Кредитни съюзи срещу банки - разлики, плюсове и минуси

Кредитните съюзи предлагат множество финансови продукти, които помагат на хората да увеличат доходите си и да увеличат спестяванията си, често с по-малко или по-ниски такси от традиционните банки. Но тези институции имат и недостатъци, което може да ги направи непривлекателни за някои банкови клиенти.

Какво е кредитен съюз?

Кредитните съюзи са подобни на традиционните банки по смисъла, че и двете институции предлагат финансови продукти на клиентите. Членовете на кредитния съюз, като клиентите на банките, имат достъп до чекови и спестовни сметки, компактдискове, кредитни продукти и кредитни карти.

Кредитните съюзи обаче се различават от по-големите банкови вериги по два различни начина:

1. Една ключова разлика е, че кредитният съюз е нестопанска институция. Тъй като кредитните съюзи оперират като организации с нестопанска цел, те могат да предлагат по-високи лихви по спестовни сметки и компактдискове и по-ниски лихви по кредитни продукти и кредитни карти.
2. Друго важно отличие е, че кредитните съюзи са институции, насочени към членове. Кредитният съюз е кооперация, което означава, че е собственост и се управлява от членовете му, за разлика от притежанието на акционерите му като банка. Първоначалният ви членски депозит ви прави частен собственик на кредитния съюз и ви дава думата в решенията на кредитния съюз.

Поради тази структура на собственост потенциалните членове трябва да отговарят на изискванията за членство, които варират в зависимост от целта на кредитния съюз. Например кредитният съюз на корпорация може да приема само служители и членове на техните близки семейства. Кредитен съюз за учители, от друга страна, може да приеме всеки учител, който работи за определен училищен район. Няколко кредитни съюза имат по-спокойни изисквания и могат просто да поискат членовете да живеят в определен град или район.

Националната администрация на кредитния съюз (NCUA) управлява база данни от кредитни съюзи. Можете да търсите помощната програма „Намерете кредит“ на уебсайта на NCUA, за да видите дали се класирате за кредитен съюз във вашия район.

Предимства на кредитния съюз

Ако преминете изискванията за членство, кредитните съюзи могат да предложат много за обикновена банка:

1. По-високи лихвени проценти

Кредитните съюзи предлагат повече удар за вашия долар над традиционните банки. Обикновено плащат по-високи лихви по всички депозитни сметки, включително спестявания, паричен пазар и проверяващи сметки. Тези тарифи варират от 4 до 10 пъти повече от лихвата, която бихте получили от местната търговска банка. Само онлайн банките предлагат цени, които са конкурентни или в някои случаи по-добри от предлаганите от кредитните съюзи. Например CIT Bank понастоящем предлага 1,75% в своите акаунти на строител на спестявания.

2. Цени на по-ниски заеми и кредитни карти

Кредитните съюзи предлагат същите финансови продукти като банките, но те са много по-евтини. Повечето хора използват местния кредитен съюз за покупки на автомобили, тъй като нормата обикновено е по-ниска от дилърското финансиране и защото търговските банки обикновено са процентна точка или две по-високи от кредитните съюзи. Кредитните съюзи също предлагат сравнително ниски ГПР за ипотечни кредити, лични заеми и кредитни карти.

3. По-ниски такси

Кредитните съюзи имат малко такси в сравнение с националните банки. Всъщност много от тях предлагат безплатни чекове, тегления и електронни транзакции. Много от тях също предлагат проверка на сметки без минимално салдо и без месечно обслужване на акаунта. Това би могло да ви спести стотици долари годишно. Кредитните съюзи начисляват отметнати чекове и такси за овърдрафт като традиционните банки, но сумата обикновено е по-малка. Например, повечето търговски банки таксуват $ 35, но моят местен кредитен съюз таксува само $ 24.

4. Банковско фокусирано банкиране

При традиционните банки ръководството и бордът на директорите искат да реализират възможно най-голяма печалба. За съжаление, тази цел често противоречи на целите на своите клиенти, които искат да се насладят на ниски цени, такси и възможно най-доброто обслужване на клиентите. За да осигурят това ниво на обслужване, банките трябва да намалят печалбите си, което не са склонни да правят.

Поради уникалната структура на членство в кредитния съюз, всички членове имат равен глас във всички решения, взети от кредитния съюз, и всички те работят, за да служат един на друг. С други думи, целите на членовете не са в противоречие с „управление“. Следователно кредитният съюз има по-голям стимул да предоставя ниски проценти, такси и голямо обслужване на клиентите.

5. По-добро обслужване

Първата ми проверка беше в кредитен съюз. Когато посещавах, винаги получавах помощ веднага и моят касиер не само си спомняше името ми, но ме разпознаваше на глед. В традиционната банка, в която също имах сметка, винаги имаше линия за банкомат и бях силно притиснат да намеря търговец, който дори ме позна, камо ли да си спомня името ми.

Тъй като кредитните съюзи имат малки клонове, те могат да предлагат бързо и лично обслужване. Много кредитни съюзи дори назначават един човек да работи с вас. Ако посещавате клона често, можете да развиете работни отношения и често да получавате персонализирана услуга от един и същи човек - нещо, което големите банки трудно предлагат.

6. Повече гъвкавост

Ако имате неясна кредитна история или проблеми със заетостта ви или липсва голям депозит, повечето банки ще ви откажат заем или кредитна карта. Тъй като банките обработват хиляди заявления месечно, те оптимизират процеса, като определят изисквания за доходите, кредитните резултати и депозитите. Ако не отговаряте на тези изисквания, просто се отказвате без допълнително разглеждане, тъй като един загубен клиент означава малко за голяма банка в дългосрочен план.

От друга страна, тъй като кредитните съюзи са по-малки и имат философия, фокусирана върху членовете, те са по-склонни да работят с вас, дори и да имате проблемно финансово минало. Един кредитен съюз може също да прави изключения за доброто състояние на съществуващите членове, ако възникнат неочаквани проблеми с молбата ви за заем или кредит.

7. По-малко усложнения

Повечето кредитни съюзи предлагат чекови и спестовни сметки с прости и лесни за изпълнение условия. Например бившият ми кредитен съюз предложи безплатни проверки. Всеки депозит, покупка на дебитна карта и изтегляне на чек също бяха безплатни. Предложиха и безплатна спестовна сметка, при условие че поддържах минимален баланс от 5 долара.

Много традиционни банки също предлагат безплатни чекови и спестовни сметки, но те идват с множество правила и разпоредби. Например, имам „безплатна“ разплащателна сметка в моята банка, но за да я държа безплатна, трябва да правя поне 12 покупки на подпис с дебитната си карта всеки месец, да пиша 10 чека или да настроя 2 директни депозита в сметката. Имам и „безплатна“ спестовна сметка, но за да я поддържам, трябва да правя 2 тегления от поне 500 долара от чековата си сметка в спестовната си сметка всеки месец. Ако не отговарям на това изискване, печеля по-малко лихва за месеца. Именно тези ограничения и неудобства дават крак на кредитните съюзи.

Недостатъци на кредитния съюз

Въпреки лесните правила и ниските лихви, кредитните съюзи имат и някои недостатъци.

1. По-малко опции

Кредитните съюзи предлагат по-малко финансови продукти от по-големите национални банки. Например, Bank of America в момента предлага 5 различни вида чекови и спестовни сметки, 29 различни кредитни карти и множество заемни и инвестиционни продукти. За сравнение, кредитният съюз, в който живея, предлага само 2 вида чекови и спестовни сметки, 2 кредитни карти, един ипотечен кредит, един личен заем и един автозаем.

С по-малко избор, нямате толкова свобода. Като отидете с по-голяма банка, можете да изберете финансовите продукти, които ви подхождат най-добре, което може да означава по-ниски такси или повече награди.

2. Неудобство с по-малко местоположения

Напуснах кредитния си съюз, защото те имаха само три физически клона и под-номинална онлайн банкова система. След като се отдалечих от основния клон, нямах начин да посетя банката. Все още бих могъл да изпратя поща в случайния личен чек, за да бъде депозиран, но това просто стана прекалено много.

Кредитните съюзи работят в по-малък мащаб от повечето банки и това може да означава неудобство. Освен че имат ограничен брой клонове, повечето кредитни съюзи поддържат по-кратко работно време от другите банки и предлагат по-малко банкомати.

3. Лоши онлайн услуги

Кредитните съюзи не винаги са в крак с най-новите в банковите технологии. През последните няколко години банковото дело е почти изцяло онлайн. С националната си банка мога да преглеждам текущия си баланс, да превеждам средства, да кандидатствам за кредитни карти и заеми или да плащам сметки - всичко това в лесен за използване онлайн интерфейс. Избрах също да получавам своите извлечения по електронен път и свързах моята сметка Mint.com с моята банка за целите на бюджета.

Докато моят кредитен съюз предлагаше онлайн банкиране, в най-добрия случай беше примитивен. Бих могъл да вляза и да видя скорошната си активност в акаунта или да прехвърля средства към друга сметка на кредитен съюз, но бих могъл да направя малко друго.

Кредитните съюзи често нямат необходимото финансиране за изграждане на широко онлайн присъствие, така че обикновено не предлагат много уеб-базирани функции. И тъй като са по-малки от повечето традиционни банки, те не винаги работят със софтуер за бюджетиране като лост или Имате нужда от бюджет.

Последна дума: Кой трябва да използва кредитен съюз?

Кредитните съюзи предлагат безплатни или нископлатени базови сметки - достатъчно възможности за основните банкови потребители, които просто трябва да депозират ведомости, да плащат сметки и да правят покупки с дебитна карта. Много членове на кредитния съюз обичат персонализираната услуга, която получават и спестяват стотици долари от такси или от по-ниски лихви по заеми и кредитни карти.

Но кредитните съюзи може да не работят за някой, който иска специализирани финансови продукти и разширени онлайн услуги или който се нуждае от тяхната финансова институция да има множество или национални места. Ако търсите чек-акаунт, който предлага награди, например, може да не сте доволни от кредитния съюз. Или ако непрекъснато сте на път и искате достъп до безплатни банкомати и взаимодействие с дилъри, може да ви е по-добре с национална банка.

Има и корпоративната структура на банката, която да се сравнява със структурата на кредитния съюз, ориентирана към членовете. За някои хора тази функция сама по себе си е достатъчна, за да банкират в кредитен съюз, въпреки потенциалните неудобства.

Банкирате ли с кредитен съюз? Имате ли цялостния си опит в сравнение с търговска банка?