4 Бюджетни алтернативи за постигане на вашите финансови цели

Така че се опитвате. Спестявате всичките си постъпления и прекарвате часове, като увеличавате разходите си, сортирате ги по категории и смачквате числа, за да разберете колко трябва да отделяте всеки месец за периодични сметки. Въвеждате всичко това в база данни и внимателно ощипвате числата, докато не планирате всичко до стотинката.

Тогава се случва истинският живот. Може би колата ви се счупи, или си чипнете зъб и трябва да отидете на зъболекар, или сметката ви за електричество е много по-висока, отколкото сте очаквали. Или може би просто ви е омръзнало да се налага да отказвате покани да излезете на вечеря или да видите шоу, защото сте „на бюджет“. Каквато и да е причината, бюджетът ви се разширява широко - и тъй като ви казаха, че не можете да постигнете целите си без бюджет, смятате, че можете просто да се откажете точно сега.

Може би е време за нов подход. Ще ви пусна тайно: Всъщност има доста успешни хора, които не използват бюджети. Ако следвате техния пример, можете да постигнете и финансовите си цели без една.

Защо бюджетите се провалят

Според речника, бюджетът е прогноза за приходите и разходите за определен период. Въпреки това, когато хората говорят за бюджети, те обикновено означават нещо малко по-конкретно: подробен план за това как да харчите парите си всеки месец.

Статиите с инструкции за бюджетиране обикновено съветват да подредите месечните си разходи в категории - като наем, храна, транспорт и спестявания - и след това да си осигурите фиксирана сума, която да похарчите за всяка категория. Когато сте похарчили всички пари, които сте отделили за определена категория, като хранителни стоки, това означава, че не можете да купувате повече хранителни стоки през този месец; ще трябва да се занимавате с това, което е в килера ви. Много финансови експерти наричат това „даване на работа на всеки долар“.

Този вид строг бюджет има своите предимства. За много хора е много по-лесно да контролират разходите си, когато знаят точно колко трябва да похарчат за дадена категория. Въпреки това за много хора твърд бюджет като този е твърде труден за изпълнение. Ето някои от основните причини, поради които бюджетите се провалят.

1. Твърде много работят

Изготвянето и спазването на месечен бюджет включва много водене на записи. Първо, трябва да следите всеки отделен разход - от месечното плащане на наем до пакет дъвка в удобния магазин. След това трябва да продължите да работите съвместно - или в главата си, на хартия или на компютър - от това колко трябва да похарчите за всяка категория и да приспаднете всяка покупка, докато я правите..

На всичкото отгоре трябва да планирате еднократни разходи, като вашата тримесечна сметка за вода или годишно застрахователно плащане, и да отделяте пари за тези разходи всеки месец. За някои хора това е твърде много, за да бъдат в крак.

2. Непредвидими разходи Изхвърлете ги

Друг проблем при планирането на всичките ви разходи за месеца е, че има някои разходи, които не можете лесно да планирате. Можете да създадете категория за поддръжка на автомобили въз основа на разходите, които изразходвате за обикновен месец, но това няма да ви помогне, когато колата ви се повреди и се нуждае от безпрецедентен и скъп ремонт. Същото важи и за медицинските сметки и домашните ремонти. Най-доброто, което можете да направите, е да предположите колко ще ви струват тези неочаквани разходи за средна година, а понякога предположението не е достатъчно добро.

3. Те могат да ви накарат да се чувствате лишени

Крайна причина, поради която бюджетите не работят за много хора е, че те се чувстват твърде ограничаващи. Налагането на бюджет за всяка последна стотинка изглежда малко като да спазвате строга диета; можете да се придържате към него добродетелно, когато едва започвате, но след известно време развивате пестелива умора. Става все по-трудно и по-трудно да предадете малко лакомства като филм или вечеря, защото няма пари в бюджета за тях. След известно време, като дитер, който не може да издържи още едно ядене на целина пръчици и яйца с твърдо сваряване, се напуквате и продължавате да хапвате.

4 Алтернативи на традиционен бюджет

Да речем, че сте разбрали след няколко опита, че бюджетите просто не работят за вас. Въпросът сега е какво ще?

Отговорът зависи от това какво точно се отнася за традиционните бюджети, които не работят за вас. Някои хора се нуждаят от по-голяма гъвкавост, за да се справят с неочаквани разходи и да се отнасят от време на време, докато други искат да избегнат всички счетоводни проблеми. Представяме ви няколко алтернативни бюджетни алтернативи, които финансовите експерти предложиха да избегнете тези проблеми, като все още се фокусирате върху финансовите си цели.

1. Проследявайте разходите си

Инвестиционният гуру Крис Рейнинг постигна финансова независимост на 37-годишна възраст, като се оттегли от работата си в ИТ с повече от 1 милион долара - всички, без изобщо да имат бюджет. В интервю за CNBC той обяснява какво прави вместо това: Той просто следи приходите, разходите и инвестициите си месец след месец.

Подобно на традиционния бюджет, тази система изисква да проследявате разходите си и да ги подреждате по категории. Това ви позволява да видите къде точно отиват парите ви и да разберете къде може да се наложи да намалите.

Въпреки това, за разлика от традиционния бюджет, този метод не изисква да задавате твърди ограничения на разходите си за даден месец. Вместо това вие следите действителните си разходи и отбелязвате къде са необходими корекции. Като знаете за какво харчите и къде, автоматично ще избягвате този вид безсмислени разходи, които могат да саботират вашите цели.

Защо този метод работи

Ако сте свикнали с традиционното бюджетиране, може да ви звучи откачено да подскажете, че можете да контролирате разходите си само като сте наясно с това. Reining обаче не е единственият инвеститор, който използва този метод успешно. Например, „Шон“, който ръководи блога My Wizard, казва на CNBC, че е използвал този метод, за да откъсне над 256 000 долара пенсионни спестявания до 28-годишна възраст - повече от три пъти повече от средната за американците от всички възрасти. Според Шон само виждането накъде отиват парите му го прави „по-осъзнат и ефективен разход“, което му позволява постоянно да повишава процента на спестяванията си, докато не спести повече от 60% от всяка заплата.

Ейми Дацизцин, автор на „Вестник за затягането“, казва, че е използвала подобен метод за семейния си бюджет. Тя разбрала колко вкарва семейството всеки месец, колко харчи за редовните си разходи и колко им остава за спестявания. След това тя продължи да проследява разходите им всеки месец, за да се увери, че остават на целта. Вместо да гледате на бюджета си като на „какво можете да похарчите“, тя предлага да се опитате да „намалите всяка област от бюджета, докато стигнете до момента, в който вече не е удобно, и след това да похарчите малко повече“.

Как да го направя

Ако искате да опитате метода на проследяване, ето как да го направите:

Напишете всичко. Започнете, като запишете всичките си приходи и разходи за един месец. Всеки път, когато парите влизат или излизат, записвайте ги. Можете да направите това на обикновен лист хартия или компютърна електронна таблица или да използвате приложение за бюджетиране като Mint или YNAB, за да извършите проследяването вместо вас.
Групови разходи заедно. В края на месеца преминете през списъка с разходи и го сортирайте в широки категории. Reining използва седем категории: подслон, домакинство, комунални услуги, кола, здраве, храна и развлечения. Въпреки това той препоръчва да промените този списък, за да отговарят на вашите собствени навици за харчене. Например, ако имате редовни разходи за образование, добавете това към списъка. Ако не притежавате автомобил, сменете „кола“ на „транспорт“.
Смачкайте числата. Сравнете разходите си с доходите си и изчислете какъв процент от доходите си изразходвате във всяка категория. Например, ако правите 3000 долара на месец и харчите 900 долара под наем, категорията ви „подслон“ ще бъде 30% от доходите ви.
Задайте разходващи цели. Погледнете цифрите за всяка категория. Ако някой от тях ви се струва твърде висок или твърде нисък, разгледайте по-внимателно и се опитайте да определите причината и след това си поставете цел да я промените. Да предположим например, че харчите близо 20% от месечния си доход за храна, което изглежда твърде високо. След като разгледате цифрите, осъзнавате, че сте изхарчили над 400 долара през последния месец за хранене. След това можете да си поставите цел да намалите тази сума наполовина.
Гледайте поведението си. През следващия месец имайте предвид целите си, докато харчите. Не е необходимо да ги записвате или да задавате твърди ограничения на разходите си; просто бъдете наясно с тях.
Повтаряйте всеки месец. В края на месеца увеличете отново разходите си и вижте как се справихте с новите си цели. Ако не сте ги срещнали, продължавайте да се съсредоточавате върху тях, докато преминете към следващия месец. Ако го направихте, поставете си нови, по-амбициозни цели. Например, след като намалите разходите си за хранене до 200 долара на месец, можете да се стремите да ги намалите до 150 долара.
Проследявайте напредъка си (незадължително). Reining обича да добавя още няколко стъпки към месечното си проследяване. В допълнение към сумирането на своите приходи и разходи, той също така проверява баланса на своите инвестиции всеки месец и изчислява колко месечни доходи тези инвестиции могат да донесат. След това записва и трите цифри - приходи, разходи и приходи от инвестиции - на графика за да видите как се променят във времето. Райнинг казва, че да можеш да наблюдаваш как се увеличаваш непрекъснато към финансовата независимост, месец след месец, е чудесен мотиватор.

2. Платете първо

Ако това, което мразите при бюджетирането, е цялото водене на записи, следенето на разходите ви не е добро решение за вас. Много по-проста алтернатива е да разберете колко искате да спестите всеки месец, да заделите тази сума и да изразходвате останалото, колкото искате. С други думи, първо си плащайте.

Двама финансови експерти, интервюирани от CNBC, Ник Хоулман от Betterment и Кими Грийн от Intuit, подкрепят този подход. Докато спестявате достатъчно, твърдят те, няма значение как точно харчите останалото. Като оставите настрана спестяванията си в началото, можете да спрете да се притеснявате за малки подробности, например колко харчите за кафе или дали можете да си позволите да вземете такси вместо автобуса. Всичко, което трябва да направите, е да изкарате парите, които сте оставили последния месец, по всякакъв начин, който работи за вас.

Как да го направя

Ето как да използвате тази система:

Поставете цел за спестяване. Първо, решете колко от приходите си да спестите. Това трябва да включва всички форми на спестявания: изграждане на спешен фонд, спестяване за пенсиониране, изплащане на дълг и спестяване на конкретни цели като ваканция или авансово плащане за къща. Няколко финансови експерти предлагат да се стреми да спести общо 20% от доходите си, за да покрие всички тези цели. Наричат това 80/20 бюджета, тъй като той ви дава 80% от приходите си да харчите и 20% за спестявания.
Изберете акаунти за вашите спестявания. След това разберете къде ще скриете спестяванията си. Важно е да го държите отделно от банковата сметка, която използвате за ежедневни разходи, за да не можете да се потопите в нея, ако сте прехвърлили всичките си пари. Една добра част от него трябва да влезе в пенсионна сметка - или IRA, пенсионна сметка на работното място като 401 (k), или и двете. Можете да скриете останалата сметка в отделна спестовна сметка или инвестиционна сметка или дори да настроите множество банкови сметки за различни видове спестявания. Решете какъв процент от приходите си искате да насочите към всеки от тези сметки.
Настройване на директни депозити. Последната стъпка е да се организирате, че съответната сума от вашата ведомост се депозира директно във всяка от избраните от вас сметки. Ако използвате пенсионна сметка на работното място, можете да организирате преместването на долари преди данъка направо от вашата заплата в сметката. За други видове сметки можете да настроите автоматичен план за спестявания, като цялата ви заплата да бъде депозирана директно в спестовната сметка и след това автоматично да изтеглите сумата, необходима за разходите за живот.
Пазете почивката. След като поставите целевата си сума в спестявания, можете да запазите останалата част в основен чек-акаунт, който да харчите както искате.

3. Системата с две сметки

Недостатък на подхода „плати себе си на първо място“ е, че ако не обръщаш внимание на разходите си, рискуваш да преминеш всичките си пари, преди да стигнеш до края на месеца. Например, можете да похарчите за развлечения и хранене през първата или две седмици, само за да откриете, че вече нямате достатъчно пари в сметката си, за да платите сметката за газ в края на месеца.

Един от начините за това е да настроите два отделни акаунта за разходите си, в допълнение към профилите, които използвате за вашите спестявания. Използвате един акаунт за плащане на месечните си сметки и отделен за ежедневните си разходи. По този начин, дори ако надуете всички пари в ежедневната си сметка на лате, пак ще имате пари в другия акаунт, за да покриете най-важното.

Как да го направя

Ето как да настроите система с два акаунта:

Заделяне на спестяванията. Първата част на тази система е точно същата като системата „плати себе си първо“. Отбележете колко искате да спестите от всяка ведомост и автоматично извадете тази сума от вашата ведомост и я поставете в съответните сметки. Това може да включва вашите 401 (k), IRA, спестовни сметки или инвестиционни сметки.
Настройте два акаунта. След това настройте две отделни сметки във вашата банка: една за вашите редовни сметки и една за останалата част от разходите ви. Подредете платежната си сметка (минус спестяванията) директно да бъде депозирана в сметката за плащане на сметки и да настроите автоматично плащане на сметката от тази сметка. Това гарантира, че независимо за какво друго харчите пари, сметките ви винаги ще се плащат.
Изчислете месечното си орехче. Отбележете колко пари ще трябва да държите в сметката си за плащане на сметки всеки месец, за да покриете всичките си постоянни разходи, като наем, комунални услуги, застраховки и всички редовни плащания по дълга. Понякога тази сума се нарича „месечна ядка“. Тъй като някои сметки варират от месец на месец, най-добрият начин да изчислите тази сума е да извадите всичките си редовни сметки за изминалата година, да ги сумирате и да разделите общата стойност на 12. Не забравяйте да включите сметки, които се плащат само от време на време , като вашата тримесечна сметка за вода или плащането на автомобилната ви застраховка. По този начин ще отделяте малко пари в сметката си за плащане на сметки всеки месец, за да покриете тези разходи, когато се появят.
Прехвърлете почивката. Извадете месечната си ядка от общия месечен доход. Разликата е сумата, която можете да използвате, за да изразходвате всички разходи, които варират от месец на месец, като храна, дрехи и забавления. Прехвърлете тази сума в ежедневната си „джобна“ сметка и я изразходвайте за всичко, от което се нуждаете.

Един недостатък на тази система е, че затруднява използването на кредитна карта за покупки. Когато купувате неща с пластмаса, е лесно да загубите следи и да похарчите повече, отколкото имате в акаунта си. Този метод работи много по-добре, ако използвате дебитна карта, така че всичките ви покупки да излизат директно от джобната ви сметка. По този начин не можете да похарчите повече, отколкото имате.

4. Спестовни спестявания

Ако всички тези алтернативи на бюджета все още ви се струват твърде сложни, има още един подход, който е още по-опростен - но не е по-лесно. Това е, което Investopedia нарича подход „boot camp”. Идеята е, че вместо да се опитвате да ограничите разходите си в различни категории, търсите няколко големи разходи, които можете да премахнете напълно. Това ще направи достатъчно място в бюджета ви, така че да можете да прекарвате свободно във всички останали категории, като същевременно ще имате достатъчно, за да спестите за спестявания.

Очевидният недостатък на този подход е, че той включва съществени, трудни промени в начина на живот. Малки модификации като използване на по-малко електроенергия или понижаване на плана на вашия мобилен телефон няма да го намалят. Търсите вида разфасовки, които могат да ви спестят стотици долари месечно, като например да откажете кабела си, да се отървете от кола, да се преместите в по-малка къща или апартамент или напълно да се откажете от ресторанти.

Въпреки че тези съкращения ще бъдат болезнени, трябва да ги направите само веднъж, вместо да гледате стотинките си всеки месец. След като изрежете тези големи предмети, ще ви останат много пари за всичко останало, така че няма да е необходимо да обръщате внимание на бюджета си. Това прави този подход добър избор за хора, които продължават да правят бюджети, но никога не могат да ги спазват.

Как да го направя

Ако сте готови да опитате този екстремен подход към бюджета, ето как:

Погледнете вашите разходи. Подобно на повечето редовни бюджети, тази система започва с преглед на всичките ви разходи за последните няколко месеца. По-специално се съсредоточете върху периодичните разходи, които плащате месец след месец, като например наема, транспорт или членство във фитнес залата. Не се притеснявайте; ще трябва да направите тази стъпка само веднъж.
Потърсете големи разходи за намаляване. При нормален бюджет следващата ви стъпка ще бъде да групирате разходите си в категории и да започнете да търсите начини да намалите разходите си във всяка област. Въпреки това, не търсите малки спестявания; търсите големи спестявания. Опитайте се да намерите няколко големи разходи в списъка си, които можете да премахнете. За целта се съсредоточете върху областите, в които харчите най-много. Например, ако откриете, че сте изразходвали 600 долара за пазаруване на дрехи през последните три месеца, може би е време да се приберете към гардероб с капсули и да обявите мораториум върху закупуването на всякакви допълнителни дрехи.
Следваме. Определянето на разходите за намаляване е лесната част; всъщност правенето на тези съкращения е по-трудно. Очаквайте да преминете през болезнен период на корекция, докато намалите тези разходи от живота си. След няколко месеца ще откриете, че се приспособявате към новия си начин на живот - и новата свобода да харчите парите си както искате. С тези големи разходи, изчезнали от живота ви, ще разполагате с всички пари, необходими за всичко останало, със свободно място.

Заключителна дума

Тези алтернативни бюджетни системи могат да бъдат по-малко ограничаващи от традиционния бюджет. Поради тази причина обаче те няма да работят за всички. Някои хора се нуждаят от дисциплината на традиционния бюджет, за да поддържат разходите си в съответствие. Ако не поставят твърди ограничения за това колко могат да прекарат всеки месец в конкретни категории, като дрехи или забавления, те ще прекарат цялата си заплата за тези артикули и няма да останат нищо за хранителни стоки.

Ако сте един от тези хора, има начини да опростите традиционното бюджетиране. Например, няколко експерти препоръчват обикновена система с пликове, в която поставяте пари в пликове с надпис "хранителни стоки", "наем" и т.н., и изваждате пари, ако е необходимо. Тази система поддържа капак за преразход, без да е необходимо сложно водене на записи. Ако не искате да използвате пари за всичко, можете да направите същото, като имате портфейл, пълен с изтеглящи се предплатени карти, всяка от които е определена за конкретна категория..

Може дори да не се наложи да създавате плик за всяка категория в бюджета си. Ако имате само проблеми с контрола върху разходите си в една или две области, можете да използвате пликове с пари за тях и да харчите нормално за всичко останало. Дори Райнинг, който казва, че не вярва в бюджетите, признава, че си дава твърд лимит от 100 долара на седмица за храна и развлечения. Можете да направите същото с дрехите, транспорта или каквото ви се струва.

Какво мислиш? Полезни ли са бюджетите или е по-добре да се използва по-прост „антибюджет“?