5 най-добри стратегии за пестене на пари, доказани да работят за всеки

Сега има отговор на този въпрос. През 2016 г. Claris Finance анкетира 2000 американци за техните най-добри и най-лоши финансови решения. Един от въпросите, които Кларис задава на хората, е какви стратегии са се опитали да спестят пари - и кои от тях всъщност са им помогнали.

Анкетираните посочиха пет най-добри стратегии за спестяване, които работят за тях. Ето списъка - с някои съвети как да ги накарате да работят и за вас.

1. Направете бюджет

Бюджетът е като диета за парите ви. Можете да го направите, като разберете колко точно печелите всеки месец. След това, въз основа на тази цифра, разберете колко можете да си позволите да похарчите за различни неща - жилище, храна, транспорт и т.н. След като знаете какво можете да си позволите да похарчите за всяка категория, се опитвате да се придържате към тези граници всеки месец.

Колко добре работи

Изготвянето на бюджет беше най-популярната стратегия за спестяване в анкетата Claris - и най-ефективната. Приблизително 44% от хората, които взеха анкетата, заявиха, че са използвали бюджет, за да спестят пари, а 42% са казали, че това им е помогнало. Това означава, че от всички хора, които се опитаха да съставят бюджет, повече от 95% го намериха за полезно.

Но въпреки че анкетата показва, че бюджетирането работи, повечето американци не го правят. Проучване на Gallup от 2013 г. показва, че по-малко от един от всеки трима американци има подробен бюджет за домакинствата.

Как да го направя

Може би причината, поради която малко хора всъщност бюджетират, е, че те просто не знаят как да започнат. Но правенето на бюджет не е толкова трудно. Основният процес изглежда така:

1. Разберете колко пари взимате у дома всеки месец. За повечето работници тази сума е еднаква или почти еднаква от един месец до следващия.
2. Разберете какво отделяте всеки месец. Някои разходи, като наем, са еднакви всеки месец. Други, като хранителни стоки, варират от един месец до следващия. За тези категории можете да вземете средно, за да разберете колко да правите бюджет всеки месец. Ако имате дългове, не забравяйте да включите плащанията като бюджетна позиция.
3. Заделяйте пари за случайни разходи. Някои разходи, като посещения на лекар или авторемонти, се появяват само веднъж. Отбележете колко трябва да харчите за тях всяка година и разделете разходите с 12. По този начин можете да отделяте пари всеки месец, за да покриете тези разходи, когато те се появят.
4. Намерете начин да следите. Можете да записвате разходите си всеки месец по старомоден начин, с хартия и молив. Съвременните инструменти като електронни таблици обаче улесняват. Можете също така да използвате безплатни приложения като Mint или Mvelopes или платени приложения, като имате нужда от бюджет (YNAB), за да проследявате автоматично разходите си.
5. Коригирайте плана си според нуждите. Има голям шанс да не получите всичките си номера на бюджета още първия месец. Докато проследявате разходите си, можете да прехвърляте долари от категориите, в които сте склонни да надвишавате бюджета, към други области, в които живеете. С течение на времето можете да се насочите към бюджет, който да отговаря на вашите нужди.

Ако вече сте направили бюджет, но имате проблеми с придържането към него, може би всичко, което ви трябва, е различен метод. Бюджетирането на пликове работи за много хора, тъй като физически заделя количеството пари, което можете да използвате за всяка бюджетна категория. Няма начин да се похарчат, защото веднъж парите изчезнат, ги няма.

Ако проблемът ви е, че доходите ви варират от месец на месец, бюджетът, базиран на нула, може да бъде правилният подход за вас. С тази система вие базирате разходите си за това колко сте направили миналия месец - а не колко сте готови да направите този месец. По този начин няма риск да не ви достигне, ако доходът ви се окаже по-малък, отколкото сте очаквали.

2. Яжте по-малко

Не е тайна, че храненето навън в ресторантите е скъпо. Според Gourmet Marketing съставките в храна на ресторанта представляват само 32% от разходите. Така че, ако сте приготвили едно и също ядене у дома, това би струвало само една трета толкова.

Дори и малките разходи за хранене, като ежедневна чаша кафе, могат да добавят. Това кафе може да струва само 2 долара, но ако купувате по един всеки ден в продължение на година, това е над 700 долара за джава. Така че, ако ядете често, намаляването може да освободи голям брой пари в бюджета ви.

Колко добре работи

В проучването на Claris, 43% от анкетираните са казали, че биха намалили храненето, а 33% са казали, че са спестили пари. Така че повече от трима от четирима души, опитали тази стратегия, казаха, че тя работи за тях. Това не е толкова впечатляващо, колкото 95%, които бяха подпомогнати от бюджет, но все пак е доста добър.

Как да го направя

Ако ядете навън през цялото време, защото просто не знаете как да готвите за себе си, не се притеснявайте - лесно е да се научите. Има много ресурси за начинаещи готвачи, включително телевизионни предавания, готварски книги, списания и безплатни рецепти онлайн. Просто изберете няколко прости рецепти, за да започнете, купете съставките и започнете да готвите.

Не забравяйте също, че готвенето у дома не трябва да означава готвене от нулата. Няма нищо лошо в това да си купите пилешки бульон в консерва или сос за паста в буркан. Дори и с тези приготвени съставки, домашно приготвеното ястие все още е много по-евтино от това от ресторант.

Ако не готвите у дома, защото графикът ви е твърде натоварен, помислете за инвестиране в бавна готварска печка. С този кухненски инструмент можете да отделите пет минути, за да започнете вечерята, преди да тръгнете за работа и да изчакате топла храна, когато се приберете вкъщи. Можете също да опитате рецепти на базата на микровълнова печка, които намаляват времето за готвене.

И накрая, ако проблемът е, че просто обичате храната в определена закуска, можете да се научите да поправяте собствените си версии на любимите си ресторанти у дома. Просто потърсете в интернет и ще намерите „copycat“ версии на много добре известни ястия, като цъфналия лук от Outback Steakhouse и Zuppa Toscana от Olive Garden.

Можете също така да се научите да правите собствени гурме кафета, вместо да харчите 3 долара поп в Starbucks. Способността да се почерпите с любимите си ястия направо във вашата кухня може да ви помогне да спестите пари, без да се чувствате лишени.

3. Запазете вашата свободна промяна

Сменителен буркан е прост начин да се подмамите да спестите пари. Всичко, което трябва да направите, е да извадите всички монети от джобовете си в края на всеки ден и да ги пуснете в буркан. Идеята е, че тези странни битове на промяна са толкова малки суми, че няма да ги пропуснете. С течение на времето обаче тези малки суми прибавят към много по-големи суми, които можете да оставите в банката.

Колко добре работи

Хората от проучването Claris са имали смесени резултати с този подход. От всички хора в проучването, 32% са го опитвали, а 17% - малко над половината - го намират за полезно. Вероятно работи по-добре за хората, които правят повече покупки в брой, така че те се оказват с повече промени в джоба си.

Как да го направя

Хубавото на тази стратегия за спестяване е, че е невероятно лесно да се направи. Всичко, от което се нуждаете, е буркан и място, където да го поставите. Ако желаете, можете да маркирате буркана с етикет като „Фонд за ваканция в Бермуда“, за да ви напомня за какво спестявате. След това, докато гледате как бурканът се пълни, можете да си представите как се доближавате до целта си.

Когато вашият буркан е пълен, можете да занесете спестяванията си в банката. Повечето банки изискват от вас да броите и увиете монетите, преди да ги депозирате, но обикновено те предоставят опаковките безплатно. Ако вашите средства за буркан с монети са предназначени за специална цел, като например ваканция, можете да отворите отделна сметка в банката само за това.

Ако предпочитате да плащате с дебитната си карта, когато пазарувате, има друг начин да запазите промяната си. Програмите в някои банки, като например Bank of America’s Keep the Change и Wachovia’s Way2Save, ви позволяват да закръгляте всичките си покупки до най-близкия долар. Промяната влиза автоматично във вашия акаунт, без монети за броене.

4. Стойте извън дълга

Дългът може да бъде голям бюджет. През 2016 г. семействата с дълг по кредитни карти изразходват средно 1300 долара годишно за лихва. Така че, ако имате дълг от какъвто и да е вид, изплащането му може да освободи огромна част от промените във вашия бюджет. И ако в момента нямате дълг, оставането по този начин може да ви спести големи пари по пътя.

Колко добре работи

Статистиката за избягване на дълга е изненадваща. Само 22% от хората в анкетата Кларис казаха, че са опитали този подход, но 26% твърдят, че той работи за тях. Това означава, че някои хора спестиха пари с този метод, въпреки че не го използваха!

Как е възможно това? Най-вероятно това, което тези хора означават, е, че не са били опитвайки за да се избегне дълг - просто се случи. След това, като се върнаха назад по-късно, те разбраха, че оставането на дълга без пари им е много по-лесно да спестят.

Как да го направя

Ако останете без дълг, можете да спестите много пари, но за повечето хора това не е лесно. Доклад от Pew за 2015 г. показва, че над 80% от всички американци имат някакъв дълг. Ето четирите най-често срещани типа дълг и някои начини да ги избегнете - или да ги изплатите, ако вече ги дължите.

Ипотеки

Ипотеката е най-често срещаната форма на дълг в Америка. Над 44% от американците имат такава, а средната сума, която дължат, е над 100 000 долара.

Ипотечните кредити обаче също са по-малко опасни от много други видове дълг. Обикновено лихвата за тях е ниска и обикновено се изплаща на фиксирани месечни вноски. Също така собствениците на жилища получават данъчна облекчение върху ипотечните лихви, които плащат.

И накрая, поемането на ипотечен дълг може да се изплати в дългосрочен план, защото активът, който печелите от него - вашият дом - обикновено нараства с времето. И дори и да не стане, закупуването на дом може да струва по-малко за целия живот, отколкото плащането на наем всеки месец. Обикновено плащате повече всеки месец, докато разполагате с ипотеката, но след като тя се изплати, можете да живеете под наем до края на живота си. Така че, ако не можете да си позволите да купите къща с пари, вземането на ипотека може да бъде добър финансов ход.

Това обаче не е причина да поемате повече ипотечен дълг, отколкото трябва. Така че когато сравнявате разходите за наемане с покупката, определете твърд бюджет и избягвайте да купувате повече къща, отколкото можете да си позволите. Освен това направете най-големия авансово плащане, който можете да управлявате, за да не се налага да заемате толкова много. Това ще поддържа вашите месечни плащания ниски и ще ви помогне да избегнете допълнителните разходи за частна ипотечна застраховка.

Можете също така да предприемете стъпки за изплащане на ипотеката си рано. Например, можете да добавите малко повече към всяко ипотечно плащане или да извършите допълнителни еднократни плащания към главницата си. Можете също така да плащате по-бързо с по-малки плащания за две седмици, вместо с едно голямо месечно плащане. Рефинансирането на вашата ипотека може да намали лихвата, което прави тези допълнителни плащания по-лесни за управление.

Дълг на кредитната карта

Дългът на кредитната карта е вторият най-често срещан вид. Близо 40% от американците дължат пари по кредитните си карти със средно салдо от $ 3 800. Дългът на кредитната карта е много по-вреден от ипотечния, защото лихвите са много по-високи. Средната годишна лихва по кредитна карта е над 16%, в сравнение само с 4,3% за ипотека.

За щастие дългът на кредитната карта също е един от най-лесните видове дълг, който трябва да се избегне. Това е прост въпрос: никога да не таксувате повече на картата си, отколкото можете да си позволите да изплатите в края на месеца. Ако нямате дисциплина да контролирате разходите си с кредитни карти, направете покупките си с пари в брой или с дебитни карти. По този начин не можете да похарчите повече, отколкото имате.

Ако вече имате дълг по кредитна карта, има няколко начина да го изплатите. Чрез прищипване на стотинки можете да освободите допълнителни пари, които да добавите към месечното си плащане. Ако не можете да заделите фиксирана сума всеки месец, можете да използвате снежинката на дълга, като залагате каквито и да са малки суми, които можете да намерите към баланса на кредитната карта. С течение на времето тези малки суми могат да доведат до много по-бързо изплащане.

Можете да изплатите баланса си по-бързо, ако прехвърлите баланса си на друга карта с по-ниска лихва. По този начин можете да отделите повече от всяко месечно плащане за изплащане на главницата и по-малко за лихви. Можете също така да преобърнете баланса на кредитната си карта в заем за консолидация на дълга с по-ниска лихва.

Кредити за автомобили

Заемите за автомобили не са толкова често срещани като дълга по кредитни карти. Повече от една трета от всички американци дължат пари на заем за кола, според доклада на Pew. Дългът на автомобила обикновено е по-голям от дълга по кредитна карта, средно около 13 000 долара. От друга страна, лихвите по кредитите за автомобили са по-ниски - около 4,3% средно, според Bankrate.

Все пак няма смисъл да плащате дори ниска лихва, ако не се налага. Колата струва много по-малко от къща, така че плащането на пари за вашия автомобил е разумен вариант за много повече хора. Още по-лесно е, ако купите употребявана кола, вместо нова. Cars.com съобщава, че можете да закупите просторен 3- или 4-годишен автомобил с множество функции за по-малко от половината от цената на чисто нов еконобокс.

Ако вече дължите пари за кола, можете да изплатите заема си за кола рано със същите стратегии, които бихте използвали за изплащане на ипотека. Можете да закръгляте месечното си плащане, да правите допълнителни плащания или да плащате два пъти вместо месечно. Тези стратегии ще намалят лихвите, които плащате и ще ви избавят от дълга по-скоро.

Студентски заеми

Студентските заеми са по-рядко срещани от другите видове дългове, но те се увеличават. Като цяло около 21% от американците имат студентски заеми със средно салдо от 20 000 долара. Колкото по-млади са хората, толкова по-голяма е вероятността да имат такъв вид дългове. Институтът за достъп до колеж и успех казва, че 68% от завършилите колеж през 2015 г. са напуснали училище с дълг, а средната сума, която те дължат, е над 30 000 долара.

Да получиш образование в колеж, докато избягваш дълг на студентски заем е трудно, но има начини да го направиш. Ако сте достатъчно добър студент, можете да се класирате за стипендии въз основа на заслуги, които покриват част или всичките ви разходи за обучение. Можете също да кандидатствате за финансова помощ, основана на потребности, под формата на безвъзмездни средства, а не като заеми. И ако вземете курсове за разширено разположение (AP) в гимназията, можете да спечелите кредити в колежа, така че не е необходимо да плащате за цели четири години.

Ако не можете да получите помощ за плащане на колеж, опитайте да изберете по-малко скъпо училище. Държавните университети таксуват по-малко от частните колежи, а общинските колежи все още са по-евтини. Можете да отидете в общински колеж за две години и след това да се прехвърлите в частно или държавно училище, за да получите вашата степен.

Има дори няколко колежи, които са напълно безплатни. Въпреки това, те не са лесни за влизане и трябва или да преминете пътя си или да извършите услуга, след като завършите. Някои от тези училища включват Barclay College в Канзас, Berea в Кентъки и всички академии за военна служба.

Има няколко програми за изплащане на студентски заем за хора, които обслужват обществото по някакъв начин. Това включва учители, военнослужещи и здравни работници. Възможно е също така да ви бъде простен дълг за студентски заем, ако станете инвалиди. В този случай обаче ще трябва да платите данък върху анулирания дълг.

5. Живей като минималист

Минимализмът е форма на доброволна простота. Това означава да отнемете живота си до основите, за да можете да се съсредоточите върху това, което е най-важно за вас. Минималистичният живот обикновено означава по-малка къща, по-малко дрехи и по-малко „играчки“ като фантазия. Но това означава и по-малко работа и повече свободно време за нещата, които ви харесват.

Колко добре работи

Това е друга стратегия за спестяване, която работеше дори за хора, които не искаха да я използват. Само 16% от хората в проучването на Claris казват, че са решили да водят минималистичен начин на живот. И все пак 18% от анкетираните казват, че животът по този начин им е помогнал да спести пари.

В този случай минималистичният живот би могъл да бъде страничен продукт от други начини за спестяване. Най-вероятно някои хора намалиха начина си на живот като част от усилията си да живеят с бюджет. Тогава с течение на времето разбраха, че по-простият им начин на живот им помага да спестят повече.

Как да го направя

Има много погрешни схващания за това какво означава минимализъм. Блогът The Minimalists се шегува, че много хора смятат, че всички минималисти живеят в мънички апартаменти на екзотични места без работа, без кола, без телевизор, без семейство и не повече от 100 обекта. Истината е, че вие мога бъдете минималистичен по този начин, но не е нужно.

Истинският смисъл на минимализма е да се освободиш от нещата, които нямат значение за теб. Не става въпрос за жертва. Става въпрос за изчистване на нещата, които вие не искате в живота си да направите повече място за нещата, които ви интересуват. Така че животът с по-малко неща всъщност може да ви направи по-изпълнени.

Страхотното в живота на по-прост живот е, че няма правилен или грешен начин да го направите. Можете да бъдете минималист, като живеете в кабина извън мрежата и отглеждате собствена храна. Или можете да живеете в градско таванско помещение, да ходите на работа всеки ден и да участвате в улични представления. Всичко е в това да се съсредоточите по-малко върху нещата, които притежавате, и повече върху това, което правите с живота си.

Ако все още не сте сигурни, че можете да се справите с този вид живот, опитайте да започнете с малки. Намерете само няколко неща в живота си, които не се нуждаете или искате. Например, ако гардеробът ви е препълнен, поставете си цел да се отървете от някои дрехи. Или ако смятате, че прекарвате прекалено много време онлайн, поставете си цел да намалите времето си на екрана.

Каквото и да правите, не се опитвайте да опростите живота си, като се откажете от неща, които наистина обичате. Вместо това изберете нещата, които изискват най-много работа за най-малко възнаграждение. Отървете се от тях и вижте как се чувствате. Не се изненадвайте, ако установите, че повече се наслаждавате на живота си с по-малко неща - и спестявате пари в същото време.

Заключителна дума

Ако търсите начини да спестите повече пари, тези стратегии са доброто място за начало. Вече знаете, че са работили за други хора, така че има голям шанс те да работят и за вас. Не е нужно обаче да се впускате с двата крака и да изпробвате всички стратегии наведнъж. Вместо това разберете кои от тях ще работят за вас.

Например, ако яденето навън е една от най-големите ви радости в живота, намаляването на храна в ресторанта вероятно няма да работи. Просто ще се разочаровате и ще се откажете в рамките на няколко седмици. Вместо това запазете бюджета на ресторанта си и потърсете нещо друго, с което да мащабите назад.

По същия начин избягването на дълга е добра идея като цяло. Ако обаче най-голямата ви цел в живота е да притежавате къща, не бива да се отказвате от тази мечта, само за да избегнете ипотечния дълг. Вместо това потърсете къща, на която лесно можете да си позволите плащанията.

Ако не сте сигурни коя стратегия за пестене да опитате, правенето на бюджет е може би най-добрият ви залог. Страхотното в бюджетите е, че можете да ги коригирате според вашите нужди и цели. Можете да направите бюджет, за да харчите по-малко за колата си, така че да си позволите по-добра къща - или обратното. Всичко е в това да поставите вашите долари там, където са най-важни.

За повече помощ, разгледайте нашите 25 лесни начина да спестите пари с тесен бюджет днес.

Коя от тези стратегии за спестяване сте опитвали? Колко добре са работили за вас?