4 най-лоши финансови грешки Съжаление на младите хора и как да ги избегнат

Това са самите въпроси, които Claris Finance зададоха 2000 души в анкета за 2016 г. Анкетираните казват, че най-добрите им финансови решения включват отиване в колеж, закупуване на дом, спестяване на пари и справяне с дълга. Това са все полезни неща, за да знаете дали в живота си сте изправени пред едни и същи решения.

По някакъв начин обаче можете да научите още повече от това, което тези хора смятаха за свои най-лошото решения. Гледането на тези може да ви помогне да избегнете същите грешки, които направиха.

Най-лошите финансови решения, които ще съжалявате по-късно

Като цяло хората казват, че най-лошите им решения са били или да харчат твърде много, или да спестят твърде малко. Те съжаляваха, че хабиха пари за несериозни неща, особено ако изпаднаха в дълг да го направят. Те също изразиха съжаление, че вложиха твърде малко от парите си в спестявания и инвестиции, които биха могли да им помогнат да натрупат богатство. Разбира се, тези лоши възможности са две страни на една и съща монета, тъй като колкото повече харчите, толкова по-малко спестявате.

1. Не спестяване достатъчно

Съжалението за номер едно за хората от анкетата Claris не спести достатъчно от месечните си доходи. Почти един от четирима респонденти заяви, че не са спестили достатъчно, а 6% са заявили, че изобщо не са спестили нищо.

Ако не успеете да запазите, затруднявате живота си по няколко начина. Първо, ако не спестите нито един от доходите си, не можете да изградите авариен фонд. Това означава, че ако се появи неочакван проблем - като загуба на работа, медицинска криза или основен ремонт на автомобили - нямате пари под ръка, за да покриете сметките..

Без тази парична възглавница трябва да вземете пари назаем или да просите приятели и семейство. Едно бедствие може да ви изпрати в дълг, който може да отнеме години за погасяване.

Но дори и да имате достатъчно късмет, за да избегнете финансова криза, това, че нямате спестявания, затруднява постигането на вашите дългосрочни цели. Без гнездо яйце никога няма да можете да направите авансово плащане за къща, да си купите нова кола или дори да вземете голяма ваканция. Ако имате деца, няма да можете да помогнете да ги прекарате в колежа. Със сигурност няма да можете да се пенсионирате рано - и изобщо няма да можете да се пенсионирате.

The Takeaway: Когато си млад, е изкушаващо да го изживееш и да раздухваш пари, като утре няма. Някои дори твърдят, че ще съжалявате, ако сте не живей живот до дръжката, защото веднъж си млад. Спестяването, твърдят те, може да изчака, докато остарите и по-богатите.

Но опитът на анкетираните от Claris показва друго. Истината е, че има е утре и не знаете какво може да донесе. Бедствията могат да се случат на всяка възраст и трябва да сте подготвени за тях. И докато дългосрочните ви цели може да са далеч в бъдеще, колкото повече спестявате сега, толкова по-лесно ще бъдат постигнати.

Абсолютно има смисъл да се изгради яйце за гнездо и да се скрие в инвестиции с нисък риск. Не е нужно да съхранявате всяка стотинка, но и не трябва да харчите всяка стотинка. Отделете малко пари, за да се насладите на живота сега, и спестете някои, за да можете да продължите да се радвате на живота в бъдеще.

2. Намаляване на потребителския дълг

Около един от всеки седем души в анкетата на Claris заяви, че най-лошото им решение е дългът за „ненужни покупки“. Не бяха разстроени от заемането на пари като цяло - просто, че те взеха заеми, когато всъщност нямаше нужда.

Това е важно разграничение, защото има добър дълг и лош дълг. Вземането на заеми за закупуване на дом или отиване в колеж може да се изплати в дългосрочен план, но заемът за закупуване на неща, които дори не са ви необходими, като ваканции или бижута, никога не.

След като сте в дългове, може да е трудно да се измъкнете. Цифрите от CreditCards.com показват, че средният баланс на кредитната карта за хората, които редовно носят такава, е 7 527 долара. Ако извършат само минималните месечни плащания по този дълг при типичен лихвен процент от 15%, това ще отнеме над 11 години и над 3 300 долара лихва, за да се изплати. И това е, ако междувременно не добавят нови покупки към картата.

Неспособността да изплати дълга също беше голямо съжаление за анкетираните от Claris. За 6% от тях неплащането на кредитна карта беше най-лошото решение, което някога са вземали. Други 3% заявиха, че никога не са успели да изплатят всичките си дългове.

The Takeaway: Ако сега нямате потребителски дълг, вие сте на прав път финансово. Просто продължавайте да правите това, което правите, и не се хващайте в дългове за неща, които не си заслужават.

Ако вече имате този вид дълг, работете, за да изплащате тези кредитни карти възможно най-бързо. Първо, спрете да използвате картите за нонсенсиали. Всяка нова покупка само увеличава тежестта на дълга ви.

Второ, отделете фиксирана сума в бюджета си всеки месец, която да насочите към изплащане на баланса си. За да намерите тези допълнителни пари, потърсете начини да намалите разходите си, като например да изядете по-малко или да режете кабела си.

Ако не можете да успеете да изтръгнете фиксирано плащане от бюджета си всеки месец, вместо това използвайте снегорината на дълга. Всеки път, когато имате малък финансов спад, като възстановяване на данък, вземете тези пари и ги насочете към баланса на кредитната си карта. С течение на времето тези малки плащания за „снежинка“ могат да намалят дълга ви до нула.

3. Прекаляване през двадесетте им години

Дори и да не изпаднете в дългове, преразходът все още е проблем. Колкото повече харчите, толкова по-малко можете да спестите, за да постигнете другите си цели. Около един от седем души в проучването на Кларис каза, че съжаляват, че „живеят големи“ на двадесетте си години - фритирайки печалбите си от тривиални неща като хранене, кланене или дрехи.

Някои от анкетираните дадоха конкретни примери за неразумен избор на разходи. Например 2% от тях заявиха, че съжаляват, че харчат пари за алкохол или наркотици. Други 2% съжаляват, че харчат парите си от колежа за „нещо тривиално“.

Разбира се, има разлика между ограничаването на разходите ви и въобще да не харчите. Със сигурност има известна истина в аргумента, че трябва да се радваш на младостта си, докато можеш, а не да се жертваш днес заради утре.

Но също така е вярно, че двадесетте ви години са времето в живота ви, когато имате най-малко задължения. С остаряването придобивате отговорности като къща и деца, които изяждат голяма част от доходите ви. Ако не се възползвате от възможността да спестите, докато сте млади и необременени, по-късно ще бъде много по-трудно.

The Takeaway: За да имате най-доброто от двата свята, потърсете начини да се насладите на младостта си, без да харчите всичките си пари. Не е нужно всяка вечер да седите сами вкъщи, но можете да потърсите евтини или безплатни забавления, като например походи, безплатни концерти или забавяне и игра на игри. Вместо да вечеряте навън през цялото време, можете да вечеряте с приятели - или да потърсите начини да се храните с бюджет. И вместо да раздуете бюджета си върху дизайнерски пичове, можете да разтърсите шикозен поглед втора ръка в дрехи от икономичен магазин.

И накрая, ако искате да се разхождате от време на време, харчете парите си за страхотно изживяване, като например ваканция. Изследванията на икономисти от щастие показват, че хората обикновено са по-щастливи, когато харчат парите си за опит, а не за неща. И в края на краищата, коя е по-голяма вероятност да погледнете отново привързано, когато сте по-възрастни: пътуване на плаж с приятели или чифт обувки за 300 долара?

4. Не инвестирайте достатъчно

И накрая, много респонденти в анкетата Claris заявиха, че най-лошото им решение за пари не е инвестиране достатъчно. Един от 20 заяви, че най-голямото им съжаление е, че не инвестират повече като цяло, а 3% конкретно съжаляват, че никога не са инвестирали в акции.

Спестяването на пари е важно, но обикновено не е достатъчно за постигане на финансова независимост. За да натрупате достатъчно пари за пенсиониране - или за други големи цели като закупуване на къща - трябва да инвестирате. Акциите, облигациите и други инвестиции са по-рискови от запазването на спестяванията ви в банката, но те предлагат много по-голям шанс да увеличите парите си във времето.

Колкото по-рано започнете като инвеститор, толкова по-добре. Експертите казват, че „времето на пазара“, а не „времето на пазара“, носи най-големи печалби. С други думи, колкото по-рано вложите пари в инвестиция, толкова повече ще свършите в дългосрочен план.

Ето пример. Ако започнете да инвестирате 100 долара на месец днес на 7%, след десет години ще имате повече от 17 000 долара. Това са 12 000 долара от парите, които влагате, плюс още 5 409 долара от парите, които парите ви спечелят. Но ако изчакате пет години, за да започнете да инвестирате, след десет години ще имате само 7 300 долара - по-малко от половината.

The Takeaway: Започнете да инвестирате възможно най-рано. Дори ако можете да успеете да отделите малка сума всеки месец, тези малки суми могат да добавят големи печалби, ако им отделите достатъчно време. Както показва примерът по-горе, пропускането само на две нощувки от 50 долара всеки месец би могло да ви даде хубаво 17 000 долара гнездо за десет години. Това е достатъчно за нова кола или може би дори авансовото плащане за стартов дом.

Финансови уроци за отнемане

Анкетата Кларис също попита анкетираните какви съвети искат да дадат на по-младите си. Отговорите им предлагат практически съвети как да харчите по-малко и да спестявате и инвестирате повече - накратко, как да избегнете грешките, които са направили. Ето техните топ пет предложения за по-млади хора.

1. Поддържайте бюджет

Близо 30% от анкетираните отговориха, че най-добрият съвет, който биха могли да предложат, е да се поддържа бюджет. Заделянето на конкретни суми за всичките ви разходи е добър начин да запазите поводите на разходите си, което ви оставя повече пари за спестяване и инвестиране. Повече от 40% от хората в проучването на Claris заявиха, че това е стратегия за спестяване, която работи за тях.

Не е толкова трудно да направите първия си бюджет, ако вече нямате такъв. Първата стъпка е да разберете колко печелите и колко ви трябват за редовни месечни разходи. След това отделете малко пари всеки месец, за да покриете еднократни разходи, като застраховки или медицински сметки.

И накрая, добавете ред в бюджета си за „луди пари“. Това са допълнителни пари, които можете да похарчите за неща само за забавление, като например изтегляне на музика или лате. Разрешаването на няколко малки лукса всеки месец улеснява придържането към вашия план.

2. Стойте извън дълга

Повече от един от четиримата респонденти на Claris заявиха, че най-добрият им съвет е да не се задлъжняват. Те не споменаха конкретно един вид дълг, но както бе отбелязано по-горе, потребителският дълг е най-вредният вид.

За щастие, това е и най-лесният вид, който трябва да се избегне. Всичко, което трябва да направите, е да откажете да купувате нещо, което не можете да си позволите. Ако в банковата ви сметка няма достатъчно пари, за да покриете цената на маркера, просто отидете.

Респондентите на Claris не са единствените хора, които смятат, че това е добър съвет. Това се показва и в статия в Business Insider, в която девет успешни хора обсъждат какво биха искали да кажат на по-младите си себе си за парите.

Елиът Вайсблут, главен изпълнителен директор на финансовата фирма HighTower, казва, че ще призова младите хора да не изпадат в дългове, освен ако това не е „дългосрочна инвестиция, която ще се изплати в бъдеще“. Това е урок, който той научи в колежа, когато реши да предаде лъскава нова кола - в комплект с лъскав нов заем за автомобил - за употребяван джип.

3. Яжте по-малко

Почти един от всеки пет респонденти заяви, че най-добрият съвет на младите е да ядат по-малко. Това е един от най-лесните начини да намалите ненужните разходи. Един поглед към храненето в ресторанта показва, че повечето ястия струват два до четири пъти повече в сравнение със същата храна, приготвена у дома. А надценката за напитки, като кафе или сода, може да бъде още по-висока.

Готвенето за себе си не трябва да бъде борба. Лесно е да намерите рецепти онлайн и дори видеоклипове, които да ви покажат как да приготвите ястие. Ако сте безнадежден готвач, винаги можете да разчитате на замразени ястия или смеси. Те са по-скъпи от готвенето от нулата, но все пак са по-евтини от яденето.

4. Използвайте автоматични депозити

Много по-лесно е да спестите, когато не е нужно да мислите за това. Ето защо 13% от анкетираните казват, че най-добрият им съвет е да използвате автоматични депозити във вашата банка. С тази система можете да изпращате своите ведомости директно до спестовна сметка, вместо да се налага да ги завеждате в банков клон.

Директните депозити ви спестяват време и могат да ви помогнат да спестите пари. След като парите ви са в банката, е по-малко вероятно да изгорите дупка в джоба си. Все още можете да го използвате, но ще трябва да положите усилия, за да го изтеглите. Тази допълнителна стъпка ви принуждава да мислите какво правите, вместо да харчите безмислено.

Можете да използвате директни депозити и по други начини. Например, можете да имате част от всяка заплата, преведена в отделна сметка, за да служи като спешен фонд. След като тази сметка бъде напълно финансирана, вместо това можете да започнете да насочвате парите към инвестиционна сметка.

5. Живейте минималистичен начин на живот

И накрая, 11% от анкетираните биха посъветвали по-младите си хора да „водят минималистичен начин на живот“. Това не е същото като да се лишаваш. Вместо това означава да се съсредоточите върху нещата, които обичате, а не да губите пари за неща, които не ви възнаграждават.

Лесно е да изхвърлите много пари, като отидете заедно с тълпата. В крайна сметка купувате най-новите играчки или дрехи, защото приятелите ви ги имат, без всъщност да се замисляте дали те правят щастлива.

Минимализмът означава харченето по-умишлено. Разглеждате внимателно всяка покупка и решавате дали си струва парите за вас. По този начин всеки долар, който харчите, се прави по начин, който добавя към вашето щастие.

Заключителна дума

Изборите, които правите, когато сте млади, имат голямо влияние върху финансовото ви бъдеще. Ако прекарате двадесетте си години в дива разходка, като увеличите кредитните си карти и не спестите нищо, ще влезете в средна възраст само с някои луди спомени и куп купища.

Но ако решите да балансирате обмислените разходи със спестяване и инвестиране, можете да изградите щастливи спомени и здравословни финанси едновременно. Можете да преминете към по-големи и по-добри цели, като например да притежавате дом или да започнете бизнес, знаейки, че имате пари да ги постигнете. А когато стигнете до зряла старост, можете да погледнете назад към живота без съжаление.

Коя е най-лошата парична грешка, която някога сте правили? Как бихте посъветвали някой друг да го избягва?