5 начина за изплащане на жилищния ипотечен кредит рано

Ако искате да изплатите ипотеката си по-бързо, започнете с преглед на документите си и отбелязване дали има неустойка за предплащане на ипотека. Ако е така, определете в кои случаи трябва да го платите и как се изчислява.

Пазете се от санкции за предплащане

Собствениците на жилища без ипотека за предварително плащане могат да извършват допълнителни плащания, когато пожелаят, без никакви разходи. Ипотечните кредитори за предплащане обаче са изправени пред ограничения. Опциите за предплащане се регулират от условията на вашата ипотека и могат да варират значително между ипотеките и кредиторите.

Потърсете ипотечните си документи за фразите „разкриване на предплащане“, „разкриване на наказание за предварително плащане“ или „неустойка за предплащане“. Прегледайте внимателно условията, преди да извършвате допълнителни плащания, за да сте сигурни, че не се таксувате допълнително за това. Ипотеките с неустойки за предплащане се предлагат на ипотеки с фиксирана лихва на 15, 20, 30 и 40 години и ипотеки с регулируем лихвен процент, а наказанието за предварително плащане често се прилага до първите пет години от ипотеката.

Ипотечните санкции за предварително плащане могат да позволят на кредитополучателите да плащат навсякъде от 10% до 20% от главницата на ипотеката без неустойка, като използват главна надбавка за изплащане. За плащания над този лимит обаче се начислява неустойка.

Реалната неустойка се изчислява по различни начини в зависимост от заемодателя и условията на вашата конкретна ипотека. Една ипотека може да начисли 2% от непогасената сума за ипотека, докато друга начислява шест месеца лихва. Когато правите допълнителни плащания по ипотеката си, ипотечната компания няма да спечели толкова лихви, колкото се очаква, така че те начисляват неустойката, за да се опитат да възстановят част от загубата.

Ползите от изплащането на ипотеката си рано

Има няколко предимства за изплащането на ипотеката ви рано:

• Намалява общата изплатена лихва
• Намалява броя на годините, в които парите ви са ангажирани да изплащат дълг, следователно увеличаването на броя на годините парите ви могат да бъдат насочени към други неща, като например спестяване за пенсиониране
• Тя ви позволява да се пенсионирате без ипотека, така че да не се притеснявате от среща с ипотечни плащания с фиксиран доход
• Подобрява личната нетна стойност, като ви предоставя актив (къщата ви) без съответна отговорност (ипотека)
• Той осигурява спокойствие и финансова сигурност, ако вашето домакинство претърпи намаляване на доходите поради загуба на работа или болест

Колко пари можете да спестите?

Лихвите, спестени от изплащане на ипотека рано, са значителни, дори когато ипотечните нива са ниски. Например, двойка, която извършва само редовно планираните месечни плащания в размер на 954,83 долара при ипотека от 200 000 долара при 4% амортизиран за 30 години, плаща общо 343 072,35 долара. 143 072,35 долара от това е лихва.

Ако изплащат ипотеката след 20 години, общата изплатена лихва спада до 90 203,89 долара, при спестяване на лихва от 52 868,46 долара. Ако го изплащат след 15 години, лихвата е едва 65 620,89 долара, спестявайки 77 451,56 долара.

Как да изплатите по-бързо ипотеката си

Независимо дали имате или не ипотека за неустойка за предплащане, когато правите допълнително плащане, потвърдете, че тя ще бъде приложена директно към главницата на ипотеката вместо неизплатената лихва или ескроу сметка, което няма да спести бъдещи разходи за лихви. Също така, помислете за няколко други метода за изплащане на ипотеката по-бързо:

1. Направете годишнина Дата на плащане Увеличава

Един от начините да ускорите приключването на вашите ипотечни плащания е да увеличите плащанията в годишнината на вашата ипотека. Ако обаче ипотечният ви кредитор го позволява, можете да правите увеличение на ипотечните плащания по всяко време. Ако нямате неустойка за предплащане, изберете един ден в годината и увеличете ипотечните си плащания. Идеята е да се ангажирате да увеличавате основните си плащания годишно, за да избегнете лихвата. Някои ипотеки за неустойка за предварително плащане позволяват увеличение с фиксиран процент на плащанията от 5% или 10% към датата на годишнината на ипотеката.

2. Направете еднократни предплащания по време на срока на ипотеката

Еднократното предварително плащане се отнася до сума пари, приложена към вашата ипотечна главница по време на срока на ипотеката. За ипотеки с неустойка за предплащане, еднократно плащане използва част или всички от основната ви надбавка за изплащане. За някои ипотеки с неустойки за предплащане това може да стане всеки ден по време на срока на ипотеката, но общото годишно предплащане е ограничено до процент от първоначалната ипотечна сума. Други разрешават еднократни предплащания само на годишнината от ипотеката. Ипотеките без неустойка за предварително плащане не ограничават еднократните предплащания.

Например, ако двойка прави годишно допълнително плащане към ипотеката си в размер на 10 000 долара всяка година, те ще спестят 12 години плащания и общо 90 287,02 долара общо ипотечни лихви.

Когато договаряте условията на вашата ипотека, помислете внимателно за способността си да изплатите ипотеката си рано. Докато ипотеките с неустойки може да са привлекателни поради по-ниските лихви, ако финансовото ви положение се промени и искате да започнете да правите допълнителни плащания, ще се сблъскате с твърди неустойки и такси.

Ако изберете ипотека за неустойка за предварително плащане, поискайте по-висока „привилегия“ за предплащане от предложената. Ако ипотеката позволява 10% годишно предплащане, поискайте 15%. Това е нещо, което малко хора искат, а по-малко хора всъщност използват, така че заемодателите може да са гъвкави, за да стартирате вашия бизнес.

Ако наистина сте решени да изплатите ипотеката си рано, изберете ипотека без неустойка за предварително плащане. Да, вашият лихвен процент ще бъде по-висок, но възможността да извършвате допълнителни плащания, както изберете, може значително да съкрати живота на ипотеката, което ви прави без ипотека по-бърза.

3. Увеличете честотата на плащане

Популярен и безболезнен начин да изплатите ипотеката си рано е да извършвате плащания на две седмици вместо месечни плащания. В месечен график на плащанията се извършват 12 плащания годишно, но плащането на всяка друга седмица (две седмици) означава извършване на 26 плащания или равностойността на 13 месечни плащания годишно. Прилагайте допълнителните пари директно към главницата по ипотеката. Този прост процес отнема години на ипотека.

Чрез просто преминаване от 12 месечни плащания от 954,84 долара на 26 плащания на две седмици в размер на 477,42 долара, двойка обръсва 49,4 месеца от ипотеката и спестява 22 522,40 долара лихва за живота на ипотеката.

Избягвайте компаниите, които начисляват такси за записване, за да ви създадат план за плащане на две седмици. Свържете се директно с кредитора си и попитайте дали може да бъде уговорено безплатно. Ако не, просто изпращайте едно допълнително редовно месечно плащане всяка година и посъветвайте ипотечния кредитор да го приложи директно към главницата.

4. Удвоете вашите ипотечни плащания

Удвояването на ипотечните плащания означава плащане на два пъти повече за всяко редовно планирано плащане. Това намалява драстично вашата неплатена ипотечна сума, когато допълнителните средства отиват към главницата. Проверете внимателно отпечатъка на вашата ипотека, за да видите дали двойната сума включва и данъка върху имуществото и ипотечната застраховка, и ако е така, потвърдете, че тази част върви към вашата ипотека и не изпада в данъчна или застрахователна сметка да се прилага срещу бъдещи плащания.

Ако двойка удвои плащането на ипотека от 954,83 долара всеки месец от момента, в който те вземат ипотеката, те ще обръснат огромните 19 години от ипотеката си. Те ще го изплащат за малко по-малко от 11 години и ще намалят общата изплатена лихва от $ 143 735.88 до $ 46, 413.58, спестявайки 97 332,30 долара от лихви!

Професионален съвет: Ако месечният ви бюджет не ви позволява да удвоите плащанията си, направете колкото е възможно повече. Ако започнете странична суматоха като шофиране за DoorDash или стартиране на блог, можете да приложите приходите си към ипотеката си. Освен това, в свободното си време бихте могли да започнете да провеждате и онлайн проучвания чрез Survey Junkie.

5. Направете еднократно плащане при подновяване на ипотека

За кредитополучателите с ипотека за предварително плащане, срокът за подновяване е чудесна възможност за извършване на по-големи безплатни еднократни плащания по ипотеки. Прилагайте наследявания, работни бонуси или продажбата на други активи към ипотеката си при подновяване, за да намалите новата си ипотечна сума. Ако можете, изберете ипотека без санкции при подновяване, за да ви позволи да правите допълнителни плащания, когато искате, и да се обръсне още повече от разходите си за лихви.

Заключителна дума

Не забравяйте да прочетете финия отпечатък на вашата ипотека. Това е от решаващо значение, особено ако смятате, че вашата ипотека включва неустойка за предплащане. Най-доброто време да преминете през ипотечните документи е преди подписвате ги. Може да не изглежда като вълнуващи неща, но скритият в този дребен печат са ключовете за разбирането кога и колко можете да платите ипотеката си. Възможността да спестите хиляди долари с лихва трябва да ви достави много вълнение.

След като установите каквито и да било ограничения във вашите опции за предплащане, започнете да търсите начини да намерите допълнителни пари, за да намалите ипотечния си баланс, дължими лихви по ипотека и години, докато вие и вашето семейство останете без ипотека.

Кои методи използвате, за да изплатите ипотеката си по-бързо?