайки кредитния си рейтинг и изчаквайки, докато той се върне на задоволително ниво, можете да увеличите максимално шансовете си да получите одобрение за нова кредитна карта. Дори при възбрана, все още отбелязана във вашия кредитен отчет, можете да получите кредитна карта, ако вашият FICO резултат е достатъчно висок. Въпреки че възбраната със сигурност не е добро нещо, кредиторите могат да я пренебрегнат, ако видят други обещаващи знаци в кредитния отчет. Това стана особено вярно от 2008 г. насам, когато възбраните станаха доста често срещани.

Заключителна дума

Има много стигма и вина, свързани с възбрана, но не трябва да има. Милиони хора взеха трудното решение да се отдалечат от дома си, за да избегнат личната финансова разруха. Докато възбраната може да изглежда като края на света, можете да преодолеете неуспеха. Внимателното планиране може да ви помогне да възстановите кредитната си история, стига да разбирате системата и как можете да се възползвате от нея.

Били ли сте изправени пред възбрана? Как възстановихте кредита си оттогава?