6 съвета за преговори за финансиране на автомобилен заем (лихва)

За съжаление, това е най-лошият възможен начин да пазарувате заем за кола. Дилърите са експерти, които извличат от вас колкото се може повече пари. Те не само начисляват по-високи лихви от банките, но и се опитват да изтеглят заеми за възможно най-дълъг срок, внимателно прикривайки общата цена на кредита, като се фокусират единствено върху размера на месечните плащания. Те също се опитват да обединят всички видове екстри, от които не се нуждаете, в цената на заема: разширени гаранции, подови рогозки, устойчиви на ръжда, каквото могат да ви продадат.

Дилърите могат да се измъкнат от това, защото обикновено държат всички карти в договарянето за заем. Те знаят, че не можеш просто да си тръгнеш, защото вече си влюбен в колата. С тази опияняваща миризма на нова кола, която все още витае в ноздрите, ще вземете каквито и условия да предлагат, за да можете да я закарате вкъщи този ден.

За да избегнете тази ситуация, трябва да отделите пазаруването с кредит от пазаруването на автомобили. Това ви позволява да търсите най-добрата сделка за заем за автомобил по същия начин, както и за ипотечен или заем от собствен капитал: като отидете при множество кредитори, сравните лихви и изберете най-добрата сделка. Пазаруването на вашия заем за кола по този начин това може да ви спести стотици или дори хиляди долари през живота на заема.

Имайте предвид тези съвети, за да получите най-добрата сделка за следващия си нов автомобил.

1. Погледнете първо във финансирането

Всички финансови експерти от Consumer Reports, САЩ News и списание Money са съгласни: Най-доброто време да разберете как ще платите за новата си кола е преди да започнете да пазарувате за самия автомобил. Ще знаете какво можете да си позволите и няма да рискувате да се влюбите в кола, която ще прекали бюджета ви.

Помислете за плащане в брой

Най-добрият начин да финансирате покупката на новия си автомобил, ако можете да си го позволите, е да купите колата в брой. По този начин ще платите нулева лихва, потенциално спестявайки хиляди долари.

Разбира се, можете да направите това само ако имате значителна икономия, която не е предназначена за пенсиониране, спешен фонд или някаква друга специфична нужда. Но ако имате парите, харченето им за нова кола е по-добра инвестиция, отколкото да я оставите да седи в банката. Парите, които ще спестите, като не се налага да вземате заем за кола, ще надхвърлят значително сумата, която бихте могли да спечелите при днешните жалки лихви.

Ако се притеснявате дали ще изчерпате спестяванията си по този начин, помислете за „самофинансиране“ на вашия заем. След като платите за автомобила от спестяванията си, вземете парите, които бихте похарчили за месечно плащане с кола, и ги плащайте обратно в спестовната си сметка всеки месец. Като плащате тези пари на себе си, вместо на заемодател, вие не само ще избегнете лихвите, но и няма да се притеснявате дали колата ви ще бъде възстановена, ако пропуснете плащане.

Получете предварително одобрение за банков кредит

Ако плащането на новата ви кола от джоба не е опция, следващият ви най-добър залог е да получите заем от банка или кредитен съюз. Тези кредитори обикновено могат да ви предложат по-добра лихва, отколкото дилърът, и те няма да се опитат да ви притискат към дългосрочен заем. Друг страхотен вариант е myAutoloan.com. Те ви съпоставят с четири различни кредитори онлайн, така че да знаете, че получавате възможно най-добрата лихва.

Експертите препоръчват да отидете в банката, преди да започнете да пазарувате автомобили и да получите предварително одобрение за заем за автомобил до определена сума. По този начин ще бъдете под никакъв натиск да се регистрирате за заем от дилъра. Все още можете да дадете шанс на дилъра да получи вашия бизнес, но само ако те могат да победят условията, предложени от вашата банка. Това поставя предимството в преговорите на ваша страна.

2. Проверете кредита си

Преди да започнете да сравнявате кредити за автомобили, проверете безплатния си годишен кредитен отчет и кредитния си рейтинг. Има няколко начина да проверите безплатно кредитната си оценка, включително онлайн чрез Кредит сусам. Това прави две предимства.

На първо място, знанието дали имате добър кредит или лош кредит ще ви даде по-добра представа за това какъв лихвен процент можете да отговаряте. По този начин, когато банка ви направи предложение, ще разберете дали е разумно. Сайтове като ValuePenguin и myAutoloan.com могат да ви покажат какви цени са типични за вашия кредитен рейтинг.

Второ, дава шанс да се уверите, че кредитният ви отчет е точен. Ако откриете грешки, които биха могли да намалят резултата ви - например заем, който всъщност нямате, или пропуснато плащане, което всъщност е направено навреме - можете да коригирате тези грешки, преди да кандидатствате за заем. За да си дадете време да направите това, трябва да проверите кредитния си отчет няколко месеца, преди да се наложи да започнете пазаруване с кредит.

3. Знайте си бюджет

Друго нещо, което трябва да направите, преди да започнете да сравнявате заеми, е да разберете точно колко можете да си позволите да платите за вашия автомобилен заем. Погледнете месечния си домакински бюджет и вижте каква част от парите ви вече са заделени за други разходи, като жилища, храна, застраховки и комунални услуги. След това разберете колко ви остава да отделите за собствеността на автомобила.

Ако все още нямате бюджет, сега е идеалният момент да го настроите. Можете да се регистрирате за акаунт с Личен капитал, и те автоматично ще импортират информацията за вашия акаунт в лесен за разбиране бюджет. Те дори изчисляват вашата нетна стойност.

Ако това ще е първата ви кола, имайте предвид, че разходите за притежаване на автомобил не са ограничени до плащането по заема. Ще трябва да плащате и за автомобилна застраховка, газ, поддръжка и може би допълнителни такси като паркинг или пътни такси. От друга страна, вероятно ще можете да откажете някои разходи, които имате в момента за транспорт, като месечен пропуск за влак или автобус.

Да приемем, че в момента донасяте вкъщи 2500 долара на месец и харчите 2100 долара за разходи като наем, храна и транспорт. 100 долара от това обаче са за вашия автобусен пропуск, така че отпадането на този разход намалява бюджета ви до 2000 долара на месец. Това ви оставя 500 долара на месец да харчите всичките си разходи, свързани с автомобила. Ако прецените, че ще ви трябват 75 долара на месец за газ, 75 долара за поддръжка и 100 долара за застраховка, това означава, че 250 долара на месец е абсолютният лимит, който можете да си позволите за плащане с кола.

4. Пазарувайте

След като знаете вашия кредитен рейтинг и бюджет, е време да започнете да търсите заеми. Експертите препоръчват да получите оферти от три различни кредитори, за да сте сигурни, че получавате добра сделка. Според списание Money вероятно няма нужда да отидете на повече от три кредитора, тъй като е възможно офертите, които получавате, да не варират твърде много.

Знайте къде да пазарувате

Местата за търсене на заем за кола включват:

Местни банки. Лесно е да проверите кредитната ставка на банката на нейния уебсайт и много банки ви позволяват да кандидатствате и онлайн. Потребителските отчети обаче препоръчват да отидете лично в местен клон, ако можете. Ще можете да задавате въпроси относно заема и да избегнете недоразумения и има шанс да получите по-добра оферта по този начин. Банката, в която имате вашата чекова или спестовна сметка, е особено добро място за започване на пазаруване от заем, защото знае най-много за вас и вашите лични финанси.
Кредитни съюзи. Ако имате кредитен съюз във вашия район, това също е добро място за пазаруване на заем. Кредитните съюзи обикновено предлагат по-ниски лихви и такси от банките, заедно с по-добро, по-персонализирано обслужване. Освен това, според американските новини, много кредитни съюзи предлагат специални програми за заем за купувачи на автомобили за първи път и хора с лош кредит. Въпреки това ще трябва да станете член на кредитния съюз, преди да можете да вземете заем там.
Онлайн банки. Подобно на кредитните съюзи, само онлайн банките предлагат по-ниски лихви от банковите клонове. Те също са много удобни за използване; шансовете са, че можете да попълните документите за заем, без изобщо да напускате дома си. Те обаче обикновено не могат да предоставят личната услуга, която банков клон или кредитен съюз могат.

Преди да влезете с който и да е кредитор, проверете го и се уверете, че е надежден. Погледнете рейтингите на банката с Better Business Bureau и се консултирайте с онлайн прегледите, за да видите какво могат да кажат другите клиенти. Дори най-добрите банки вероятно ще получат няколко оплаквания, но виждането на много от тях е предупредителен знак, че може да е трудно да се работи с кредитор.

Накарайте кредиторите да се борят за вашия бизнес

Законодателите не са задължени да ви предложат най-добрата цена, за която отговаряте на условията. Ако обаче знаят, че пазарувате наоколо, ще имат отличен стимул да го направят. Уведомете ги, че получавате оферти от множество банки и има голям шанс да излязат с по-добра оферта от първоначалната.

Един лесен начин да копаете кредитори един срещу друг е да използвате онлайн услуга за заем, като например LendingTree или myAutoloan.com. С тези услуги вие въвеждате вашата информация само веднъж и получавате оферти от няколко конкурентни кредитори. Недостатъкът е, че рискувате да бъдете бомбардирани с обаждания и имейли от всички заемодатели за следващите седмици. Освен това тези онлайн услуги обикновено не покриват местните кредитни съюзи, така че ако искате оферта от такава, ще трябва да я получите отделно.

Ограничете пазаруването на заем до 2 седмици

Има един проблем с получаването на оферти от няколко различни кредитори. Всеки път, когато кандидатствате за нов заем, независимо дали го използвате или не, той отнема няколко точки от кредитната ви оценка. По този начин, кандидатстването за куп кредити може да намали резултата ви в по-ниска степен, което да затрудни класирането на най-добрите лихви.

Все пак има начин да се заобиколи този проблем. Ако направите няколко заявления за заем в рамките на двуседмичен период, кредитните бюра ви изпращат само за едно запитване за кредит, при условие че правите точно това, което правите: кандидатствате за няколко кредитора само за един заем. Така че, за да не навредите на кредитния си рейтинг, се стремете да извършите всички покупки на заем в рамките на две седмици.

5. Съсредоточете се върху общите разходи

Голяма грешка, която правят много купувачи на автомобили, е да се съсредоточат изключително върху месечното плащане, а не върху общата цена на заема. Разбира се, месечното плащане е важно, защото трябва да сте сигурни, че ще се впише във вашия бюджет. Но това не означава, че заемът с най-ниското месечно плащане е най-добрата сделка.

Например, да предположим, че трябва да вземете назаем 10 000 долара за новата си кола. Един заемодател ви предлага тригодишен заем при 3,5% лихва, при месечно плащане от 293 долара. Друг ви предлага петгодишен заем при 4% лихва, с месечно плащане от едва 184 долара.

Вторият заем изглежда много по-достъпен, но вие ще правите това месечно плащане за допълнителни две години. Тригодишният заем ще ви струва общо $ 10 549, докато петгодишният заем ще струва $ 11 050. Така че, стига да можете да управлявате месечното плащане от 293 долара, краткосрочният заем е по-добра сделка. Ще платите колата си по-бързо и ще имате допълнителни 501 долара в джоба си.

Ето няколко съвета за намиране на заем, който ще поддържа общите ви разходи възможно най-ниски.

Сравнете кредитите по ГПР

Когато сравнявате две различни оферти за заем, най-важното число, върху което трябва да се съсредоточите, е годишната процентна ставка или ГПР. Този номер ви показва колко ще ви струва заем всяка година с лихви и такси. Сравняването на заеми по APR е най-лесният начин да разберете кой от тях ще ви струва повече на година.

По-ниската ГПР може да доведе до голяма разлика в цената на вашия заем. Например, да кажем, че искате да вземете назаем 15 000 долара. Тригодишен заем от 4% ще ви струва общо 15 943 долара, докато тригодишен заем при 6% ще струва $ 16 448 - разлика от 485 долара.

Изберете за по-кратък срок на заема

Друг важен фактор е продължителността на вашия заем. Колкото по-дълъг е вашият заем, толкова по-дълго ще трябва да продължите да извършвате плащания. Това означава, че дори и ГПР да остане същият, в крайна сметка ще плащате повече. Например, петгодишен заем от 15 000 долара при 4% струва 16 575 долара - 632 долара повече от тригодишен заем при същия APR.

Въпреки това, дългосрочните заеми обикновено нямат същия ГПР като по-късите; обикновено са по-високи. Според ValuePenguin средната ГПР за тригодишен заем е 3,71%; за петгодишен заем е 3,93%. Така че изборът на по-кратък срок на заем ще ви спести пари два пъти: ГПР ще бъде по-нисък и плащанията няма да продължат толкова дълго.

Уловката е, че по-краткият срок на заема означава по-високи месечни плащания. В резултат на това много купувачи на автомобили в наши дни избират по-дългосрочни заеми, за да поддържат плащанията си възможно най-ниски. Доклад за 2015 г. от Experian Automotive установява, че средната продължителност на заема за нови автомобили е достигнала най-високия период от 67 месеца, а близо 30% от всички заеми са за супер дълги срокове от 73 до 84 месеца. Това означава, че на някои купувачи са необходими седем цели години, за да изплатят новите си автомобили.

Според експертите това е лоша идея. Брайън Муди от AutoTrader.com, говорейки списание Money, препоръчва да задържите заема за автомобил до четири години или по-малко, ако можете, и абсолютно да не надхвърляте пет години. Ако трябва да изтеглите заема толкова дълго, за да извършите плащанията, казва Муди, това е знак, че купувате повече кола, отколкото наистина можете да си позволите.

Друг голям проблем при дългосрочните кредити за автомобили е, че е по-вероятно да се окажете с отрицателен собствен капитал, иначе известен като „с главата надолу“ или „под водата“ на вашия заем за кола. Това означава, че сумата, която все още дължите за автомобила, е повече, отколкото колата струва. Ако автомобилът ви бъде откраднат или набран при злополука, застрахователната компания ще ви изплати само пазарната стойност на автомобила, която няма да е достатъчна, за да изплати дължимото на банката.

Направете по-голямо авансово плащане

Извършването на значителна авансова вноска за вашия автомобил намалява разходите по заема по няколко различни начина. На първо място, тя намалява общата сума, която трябва да заемете. Това от своя страна ви позволява да получите краткосрочен заем, който обикновено идва с по-ниска ГПР.

Освен това извършването на по-голям авансово плащане подобрява съотношението между заема и стойността или LTV - процентът от стойността на автомобила, която е заета. Кредиторите предпочитат да дават заеми с по-ниска LTV, защото са по-малко рискови. Ако можете да задържите ниската си LTV с голяма авансова вноска или като търгувате със стар автомобил със значителна стойност, кредиторите вероятно ще ви предложат по-добри цени и условия за заема.

Друго преимущество при извършването на голямо първоначално плащане е, че намалява риска от затруднение с кредита. Колкото повече автомобил притежавате направо, толкова по-големи са шансовете стойността на колата да остане над дължимата сума. Потребителските отчети препоръчват да се извърши авансово плащане в размер на най-малко 15% при покупка на нов автомобил или в противен случай да се извърши сделка на стойност същата сума.

Използвайте онлайн заемни калкулатори

Сравняването на различни оферти за заем може да бъде сложно. Знаете, че по-нисък ГПР и по-кратък срок на заема като цяло са по-добри, но какво ще стане, ако един кредитор ви предложи 36-месечен заем при 4,3%, а друг предлага 48-месечен заем при 4,1%? Как можете да разберете кой заем ще струва по-малко като цяло?

Най-лесният начин за решаване на този проблем е с онлайн калкулатор за заем. Заемният калкулатор от САЩ News може да разбере месечното ви плащане по заем въз основа на цената на автомобила, авансовото плащане и условията на заема. След това можете да изчислите общите разходи, като умножите това месечно плащане по броя на месеците в срока на кредита.

Още по-лесно, калкулаторът за заем на автомобил, вграден в Google, може да изчисли както месечното Ви плащане, така и общата стойност на заема въз основа на ГПР и срока на заема. Въпреки това, той не може да отчита подробности като стойността на вашата търговска вноска или авансово плащане.

Друг калкулатор за заем на автомобил, този, който се предлага от Edmunds, може да ви помогне да сравните заем за кола от банката с оферта за връщане на пари от дилъра. Можете да въведете ГПР и за двата кредита, заедно с размера на предлаганата отстъпка и да видите с един поглед, който ще ви спести повече пари.

6. Прочетете Fine Print

Преди да излезете от заем, уверете се, че сте прочели дребния шрифт. Ако нямате време да прегледате всичко там в офиса, помолете да вземете документите вкъщи със себе си. Ако заемодателят няма да се съгласи на това, отидете си. В крайна сметка вие сте на път да поставите името си на правно споразумение, което ще продължи години, така че имате право да знаете какво точно има в него.

Ето някои конкретни точки, на които трябва да внимавате, докато четете:

Всички числа. Проверете числата в документите, за да сте сигурни, че сделката, която подписвате, е същата сделка, за която сте се съгласили. Уверете се, че APR, срокът на заема, таксите и месечното плащане са всичко, което обеща заемодателят.
Наказание за предплащане. Някои заеми идват с неустойка за предплащане - допълнителна такса, която ще трябва да платите, ако искате да рефинансирате кредита или да го изплатите предсрочно. Санкцията за предварително плащане не е задължително да нарушава сделката, но трябва да знаете, че е налице и колко е тя.
Променлива лихва. Някои заеми се предлагат с променлива лихва, която може да се промени през живота на заема. Ако заемът ви включва тази функция, уверете се, че точно знаете колко висок може да достигне ГПР и колко може да се окаже вашето месечно плащане. Ако максималното плащане не отговаря на вашия бюджет, заемът не е полезен за вас.
Обвързващ арбитраж. Тази клауза означава, че ако имате спор с кредитора, нямате право да го подавате пред съда. Вместо това трябва да заведете делото си пред арбитър, нает от компанията. Ако договорът има арбитражна клауза, прочетете я внимателно и се уверете, че е нещо, с което можете да живеете, преди да подпишете.

Заключителна дума

Ако следвате тези стъпки, преди дори да влезете в автокъща, тогава вие, а не дилърът, ще контролирате преговорите. Вие ще знаете точно какво можете да си позволите и ще знаете, че вече разполагате с финансирането. Това ви позволява да се съсредоточите върху получаването на най-добрата кола за най-добра цена.

След като се съгласите за цената на самия автомобил, можете да покажете предварително одобрената оферта за заем на дилъра и да попитате дали могат да го победят. Ако могат - да речем, със специална оферта като връщане на пари в брой или финансиране с нулева лихва - това е чудесно. Ако не могат, все пак можете да вземете колата, която искате, при условия, които можете да си позволите.

Коя е най-добрата сделка, която сте получавали заем за кола? Това беше от дилъра, банка или някъде другаде?