27 начина да излъжете себе си, за да спестите повече пари
За съжаление училищата не учат бюджетиране, лични финанси или инвестиране. Те не ни подготвят да управляваме парите си и да изграждаме богатство. И това знание е по-важно сега от всякога. Пенсиите в голяма степен изчезнаха, а пенсионирането се промени съществено. Днес американците са все по-самостоятелни да планират пенсионирането си и да управляват неща като разпределение на активи, последователност на риска от възвръщаемост и безопасни темпове на изтегляне. Никаква кавалерия не идва, няма спасителни и безплатни.
И докато всички знаем, че трябва да спестим повече пари, повечето от нас все още се борят с това. Никой не обича да се чувстват като те трябва да се жертват месец в месец и месец. И дисциплината се проваля всички нас рано или късно. Бебенето на вашите спестявания просто не работи, поне не за дълго.
Затова спрете да разчитате на дисциплина, за да пестите. Вместо това опитайте тези 27 начина да се подмамете да спестите повече пари. Някои включват автоматизация, други разчитат на фундаменталната човешка психология, но всички служат на една и съща цел: да увеличите богатството си, без да чувствате, че живеете в строги икономии.
Парични трикове, за да спестите повече пари
1. Увеличете 401 (k) удръжки от вашата заплата
Ако никога не го видите, никога не го пропускате и не се изкушавате да го похарчите.
Помолете отдела за човешки ресурси на вашата компания да увеличи вноските от 401 (k) или 403 (b), автоматично удържани от вашата ведомост. Вие не само ще намалите облагаемия си доход и ще спестите от данъци, но и ще изградите богатство на автопилот, без дори да го забелязвате.
Тези вноски растат от зрението и от ума, докато живеете на остатъка от заплатата си. Ако идеята да превърнете повече от заплатата си в спестявания и да живеете на по-малко ви плаши, помислете за предишните работни места и заплати. В миналото сте живели на далеч по-малко заплащане на дома; можете да разберете как да го накарате да работи.
Професионален съвет: Ако вашият работодател предлага 401 (k), проверете Blooom, онлайн робо-съветник, който анализира пенсионните ви акаунти. Просто свържете акаунта си и бързо ще можете да видите как се справяте, включително риск, диверсификация и такси, които плащате. Плюс това ще намерите подходящите средства, в които да инвестирате за вашата ситуация. Регистрирайте се за безплатен анализ на Blooom.
2. Разделете директния си депозит
Не всеки има късмета да има акаунт 401 (k) или 403 (b) чрез работата си. И дори да го направите, може да не искате всичките ви спестявания да влязат в него. Например, ако имате дългове за изплащане или искате да постигнете финансова независимост и да се пенсионирате рано, поне част от спестяванията ви трябва да отидат за тези цели.
Повечето работодатели могат да разделят директния депозит на вашата заплата на няколко акаунта. По-голямата част от вашата заплата продължава да влиза във вашата разплащателна сметка, за да живеете, но част от нея влиза в спестовна сметка или посредническа сметка. Оттам можете да го използвате, за да изплащате дългове или да инвестирате, както сметнете за добре, без изкушението да се почувствате да го похарчите, ако беше във вашата чекова сметка.
Като последна мисъл, помолете вашия HR отдел да определи спестовния депозит като процент от доходите ви, а не като фиксирана сума в долара. По този начин, когато получите повишение, вашият процент на спестяване остава същият.
3. Направете своя спестовен акаунт трудно достъпен
Поддържам спестовния си и спешен фонд в отделна банка (CIT Bank да се възползвате от тяхната доходност) от моята чекова сметка. По този начин не го виждам, когато влизам в онлайн банкирането си, за да плащам сметки или да управлявам чековата си сметка.
За да тегля пари от спестовната си сметка, трябва да вляза в напълно различна банкова сметка. Затруднявам достъпа до този акаунт, като го имам в банка без клонове наблизо и задавам дълга, невъзможна за запомняне парола за онлайн банкиране. Не запазвам тази парола в мениджър на пароли. За да вляза в системата, трябва да изляза от пътя си, за да търся идентификационните данни за вход.
Те могат да изглеждат като малки бариери, но те са изненадващо ефективни. Не мога просто да надникна прищявка, докато скучая и играя на телефона си. Чувствам се като болка да вляза в моята спестовна сметка, така че не го правя, освен ако няма истинска спешност. В комбинация с директни депозити от вашия работодател, тази стратегия прави вашите спестявания или инвестиции без трудност за изграждане, но трудно за изтегляне.
4. Наименувайте вашите спестовни сметки след конкретни цели
Наричането на вашата сметка „спестовна сметка“ не е забавно. Досадно и скучно е и не ви вдъхновява да допринесете за това.
Но представете си, че спестявате авансово плащане за вашия дом на мечти и назовавате спестовната си сметка „Dream Home Fund.“ Изведнъж вашите цели за спестявания са далеч по-осезаеми, вълнуващи и вдъхновяващи. Името на акаунта служи като постоянно напомняне защо се отричате от себе си, че лате по 5 долара на ден или защо всеки ден пакетирате обяда си, вместо да излизате с работниците си.
Отворете отделни сметки за всяка цел за спестяване и им назовете нещо, което ви вдъхновява да привличате пари по-бързо. Ако „Сметката за пенсиониране“ не ви вдъхновява, тогава я наречете „Завийте ви, прекратявам се“ или „Никога не работете за шеф на шега“.
Колкото по-ясна е връзката между постигането на целта ви и спестяването на повече пари, толкова повече пари ще спестите.
5. Използвайте приложения за автоматизирани спестявания
Технологиите са добри за нещо повече от видеоклипове с котки и губене на време в социалните медии. Вече съществуват няколко услуги, които могат да ви помогнат да автоматизирате спестяванията си, без да се налага да мислите за това.
Тези автоматизирани приложения за спестявания работят по различни начини. Някои редовно изплъзват определена сума от чековата ви сметка и в спестовната ви сметка, като внимават да не ви оставят твърде близо до $ 0. Други, като жълъди, закръглете покупките си до най-близкия долар и инвестирайте разликата. Някои дори могат да инвестират парите си автоматично за вас.
6. Автоматизирайте инвестициите чрез Robo-Advisor
Друго сравнително скорошно явление, което помага да се автоматизира изграждането на богатството, е възходът на роботи-съветници. Тези алгоритми ви помагат да изберете най-добрите инвестиции за вашата възраст, богатство, хоризонт на пенсиониране и толерантност към риска, служещи като финансов съветник, без да начислявате огромните такси.
Те дори автоматично балансират вашето портфолио, за да го съобразят с вашите инвестиционни цели.
жълъди предлага евтина услуга робот-съветник, която е напълно интегрирана с вашите автоматизирани спестявания. Но това не е единствената налична опция и много от най-добрите роботи-съветници са дори безплатни. Имал съм страхотен опит с Schwab Intelligent Portfolios, който е безплатен, ако имате инвестирани повече от 5000 долара.
7. Автоматизиране на конкретни инвестиции
Също така разнообразявам инвестициите си, както чрез директно инвестиране в имоти под наем, така и като инвестирам в платформи за crowdfunding за недвижими имоти. Например, имам инвестирани пари Fundrise, което ви позволява да настроите автоматизирани повтарящи се инвестиции. Можете да ги зададете въз основа на разписанието си или бюджета си, независимо дали това е седмично, две седмици или месечно.
Всичко се случва на заден план - не е нужно да вдигам пръст. Просто ми се случва да наблюдавам как дивидентските ми плащания нарастват всеки месец, като получавам все по-пасивен доход за мен.
Вашата брокерска сметка може или не може да ви позволи да настроите автоматизирани периодични инвестиции за конкретни фондове или акции. Но повечето ви позволяват да настроите поне повтарящи се преводи в своя брокерски акаунт и винаги можете да се регистрирате с робот-съветник, за да настроите повтарящи се автоматизирани инвестиции.
8. Автоматично реинвестиране на дивиденти
Когато купувате акции или средства, които изплащат дивиденти, можете да настроите вашата брокерска сметка да реинвестира тези дивиденти автоматично.
Това помага на вашите инвестиционни смеси. Всеки път, когато получите дивидент, той се реинвестира обратно в закупуване на повече акции от акцията или фонда. С течение на времето тези планове за реинвестиране на дивиденти могат да се съчетаят в експоненциално по-висока доходност и богатство.
Дори алтернативни инвестиции като Fundrise и други платформи за инвестиране в недвижими имоти често ви позволяват автоматично да реинвестирате дивидентите си. Възползвайте се от тази автоматизация, за да оставите вашето богатство спокойно на заден план, без да се изискват усилия от ваша страна.
9. Работете с партньор за отчетност
Проучване, докладвано в сп. „Предприемач“, установи, че хората, които се ангажират с друг човек, че ще постигнат цел, са с 65% по-голяма вероятност да го постигнат. Ако те планират редовни проверки с партньорите си за отчетност, шансовете им за успех се увеличават с 95%.
Дългосрочните цели са трудно постижими по своята същност. Издръжливостта и оставането на властта е трудно да се поддържат сами. Така че не се опитвайте да го направите сами.
Намерете някой, който харесвате и на когото имате доверие, и сключете партньорство за отчетност с тях. Регистрирайте се помежду си за 15 минути всяка седмица, по едно и също време в същия ден. Просто споделяте своя напредък и резултати, почти ще удвоите шансовете си за постигане на финансовите си цели.
10. Запазете промяната
Много от горните стратегии използват технология, за да направят спестяванията си невидими и автоматизирани. За тази тактика опитайте обратното, като отидете на old-school.
Поставете буркан за промяна на масата до входната си врата. Етикетирайте този буркан с вашата спестяваща цел с огромни букви. Не забравяйте, че колкото по-конкретна и вдъхновяваща е вашата цел, толкова по-голяма е вероятността да продължите да влагате пари за нея. Всеки път, когато влезете в къщата, изпразвайте джобовете си от резервни промени.
Когато посетите банката, вземете буркана със себе си и го депозирайте в спестовната си сметка. Лесна работа.
11. Стартирайте забавен проект, който ви напомня за вашата цел
Харесвате ли пъзели? Лего? Някои други релаксиращи отклонения, върху които можете да работите за няколко минути всяка вечер над чаша вино?
Кажете, че спестявате за авансово плащане на вашата мечтана къща. Купете пъзел от хиляда части или комплект Lego с дизайн на къщата, за да работите във вашия престой. Всеки път, когато работите по този проект, той ще ви напомня за вашата цел, като го държите пред ума.
12. Вземете кредитна карта с по-добри награди
Кредитните карти са опасни за тези, които ги злоупотребяват, като не изплащат балансите си изцяло всеки месец. Но за тези, които имат дисциплина да използват кредитни карти отговорно, те могат да бъдат мощен инструмент за постигане на вашите финансови цели.
Ако целта ви за спестяване е да пътувате, вземете кредитна карта с неизплатени награди за пътуване. Ако спестявате за дом или пенсиониране, помислете вместо това за кредитни карти с връщане на пари.
Но получаването на правилната наградна карта е само половината от битката. Другата половина всъщност откупува наградите и ги насочва към вашата цел. Задайте въртящо се напомняне в календара ви, за да влезете и да изплатите наградите си. В случай на награди за връщане на пари, прехвърлете тези пари директно на вашата спестовна или посредническа сметка.
13. Изтрийте запаметената информация за плащане от магазините за електронна търговия
Онлайн бизнеса проектират своите уебсайтове, за да ви отделят от парите си. Един от начините да направят това е чрез намаляване на триенето, свързано с купуването им.
Те искат да ви преместят от сърфиране към потвърждение за покупка в най-малкото възможни стъпки, така че да имате по-малка възможност да промените решението си. Така че те предлагат да съхранявате вашите данни за плащане, като например данните за вашата кредитна карта, в акаунта ви за бърза каса при следващото посещение.
Вашата цел е точно обратната на тяхната: да харчите възможно най-малко пари. Не играйте в ръцете им, като правите лесно да харчите парите си. Изтрийте запаметената си информация за плащане от вашите акаунти в уебсайтовете за електронна търговия, за да си осигурите повече възможност да преосмислите импулсните покупки и да забавите пословичната си ролка.
14. Наложете 24-часово забавяне на покупката
Друг начин за минимизиране на импулсните покупки е установяването на 24-часово закъснение при всички покупки. Следващият път, когато видите нещо, което искате да купите, принудете се да го оставите настрана и да спите на него. След 24 часа, ако все още го искате достатъчно, продължете и го купете.
Очаквайте да се изненадате точно колко покупки преосмислите. В повечето случаи всъщност нямате нужда от друга риза, сако или чифт обувки. Чрез прилагане на 24-часово забавяне на покупката можете да отделите това, което наистина искате или се нуждаете от импулсни покупки.
15. Изтрийте приложенията за пазаруване от телефона си
По подобен начин, онлайн търговците на дребно искат да ви улеснят бързото и лесно закупуване и един от начините да направят това е чрез предоставяне на мобилни приложения.
Виждате тези приложения всеки път, когато извадите телефона си. Те ви предупреждават с постоянни известия. И всеки път, когато отворите приложението, търговецът проследява това, което гледате, за да може по-късно да ви изкушава с подобни продукти. Освен това те ви насърчават да запазите данните си за плащане за по-бърза каса.
С изтеглянето и инсталирането на приложения на търговците на дребно на телефона си, вие играете тяхната игра по техните правила. Вместо това отново въведете триенето в процеса на предаване на трудно спечелените пари. Принудете се всъщност да отидете на уебсайт и да разглеждате анонимно, когато трябва да купите нещо, а не да използвате приложение.
16. Използвайте системата за пликове
Старо, но доброто, системата за бюджетиране на пликове изисква да бюджетирате всички разходи в брой.
Звучи неудобно и в това е смисълът. Принуждавайки ви да разделите всичките си разходи в различни пликове и да поставите физически пари във всеки, това прави бюджета и разходите ви осезаеми и несъстоятелни. Мислиш два пъти, преди да похарчиш каквото и да било, защото физически можеш да го видиш как източва пари от бюджета си.
Ако носенето на всички тези пари ви звучи твърде опасно или неудобно в днешния дигитален свят, има онлайн приложения като NeoBudget, които копират цифрово системата за бюджетиране на пликове.
17. Изчислете всички покупки в часове, а не в долари
Времето е пари, но парите също са време. Когато оценявате покупките въз основа на цената им в долара, компаниите се опитват да прекроят покупката като „евтина“, като използват трикове като фалшиви отстъпки и сравнения. Вместо това изчислете всяка покупка в броя часове работа, които ви струва.
Ако печелите 25 долара на час, а сакото, на което се поглеждате, струва 400 долара, това стига до 16 часа работа. Струва ли си да работите 16 часа от живота си, за да си купите още едно яке?
Префразирането на покупки като това е още един начин да се спрете да купувате неща, които не ви трябват, и се уверете, че наистина искате нещо, преди да го платите.
18. Продължавайте бюджета за кредити, които вече сте платени
В методите за снежна топка и лавината на дълга за изплащане на дълга, вие обединявате целия си процент на спестяване в един дълг, докато не се изплати. След това вземате същата сума пари и я насочвате към следващия си дълг, в допълнение към това, което обикновено плащате към този дълг. Тъй като вече нямате първия дълг, можете да вложите още повече пари към следващия си дълг и да го изплатите още по-бързо.
Когато вторият дълг се изплати, можете да вложите още повече пари към следващия дълг и т.н. Това е отлична стратегия за бързо изплащане на дългове - но не трябва да спирате, когато сте изплатили всичките си дългове.
Когато окончателният ви необезпечен дълг бъде изплатен изцяло, продължете да правите бюджета със същия процент на спестявания. Но вместо да го насочвате към дългове, насочете го към вашия спешен фонд и инвестиции. Можете бързо да увеличите богатството си, като продължите да правите бюджет агресивно, вместо да облекчите газта и да се оставите да се разхищавате само защото сте без дълг.
19. Проследявайте мрежата си автоматично
Изграждането на богатство, спестяване за пенсиониране и други дългосрочни финансови цели могат да се чувстват далечни и мъгляви. Трябва да ги накарате да се чувстват реални, за да се вдъхновите да продължите да влагате пари към тях.
Един от начините да направите това е да започнете да проследявате нетната си стойност и да я наблюдавате как расте всеки месец. Има много инструменти, които да ви помогнат да направите това, като например Личен капитал. Свързвате ги с вашите финансови сметки - като вашите банкови сметки, брокерска сметка, пенсионни сметки и ипотечна сметка - за да синхронизирате в реално време. Във всеки един момент можете да влезете и да разгледате пълна разбивка на нетната си стойност, актуализирана автоматично за вас.
Спестяването на пари се чувства много по-добре, когато гледате как богатството ви расте в реално време.
20. Използвайте награди и наказания
Всички знаят историята на Павлов и неговите кучета, в която той документира използването му на класическа кондиция за трениране на реакции и поведение. Концепцията е достатъчно проста и интуитивна: Ако постоянно награждавате доброто поведение и санкционирате лошото поведение, виждате повече добро поведение и по-малко лошо поведение.
Можете да направите същото в живота си, за да промените финансовото си поведение. Намерете начини - които не включват харчене на повече пари - да се възнаграждавате за доброто финансово поведение. Например, ако купуването на дрехи е вашият криптонит, задайте правило за себе си, че ако отидете седмица, без да купувате дрехи, ще се насладите на любимата си нездравословна храна в събота.
По същия начин направете същото с лошо поведение. Ако все пак харчите пари за дрехи, значи сте останали да ядете салати от кейл през целия уикенд.
Вашите действия имат последствия за вашите финанси. Проблемът е, че тези последствия рядко са очевидни в момента. Например, ако инвестирате $ 100 вместо 500 $ за пенсионната си сметка този месец, не е нужно да живеете с последствията в момента. Отлагате ги към далечното бъдеще.
Номерът е да приложите незабавни последици за вашите действия, така че да почувствате въздействието сега. Направете това и вие ще започнете да вземате по-добри финансови решения ежедневно.
21. Сравнете вашия дискреционен и подарък харчене на долар за долар
Друг начин да създадете последствия за разходите си е да съпоставите разходите си долар за долар със спестяванията.
Всеки път, когато купувате нова джаджа, нова дреха или хапвате в ресторант, прехвърлете същата сума в спестявания. Ще откриете, че обръщате много повече внимание на това, което харчите, когато сте на куката, за да го сравните в спестяванията.
Направете същото с покупката на подаръци, за да поддържате вашите разходи за празници и подаръци управляеми. Трябва да съответствате на всеки долар, който излезе, с превод към спестявания.
Това е прост, ефективен начин да поставите под контрол разходите си и да се принудите да обръщате повече внимание.
22. Закръглете вашите повтарящи се ипотечни плащания
Един от аргументите за собствеността на жилища е, че ипотеката ви принуждава да „спестявате“ пари всеки месец, тъй като част от плащането ви отива за изплащане на основния остатък. С всяко плащане увеличавате собствения капитал в дома си и увеличавате нетната си стойност.
Можете да ускорите процеса на изграждане на собствен капитал, като просто закръгляте плащането си до най-близките сто долара. Например, ако плащането ви е 1 053 долара, закръглете го до 1,100 долара. Вероятно няма да забележите допълнителните 47 долара в бюджета си, но с течение на времето ви помага да пропуснете част от първоначалната фаза на високия лихвен процент на вашия заем и драстично намалява общата лихва, която плащате по кредита.
Плюс това, разбира се, ще изплатите ипотеката си по-бързо за свободно и чисто жилище.
23. Преминете към ипотечни плащания Biweekly
Можете също така да се подмамите да плащате ипотеката си по-бързо, като преминете към ипотечни плащания на две седмици.
Вземете месечното си ипотечно плащане и го разделете наполовина. Планирайте периодичните плащания за тази сума, която автоматично да се приспада от банковата ви сметка на всеки две седмици в същия ден, в който получавате плащането. В крайна сметка ще плащате 26 полумесечни плащания всяка година, равностойно на едно допълнително месечно плащане всяка година.
Няма да забележите разликата в месечния си бюджет, тъй като повечето месеци имат само четири седмици плащания на доходите.
24. Бюджет въз основа на доходите от четири седмици и спестете бонусната заплата
Можете да използвате същата логика за доходите си. Повечето хора се плащат седмично или два пъти, а не месечно, но повечето сметки се дължат месечно.
През повечето месеци ще печелите приходи от четири седмици, така че месечният ви бюджет трябва да се основава на доходите от четири седмици. Понякога ще получите месец с бонусна заплата. Тъй като това заплащане е извън редовния Ви месечен бюджет, насочете го директно към спестявания.
Това е лесен, безболезнен начин да спестите повече пари, като същевременно поддържате редовно бюджета си.
25. Определете разходен бюджет за всички бонуси
Някои служители получават случайни бонуси, като бонуси за почивка или изпълнение. Те са отделни от редовния Ви доход и не се включват в месечния Ви бюджет.
В идеалния случай целият бонус трябва да се насочи към спестявания. Но ние сме хора и това се чувства твърде строго за повечето от нас. Вместо това се ангажирайте да си дадете определена порция за пари за игра и да спестите останалите.
Тази част може да бъде процент или сума в долар, но колкото и да я структурирате, уверете се, че по-голямата част от бонуса отива за спестявания.
26. Борба с инфлацията на начина на живот с инфлацията на спестяванията
Повечето хора бързат да си кажат: „Разбира се, бих спестил много повече, ако спечелих повече, но не мога да спестя повече от сегашния си доход.“ И все пак имаше време, когато те печелеха много по-малко и сегашният им доход би изглеждал като цяло състояние.
Какво стана? Защо не пестят повече днес, отколкото преди 10 години, когато са спечелили половината повече?
Причината е проста: инфлация в начина на живот, наричана още лайфстайл. Получавате рейз и първото нещо, което искате да направите, е да излезете и да си купите нова кола, да се преместите в по-фантастичен апартамент или да започнете да хапвате повече в ресторанти. Скоро разходите ви са се повишили точно толкова, колкото и вашите доходи, а вие никога дори не сте забелязали.
Това е една от причините да задавате процент на спестяване, процент от доходите си, който отива за спестявания. С увеличаването на доходите ви ще нарастват и вашите спестявания.
Можете да се преборите с инфлацията на начина на живот още по-агресивно, като замразите разходите си на сегашното си ниво. Ако получите рейз, страхотно! Можете да увеличите богатството си още по-бързо, като изпомпвате всичките си допълнителни приходи в инвестиции.
Ако това е твърде тежко за вас, разделете разликата: 50% от повишаването на заплатите ви може да отиде да харчи повече, но останалите 50% трябва да отидат за спестявания и инвестиции. Без извинения, без оправдания - просто по-бързо натрупване на богатство.
27. Живейте с един доход
Красотата на тази опция е нейната простота.
Ако споделяте разходи за живот с партньор, се съгласете да живеете на доходите на един партньор и инвестирайте останалото. Съпругата ми и аз правим това; живеем изцяло върху заплатата на нейния учител и инвестираме целия ми доход. Всеки път, когато жена ми иска да направи нещо, което е извън нашия бюджет, аз просто насочвам към салдото на нашата проверка.
Доходите ми никога не се докосват до нашата чекова сметка. Тя влиза директно в нашата посредническа сметка, пенсионни сметки и други инвестиционни сметки. Това е извън полезрението, извън ума и извън границите на разходите.
Преопределете онова, което мислите, че можете и не можете да си позволите, като премахнете доходите на един партньор от масата и го оставите да изгради богатство бързо.
Заключителна дума
Има поговорка, че личните финанси не са математически проблем; това е проблем в поведението.
Хората харчат пари, защото могат и защото компаниите с кредитни карти и търговците на дребно правят това възможно най-лесно. Вашата мисия, ако решите да я приемете, е да се борите, като улеснявате спестяването си, отколкото харчите.
Понякога това означава преформулиране как мислите за харчене, спестяване и инвестиране автоматично или добавяне на бариери между вас и харчене на пари. Направете всичко, което работи най-добре за вас, и комбинирайте колкото се може повече от тактиките по-горе, за да увеличите максимално своите спестявания.
Направете го правилно и дори няма да забележите, че харчите по-малко и спестявате повече всеки месец.
Какви тактики използвате, за да се подмамите да спестявате повече пари всеки месец? Какво смятате да опитате да продължите напред?
