Как да станете финансов съветник - предизвикателства и награди в кариерата

Днес съвременният финансов пазар значително размие разликите между тези традиционни професии, а днес финансовите съветници са длъжни да носят многобройни шапки, за да могат ефективно да вършат работата си. Но за тези, които могат да се справят с многобройните предизвикателства, които представя, кариерният път на финансовия съветник обещава значителни ползи.

Какво е финансов съветник?

Терминът „финансов съветник“ се използва свободно в съвременния народен език. „Съветник“ може да се отнася до лицензиран борсов посредник, застрахователен агент, CPA или друг данъчен професионалист, регистриран инвестиционен съветник, финансов анализатор, планиращ имот, банкер, доверителен служител или сертифициран финансов плановик на базата на такси.

Също така няма нито един ясно дефиниран път, който да води до тази професия, тъй като много съветници притежават висши степени по финанси и икономика, докато други притежават професионални грамоти, като сертифицирания финансов планиращ (CFP) или Chartered Life Underwriter (CLU). Има и съветници, които никога не са завършили гимназия, но са изградили успешни практики с постоянство и умения за продажба.

Тези, които наричат себе си финансови съветници, обикновено попадат в една от двете категории: регистрирани представители, обикновено известни като „борсови посредници“, и регистрирани инвестиционни съветници (АРВ). Фондовите брокери обикновено се плащат от комисионна за извършване на финансови транзакции, докато АРИ са издържали изпита на Series 65 и като цяло налагат други видове такси за предоставяне на консултации или управление на инвестициите. RIA не могат да начисляват комисионна за своите услуги, освен ако не са лицензирани ценни книжа и са регистрирани при брокера или са лицензирани да продават други продукти, като застраховка или ипотека.

Изпитът от серия 65

RIAs обикновено трябва да получат лиценз Series 65, като издържат изпита Series 65, за да наложат такса за своите услуги. За разлика от регистрираните представители обаче, тези, които желаят да станат RIA, не трябва да бъдат спонсорирани от брокер-дилър, за да се явят на изпита. Освен това бъдещите съветници, които имат определени професионални пълномощия и имат добро състояние, имат право да се регистрират в SEC като съветници и да таксуват за услугите си, без да се явят на изпита Series 65.

Тези обозначения включват:

Сертифициран финансов план (CFP)
Дипломиран финансов анализатор (CFA)
Дипломиран финансов консултант (ChFC)
Личен финансов специалист (PFS)
Хартиран инвестиционен съветник (CIC)

Изпитът се състои от 130 въпроса, на които трябва да се отговори в рамките на три часа, а цената за регистрация е 120 долара. Преминаваща оценка се дава, ако 72% от въпросите са отговорили правилно и тези, които преминават, са упълномощени да предоставят съвети и услуги срещу заплащане, след като се регистрират или в SEC, или в държавата, в която правят бизнес. Където се регистрират ще зависи от обхвата на дейността им и от размера на активите, които имат под управлението.

Допълнителни лицензи и удостоверения

Само попълването на изпита от серия 65 няма да започне да квалифицира съветник за компетентно предоставяне на съвет или управление на активи. Поради тази причина повечето RIA носят идентификационни данни като изброените по-горе или ги печелят, след като са регистрирани. Много съветници също получават лиценз да продават ценни книжа и застраховки, така че да могат да предлагат продукти (като акции, анюитети и дългосрочни грижи), за които могат да получат компенсация от комисионни, в допълнение към таксите, които таксуват.

Възможности за образование

Завършилите гимназията, които са заинтересовани да станат финансови съветници, разполагат със значително повече и по-добри образователни възможности, които са им на разположение сега, отколкото в миналото. Преди едно поколение курсовете за финансово планиране на колежи бяха почти нечувани, но много колежи и университети предлагат учебни програми, които преподават всички аспекти на тази професия.

Те включват курсовете, които са необходими за спечелване на различни идентификационни данни, които използват много планиращи, като CFP, CLU и ChFC. Програмите за висше образование са достъпни дори от институции като Колеж за финансово планиране в Денвър, Колорадо, където студентите могат да спечелят магистърска степен по финансово планиране.

Тези курсове обхващат ключови теми за финансово планиране, като например:

Инвестиционно планиране
Застрахователно планиране
Пенсионно планиране
Имуществено планиране
Колективно планиране
Планиране на разводи
Подготовка и планиране на данък върху доходите
Етика и процес на финансово планиране
Разширени концепции за финансово планиране

Тези, които печелят пълномощия, като CFP, също придобиват доверие в очите на потенциалните клиенти и обикновено са по-квалифицирани да предоставят определени видове продукти и услуги, като цялостни финансови планове.

Количеството време и усилия, необходими за спечелването на тези степени и пълномощия, ще варира значително от един човек на друг. Тези, които имат опит в областта на финансите, могат да завършат курсовата работа за една година или по-малко, докато заетите съветници с много задължения може да изискват няколко години, за да завършат обучението си.

Работа като съветник

Има три ключови решения, с които новите съветници се сблъскват при започване:

Естеството и обхвата на услугата, която предоставят
Размерът и видовете такси, които те начисляват
Методите, които използват за генериране на бизнес

RIA имат значително по-голяма свобода в структурата на своите компенсации и бизнес модел, отколкото техните колеги, лицензирани за ценни книжа, тъй като не се нуждаят от одобрение на брокер-дилър по този въпрос. Разбира се, това не означава непременно, че RIA имат по-лесно време за изграждане на своя бизнес.

Броят на потребителите, които търсят и желаят да платят за по-малко предубедени финансови съвети, бързо нараства. Това от своя страна създава възможност за АРВ, защото те могат да начисляват фиксирана или почасова такса за своите услуги и избират да не приемат комисионни.

Съветнически услуги

Съветниците могат да предложат истинско меню от услуги за физически лица, фирми или и двете. Като алтернатива те могат да изберат да се специализират в определена област на интерес и да работят предимно с клиенти, които се нуждаят от такава специализация. Освен това, докато някои съветници са доволни да предоставят прости съвети за скромна такса, други ще са склонни да предприемат по-задълбочен и скъп подход. По същество като съветник имате свободата да решавате какви услуги ще предлагате и на кого ще ги предлагате.

1. Общ лекар
Това е може би най-известният тип финансов съветник или планиращ. Общопрактикуващият лекар предлага широко планирано планиране на физически лица и предприятия, което обикновено обхваща инвестиции, набор от застраховки, бюджетиране и анализ на паричните потоци, както и планиране на пенсиониране, колежи и имоти. Този тип съветници могат също така да предлагат всеобхватни финансови планове, проектирани с цялата финансова информация на клиента, за да проектират бъдещи финансови сценарии и да помогнат на клиента да постигне целите си.

2. Специализация
Някои съветници избират да се специализират в една област, като например търговия с финансови деривати, борсови опции или неквалифицирани планове. Където те се специализират, ще засегнат и клиентската им база. Например, съветник, който е специализиран в неквалифицирани планове, ще работи предимно с фирми с интерес да запазят и възнаграждават най-добрите служители.

3. Вътрешен финансов съветник
Някои компании търсят вътрешни съветници или такива, които ще работят на дежурство, за да предоставят редовни финансови консултации и услуги за планиране. Обикновено тези съветници се компенсират от годишен служител. Въпреки това, не е необходимо да работите изключително на задържане, тъй като повечето съветници могат да подредят този тип подреждане освен приемането на редовни клиенти на база такси.

4. Заетост и преподаване
Налични са и някои корпоративни работни места за съветници, като банкови служители или вътрешни финансови планиращи. Много съветници също преподават курсове за лицензиране на ценни книжа или застраховане, пишат книги и статии или разговарят с училища и други групи в допълнение към ръководството на независимите си консултантски предприятия.

Форми на обезщетение

Съветниците също имат голямо разнообразие от възможности за избор, що се отнася до вида и размера на таксите, които те таксуват. Има четири общи категории, в които попада всяка компенсация на съветника, всяка със своите уникални предимства.

1. Плащане, основано на такси
Някои съветници ще начисляват на клиентите почасова такса за съвет, докато други таксуват фиксирана такса за съвет или цялостен план. Часовите такси могат да варират от $ 100 до $ 250 на час, в зависимост от вида на съветите, а финансовите планове могат да струват само $ 250 и $ 5000.

Някои планове имат цялостен характер, докато други обхващат само сегмент от финансите на клиента, като пенсиониране или планиране на колежи. Но много от планиращите също носят допълнителни лицензи, като например недвижими имоти или застрахователни лицензи, за да улеснят допълнителни транзакции, като анюитети или 1031 борси.

За улесняване на такива транзакции, планиращите могат да получават комисионна в допълнение към своите такси. Въпреки това, както при всеки модел, базиран на комисионна, това може да доведе до конфликт на интереси, още повече, че някои застрахователни продукти ще плащат комисионни в размер на 100% от премията за първата година.

2. Процент на активите
Съветниците, които активно управляват парите на клиентите, често им таксуват процент от активите си под управлението всяка година (обикновено около 1% до 2,5%). Всъщност тази практика стана популярна както при съветниците, така и при клиентите, защото директно изравнява финансовите интереси на двете страни. Ако съветникът удвои парите на клиента, тогава процентът на активите, които се таксуват, също ще се удвои. Въпреки това, тъй като печалбата на съветника се увеличава с активите на клиента, този модел може да наклони някои съветници да препоръчат повече риск от портфейл, отколкото е подходящ за клиент, който не изпитва риск..

3. Съветници само за такси
За разлика от планиращия базиран на таксите съветници, които плащат само за такси, таксуват почасови или фиксирани тарифи, но не получават комисионни от никакви продукти като начин за поддържане на строга обективност в техните препоръки.

4. Планирани от Комисията проекти
Точно както има планирани на такси планове, които ще приемат комисионни, докато начисляват такса, има и планиращи комисионни, които работят изключително извън комисионите, които печелят от продуктите, които продават. Тези плановици обикновено имат лицензи за ценни книжа в допълнение към серия 65 (или друго квалифицирано професионално обозначение), за да предлагат например акции, облигации и променливи анюитети.

Въпреки това, тъй като тези съветници се плащат изключително от комисионни, някои може да са склонни да продават продукт, когато това не е в най-добрия интерес на клиента, или да продават продукт с по-висока комисионна, когато не е непременно най-добрият вариант.

Генериране на бизнес

Има няколко основни насоки, които съветниците могат да използват за изграждането на своя бизнес:

Традиционни проучвания. Те включват студено обаждане, работа в мрежа, реферали и семинари.
Безплатни бизнеси. За да привлекат допълнителни клиенти за финансово планиране, много RIA също притежават или управляват други бизнеси, като данъчни и счетоводни практики, банки, ипотечни компании, застрахователни посредници или услуги за планиране на имоти. Съветниците, които използват този тип бизнес, за да се занимават с перспективи, имат огромно предимство пред тези, които не го правят, защото имат готов пазар на клиенти за своите услуги. Предлагането на услуги за финансово планиране е просто логично продължение на техните текущи дейности.
Интернет маркетинг. Както и в други области, съветниците имат значителна свобода при проектирането и използването на своите уебсайтове, за разлика от регистрираните представители, които са ограничени от строги изисквания за корпоративно съответствие. Клиентите и перспективите вече могат да намерят съветници с едно натискане на бутон и да научат за техните планиращи и инвестиционни философии, произход и опит (както и за всяка дисциплинарна история, която могат да имат с SEC или други регулаторни органи).

Награди и ползи

Въпреки препятствията, пред които са изправени новите съветници, наградите, които идват с бизнеса, могат да бъдат значителни.

Висока компенсация. Много успешни съветници с установени практики печелят от 100 000 до повече от 1 000 000 долара годишно.
свобода. Въпреки че те все още подлежат на регулиране от SEC, съветниците не трябва да се противопоставят на безброй правила, наложени на регистрираните представители от FINRA и отделите за съответствие на брокерите. Свободата, която съветниците имат при начисляването на услугите си, може също така да генерира допълнителни клиенти за тях, тъй като това им позволява да се погрижат за тези, които желаят да плащат плоски или почасови такси или с процент от активите си.
Удовлетворение от работата. Съветниците имат радостта да могат да направят промяна в живота на своите клиенти, като им покажат как да постигнат дългосрочните си финансови цели и цели.
Престиж. Финансовите съветници често се възприемат като същата категория като лекари, адвокати и други високо образовани професионалисти. И макар да станете съветник със сигурност не е лесна задача, това изисква далеч по-малко официално образование, отколкото много други професии с подобни нива на стрес и компенсации.

Недостатъци

Въпреки че има много перки, които идват като съветник, има и недостатъци:

Трудност при стартиране. Онези, които трябва да изградят бизнеса си чрез студено проучване, могат да очакват да прекарат дълги часове и да издържат на доста разочарование и отхвърляне, когато започнат. Работните вечери и почивните дни са в голяма степен норма за повечето нови съветници, а компенсацията през първите пет години може да бъде доста ниска. Годишен доход от 30 000 долара след разходи е реалистичен до създаването на солидна клиентска база.
стрес. Работата с клиентите може да бъде трудно предложение на моменти, тъй като техните възприятия и очаквания не винаги корелират с реалността. Съветниците трябва също да се справят със същите въпроси, които идват от управлението на бизнеса им, като например намиране и поддържане на компетентен персонал, поддържане на добър паричен поток независимо от пазарните условия и бюрократична и административна бюрокрация.
отговорност. Както при други професионални професии, съветниците лесно могат да се окажат отговорни за неща, които са извън техния контрол, ако не са внимателни. Например семейство, което е принудено да поеме разходите за дългосрочна грижа на възрастен роднина, може да съди съветник за финансов план, създаден за роднината, ако този план не включва застраховка за дългосрочна грижа. В зависимост от обстоятелствата, съветникът наистина би могъл да се окаже в губещия край на това дело.
Нестабилност на пазара. RIAs са изправени пред същите проблеми като борсовите посредници, що се отнася до ефективността на фондовите пазари; те могат да отправят инвестиционни препоръки и да следват стратегии за управление на портфейла, които не се представят според очакванията, което води до загуба на клиенти и приходи.
Несигурни приходи. Лошите пазарни условия често се превръщат в намаляващи приходи за RIA, което може да бъде по-трудно за съветниците, отколкото борсовите брокери, които могат да получат аванс или да теглят комисионна от своя брокер-дилър. Съветниците нямат такава организация, която да ги подкрепя, така че те са оставени сами да се справят с намаляващите приходи.
Бизнес режийни и разходи. АРВ, които притежават собствени фирми, трябва да плащат много от същите разходи като всеки друг бизнес, включително наем и комунални услуги, заплати на служителите и маркетингови разходи.

Заключителна дума

Въпреки че изграждането на клиентска база никога не е лесно, създадените съветници обикновено са възнаградени с добре платена и удовлетворяваща кариера, която ще помогне на клиентите да постигнат своите финансови цели и мечти. Има няколко черти на личността, които споделят най-успешните съветници, като продажби и умения за хората, основна математика и бизнес умения и желание да контролират собствената си съдба.

За повече информация относно това да станете финансов съветник, посетете уебсайта на Асоциацията за финансово планиране.

Какви съвети можете да предложите на бъдещите финансови съветници? Има ли конкретни кариерни пътеки, които бихте предложили? Какво би избегнал?