10 лоши финансови навици, които трябва да прекъснете, за да се измъкнете от дълга

Тези от нас, които изпитват хронични проблеми с дълга, често споделят подобно поведение и финансови навици. Ако ги хванете достатъчно рано, можете да избегнете неприятности. Но дори и ако вече сте в червено, разпознаването и коригирането на тези поведения може да ви помогне да се върнете на път.

Лоши навици на вечните длъжници

Според данните, събрани чрез Бюрото за преброяване на САЩ и Федералния резерв, средният дълг на кредитна карта за домакинствата през 2014 г. е бил огромен $ 15 191, като американците дължат над 854 милиарда долара на своите доставчици на кредитни карти. Това е набор от последователни навици, които определят склонните към дълг освен тези, които остават на черно. Като внимавате за следните поведения, може да успеете да спрете някои от тези лоши навици в техните песни и да прецените начина, по който мислите и да подходите към дълга.

1. Изкупуване на импулси

Тези, които постоянно са в дълг, често са типът да грабнат нещо, независимо дали се продава или не - дори ако покупката не е била точно планирана. Купуването на импулс обаче може да доведе до поредица от опасни поведение на разходите:

Оправдаване на непланирани и лоши решения за покупка. Оправдавайки „нужда“ от скъпа чанта или нова джаджа, вие си позволявате да похарчите и откриете причини, поради които има смисъл.
Използване на вашата кредитна карта за импулсни покупки. Тъй като импулсното пазаруване не е планирано, всъщност може да не разполагате със средства за покриване на разходите. Това означава, че използвате кредит за закупуване на предмети, които не можете да си позволите.
Загуба на песен на вашия бюджет. Дори и най-усърдният бюджетник може да се забърква всеки сега и отново. Въпреки това, импулсните разходи ви карат да изгубите поглед върху бюджета и финансовите си цели: Когато решите, че бюджетът ви вече е раздут, може просто да продължите да го размахвате - и това е хлъзгав наклон..

Докато един импулс, който купите тук или там, може да не остави трайно впечатление върху вашите финанси, превръщането му в навик може сериозно да провали целите ви. Разработете план, който ви помага да се справите с този дразнещ сърбеж, който да прекарате без да мислите.

Джулиан Форд, професор по психиатрия в Медицинския университет в Кънектикът, предлага да излезе с мантра, така че да си спомняте целите си - например „Аз купувам само това, което ми трябва.“ Преди да направите покупка, спрете - помислете за вашата мантра и се отдалечете. Ако това е нещо, от което наистина се нуждаете, той все още ще бъде там след няколко дни.

2. Използване на кредитни карти за точките

Не всички награди кредитните карти са зли. Всъщност, когато се използват отговорно, някои определено имат своето място във вашия портфейл. Въпреки това, има причина компаниите за кредитни карти да предлагат тези награди и това определено не е от доброто на сърцето им. Наградите ви насърчават да харчите повече, обикновени и прости.

Проучване от 2010 г., представено на среща на Американската икономическа асоциация, установи, че просто използването на награда или базирана кредитна карта с 1% възвръщаемост всъщност увеличава месечните разходи с 68 долара и общия дълг на кредитната карта със 115 долара на месец. Изведнъж това преследване на точки не изглежда толкова нахално.

Въпреки че може да спечелите малко пари в брой при тази покупка, много карти налагат големи ограничения. От годишни ограничения до по-високи цени за връщане на пари само за ограничени покупки (като газ и хранителни стоки), може да не се върнете толкова, колкото си мислите. Да навлизате по-задълбочено в дълг в търсене на всемогъщата точка на кредитната карта, просто не си заслужава.

Ако се окажете в дълг на кредитна карта, погледнете да преместите баланса си към карта с по-ниска ГПР. Thi ще ви помогне да намалите сумата, която плащате лихва всеки месец.

3. Поддържане на Джоузесите

Агентите за недвижими имоти често казват, че е по-добре да бъдеш най-лошата къща на най-добрата улица, отколкото най-добрата къща на най-лошата улица. Когато обаче вашите съседи изглежда имат всичко, стремежът да бъдете най-добрата къща на най-добрата улица може да засенчи разходите ви. Конкуренцията е психологически спусък, който може да доведе до разходване и спазването на Джонезите - или състезанието срещу членове на семейството, съседи или приятели - може да ви доведе до по-големи разходи.

Докато някои хора просто не се интересуват от измерването с други, това може да бъде истинско предизвикателство за определени семейства. Когато приятел закупи ново превозно средство или дом, вземе скъпа ваканция или дори носи скъпи бижута, това може да предизвика конкурентно поведение, което води до лоши решения за разходите.

Важно е да запомните, че успехът е трудно да се измери отвън. Когато видите съсед да се качи в лъскава нова кола, припомнете си вашите приоритети и цели. Никой не може да види баланса на пенсионната ви сметка, но знаете, че работите за осигуряване на удобно бъдеще, като допринасяте за него, вместо за този нов часовник.

4. Пазаруване, за да бъдем щастливи

Повдигнете ръката си, ако някога сте ходили на настроение, въз основа на настроението. Ако имаш, не си сам. Пазаруването всъщност може да освободи ендорфини в мозъка, подобно на други дейности като упражнения, секс и дори ядене на шоколад. За съжаление, като тези три неща, харченето на пари, за да се почувствате добре, всъщност може да стане пристрастяващо. Пазаруването за повишаване на настроението ви създава връзка между щастието и закупуването на материални блага - и това е връзка, която може сериозно да се прекъсне.

Райън Т. Хоуъл, доцент по психология в държавния университет в Сан Франциско, предлага да проверите емоциите си, преди да купите, като начин да спрете емоционалното пазаруване. Преди да предадете кредитната си карта, помислете защо правите покупката - защото наистина ви е необходима или защото се надявате да подобрите лошо настроение?

Разбира се, ако не можете да получите емоционалните си разходи под контрол, може да се нуждаете от професионална помощ. Пристрастяването към пазаруването е истинско и може да бъде трудно да се преодолее, но с помощта на специалист, специалист по психично здраве, можете да научите вашите задействащи механизми и да намерите механизми за справяне, които да ви помогнат да не се задържите от дългове.

Казваме ли, че всички пазарувания са лоши? Разбира се, че не. Просто не можете да го направите, за да ви помогне да се почувствате по-добре в края на лошия ден. Когато все пак отивате на шопинг, не забравяйте да намерите начини да спестите пари. Приложения като Ibotta или Drop могат да ви помогнат да спестите пари за почти всяко пазаруване, което правите. Плюс това пазаруването онлайн чрез eBates може да ви помогне да добавите и пари в портфейла си.

5. Очаквайте чудо

Често хората, които постоянно са в дълг, погрешно вярват, че оправянето на финансите им би отнело парично чудо. Въпреки това, никога няма да се измъкнете от дългове, като спечелите лотарията, кацате на бурен роднина от богат роднина или имате най-добре платената работа в света, просто падате в скута си.

Това, което прави този начин на мислене толкова опасен, е че ви отстранява от позиция на контрол. Когато се надявате някой друг да се промъкне и да ви спаси от лошите ви навици, вие предавате финансовия волан и емоционално се освобождавате от дълга си. Разбира се, всички знаем, че вашият кредит, дълг и начин на живот принадлежат само на вас - и само вие можете да решите проблема.

Вместо да чакате чудо, започнете да отваряте сметките си и да отделите време, за да направите бюджет. Създайте споразумения за плащане, за да бъдете в течение, плащайте навреме всички нови сметки и не забравяйте, че вие сте този, който е засегнат, когато сте задръстени от дълг.

Професионален съвет: Когато задавате бюджет, препоръчваме да използвате или личен капитал. Те разполагат с куп инструменти, които да ви помогнат да ви дадете 360 оглед на вашите финанси.

6. Прекомерна инфлация на начина на живот

Като остареете, вероятно очаквате да постигнете по-добро финансово състояние, отколкото сте имали като млад възрастен. По-добрата работа, повишаването и дори естествената икономическа инфлация могат да повлияят на вашата печалба. Разликата между тези, които винаги са в дълг, и тези, които контролират собствените си финанси, е, че вечните длъжници купуват повече, отколкото могат да си позволят.

Съблазнително е да поставите този рейз на работа, за да си купите нова къща, да си вземете ваканция или просто да увеличите разходите си за живот, но това може да ви върне на първо място. Например: Ако Бил печели 60 000 долара годишно и харчи 45 000 долара, но Джеф печели 150 000 долара и харчи 175 000 долара, кой наистина е в по-добро финансово положение? Въпреки че Бил печели по-малко, печалбите не са единственият фактор, когато става дума за издържане на дълга. Това е как управлявате парите си.

Инфлацията в начина на живот е естествена част от това да печелите повече и да се движите нагоре по веригата на работа - но е приемливо само ако харчите в рамките на своите средства. Щом започнете да изпадате в дългове, за да си позволите определен начин на живот, това става проблематично. Уверете се, че харчите само това, което можете да си позволите, и поддържайте ценната си финансова свобода.

7. Запазване на дълга извън зрението и извън ума

Когато поставите пръсти в ушите си по време на разговора с дълга, вие се захващате с рисково поведение, което може да ви потопи още по-дълбоко в червеното. Тези, които са склонни да игнорират дълга си, могат да участват в следните поведения на червен флаг:

Избягване на телефонни обаждания от кредитори и агенции за събиране
Събирайте сметки и извлечения, преди да бъдат отворени
Ставайки видимо неудобно, отбранително и ядосано, когато се обсъжда дълг
Не знам колко дълг се дължи

Да се удряте със закъснели и неплатени такси, да се справяте със събирането и да изпадате по-дълбоко в дълга, отколкото сте осъзнали, са всички последици от това да вземете „извън поглед, извън ума“ отношение към това, което дължите. Опасно е и просто увековечава лошото ви поведение.

Не е нужно да харесвате дълга си, но трябва да го признаете. Вземете навика да отваряте пощата си, когато се чувствате спокойни и готови. Колкото повече знаете за дълга си, толкова по-добре сте подготвени да го изправите.

След като разберете колко дължите, изработете планове за плащане. Ако дължите много на няколко различни кредитори, първо платете вашата комунална услуга и фиксирани сметки и след това се съсредоточете върху сметката с най-малкото салдо. Това може да се почувства по-постижимо и изплащането му може да ви даде мотивацията, от която се нуждаете, за да преминете към следващия баланс.

Лихвата, която плащате по дълга си всеки месец, може да бъде малко плашеща. Личен заем от SoFi може да бъде чудесен начин за облекчаване на плащането. Средната лихва за кредитна карта е близо 18%. Използвайки личен заем, можете потенциално да го намалите наполовина в зависимост от вашата кредитоспособност.

Това са малки стъпки, но те могат да направят голяма промяна в начина, по който гледате на дълга: като преодолимо препятствие, а не като непобедим враг.

8. Вземане на безлихвени заеми

Подобно на кредитните карти, които предлагат точки и награди, магазините, които предлагат безлихвени заеми, просто примамват потенциални длъжници и ги примамват да харчат повече, отколкото могат. Тъжното е, че много хора, които хапят за подобни оферти, няма да изплатят заемите си преди края на безлихвения период, след което те често се забиват с такси и дори с обратно действие от тази така наречена „безлихвена“ месечен цикъл.

Винаги четете дребния шрифт и не забравяйте: освен ако не сте сигурни, че можете да го изплатите преди изтичането на гратисния период, безлихвените заеми са всичко друго, но.

9. Само плащането на минимума

Плащането на минимума всеки месец не означава, че се измъквате от дълга - всъщност минималните плащания често се изчисляват на около 4% до 6% от баланса ви, което може да означава, че не оставате само в дълг, но и всъщност натрупват повече лихви. Когато отворите извлечението на кредитната си карта, не забравяйте, че дължите баланса - не само сумата, посочена в „минимално плащане“.

10. Без планиране на дълга

Мислех, че да се задължавам не е голяма работа: просто ще го изплатя по-късно. Този лош навик ме настигна, когато се оказах, че дължа на няколко кредитора, като всички искаха едновременно плащане. Бях напълно затрупан.

Най-накрая се размъчих и създадох план - изпратих всички бюджетни излишъци към дълговете си, като първо започна с най-малкия баланс. Разбира се, това означаваше и спазване на минимални плащания, докато не успях да се справя с всеки баланс. При създаден план атакуването на вашите дългове става много по-малко съкрушително. Виждах как балансите ми намаляват, а сметките се затварят, което ме мотивира да продължа.

Изплащането на дълга е страхотно, но опитът да го направите без план на място може да ви остави да хвърлите ръце във въздуха и да се върнете към лошите си навици. Трябва да планирате предварително и да знаете накъде отива всеки долар, ако искате да се откажете от вредното си поведение и да започнете да излизате наново.

Заключителна дума

Очевидно решенията на всеки от тези лоши навици варират от човек на човек. Някой може да се наложи да предприеме туризъм, за да замени свойствата за пазаруване, повишаващи настроението, докато друг вероятно трябва да изреже тази парична карта обратно, за да намали изкушението.

Въпреки това, както при всички лоши навици, първата стъпка е признаването, че вашето поведение трябва да се промени. Ако хронично саботирате финансовата си стабилност, време е да натиснете „пауза“ и да направите равносметка. Знаейки, че нараняваш собствените си шансове за свобода, това може би е ритникът, който най-накрая трябва да се измъкнеш от червеното.

Имате ли навици, които саботират вашата финансова свобода?