Дебютирани 10 мита за кредитен рейтинг - Вземете истинските факти
Въпреки че е изключително важно да бъдете финансово отговорни, като изплащате сметките си и не натрупвате дълг, също така е разумно да имате пълно разбиране на вашия кредитен рейтинг и кредитен отчет, особено ако сте настоящ и потенциален кредитополучател. За съжаление, има много митове, които могат да замъглят вашата преценка и вашата самооценка.
Кредитни митове
1. „Мога да увелича кредитния си рейтинг, като използвам предплатени кредитни карти и дебитни карти.“
Предплатените кредитни карти и дебитни карти не се отчитат на кредитните бюра, така че използването им не влияе по никакъв начин на кредитния ви резултат. Ако не можете да получите кредитни карти, но искате да увеличите кредита си, използвайте вместо това защитена кредитна карта. Защитената кредитна карта изисква да предоставите обезпечение, за да получите картата, като кола, лодка, скъпи бижута или цяла банкова сметка. Когато използвате картата отговорно, с течение на времето кредитният ви резултат се увеличава и тогава можете да кандидатствате за традиционна необезпечена кредитна карта.
2. "Всеки път, когато някой изтегли кредитния ми отчет, той намалява кредитния ми рейтинг."
Дали вашият кредитен рейтинг е засегнат от някой, който дърпа кредита ви, зависи от това как те изтеглят вашия кредитен отчет. Това, което е известно като „тежко запитване“, може да намали кредитния ви резултат; ако обаче това е „меко запитване“, то не го прави.
Когато кандидатствате за заем или кредитна карта, кредиторът изтегля вашия кредитен отчет. Това е тежко запитване. Макар че тежкото запитване влияе на кредитния ви рейтинг, обикновено то е само с няколко точки. Освен това, когато кандидатствате за подобен тип заем (като например заем за автомобил) с няколко различни кредитори, това обикновено се счита за едно запитване, ако е извършено в рамките на 30-дневен срок.
Меко запитване е, когато кредитор прегледа само част от вашия кредитен отчет за образователни цели. Обикновено мекото запитване е нещо, което прави кредитната карта, преди да ви изпрати съобщение за предварително одобрение по пощата. Когато изтегляте собствен кредитен отчет чрез компания като Credit Karma, това също не се отразява на кредитния ви рейтинг.
3. „Само някои видове неплатени сметки се показват в кредитния ми отчет и оказват влияние върху кредита ми.“
Видовете дългове, които се показват във вашия кредитен отчет, са по собствена преценка на кредитора. Ако кредиторът отчете платените и неплатени задължения към кредитните бюра, тогава дори глобите на публичната библиотека, които са прехвърлени на агенция за събиране на дългове, могат да се покажат във вашия кредитен отчет.
Вярно е, че някои кредитори са известни, че отчитат всички платени и неплатени задължения към едно или повече кредитни бюра. Ипотечните компании, издателите на кредитни карти и дори комплексите с апартаменти са някои от често срещаните видове кредитори, които отчитат състоянието на вашите сметки на кредитните бюра. Ако не сте сигурни дали кредитор или притежател на сметка докладва на кредитните бюра, просто направете запитване.
4. „Заплата, издръжка на деца, издръжка и други доходи влияят на кредитния ми рейтинг.“
Доходът, независимо дали е индивидуален или домакинство, не се използва за изчисляване на вашия кредитен рейтинг. Докато кредитните бюра не публикуват точната формула, използвана при изчисляване на кредитния рейтинг, FICO отчита общото изчисление: Историята на плащанията съставлява 35% от резултата, салдото по сметките съставлява 30%, кредитната история е 15%, различните форми на кредит имате сметка за 10%, а новите заявления за кредит представляват последните 10%.
Може да спечелите много пари, но това не означава непременно, че имате добър кредит. Добрият кредит се изгражда, като плащате сметките си навреме и благоразумно управлявате финансовите си сметки.
5. „Тъй като нямам дълг по кредитни карти или кредитни карти, имам добър кредитен рейтинг.“
Това, че нямате кредитни карти, не гарантира, че имате висок кредитен рейтинг. Напротив, наличието на кредитни карти и правилното им управление играе голяма роля при изчисляването на кредитния ви резултат. Задължително е разработването на кредитна история, която включва създаване на кредитни сметки и изплащане на дълг.
Кредиторите и заемодателите искат да видят, че имате и можете да управлявате кредитни карти. Когато кредитор или заемодател види, че нямате кредитни карти, той вероятно ще ви разглежда като по-висок риск от тези, които имат кредитни карти. Разумно е да имате поне една кредитна карта като част от цялостната ви стратегия за финансово управление.
6. „Затварянето на кредитна карта и други кредитни сметки увеличава кредитната ми оценка.“
Затварянето на кредитни карти и кредитни сметки, които не използвате, не увеличава кредитния ви резултат. Всъщност закриването на тези сметки може намаление вашият кредитен рейтинг, тъй като това намалява размера на наличния за вас кредит.
Концепцията, която играе тук, е използването на кредити, което е размерът на кредита, който използвате в сравнение с размера на кредита, който имате на разположение за вас. Кредиторите са по-заинтересовани от това колко добре управлявате кредитните си сметки, така че те искат да видят, че имате много кредити на разположение, но използват сравнително малко от него.
Ако трябва да затворите акаунт, затворете този, който е по-нов, а не дългосрочен. Продължителността на отношенията ви с кредитора влияе положително на кредитния ви рейтинг. Можете също да затворите сметки с по-ниски кредитни линии спрямо тези с високи кредитни линии.
7. „Сметки за активи, като например проверки, спестявания и инвестиционни сметки, влияят на кредитния ми рейтинг.“
Приходите, проверките на сметките, спестовните сметки и инвестиционните сметки не се отчитат на кредитните бюра. Следователно, те не влияят на кредитния ви рейтинг.
8. "Само един кредитен рейтинг съществува."
Съществуват множество кредитни резултати. Beacon и FICO са две от най-популярните кредитни оценки, които кредиторите използват. Всеки кредитор или кредитор избира кредитната оценка, която разглежда, за да вземе решение за кредит. Един отчет може да съдържа множество кредитни резултати и всеки резултат може да варира значително един към друг. Когато кандидатствате за заем или кредитна сметка, попитайте кредитора или кредитора кой кредитен рейтинг преглежда.
9. "Трябва да проверите кредитния си отчет само ако знаете, че имате проблеми с кредита или не плащате сметките си навреме."
Всеки човек трябва да проверява кредитния си отчет поне веднъж годишно, тъй като не е рядкост да се показват артикули във вашия кредитен отчет, които са в грешка. Единственият начин да разберете какви са тези грешки е да наблюдавате всеки от трите си кредитни отчета. Потребителите имат право на безплатно копие на всеки от трите кредитни отчета веднъж на всеки 12 месеца, така че използвайте правото си, за да гарантирате, че кредитният ви отчет е правилно отражение на вашата кредитна история.
10. „Изплащането на отрицателен дълг го премахва от моя кредитен отчет.“
Вашият кредитен отчет отразява кредитната ви история, която включва положителни резултати и отрицателни сметки. Това означава, че закъснелите плащания, сметките за събиране, изхвърлянията и фалитите могат да останат във вашия кредитен отчет за 7 до 10 години.
Заключителна дума
Може да е трудно да разберете напълно вашия кредитен рейтинг и кредитни отчети, но разбирането на митовете, които ги заобикалят, може да изясни голяма част от мистерията. Големият кредитен рейтинг може да направи разликата между одобрение и отказ на различни видове кредити и кредитни сметки, а също така може да означава по-добри лихвени проценти, перспективи за работа и застрахователни ставки на автомобили.
Проверявали ли сте кредитния си отчет през последните 12 месеца?
