Как да намерите и изберете финансов съветник - 7 неща за разглеждане

Следващите съвети имат за цел да ви помогнат да идентифицирате, оцените и изберете финансов съветник, който е запознат с проблемите, с които се сблъсквате като инвеститор и може да ви помогне да постигнете финансовите си цели. Със своите познания за вашата личност и рисковия профил, вашият съветник може да ви води безопасно през простотата на избор на онези, които най-вероятно ще доведат до успех.

Фактори, които трябва да се вземат предвид при избора на финансов съветник

Рискът да изберете грешен финансов съветник не е, че той или тя умишлено ще ви открадне парите, а ще ги загубите чрез небрежност или неспособност или неразбиране на вашите инвестиционни нужди. Поради тези причини е важно да направите собствената си старателна проверка, за да определите кой съветник може да отговори най-добре на вашите цели. Интересувате ли се от съвет как да планирате имота си, да инвестирате спестяванията си или да защитите имота си от риск?

Много хора имат разнообразни финансови нужди, не всички от които могат да бъдат адресирани едновременно и дори някои, които изглеждат противоречиви. Като имате предвид следните съвети, шансовете ви да изберете най-добрия съветник за вашата уникална ситуация значително се подобряват.

Професионален съвет: SmartAsset разполага с инструмент, където ще ви зададат няколко въпроса и след това ще ви съчетаят с трима финансови съветници, които биха били най-подходящи за вашите индивидуални нужди.

1. Разберете собствените си финансови потребности

Има редица причини да използвате съветник, включително да започнете бизнес, да се пенсионирате, да вземете назаем средства, да получите наследство, да купите дом, да се разведете или да сключите брак. Каквато и да е причината ви, трябва да знаете, че съветниците имат голямо разнообразие от опит, опит и възможности и не всеки от тях ще бъде подходящ за вас.

Преди да изберете съветник, първо трябва да идентифицирате, да определите приоритет и да документирате финансовите си цели. Чрез ясно изразяване на вашите нужди - включително размера на капитала, който очаквате да инвестирате, размера на риска, който сте готови да поддържате, и вашите финансови цели - можете по-добре да изберете подходящия за вас съветник.

Услугите, предоставяни от финансови съветници, включват следното:

• Управление на парите. Първата аксиома за изграждането на финансов портфейл е по-малко разходи, отколкото правите. За съжаление бюджетирането се е превърнало в изгубено изкуство за много американски семейства. В резултат на това те не успяват да спестят и често се оказват с обременителен дълг по кредитни карти и неизгодни заеми. Правилният съветник може да ви помогне да решите къде да харчите парите си оптимално, така че да спестите за дъждовен ден, бъдещи образователни разходи и пенсия. Основата на значителна нетна стойност и сигурно финансово бъдеще е ефективен бюджет (ако нямате създаден бюджет, можете да го направите с личен капитал).
• Управление на инвестициите. Управлението на инвестициите е важно, независимо дали спестявате за бъдещото си пенсиониране, разходите за образование на децата си или наследството завещание при смърт. Резултатите ви ще зависят от парите, които инвестирате, видовете инвестиции, които правите, степента на възвръщаемост, която получавате от тези инвестиции, и продължителността на времето, в което инвестициите остават. Допълнителни променливи, които влияят на вашия инвестиционен портфейл, са данъците върху дохода, които плащате и процентът на инфлация, който ще се отрази на бъдещата ви покупателна способност. Налични са множество различни инвестиции, всяка от които предоставя уникална комбинация от потенциални възнаграждения и риск, ликвидност, минимална инвестиция и дори данъчно третиране. Финансов съветник може да ви помогне да изберете инвестиции, които най-добре отговарят на вашите нужди в съответствие с риска, който сте готови да поемете. Трябва обаче да сте наясно, че малко финансови съветници са експерти във всеки възможен вид инвестиции. В резултат на това е важно да се разбере кои видове инвестиции са най-известни на всеки потенциален съветник. Наличието на тази информация може да гарантира, че изберете съветник, който е най-подходящ за вашите нужди и параметри за инвестиция.
• Данъчно планиране. За съжаление доходите и данъците върху недвижимите имоти влияят негативно върху натрупването на активи и съответно върху нивото на доходите, които бихте могли да получите в бъдеще. Данъчните закони непрекъснато се променят, данъчните рамки и ставките постоянно се различават, а данъчните удръжки и кредити, които могат да намалят размера на платените данъци, непрекъснато се ревизират. За да бъдеш успешен инвеститор, е необходимо да знаеш данъчно планиране. Някои финансови плановици са данъчни експерти; други разчитат на трети страни за данъчни съвети. Ако плащате данъци в един от по-високите данъчни групи или е вероятно да получите доход, който ще бъде обект на по-висока данъчна група, трябва да изберете финансов съветник, чийто опит включва данъчно планиране.
• Управление на риска. Хората и тяхното имущество постоянно са изложени на риск от загуба от различни сили. Преждевременната смърт, извънредните разходи за здравеопазване и непредвидената отговорност са само част от опасностите, с които се сблъскваме всеки ден. Добрият мениджър на риска може да ви помогне да идентифицирате, количествено и управлявате рисковете в живота си. Опитът на съветника може да ви помогне да решите дали да прехвърлите риска чрез закупуване на застраховка, или да намалите неговото въздействие и / или вероятността от възникване чрез диверсификация на активите или други мерки.
• Имуществено планиране. В края на живота много хора желаят да прехвърлят възможно най-голяма част от имуществото си на конкретни бенефициенти с минимално време закъснение и разходи. Познаването на законите за недвижимите имоти и управлението на проба е от съществено значение, въпреки че добрият финансов планиращ може да работи с експерт в тази област, а не да се фокусира върху него от самия себе си. Необходимите документи за подготовка за смърт обикновено включват комбинация от завещания, доверителни инструменти, специални завещания, подаръци преди смъртта и инструкции. Добрият финансов плановик трябва да има разбиране на федералните закони за собственост и подаръци, както и всички държавни закони, които биха засегнали прехвърлянето на активи от починалата страна на друга.

2. Квалификации

Много финансови съветници преди това са работили в друга кариера, преди да влязат във финансовата сфера. В някои случаи опитът им е от полза; при други опитът им не е свързан със сегашното им занимание. Като цяло хората, които предоставят финансови съвети срещу заплащане или продават финансови продукти, трябва да имат федерални или държавни лицензи или независимо издадени пълномощни като доказателство за тяхната квалификация за предоставяне на финансови съвети.

Когато интервюирате съветници, не забравяйте да проверите следното:

• Лицензи. Регистрираните представители на брокерски фирми и търговци на взаимни фондове се регулират от регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA) и от Северноамериканската асоциация на администраторите на ценни книжа. Комисията за ценни книжа и борси регулира регистрираните инвестиционни съветници, а правителствените служби на 50-те щата регулират и лицензират съветници като адвокати, счетоводители и застрахователни агенти. Преди да ангажирате финансови съветници, потвърдете, че техният лиценз (или лицензи) е издаден правилно и остава в сила с регулаторната агенция на вашата държава. Също така проверете дали съветникът е бил обект на оплаквания от потребители, действия на регулатора или съдебни дела.
• Акредитивни писма. Удивително е колко често обикновеният човек е готов просто да приеме хартиен документ или лично изявление като доказателство за постигнатото. Въпреки че повечето съветници са честни, винаги е най-добре да сте в безопасност. Ако бъдещият ви съветник има наименование за отрасъл, проверете това с издаващия орган. Потвърдете обучението, което той или тя е получил, и докато разследвате, питайте за оплаквания, които органът може да е получил относно съветника.
• Препратките. Нищо не подсказва бъдещи успехи като предишни успехи. Попитайте потенциални съветници за най-малко три справки от доволни клиенти. В идеалния случай съветникът ще обслужва всеки посочен клиент най-малко две години, достатъчно дълго, за да бъде приложен препоръка. В идеалния случай клиентите и вие ще бъдете в подобни житейски ситуации. Свържете се с всяка справка и им задайте отворени въпроси, като например:
  • "Какво конкретно харесвате в него или нея?"
  • "Какво не ти харесваш?"
  • „Той или тя е добър комуникатор? Колко често си говориш или гостуваш с него?
  • „Той слуша ли вашите притеснения и отговаря ли на вашите въпроси?

3. Експертиза

Повечето финансови съветници се специализират в една или две специфични области на финансовия съвет и търсят съвет на други съветници, когато възникнат въпроси извън обучението им. Например, дипломиран експерт-счетоводител (CPA) може да се съсредоточи върху управлението на парите и данъчното планиране, адвокатът върху планирането на недвижими имоти и наемния застрахователен агент (CLU) за застраховки и анюитети. Необходимо е сертифицирано финансово планиране (CFP), за да е запознато с всички области на финансовите съвети.

Липсата на експертиза не бива да пречи на използването на дадено лице, освен ако не засяга пряко успеха в най-важните за вас области. Например, ако основният ви интерес е да купувате и продавате акции и облигации, вероятно ще изберете регистриран инвестиционен съветник (RIA) или регистриран представител на борсово посредническо дружество, а не CLU или CPA.

4. Опит

Тъй като много съветници стават финансови съветници като втора кариера, възрастта или външният вид не представляват опит. Винаги е подходящо да попитате колко години е работил потенциален съветник в тази област, но също така трябва да помните, че всеки трябва да започне. Желанието, интелигентността и отговорността могат да компенсират опита в някои случаи, ако знаете, че опитът е наличен.

5. Разходи

Комбинацията от такси, комисиони и други разходи може да превърне страхотната възвръщаемост в посредствена. Някои финансови планиращи таксуват фиксирана такса въз основа на време или стойност на активите, докато други събират комисионни въз основа на продуктите, закупени за вашето портфолио. Фактът, че вашият съветник събира комисионна, не трябва да е индикатор, че съветите му биха били предубедени, тъй като ключът към успешната дългосрочна кариера е поддържането на кадър от клиенти през годините. Освен това е вероятно да плащате комисионни или такси на други, дори ако финансовият ви съветник събира такса.

Избирането на съветник, който е компенсиран с комисионни, елиминира част от разходите за консултации. Трябва да се занимавате със следното:

• прозрачност. Как и колко ще бъде заплатен съветник, трябва да ви бъде разкрито преди да се включите в каквато и да е сделка, както и всеки потенциален конфликт на интереси, който може да възникне в резултат на неговите препоръки. Добрият съветник не е склонен да обсъжда обезщетението.
• Проследяване на записа. Когато преглеждате миналите резултати на съветника или вашите собствени резултати в бъдеще, трябва да използвате „нетни“ резултати след приспадане за всички такси, комисиони и разходи. Например, ако вашият портфейл от акции е нараснал 5% за годината, но трябва да платите на съветника 2% годишна такса за управление, нетната ви възвръщаемост е 3%.

6. Съвместимост

Колко пъти сте обсъждали лошия начин на легло на вашия лекар? Докато лекар се занимава с вашето здраве, финансов съветник работи с парите ви - и двете са сред по-важните елементи на щастливия живот.

Ако не харесвате или не уважавате своя съветник, има вероятност да не сте по-малко откровени с него или нея относно вашите финансови притеснения или очаквания. Много от препоръките на съветника вероятно са непознати или включват инвестиции, за които имате малко познания.

Изключително важно е съветникът да има личност и маниер, които да ви правят удобни, както и търпение да отговаряте на въпроси, докато не сте доволни. Докато една лична среща не гарантира точна оценка на друг човек, тя може да ви позволи да създадете по-задълбочено впечатление от това, което може да предостави Интернет и телефонен разговор. Човек, използващ услуга за онлайн запознанства, не би сключил брак със съответстващия си партньор без среща лице в лице - и също така не трябва да прехвърляте финансовото си бъдеще на виртуален непознат, без да тествате онлайн възприятията си с среща лице в лице..

7. Доверие

Надеждността на финансовия съветник е абсолютен, непреговарящ елемент във финансовите консултантски отношения. Просто не можете да си позволите да работите с хора, които са неетични или липсват почтеност, както откриха клиентите на Бърни Мадоф, Алън Станфорд и други художници на измами. Не забравяйте, че работата със съветник е сходна с това да вземете уроци за обучение на лъвове от някой, който стои извън клетката: рисковете са ваши. Ако съветът е лош, лъвът ви изяжда, а съветникът намира друг клиент. В някои случаи съветникът е по-опасен от лъва.

Ако имате притеснения или заяждащи подозрения, че нещо не е наред, не пристъпвайте към отношенията съветник-клиент. Или продължавайте да задавате въпроси, докато не ви е удобно, или намерете друг съветник.

Заключителна дума

Ако следвате тези съвети при избора на финансов съветник, е по-вероятно да откриете етичен, компетентен, опитен съветник, който ще държи максимално вашите финансови интереси във взаимоотношенията. Някои финансови консултантски отношения продължават десетилетия в удовлетворение и удоволствие както на клиента, така и на съветника.

Не забравяйте, че работите твърде усилено и твърде дълго, за да се откажете от финансовото си бъдеще на виртуален непознат. Това са вашите пари, а изразходването на усилията и времето, за да изберете най-добрия съветник, е най-добрият начин да го защитите.

Какво друго трябва да се има предвид при търсене на финансов съветник?