Как да спестите и инвестирате пари за колежа

Финансирането на разходите за колежа на децата ви със сигурност не е толкова лесно, колкото може би си мислите. И все пак, въпреки всички препятствия и трудности, съществуват многобройни възможности, от които можете да се възползвате, като сте креативни и внимателно планирате.

Нарастващите разходи за обучение

Обучението в колежа в Съединените щати е скъпо - и ако не сте обърнали внимание, може да изпаднете в шок. Според доклад на колегиума, студентите в четиригодишните частни колежи имат най-скъпите общи разходи за посещение. С учене на обучение, такси и стая и пансион, средната „цена на стикерите“ за учебната 2011-2012 година беше огромен $ 38 589, докато студентите в държавните четиригодишни институции плащаха средно повече от 17 000 долара. Разходите за извънградски ученици в публичните четиригодишни училища паднаха между тях, средно 29 657 долара.

Разходите за колежи нарастват по-бързо от темпа на инфлация. През последните пет години цените на обучението са се повишили средно с 5,6%, докато годишното повишение на инфлацията е малко под 3%. Предсказването на тези разходи не е перфектна наука, но по повечето оценки четиригодишното образование в частно училище ще струва средно повече от 200 000 долара до 2016 г..

Започнете с 529 план за спестявания в колежа

Ако планирате да спестите поне част от образованието на децата си, план за спестявания в колеж от 529 е най-доброто място да започнете. 529 планове са популярни, защото можете да инвестирате пари за колеж на база данъчна облага. Докато средствата се използват за квалифицирани разходи, като обучение, стая и пансион, няма нужда да плащате данъци върху печалбата, когато ги изтеглите. Освен това няма да плащате федерални данъци (и в повечето случаи държавни данъци) върху печалбите, натрупани от сметката, докато тя е инвестирана.

Освен това много държави предлагат други предимства за инвестиране в 529 плана на тази държава, като например приспадане на данък върху доходите от вноски, както и съответстващи субсидии. Имайте предвид, че може да имате право на тези обезщетения само ако участвате в план 529, спонсориран от държавата ви на пребиваване, така че не забравяйте да проверите данъчния код на държавата си, преди да инвестирате.

Инвестиране в 529

Създайте 529 като попечителски акаунт - акаунтът е на ваше име, което означава, че го притежавате, но вашето дете е посочено като бенефициент. Започнете с определяне на целевата сума в долара за разходите в колежа на вашето дете; след това преценете реалистична норма на възвръщаемост и инвестирайте съответно. Използвайте онлайн калкулатор на разходите в колежа, за да помогнете да разберете колко пари са ви необходими, за да постигнете целта си. Тъй като парите в 529 трябва да се използват за разходи за колежи, погрижете се за провеждането на тези номера, за да получите възможно най-точна оценка.

Това, което не искате да направите е да инвестирате твърде много. Ако трябва да изтеглите средства за разходи, които не са в колеж, ще ви предложат твърда 10% неустойка в допълнение към обикновения данък върху дохода върху изтеглените приходи. Можете обаче да промените бенефициента, така че друго дете или роднина да може да използва излишните средства. Това каза, че по-добрата стратегия за избягване на „избягването на краткосрочно“ или прекомерното инвестиране е да се допълни план за спестявания от 529 с други инвестиционни механизми, които функционират добре за разходите на колежа.

Други инвестиционни средства

В допълнение към 529s, няколко други видове инвестиционни продукти могат ефективно да ви помогнат да спестите и могат да ви предложат допълнителни допълнителни предимства.

1. Roth IRAs

Roth IRA са пенсионни сметки, подобни на традиционните IRA или 401k, но за разлика от тези сметки, можете да изтеглите вноски, които сте направили в Roth за каквато и да е цел, без неустойка. Освен това можете да изтеглите печалби, без да налагате 10% наказание за ранно изтегляне, ако средствата се използват за квалифицирани разходи за образование. Ще трябва обаче да платите данък върху тези приходи, ако решите да изтеглите повече от общата сума на всичките си вноски.

2. Постоянна застраховка "Живот"

Постоянното животозастраховане, като цялостното животозастраховане и универсалното животозастраховане, са планове, в които има застрахователен компонент (смъртното обезщетение) и паричен компонент, който може да бъде частично изтеглен или привлечен срещу. Освен това, като допълнителна печалба, паричната стойност в политиката за постоянен живот не се отчита като ликвидни активи, когато колегите определят каква финансова помощ отговаря на вашето дете.

Когато вземате назаем срещу вашата парична стойност, не дължите данък. Трябва обаче да плащате лихва по кредита. Вземането на заеми срещу инвестиционния компонент на политиката е начин да се получи част от инвестицията (включително растеж) без данъци. От друга страна, ако направите отказ, вие ще дължим данък върху печалбата. Можете да настроите тези правила, така че вашите наследници да получат обезщетение за смърт плюс останалата парична стойност след смъртта си - или можете да ги настроите така, че вашите бенефициенти да получат обезщетението за смърт минус колко сте взели назаем от полицата.

Тъй като постоянните застраховки за животозастраховане са разнообразни и доста сложни, прегледайте внимателно възможностите си. Най-добре е да не инвестирате в постоянна животозастраховка за спестовния компонент, освен ако нямате законна нужда от животозастраховане (и тъй като имате едно или повече деца, вероятно е правя имам нужда).

Освен това полиците за животозастраховане не са ликвидни инвестиции - повечето имат период на предаване, през който време плащате неустойка за достъп до вашите средства. Уверете се, че напълно разбирате последствията от заемането или тегленето от животозастрахователна сметка, преди да я натиснете, за да платите за колеж.

3. Фиксирани ануитети

Фиксираните анюитети са вид пенсионна сметка, от която можете да правите тегления по време на пенсиониране или да получавате гарантиран поток от доходи. Тъй като парите с фиксирана рента се считат за пенсионни спестявания, колежите не могат да разгледат това, когато определят каква финансова помощ отговаряте на условията. Въпреки това IRS начислява твърда санкция за предсрочно изтегляне. Освен това, анюитетното дружество начислява такса за предаване, ако анюитетът е значително усвоен по време на периода на предаване, което често е първите пет до седем години.

Ако обаче сте на поне 59 1/2 годишна възраст, докато детето ви посещава колеж, акаунтът за анюитет може да бъде идеален начин да спестите, стига да е извън периода на предаване до момента, в който трябва да го докоснете. Но ако не сте на 59 1/2, анюитетът вероятно е много лошо спестовно средство за друго, освен за пенсионирането ви.

Заключителна дума

Що се отнася до плащането на колежа, планирането и придържането към него е най-добрият начин да отида. Говорете с децата си рано за това какво трябва да очакват от мама и татко по отношение на помощта при изплащането на колежа. Говорете с квалифициран финансов планиращ, ако е необходимо, за да разберете по-добре последствията от вашия избор и да намерите подходящи инвестиции.

Въпреки че наличието на студентски дълг може да помогне на децата ви да оценят ценността на образованието и жертвите, които родителите правят, планирането и подготовката за този дълг е също толкова важно. Разбира се, ако децата ви се класират за помощ и стипендии в колежа - това е още по-добре. Но не е нещо, с което да залепите плана си за спестявания в колежа.

Какви други съвети можете да предложите, за да спестите - и да платите - за колежа?