Как да рефинансирате частни и федерални студентски кредити - плюсове и минуси

Рефинансирането на студентски заем може да ви спести хиляди, но не винаги е правилният избор. За да избегнете големи, постоянни грешки, трябва да разберете процеса на рефинансиране и какво означава той за вас и вашия дълг.

Ето всичко, което трябва да знаете.

Как работи рефинансирането на студентски заем

Някои частни кредитори, основно търговски банки и стартиращи компании, предлагат рефинансиране на студентски заем. Програмата за федерален заем не предлага рефинансиране, така че когато рефинансирате вашите федерални заеми, ги преобразувате в частни заеми. Частната рефинансираща компания изплаща федералната програма за заем, като по същество купува дълга ви.

Рефинансирането на студентски заем е подобно на рефинансиране на ипотечен или автомобилен заем. Когато рефинансирате, търгувате със стария си студентски заем за нов. Обикновено вие също така получавате по-ниска лихва или план за плащане, който ви позволява да извършвате по-малки месечни плащания за по-дълъг период от време. Ако имате висок лихвен процент или тежко месечно плащане, рефинансирането може да помогне.

Компаниите, които рефинансират студентски заеми, често използват модел за взаимно кредитиране, като отпускат парични средства, които идват от акредитирани инвеститори, а не от депозити на потребителски банки. Примерните компании включват SoFi, Earnest, Lendkey и CommonBond. Търговските банки, които рефинансират студентски кредити, включват Citizen Bank и Darian Rowayton Bank.

Както беше отбелязано, много компании за рефинансиране на студентски заеми са стартиращи или по-малки предприятия. Тези компании често предлагат предимства и предимства, които не се предоставят от търговските банки. Например, SoFi предлага програма за защита от безработица, която предоставя известна помощ, ако загубите работата си, докато сте в изплащане.

Трябва ли да рефинансирате?

Фирмите за рефинансиране на студентски заем разглеждат различни фактори, когато преценят дали човек е добър кандидат и когато определят каква лихва да предложи. Вашият кредитен рейтинг играе голяма роля, когато търговска банка преценява вашата кредитоспособност - все пак е по-малко важно за рефинансиращите компании.

Всъщност някои компании дори не гледат на вашия кредитен рейтинг. Вместо това те отчитат текущата ви работа, потенциал или доход, както и колко пари имате. Няколко фактора, които могат да ви помогнат да получите по-добра лихва при рефинансиране, включват:

Вашата работа. Не се нуждаете от високоплатена работа, за да постигнете голям процент, но компании като Earnest и SoFi разглеждат дали имате работа на пълен работен ден или на пълно работно време.
Вашите спестявания. Наличието на пари в банката - поне достатъчно, за да покриете разходите за месец - ви помага да се квалифицирате и да получите по-ниска лихва.
Положителна история за изплащане. Фирмите за рефинансиране на студентски заеми не искат да виждат история на пропуснати плащания или закъснели плащания.
Паричен поток. Всеки месец трябва да внасяте достатъчно приходи, за да изплащате комфортно студентските си заеми и да покривате всички други разходи.

Някои фактори или житейски избор могат да повлияят негативно на способността ви за рефинансиране. Фирмите за рефинансиране на студентски заем често отказват кандидатите за следните фактори:

Job Hopping. Постоянната история на заетостта казва на заемодателя, че имате възможност да изплащате заемите си. Честата смяна на работата или месеци наред без работа прави кредиторите предпазливи.
Много друг дълг. Ако имате голям дълг по кредитна карта, авто дълг или лични заеми, рефинансирането може да бъде трудно.
Не завършва училище. Много програми за рефинансиране на студентски заем ще рефинансират заеми само след като сте спечелили образователна степен или сте на път да я завършите в рамките на семестъра. Ако сте напуснали програмата без да сте завършили или имате години на училище пред себе си, може да не сте на късмет.
Често овърдрафтиране на банковите Ви сметки. История на отхвърлени плащания или овърдрафти може да ви направи по-малко привлекателни като кредитополучател.

Предимства на рефинансирането на студентски заем

Ако отговаряте на изискванията, има някои предимства за рефинансиране на вашите заеми. Тези предимства се прилагат независимо дали рефинансирате федерални заеми и частни заеми заедно, само федерални заеми или само частни заеми.

По-ниски лихвени проценти. Лихвените проценти по федералните заеми са фиксирани за живота на заема. Ставките по вашите заеми зависят от това, кога сте ходили на училище. Например, посещавах аспирантура от 2006 до 2008 г., малко преди кризата с жилищата да свали лихвите. Фиксираната лихва по моите заеми е 6,8%. Ако рефинансирам, когато лихвите са по-ниски, мога да спестя значителна сума всеки месец и през целия живот на кредитите си.
Опростени плащания по заем. Лесно е да пропуснете плащане, когато жонглирате с няколко кредита. Рефинансирането ви позволява да комбинирате няколко кредита в един, опростявайки месечната си сметка. Още по-добре е, че много програми за рефинансиране предлагат планове за автоматично плащане и могат да ви дадат намаление с 0,25% лихва за записване.
Без такси за произход. В някои случаи различните такси изяждат всяка сума, която бихте спестили от по-ниска лихва. За щастие много компании за рефинансиране на студентски заем - като SoFi, Earnest, LendKey и CommonBond - не начисляват такси за създаване.
Без санкции за предплащане. Плащането допълнително на вашите заеми всеки месец ви помага да ускорите процеса на плащане и да плащате по-малко с времето, тъй като плащате по-малко лихва. Това работи само в ваша полза, ако рефинансиращата компания не наложи неустойка за предплащане, допълнителна такса, ако правите предсрочни плащания. Много компании, включително SoFi, Commonbond, Earnest и LendKey, не налагат неустойка, ако плащате повече от минималната сума.
Опции за многократни плащания. Имате различни опции за погасяване, когато рефинансирате. Условията за изплащане обикновено варират от 5 до 20 години. Ако искате да се съсредоточите върху ускоряването на плащанията и да получите най-ниската лихва, изберете петгодишен срок. По-дълъг срок, например 15 или 20 години, може да означава по-висок лихвен процент, но по-ниски месечни плащания.
Ограничени променливи лихвени проценти. Често изборът на променлива лихва (за разлика от фиксирания за срока на заема), когато рефинансирането ви дава по-ниска начална лихва. Рискът е вашият лихвен процент да се покачва през годините, тъй като лихвеният процент е обвързан с Libor или основния лихвен процент. Някои компании за рефинансиране на студентски заем ограничават лихвените проценти, така че вашият лихвен процент няма да се увеличи над определена сума (обикновено между 8% и 10%), дори ако Libor или основната ставка е по-висока.
Подкрепа по време на безработица. Няколко компании за рефинансиране ви позволяват да прекратите плащанията, ако загубите работата си. В зависимост от компанията, можете да спрете плащанията до 18 месеца. Някои рефинансиращи компании също предоставят помощ по време на търсенето на работа, за да ви помогнат да намерите по-бързо работа.
Социални и лайфстайл Перки. Някои компании, като CommonBond, спонсорират мрежи и социални събития в множество градове през цялата година. CommonBond също така подкрепя програма, наречена Pencils of Promise, която предоставя образователни възможности на студентите в развиващия се свят.

Недостатъци на рефинансирането на студентски заем

Рефинансирането на студентски заем има няколко недостатъка, с които трябва да сте наясно, особено ако рефинансирате федерални заеми.

Няма повече федерални планове за погасяване. Федералната програма за студентски заем предлага разнообразни планове за погасяване, от 10-годишния стандартен план до ревизирания план за плащане, докато печелите (план за РАЗГЛЕЖДАНЕ). Планът за възстановяване на база доход (IBR план) ограничава месечните плащания в размер на 10% или 15% от вашия дискреционен доход. Можете да превключвате между планове, тъй като вашите нужди и финансови ангажименти се променят, без да преминавате през дълъг процес на рефинансиране. Плановете предлагат предпазна мрежа, ако имате финансови проблеми, тъй като месечното ви плащане може да достигне до $ 0. След като рефинансирате, губите достъп до тези планове.
Лихвата се капитализира. Изглежда полезно програмите за рефинансиране на заем да ви позволят да спрете плащанията, ако загубите работата си (или докато търсите работа). Въпреки това лихвите продължават да се натрупват през това време. Освен ако не го изплатите, той се капитализира - което означава, че заемът ви ще расте, ако изпитате продължителен период на финансова борба.
Без прошка заем. Федералните заеми могат да бъдат простени след 10 години, 20 години или 25 години, в зависимост от вашата кариера и план за плащане. След 20 или 25 години по плана на IBR или плана за плащане като печелите (план ПЛАЩА), правителството прощава остатъка по вашия заем, което означава, че вече не сте отговорни за плащанията по него. Ако работите в обществена услуга, кредитите ви могат да бъдат простени след 10 години. Фирмите за рефинансиране на студентски заем не предлагат прошка.
Минимални суми на заема. В зависимост от размера на вашия заем, рефинансирането може дори да не е опция. Някои компании рефинансират само заеми, по-големи от 10 000 долара. Други кредити за рефинансиране, по-големи от 5000 долара. Ако имате по-малък заем и искате по-ниска лихва, нямате късмет.
Шок за стикер поради променливи лихвени проценти. Получаването на ниска, променлива лихва днес може да изглежда като чудесен начин да спестите пари от заема си. Но какво се случва, ако през следващите няколко години процентът се повиши и се окажете с 8% или 9%? По-ниските променливи ставки могат да бъдат съблазнителни, но може да ви е по-добре да изберете заем с фиксирана лихва, освен ако не знаете, че можете да изплатите салдото, преди да се увеличат лихвите.
По-добрите цени не са гарантирани. Лихвените проценти могат да бъдат по-ниски, когато рефинансирате - но не е необходимо да бъдат. Много компании предлагат диапазон от ставки, от 2,2% до 8% или по-високи. Ако сте адвокат с висока печалба и отговаряте на другите критерии на рефинансиращата компания, вероятно ще получите най-добрата ставка. Но хората с по-скромни заплати, повече дълг или история на закъснели плащания може да открият, че предлаганата ставка е подобна (или дори по-висока от) текущата ставка на техния федерален заем.

Опции за разглеждане вместо това

Фирмите за рефинансиране имат за цел да направят студентския дълг по-достъпен. Ако установите, че минусите на рефинансирането превишават плюсовете и се борите да извършвате плащания по заем, имате други възможности - за федерални заеми най-малко.

Федерални планове за изплащане, управлявани от доходите

Ако установите, че не можете да извършвате плащанията си по стандартния план за погасяване, струва си да помислите за превключване.

Съгласно план, основан на доходите, месечното ви плащане няма да бъде повече от 10% или 15% от вашия дискреционен доход, което е сумата на коригирания брутен доход, който е над прага на бедност. Например, ако коригираният ви брутен доход е 40 000 долара, а линията на бедност е 25 000 долара, дискреционният ви доход е 15 000 долара.

При планове за изплащане на доходите сроковете за погасяване са или 20, или 25 години, след което салдото се прощава (ако не е изплатено) и вие вече не носите отговорност за това. Програмата за федерален студентски заем има четири плана, насочени към доходите:

План за изплащане на база доходи. Съгласно плана IBR, ако сте взели заемите си преди 1 юли 2014 г., месечните ви плащания са 15% от вашия дискреционен доход и сте отговорни за плащанията в продължение на 25 години. Ако сте взели заеми за първи път след 1 юли 2014 г. месечните Ви плащания са 10% от дискреционния Ви доход и Вие носите отговорност за плащания до 20 години. Съгласно плана IBR месечното ви плащане никога няма да бъде по-голямо от месечната сума за плащане, изисквана съгласно стандартния 10-годишен план за погасяване, така че не е нужно да се притеснявате за месечното си плащане с балон, ако доходите ви внезапно се увеличат.
План за изплащане на условен доход. Вашето месечно плащане по план за изплащане на условен доход (ICR план) представлява или 20% от вашия дискреционен доход, или сумата, която бихте платили по фиксиран план за плащане за 12-годишен срок. Вече не сте отговорни за неплатеното салдо по вашия заем по плана на ICR след 25 години.
Платете, докато печелите план. Съгласно плана PAYE трябва да сте нов кредитополучател от 1 октомври 2007 г. Вашите месечни плащания са 10% от вашия дискреционен доход, но никога повече, отколкото биха били по стандартния, 10-годишен план за погасяване. Срокът за погасяване на плана ПЛАЩА е 20 години.
Преработен план за плащане, докато печелите. Докато PAYE е отворен само за нови кредитополучатели след 2007 г., планът REPAYE е отворен за всеки кредитополучател с федерален дълг на студентски заем. Вашите плащания са 10% от дискреционния доход по REPAYE. Въпреки това, за разлика от IBR план или план ПЛАЩАНЕ, можете в крайна сметка да плащате повече, отколкото бихте при стандартен 10-годишен план за погасяване по REPAYE, ако доходите ви се увеличат значително. Условията за плащане за REPAYE са 20 години, ако изплащате кредити за студенти, и 25 години, ако изплащате заеми.

Федерална програма за консолидация

Ако имате множество федерални заеми и различни лихвени проценти, консолидирането на вашите заеми може да бъде пътят. Федералната консолидация на заем не е същото като рефинансиране. Вместо това тя групира различни федерални заеми в един по-голям заем. За щастие, почти всеки вид федерален заем може да отговаря на условията за консолидация.

Едно от предимствата на консолидирането е потенциалът да се получи по-ниска лихва. Когато консолидирате, в крайна сметка получавате лихва, която е средно претеглената стойност на всички лихви по вашите заеми, закръглена до най-близката осма. Ако лихвите по някои от вашите федерални заеми са значително по-високи от други, консолидирането може да има смисъл. Ако ставките са сходни за всички ваши заеми, това може да има по-малко смисъл.

Друго преимущество на консолидирането на вашите заеми е да удължите срока си на плащане до 30 години. Това означава по-ниско месечно плащане, но и че в крайна сметка ще плащате повече лихва през целия живот на студентските си заеми. Ако предпочитате да не удължите плана си за погасяване, можете да изберете по-кратки срокове, например 10 години. Можете също така да изберете план за погасяване, основан на доходите, след като консолидирате кредитите си.

Въпреки че повечето федерални заеми с изплащане или гратисни периоди са допустими за консолидация, това е така не на разположение на кредитополучателите, които са в неизпълнение. Ако сте в неизпълнение, трябва да постигнете уговорки за погасяване с настоящия си доставчик на заем или да се съгласите да се запишете в план за погасяване, основан на доходите, след като консолидирате.

Отлагане или търпение

Подобно на някои програми за рефинансиране на студентски заем, федералната програма за заем също осигурява подкрепа, ако загубите работа или не можете да намерите работа. Можете да отложите плащанията си по заем, ако решите да се върнете на училище поне на половин работен ден или до три години, ако сте без работа и не можете да получите работа. Можете също така да отложите вашите федерални заеми, ако се присъедините към Корпуса на мира или изпълнявате активна военна служба по време на война, военна операция или национална спешна ситуация.

По време на разсрочването правителството плаща лихвата по вашите субсидирани заеми, така че не е нужно да се притеснявате дали тя ще бъде капитализирана и добавена към основния ви баланс. Въпреки това, вие носите отговорност за лихви по неподдържани заеми, когато вашите заеми са в разсрочено плащане. Ако не платите лихвата по неподлежащи на заем заеми, тя се добавя към основния Ви баланс.

За да отговаряте на условията за отсрочка, трябва да се свържете директно с вашата компания за обслужване на заем. Ако отлагате плащания, защото сте без работа, трябва активно да търсите работа (например като се регистрирате в агенция по заетостта) или трябва да докажете, че отговаряте на условията за обезщетения за безработица. Ако отлагате плащания, защото сте се върнали на училище, трябва да се свържете с бюрото за финансова помощ на вашето училище, за да ви помогне да завършите документите.

Ако все още работите, но сте безработни или се борите да сближите краищата, отпадането може да бъде опция за федерални заеми. Не е нужно да правите плащания по кредитите си в неплатежоспособност, но вие носите отговорност за всяка лихва. Forbearance ви позволява да спрете плащанията или да намалите плащанията си по заем до 12 месеца. За да се класирате, трябва да се свържете с вашия доставчик на кредитни услуги - бъдете готови да покажете документи, доказващи, че имате финансови затруднения или заболяване.

Можете да отговаряте на условията за отсрочка или неустойка, независимо в какъв вид погасителен план участвате в момента. Заслужава да се отбележи, че промяната на плана за погасяване може да ви помогне да избегнете необходимостта да отлагате или забавяте кредитите си. В зависимост от текущия ви доход, месечното ви плащане по план за IBR, ICR или REPAYE може да бъде $ 0 на месец. Внимателно претеглете всичките си опции, преди да решите коя от тях е най-смислена за вас.

Заключителна дума

Освен ако лихвите по вашите федерални заеми не са високи, може да се окажете по-добри не рефинансиране. Рефинансирането на студентски заем има най-голям смисъл за кредитополучателите с големи частни заеми при висока лихва.

Ако сте взели назаем над 10 000 долара от частен заемодател и гледате на лихва над 7%, рефинансирането може да ви спести значителна сума пари и стрес - а добавените перки, предлагани от много компании за рефинансиране, като подкрепа за безработица, могат да направят те са по-добър вариант от повечето частни заемодатели.

Рефинансирахте ли студентските си заеми? Помогна ли??