Как да създадете бюджет, когато имате колебания, променлив доход

Никой от тези работници не печели редовни, предвидими заплати. Нито милиони повече работници на непълно работно време, чиито часове - и заплати - са на милостта на мениджърите им по график, или назначени работници, чиито доходи се колебаят поради сили извън техния контрол.

Въпреки че бюджетът може да не е мозъчна хирургия, е много по-трудно, когато не знаете точно колко ще вземате у дома всеки месец. Бих знаел; Не съм заемал работа на заплата от години и въпреки че времето подобри моите умения за бюджетиране с нередовни доходи, все още пропускам оценката няколко месеца.

Ако вашите доходи варират от месец на месец, ето как да съставите бюджет, който да отговаря на вашите нужди, както и някои съвети за оставане в рамките на този бюджет.

Ръководство стъпка по стъпка за бюджетиране на променлив доход

Ако сте неплатен работник - солопренер, фрийлансър, условен служител или някой, който притежава сезонен бизнес - тогава това стъпка по стъпка ръководство за изграждане на реалистичен и устойчив бюджет на нередовен доход може даработи за теб.

Казвам „може“, тъй като неплатената работна сила е главозамайващо разнообразна, така че е невъзможно да се отчитат всички уникални финансови обстоятелства в тази категория. Може да откриете, че модифицирана версия на този подход - или нещо съвсем различно - работи по-добре за вас. Но това е добро място за начало.

1. Добавете недискреционните си разходи

Първо, добавете недискреционните си разходи. Това е бюджетната база, която в по-голямата си част е фиксирана и не подлежи на договаряне. Недискреционните разходи включват:

жилище. Тази категория обхваща плащания под наем или ипотечни дескрипции. Ипотечните дескрипции обикновено включват главница и лихва, данъци върху собствеността, застраховка на собствениците на жилища и може би такси за асоциация на собственици на жилища.
комунални услуги. Тази категория включва сметки за електричество, водоснабдяване, отопление и телекомуникации, като планове за мобилен телефон и домашен интернет.
Бакалия. Изключете храна от ресторанти и други дискреционни покупки на храни и напитки от тази категория; тук говорим за голите основни неща.
транспорт. Тази категория включва билети за гориво, поддръжка на превозни средства, поддръжка на велосипеди и обществен транспорт.
Застраховка. Тази категория може да включва премии за автомобилно застраховане, застраховка наематели, здравно осигуряване, животозастраховане и застраховка за инвалидност. Ако те не се задържат от вашата заплата, можете да включите вноски за здравно спестовни сметки, гъвкави разходни сметки и други сметки с облагане с данъци, предназначени за покриване на недискреционни разходи..
Обслужване на дълга. Тази категория може да включва вноски на вноски, като обезпечени автомобилни заеми и необезпечени лични заеми, както и револвиращ дълг, като кредитни карти и кредитни линии на собствения капитал. Винаги е препоръчително да плащате изцяло кредитните си карти всеки месец, вместо да правите само минималното плащане. Ако използвате наградни кредитни карти за ежедневни разходи, ще трябва да плащате тези сметки до датите им всеки месец, или ако лихвите и таксите за забавено плащане могат да изхвърлят бюджета ви от удари.
Грижа за детето. Тази категория може да включва грижи за деня, грижи за бавачка или за двойка и детегледачка. За по-големи деца може да включва и училищно обучение и такси.
Данъци. Много работници, които не са на заплата, не подлежат на данъчно удържане. Ако сте в тази лодка, може да бъдете задължени да извършвате тримесечни прогнозни плащания на данъци към федералните или държавните органи по приходите или и двете, въпреки че можете да изчакате до крайния срок за подаване на данъци и да извършите еднократни плащания, ако желаете да платите необходими неустойки за забавено плащане. Разделете тримесечните си прогнозни данъчни плащания на три, за да откриете месечното си данъчно задължение, след което заделете тези средства в спестовна сметка с висока доходност.

Ако сте слели финанси с партньор или съпруг, включете и разходите на този човек в своите бюджетни изчисления. Също така ще включвате доходите им, нередовни или не, в своите изчисления на доходите.

2. Изчислете средното си месечно дискреционно изразходване

На следващо място, изчислете средните месечни дискреционни разходи. Ако вашият доход е сезонен, което означава, че получавате по-голямата част от него само за няколко месеца през годината, погледнете назад 12 месеца, за да заснемете целия цикъл. Дори ако вашите доходи не проявяват истински сезонни модели, поглеждането назад поне 12 месеца прави по-голям размер на извадката и, потенциално, по-точна средна стойност.

За да намерите общите си месечни дискреционни разходи, попълвайте извлечения от всеки акаунт, който използвате за ежедневни разходи. Те могат да включват:

Разплащателната сметка, свързана с вашата дебитна карта
Всички кредитни карти, които използвате редовно
Всички изтегляни предплатени карти, които използвате редовно

Ако използвате предимно пари за ежедневни разходи, добавете тегления от банковата си сметка и след това извадете всички пари в наличност в края на всеки месец.

Изчислете дискреционните си разходи за всеки месец в периода, който преглеждате, добавете дискреционните разходи на всеки месец и след това разделете тази сума на броя месеци в периода. Резултатът е средният ви месечен дискреционен доход. Ако вашият среден месечен доход - който ще изчислите в следващата стъпка - разкрие, че харчите прекалено много всеки месец, ще погледнете първо да намалите дискреционните разходи, преди да предприемете по-драстични мерки.

3. Изчислете средния си месечен доход

На следващо място, изчислете средния месечен доход. Поривайте се над извлеченията на банковата си сметка, за да определите действителните сидоход - не дължими фактурирани плащания или предстоящи комисионни, и двете от които могат да надвишават реалния доход, който получавате през даден месец - за същия период. Добавете доходи от вашия съпруг или партньор, ако е приложимо, като се има предвид, че дори ако партньорът ви печели редовно заплата, комбинираният ви доход от домакинството все още е нередовен. Добавете общата сума на всеки месец, след което разделете на броя месеци в периода на преглед, за да намерите средния си месечен доход.

4. Заделяне на спестяванията

Вашите вноски за спестявания са технически дискреционни. В истинска финансова спешност ще направите пауза на вноските в целево спестените сметки, като например сметки, предназначени за авансово плащане на къща, и сметки с преференциални данъци за дългосрочни нужди като висше образование или пенсиониране.

Въпреки това, като неработещ работник, вие се сблъсквате с по-голяма финансова несигурност, отколкото някой, защитен от традиционно споразумение за заетост. Следователно спестяването за бъдещето - и по-специално за непредвидени финансови ситуации - следва да бъде приоритет. Можете или:

Заделете средства, предназначени за спестовни и инвестиционни сметки от брутния си доход, преди да изплатите заплатата си в следващата стъпка
Третирайте спестяванията като дискреционни разходи, подобно на уравненията за данъци и жилища

Ако допринасяте за множество спестовни групи, присвойте всяко приоритетно ниво. По време на постните месеци може да се наложи да отложите вноски с по-нисък приоритет.

Професионален съвет: Ако все още нямате създадена пенсионна сметка, започнете днес с IRA или Roth IRA от Вие инвестирате от J. P. Morgan.

5. Платете си заплата въз основа на сумата на разходите си

Сега, за забавната част: плащате сами. За най-добри резултати, депозирайте своята „заплата“, изтеглена от доходите от миналия месец, в разплащателната сметка, която използвате за ежедневни разходи - или тази, която използвате за изплащане на кредитните карти, които използвате за всеки ден изразходване. Правете това в първия ден на всеки месец.

Вашата заплата трябва да бъде основният минимум, необходим за покриване на месечните Ви дискреционни и недискреционни разходи. Ако постоянно печелите много повече, отколкото харчите или разходите ви варират малко от месец на месец, може да се почувствате комфортно да си плащате заплата, равна на средните ви месечни разходи. В противен случай задайте заплатата си на най-ниските месечни разходи през периода на преглед и коригирайте съответно своя дискреционен бюджет. Въпреки че трябва да се стремите да завършите месеца с почти нищо в ежедневната си сметка за разходите - практика, известна като бюджетиране с нулева сума - очевидно е по-добре да управлявате излишък, отколкото дефицит.

6. Отделни дискреционни и недискреционни фондове

По дефиниция вашите дискреционни разходи са по-важни от недискреционните ви разходи. Формализирайте това разграничение и избягвайте изкушението да преразходвате по преценка, като държите парите си за двете категории разделени, или в две отделни депозитни сметки или в две отделни колони в вашата бюджетна книга.

Ако се притеснявате, че недискреционните разходи ще се загубят при преместването, планирайте един ден всеки месец - може би първият - да плащате всички тези сметки наведнъж и да нулирате недискреционните си разходи за периода. Друга възможност е да зададете напомняне за календар няколко дни преди всяка изискуема дата.

Съвети за придържане към вашия бюджет

По дефиниция бюджетът за нередовен доход е неточно упражнение. След добър месец ще имате повече от достатъчно, за да покриете основната си стойност и бюджетните дискреционни разходи. След среден месец може да ви остане почти нищо. След наистина лош месец, може да се наложи да намалите дискреционния си бюджет, за да сбъднете краищата.

Здравият, слаб бюджет изглажда капризите на нередовния доход и намалява необходимостта от съкращаване на бюджета в движение и отсрочени разходи - стига да се придържате към него. Тези стратегии могат да ви помогнат да направите това.

1. Винаги запазвайте излишъка

Придържането към бюджета с нередовни доходи е много по-лесно, когато се придържате и към основен принцип на личните финанси: винаги спестявайте излишъка.

Остават ли 10 долара в края на месеца? Ница. Не купувайте две лате с него; вместо това го скрийте в спестовна сметка.

Остават ли 50 долара в края на месеца? Добра работа! Издържайте на изкушението да се почерпите с хубава вечеря и вместо това го оставете.

Остават ли 200 долара в края на месеца? Еха! Ти знаеш какво да правиш.

Този принцип важи и за периодичните валежи, като годишно възстановяване на данъци. Колкото повече отлагате, когато времената са добри, толкова повече ще трябва да черпите от кога са уцелени постните времена.

2. Поддържайте отделни сметки за приходи и разходи

Неработещите работници трябва да имат най-малко три ликвидни сметки, застраховани от FDIC:

Една разплащателна сметка за получаване на приходи, спечелени през целия месец (ако имате официална стопанска единица, това може да е сметка за проверка на бизнеса)
Друга разплащателна сметка за задържане на средства, предназначени за краткосрочни разходи, чийто баланс в началото на месеца трябва да се равнява на сумата от вашия дискреционен и недискретен бюджет.
Лихвоносна спестовна сметка, за да държите разликата между брутния си доход и месечните бюджетни разходи

Това е минималният брой. Някои неплатени работници предпочитат да изолират средства, предназначени за плащания на данъци, в напълно отделни сметки; други поддържат множество целеви целеви спестовни сметки или депозитни сертификати. Но не чувствайте, че трябва да правите прекалено много наведнъж. Ако сте новак в това бюджетиране и обикновено не ви остава много след разходите, започнете с тези три акаунта. Целта тук е да се създадат отчетливи целеви силози за фондове, които при нормални обстоятелства никога не трябва да се използват.

3. Изградете достатъчен авариен фонд

Спешен фонд е един от трите вида спестявания, от които всеки се нуждае. Основен авариен фонд трябва да бъде достатъчно голям, за да замени разходите за три месеца; идеалният фонд за спешни случаи удвоява това. Те обикновено се водят в сметка с висока доходност от някой като CIT Bank.

Работниците с нередовен или сезонен доход са особено уязвими от финансови натоварвания. Ако сте независим професионалист, собственик на малък бизнес или сезонен служител без достатъчно спешни спестявания, дайте приоритет на този резерв над дългосрочните спестявания и целево ориентираните сметки. Ако доходите ви неочаквано кратер или голям разход възникне на синьо, ще оцените тази възглавница. Вижте нашето ръководство за изграждане на спешен фонд на нередовен доход за повече.

4. Потърсете начини да донесете допълнителни пари

Не би ли било хубаво да оразмерите правилния си бюджет с вълната от вълшебна пръчица? Уви, не така работи бюджетирането. Ако обаче имате време и талант да пощадите, увеличаването на доходите ви може да се окаже по-ползотворно от агонизацията над това колко да намалите бюджета си за хранителни стоки или дрехи този месец.

Стратегиите за печелене на пари и страничните бързания, които трябва да се вземат предвид, включват:

Извършване на приложения, работещи в икономията на споделяне (като например наемане на автомобил чрез Turo, доставка за DoorDash, шофиране за приложение за споделено споделяне или ставане на Инстарт купувач)
Почистване на таванското помещение, мазето или складовото помещение и продажба на неща, които не са ви необходими в Amazon или eBay или провеждане на гаражна продажба
Наемане на втора работа (може би на непълно работно време, която предлага обезщетения за здравно осигуряване, ако имате проблеми с намирането на достъпна здравна застраховка на държавни или федерални пазари)
Вземете консултантска работа на свободна практика (чудесна възможност да излезете от зоната си на комфорт и да придобиете нови умения)

5. Запишете се в Autopay

Липсата на финансова спешна ситуация, която изисква теглене на спешните ви спестявания, липсата на предварително зададена дата на плащане е ненужна грешка, която може да увеличи вашите нетни разходи, ако наложите такса за забавено плащане или наказателна лихва, и тя щеизхвърлете бюджета за следващия месец от удар. Ако получателят отчете пропуснатото плащане на основните бюра за отчитане на потребителски кредит, промяната може да навреди и на кредитния ви рейтинг.

За щастие, тази конкретна грешка е предотвратима. Почти всеки корпоративен получател - като обслужващите ипотечни кредити, издатели на кредитни карти и комунални компании - предлага опция за автоматично плащане. Мнозина ви позволяват да зададете своя собствена дата за допълнителна гъвкавост. За некорпоративни плащания - например наем, платен на физическо или юридическо лице с един член, което е собственик на вашето местожителство - вашата банка или кредитен съюз вероятно ви позволява да насрочвате периодични плащания на сметки чрез пакета си за заплащане на сметки.

6. Редовно преоценявайте харченето по дискреция

На всеки три до шест месеца старателно преоценявайте своите дискреционни разходи. Потърсете очевидна мазнина за подстригване, като например членство във фитнес залата, което не използвате, или позлатен пакет за интернет-кабелен телефон, когато пакет от интернет и основен кабел ще е достатъчен. Можете също да използвате Услуги като Truebill, което ще помогне за договаряне на по-ниски ставки за тези разходи. Комбинирайте чрез извлечения от банкови и кредитни карти за удивителни еднократни покупки като концерта в този момент или изживяването. Нарежете мазнините и потърсете разумни начини да намалите тези еднократни покупки; например, не е нужно да се кълнете напълно да вечеряте, но можете да ограничите изящните вечери до наистина специални случаи, като годишнина от сватбата или рожден ден.

7. Използвайте системата за пликове, за да контролирате разхода на импулси

Ако ви е омръзнало да се борите с изкушението да похарчите, системата за бюджетиране на пликове може да направи импулс, изразходвайки всички, но невъзможно.

Бюджетирането на пликове е просто. Всяка разходна категория получава собствен физически пакет с достатъчно пари, за да покрие своята бюджетна сума за месеца. Ако харчите 300 долара за хранителни стоки всеки месец, вашият плик за хранителни стоки получава 300 долара; ако вечеряте в размер на 150 долара всеки месец, вашият плик за хранене получава 150 долара. Когато средствата в плик изтичат, вие прекарвате разходите в тази категория до следващия месец.

Не е нужно да влагате всичко в бюджета за пликове, за да използвате неговата сила, неутрализираща изкушенията. Много от „частичните“ бюджетни средства за пликове го използват само за дискреционни разходи, като същевременно продължават да извършват неотговарящи плащания за неща като жилище и електричество от своите чекови сметки.

Заключителна дума

Както бе споменато по-горе, това е само един възможен процес за изграждане на бюджет за работници, които по някаква причина не печелят стабилни заплати. Може да стигнете до модифициран подход - например, който подчертава агресивните дългосрочни спестявания и минимизира разходите с оглед на финансовата независимост. Или можете да определите, че е оправдан напълно различен метод на бюджетиране. Докато спазвате стабилни принципи на личните финанси, вие сте свободни да оправите бюджета си, колкото искате.

Доходите ви нередовни ли са? Как се придържате към бюджета си, когато не знаете колко струва?