Проучване Има ли хилядолетия по-малко финансови възможности от предишните поколения?

Помолихме американците да оценят своето ниво на съгласие със следното твърдение: „Моето поколение има същата възможност да изгради богатство чрез инвестиции като предишните поколения.“

Перспективите на хилядолети и бебешки бумери бяха забележимо различни.

По-голямата част от хилядолетията (53%) не са съгласни или категорично не са съгласни с твърдението. За сравнение само 21% от бебешките бумери се чувстваха по същия начин. По-голямата част от бебешките бумери (63%) вярват, че имат същата възможност да отглеждат богатството си като поколенията, дошли преди тях.

Какво казват числата?

Ясно е, че милениалите смятат, че са в неизгодна позиция. Но това чувство точно ли е? По-малко финансови ли са от техните родители? Ето какво ни казват числата.

1. Милениалите имат по-ниски доходи

Милениалите са по-образовани от родителите си. Според Pew Research Center 39% от хилядолетия имат бакалавърска степен или по-висока в сравнение с приблизително 25% от бебешките бумери.

И въпреки че са по-образовани, милениалите печелят по-малко. Според доклад на Нова Америка, милениалите печелят с 20% по-малко от бебешките бумери на тяхната възраст. Така че не е изненадващо, че хилядолетия също са натрупали по-малко богатство. Изследователски център Pew установи, че средната нетна стойност на домакинствата начело с хилядолетия е била 12 500 долара през 2016 г., в сравнение с 20 700 долара за бебешки бумери през 1983 г. (коригирана в 2017 долара).

Милениалите съставляват близо една четвърт от националното население, но въпреки това притежават едва 3% от богатството на страната, според Федералния резерв. Когато бебешките бумери са били на една и съща възраст, те са притежавали 21% от активите на страната.

2. Милениалите се изчерпват от последната рецесия

Милениалите нараснаха по време на Голямата рецесия, време, когато пазарите се сриваха и безработицата нараства. Спадът засегна особено силно младите работници. Според Бюрото на статистиката на труда, националният процент на безработица през октомври 2009 г. е бил 10,2%. Но за младите хора между 20 и 24 години той беше много по-висок - 15,6%. За сравнение тя е била само 7,9% за бебешки бумери на възраст между 45 и 54 години.

Мелиса Гамара, 25-годишна, живее в Солт Лейк Сити. Тя ръководи собствена консултантска дейност, специализирана в управление на онлайн бизнеса. Гамара казва, че последната рецесия имаше голямо влияние върху начина, по който гледа на финансовите пазари:

„Рецесията наистина ме накара да не се доверявам на фондовата борса. Особено като възрастен научава колко голяма част от тази катастрофа се дължи на [безразсъдството] на банките, борсовите посредници и незаконната дейност. Аз лично инвестирам в Acorns, но никога не бих могъл да инвестирам достатъчно, за да генерирам стойностна възвръщаемост, защото спестяванията ми не са достатъчно установени. "

Но експертите предупреждават, че емоциите не трябва да влияят на начина, по който хората подхождат да инвестират. „Най-големият фактор, ограничаващ хилядолетията от изграждането на богатство, е нежеланието да поемаме риск. Най-сигурният начин за изграждане на богатство през дълъг период от време е да инвестирате в разнообразно портфолио от обикновени акции “, казва Робърт Р. Джонсън, професор по финанси в университета„ Хайдер на бизнеса “в Крийтънския университет. „Нежеланието да поемем риск идва от притеснение, че скоро можем да видим спад на пазара.“

Въпреки че фондовата борса се възстанови, изследванията сочат, че може да има трайни последици за хората, които завършват училище в лоша икономика. Например, те печелят по-малко пари от тези, които се дипломират по време на по-благоприятни икономически условия, дори десетилетия по-късно. Те започват да работят за фирми с по-ниско заплащане, което може да има дълготрайно влияние върху вида и качеството на работните места, които заемат през цялата си кариера.

Рецесиите често се изобразяват като краткосрочни събития. Те обаче имат дългосрочен ефект върху хората, влизащи в работната сила по време на икономически спад.

3. Милениалите имат по-малко мобилност за класа

За бейби бумърите и поколенията преди тях, диплома за колеж беше билет за средния клас в САЩ. Няма значение какъв предмет сте изучавали. Ако сте спечелили четиригодишна степен, има вероятност да изпреварите. Всъщност дипломата за гимназия често беше достатъчна, за да си осигурите работа, която ви позволяваше да издържате семейство. През 1970 г. само 26% от работещите в средната класа са имали какъвто и да е вид средно образование.

Днес нещата са различни. А образованието в колеж е само цената на влизането. Дори и с бакалавърска степен, няма гаранция, че ще получите добра работа, след като завършите училище.

Брис Ларанд е хилядолетен живот в Албукерке, Ню Мексико. Той получава своята бакалавърска степен през 2013 г. от Университета в Източен Ню Мексико, един от най-достъпните публични колежи в щата. Тогава той получи MBA, надявайки се, че ще отвори нови врати. В момента той работи като хотелски мениджър, роля подобна на работата, която имаше в колежа.

„Израснах в туристически град, където всяка работа беше или в ресторант, или в хотел“, казва той. „Когато се преместих в Албакърки в търсене на по-добра работа, се озовах в друг хотел, в който временно работя от няколко години.“

LaGrand има около 45 000 долара дълг за студентски заем. Той се възползва от концертната икономика, за да генерира допълнителни приходи. Неговите странични дейности включват разходки с кучета, писане на стилове, почистване на къщи и дори въздушни танци. Но въпреки че постига напредък в изплащането на заемите си, той признава, че е трябвало да направи значителни жертви.

„Трудно е да се намери достъпна, здравословна храна, която да се побере около 14-часови работни дни“, казва той. „Не съм ходил на почивка от пет години, а това също означава, че не съм посещавал семейството си за празниците. Пропуснал съм сватби, погребения, годишнини, рождени дни и всякакви други важни събития, защото ми липсваха както време, така и пари за това. “

Обучението и таксите в колежа са се утроили повече от 1980 г., според американския департамент по образование. В резултат на това хилядолетията трябва да поемат повече дългове за достъп до работни места от средната класа, отколкото предишните поколения. Но подобно на LaGrand, някои откриват, че четиригодишна или следдипломна степен не гарантира повишаване на мобилността. Основите на цената и стойността на висшето образование са се променили съществено.

4. Много хилядолетия са с цена извън собствеността на дома

За много американци притежаването на дом е крайъгълен камък на американската мечта. Това е дългосрочна инвестиция за изграждане на богатство. Вие трупате собствен капитал в дома си, като плащате ипотеката си всеки месец. Ако решите да продадете къщата си в бъдеще, ще получите джобния си дял от собствения капитал.

Това е стратегия, която много бебешки бумери са използвали. Те навлязоха в зряла възраст по време на стабилна икономика, белязана от големи инвестиции в строителството и развитието на крайградските имоти. Собствеността на жилища беше постижима за семейства със среден клас доходи.

Милениалите са изправени пред различен пазар на жилища. Цените на жилищата далеч надминават инфлацията, докато заплатите не са в крак с разходите за живот. В резултат само 37% от хилядолетията са собственици на жилища. Това е с 8% по-малко от бебешките бумери на същата възраст. Натоварени с дълг, много хилядолетия са принудени да наемат, да живеят със съквартиранти или дори да се преместят обратно с родителите си.

Милениалите не са по-малко заинтересовани от собствеността на дома. Изследванията сочат, че отношението им не е толкова различно от по-ранните поколения. Според едно проучване 9 от 10 хилядолетия искат да закупят жилище.

Адам Джейкъбс смята, че възможността да притежава дом не съответства на ролята на неговото поколение в икономиката. След като завършва колеж през 2017 г., той се бори да намери работа в областта, в която учи. В крайна сметка той успя да влезе крак във вратата като директор за връзки с обществеността в Powerblanket, индустриална производствена фирма. Той живее в Рексбург, Айдахо, със съпругата си и децата си. Въпреки че Рексбург не е голям град, той намира местния пазар на недвижими имоти за предизвикателство за първоначалните купувачи на жилища.

„Осигуряването на дом, в който винаги живея, изглежда е просто извън обсега“, казва той. „Получавам рейз и тогава цените на жилищата се покачват. Работя по-усилено и печеля повече, но все пак няма таван колко високи ще са цените. Безсилно е да видя дом на пазара, който да изглежда същият като преди две години, но някак си струва 20 000 долара повече. “

Подобно на много от връстниците си, Джейкъбс наема апартамент. Той не е преминал в стартов дом, тъй като няма много достъпни опции в неговия район.

„Разбира се, разработчиците включват в своето портфолио повече квартали за началници, но тези домове са завишени и не попадат в царството на стартовите семейства“, казва той. "Вместо това единствените домове, достъпни за младите семейства, са по-възрастните домове с много ремонтни дейности, необходими преди да се преместят. Жалко е, че за да постигнем мечтата за предоставяне на собствен дом, трябва да се справим с поколенията, които живееха в този дом пред нас. "

5. Милениалите са отговорни за собственото си пенсиониране

Опциите за пенсиониране са се променили драстично през последните десетилетия. Когато бебешките бумери навлизат в работната сила, много компании предлагат пенсионни планове, които осигуряват месечен доход на служителите при пенсиониране. Отговорността на работодателя е да финансира пенсионирането на служителите чрез инвестиции. Пенсиите представляваха предпазна мрежа, която прикрепя работниците към същата работа.

Процентът на предлаганите пенсионни обезщетения намалява през последните 30 години. Само 13% от работниците са имали достъп до пенсионен план през 2018 г. Днес пенсиите все още са сравнително често срещани в държавните работни места. В частния сектор обаче най-често срещаният план за пенсиониране е 401 (k), който се финансира предимно от служители. Това означава, че работниците трябва да спестят за собственото си пенсиониране и да приемат риска, ако инвестициите им намалят в стойността. Въпреки че тази промяна засегна млади и стари работници, много бебешки бумари, останали с една и съща компания през цялата си кариера, за да получат право на пенсионни обезщетения, са в силна позиция да могат да се пенсионират удобно.

Тим Мъри, доцент по икономика във Вирджинския военен институт, отбелязва, че спестяванията на хилядолетия са свързани с по-рискови активи.

„Наличието на пенсионен план дава гарантиран доход при пенсиониране, докато хилядолетията се разчитат изцяло на 401 (k) s, 403 (b) s и IRA за техните пенсионни спестявания, които се инвестират на пазара и следователно носят риск“, каза той казва. „Знаейки, че ако работите 30 години за компания и ви се гарантира определен процент от доходите ви до края на живота ви, променя вашата инвестиционна стратегия в сравнение с хилядолети, които трябва да започнат да спестяват в рисков актив през цялата си кариера.“

6. Милениалите имат по-малка стабилност

Икономиката на концертите трансформира естеството на работата. Онлайн платформи като Uber, 99Designs и Upwork позволяват на хората да предоставят услуги по заявка. За разлика от традиционната заетост, концертната работа се основава на договор. Работниците се заплащат само за конкретни задачи и се класифицират като независими изпълнители, а не като служители на пълен работен ден, които получават обезщетения.

Трудно е да се измери размера на концертната икономика, тъй като този тип работа не се вписва в категориите, използвани исторически за класифициране на работната сила. Според доклад на MBO Partners, 41 милиона американци работят като консултанти, на свободна практика, изпълнители, солопренери, временни или дежурни работници. Различно проучване на Upwork and Union of Freelancers установи, че 35% от американците са се занимавали с някакъв вид работа на свободна практика през 2019 г..

За работниците концертната икономика идва с плюсове и минуси. Тя осигурява гъвкавост. Изпълнителите могат да управляват свои собствени графици и да се занимават с различни видове работа, без риск да загубят целия си доход.

30-годишният Евън Уотърс завършва Бостънския колеж с над 100 000 долара студентски заеми. Докато работи за технологичен старт в Силиконовата долина, той предоставяше услуги по дигитален маркетинг отстрани, за да допълни доходите си.

„Някои години изкарвах повече от работата си на непълно работно време, отколкото на пълен работен ден“, казва той. „Три до четири години упорит труд и странични шумове беше всичко, за да изплатя дълга си. Имах голям късмет да имам набор от умения при поискване. "

Но не всеки се е възползвал от концерта на концертите. Мнозина се притесняват, че работните места на концертите нямат кариерен растеж и финансова стабилност, което натоварва работниците да покриват собствените си разходи и ползи.

34-годишният Джеремия Лабраш е софтуерен програмист в Лос Анджелис при стартиране на телекомуникациите. Той вярва, че работата с концерти затруднява планирането на бъдещето поради липса на сигурност на работното място:

„Много мои приятели претърпяха многократни промени в кариерата, както и промени в работата, което е много различно от еднофирмения, един кариерен път, който са поели моите родители. На всичкото отгоре изглежда, че концертната икономика доминира там, където много мои хилядолетни приятели печелят парите си. Те не могат да инвестират, тъй като не са сигурни откъде ще идва следващата им работа. Изглежда, че толкова много се е променило от времето, когато моите родители или баби и дядовци са работили и инвестирали, че тяхното ниво на печелене и спестяване на пари е далеч от обсега на хората от моето поколение. "

Какво носи бъдещето за хилядолети?

Макроикономическите сили поставят младите възрастни в неравностойно положение. Те са изправени пред особено неравен път. Застоящите заплати, дълга на студентския заем, намаляването на социалната мобилност и неуловимостта на притежаването на дом затрудняват те да натрупат богатство и да го превърнат в средната класа. Въпреки че икономиката и фондовата борса бавно се възстановяват след последната рецесия, много хилядолетия смятат, че са изпуснали лодката и не са сигурни как ще се справят финансово, докато остареят.

34-годишната Джордан Уелс живее в Синсинати. Тя и съпругът й балансират родителите на две деца, като се грижат и за двамата си възрастни родители.

„Нашите разговори за бъдещето надхвърлят само планирането на колежа и пенсионирането“, казва тя. „Трябва също така да обмислим спестяванията за дългосрочни грижи или за домашни грижи или възможността, че ще трябва да отпадна от работната сила по-рано от очакваното.“

Въпреки че грижите не са характерни само за хилядолетия, това е особено предизвикателно за тези, които не са на стабилна финансова основа. Уелс започна свой собствен блог, Wise Money Women, за да се справи с някои от финансовите препятствия, които виждаше, че преживяват връстниците си. „Открих, че толкова много хора, особено хилядолетни жени, са в подобни ситуации“, казва тя.

Междувременно правителството на Съединените щати има дълг от 22 трилиона долара. И този дълг трябва да бъде погасен по някакъв начин. Тъй като повече бебешки бумери се пенсионират, размерът на данъчните приходи, които те дават, ще бъде значително намален. Те ще се превърнат във финансова тежест за обществото, защото ще взимат пари от Medicare, Социално осигуряване и други програми за предоставяне на права. Американският електорат не желае да признае увеличение на данъка или намаляване на обезщетенията за придобиване на права. Те искат да имат своята торта и да я ядат и нея. Но някой трябва да поеме законопроекта и тежестта неизбежно ще падне върху плещите на хилядолетия и следващите поколения данъкоплатци.

Това обаче не означава, че бъдещето е лошо за хилядолетия. Те имат някои предимства в сравнение с по-ранните поколения. Има изобилие от безплатни онлайн материали, за да научите за личните финанси, включително как да спестявате и да инвестирате за бъдещето. В допълнение, напредъкът в технологиите улесни откриването на инвестиционна сметка, докато разпространението на индексните фондове позволява на хората да печелят пазарна възвръщаемост без значителни транзакционни разходи.

Мъри вярва, че хилядолетията могат да преодолеят финансовите си предизвикателства, ако се обучат и използват ресурсите, с които разполагат.

„Днес има повече финансови инструменти и инструменти, отколкото имаше за предишни [поколения] в подобни възрасти. Докато хилядолетията имат по-високи нива на дълг и имат по-голям риск в спестяванията си, отколкото предишните поколения, това не означава, че перспективите за бъдещето са лоши. Започнете да спестявате възможно най-бързо и да се консултирате с финансови съветници и дори да вземете курсове по финанси е чудесен начин да се уверите, че увеличавате максимално своя потенциал за спестявания. Не чакайте до 40-те или 50-те, за да започнете да се консултирате със съветници. "

методология

Това е вторият доклад от многочастична серия, базиран на проучване на 1017 възрастни, проведено между 7 юли 2019 г. и 5 ноември 2019 г. от Money Crashers. Отговорите бяха събрани чрез споделяне на проучването в социалните медии, електронната поща и онлайн форумите и чрез панелните услуги на Prolific. За анализа в тази статия бяха взети предвид само отговори от лица на възраст между 23 и 38 (хилядолетия) и 55 и 73 (бебешки бумери), които живеят в Съединените щати (n = 574).