Отваряне на съвместна банкова сметка и сливане на финанси след брака - плюсове и минуси
Разбира се, когато хвърлите друг човек в сместа, картината става още по-сложна. Всяка двойка има свой уникален набор от финансови съображения, независимо дали става въпрос за смазващия дълг на единия партньор или скъпите модни навици или навиците за подобряване на дома. За да намалят сложността и да увеличат прозрачността на процеса на бюджетиране на домакинствата, много ангажирани двойки - законно женени съпрузи и домашни партньори, избират да обединят своите финанси и да открият съвместни банкови сметки.
Предприятието обаче има някои значителни недостатъци - а в някои случаи може да бъде направо контрапродуктивно. Ето преглед на плюсовете и минусите на хвърлянето на финансовата партида с вашия партньор или съпруг, както и някои алтернативи на общо или почти общо парично сливане.
Предимства от сливането на вашите финанси
1. По-лесно спестяване в дългосрочен план
Повечето двойки, които се ангажират с общо финансово сливане, поддържат съвместни проверки на сметки и спестовни сметки. Чековата сметка обикновено се използва за депозиране на ведомости, плащане на периодични сметки и обработка на ежедневните разходи. Спестовната сметка е за по-дългосрочни цели, като проекти за подобряване на дома и почивки, и може да функционира като спешен резерв, ако няма отделна спестовна сметка, посветена само на тази цел.
Наличието на единна дългосрочна спестовна сметка улеснява гарантирането, че вие и вашият партньор плащате съответните си справедливи акции към бъдещи цели. Ако и двамата печелите приблизително една и съща сума, просто внесете равна, договорена сума на месец или заплата. Ако единият печели много повече от другия, допринесе равен процент - например 5% или 10% на човек, на месец или заплата.
Можете да използвате дългосрочната си спестовна сметка както за споделени цели, като ваканция, взета заедно, така и за лични покупки, като спа ден с вашите приятели или нов набор от голф клубове. Уверете се, че споделеното ви използване на спестявания остава справедливо, като предварително обсъдите всички планирани лични покупки.
2. По-лесно бюджетиране и разходване
Сливането на финансите на вашето домакинство прави бюджетирането - и разходите в рамките на ограниченията на вашия бюджет - много по-прости. Когато един акаунт получава целия доход на вашето домакинство и възстановява всички ежедневни и повтарящи се разходи, много по-трудно е да пропуснете плащане от забрава или липса на организация.
Тъй като средният баланс на една съвместна сметка обикновено е по-висок от този на отделни сметки, овърдрафтите, минималните такси за салдото и неуспешните плащания са по-малко вероятни. Освен това е по-лесно да се идентифицират аномалиите с повтарящи се разходи (като необичайно висока сметка за вода или газ) своевременно.
3. По-голяма прозрачност на разходите
Въпреки че фразата „доверете се, но проверете“ не е била свързана с вътрешните отношения в ума, тя със сигурност се прилага. Обединените финанси със сигурност са по-прозрачни от отделните финанси, тъй като е много по-трудно да се скрият разхищенията и импулсните покупки в съвместна сметка. Това е особено вярно в епохата на онлайн банкирането, когато разкриването на разходване на бюджета е толкова просто, колкото вписването в страницата на вашия акаунт..
4. По-малко финансов дискомфорт
Макар финансовата грамотност да е явна добродетел, несъмнено е, че някои хора просто не са толкова запознати с финансовите понятия - или, честно казано, не са толкова удобни с идеята за активно бюджетиране и управление на парите. Партньорите, които се отблъскват от поемането на собствените си финанси или просто не се чувстват на задачата, не трябва да се страхуват да се откажат от юздите на по-способните си колеги. В този случай обединяването на финансите на вашето домакинство и това да имате един партньор да поеме водеща роля има смисъл.
В тези ситуации обаче е най-добре партньорът с по-малко разбиране да има някои задължения за малки пари и да е наясно какви различни съвместни сметки има двойката, като например пенсионни, спестовни и посреднически акаунти. Ако нещо се случи с пестеливия партньор (или в случай на развод), тази информация е от съществено значение за плавен преход на отговорност.
5. Възможност за образование и личен растеж
Въпреки че обединените финанси позволяват на по-грамотния партньор да поеме контрола върху бюджета и разходите на домакинството в краткосрочен план, те създават възможност за растеж на по-малко опитния партньор. По-разбираемият партньор може да покаже на другия как работи системата за заплащане на сметките на банката, да обясни подробни такси върху фактурата за комунални услуги и да разкрие как да разтегнете вашите долари допълнително чрез купониране.
Повдигането на воала на финансите на вашето домакинство и демонстрирането на това как работят тези концепции е на практика гарантирано, за да повиши комфорта и познаването на партньора ви с паричните въпроси. С течение на времето бюджетирането и управлението на парите могат дори да станат приятни.
6. Повече ливъридж при кандидатстване за кредит
Смесените банкови сметки обикновено имат по-големи салда от отделни сметки. Това, съчетано с вероятността единият партньор да има по-добър кредит от другия, може да се изчерпи във ваша полза, когато дойде време за кандидатстване за необезпечен личен заем или кредитна карта. Повечето кредитори (включително издателите на кредитни карти) резервират най-атрактивните си лихвени проценти и условия за кредитополучатели с отличен кредит и голям доход.
Недостатъци от сливането на вашите финанси
1. Потенциал за финансова загуба и щети от кредити
Може би най-драматичният недостатък на обединените финанси на домакинствата е потенциалът на безотговорното или недобросъвестно поведение на вашия партньор да причини финансова загуба или кредитна вреда. Партньорите, които правят големи покупки, без да се консултират с по-добрите си половинки, могат бързо да изчерпят съвместна проверка на акаунта или максимизират споделена кредитна карта, дори ако по-отговорният партньор следи внимателно. Ако връзката ви удари скалите, рискът от несъобразени покупки по време на движение вероятно ще се увеличи.
Партньорите, които използват споделени сметки като обезпечение за лични заеми или други задължения, създават риск от финансови загуби и кредитни щети. Тъй като обезпечението се държи съвместно, неизпълнение се отразява и върху кредита на отговорния партньор - вероятно дълго след приключване на връзката.
2. Ограничена агенция във финансово неравностойни отношения
Ако вие и вашият партньор разполагате с разумно подобна сила на печелене, управлението на съвместно държани финанси вероятно ще бъде лесна задача. Тъй като всеки от тях внася приблизително еднаква сума, вие по принцип споделяте разходите на домакинството си по равно.
Нещата може да не са толкова лесни, когато единият партньор печели повече от другия. Във финансово неравностойни взаимоотношения напрежението често се развива с времето - понякога разрушава самите основи на партньорството. Дали ситуацията ще се затрудни или не, зависи до голяма степен от личността на партньорите, споделените перспективи и съответните отговорности.
Ако партньорът с по-високи доходи е наистина добре, когато партньорът с по-ниска печалба (или неработещ) допринася по-малко за финансите на домакинството, домакинството може да остане безконфликтно за неопределено време. Например партньорът с по-високи доходи разбира, че другият е направил жертви в кариерата, за да прекарва време с децата.
От друга страна, партньорът с по-високи доходи може да дойде да негодува срещу другия - може би постепенно и без да го осъзнава напълно. Това може да окаже разяждащо влияние върху връзката като цяло и да застраши стабилността на домакинството.
Но често се случва партньорът с по-ниски доходи да се окаже с непропорционален дял от нефинансовите отговорности на домакинството: грижи за деца, поддържане на дома, социално планиране и други подобни. Това може да отмени аргумента на водещия: „Работя по-усилено и печеля повече, така че трябва да кажа повече за това как се управлява домакинството.“ Ако изглежда вероятно вашето домакинство да остане финансово неравностойно през значителното бъдеще, помислете за разделянето на вътрешните отговорности, така че и двамата партньори да допринесат еднакво - или поне да се съгласят, че другият допринася за справедлива сума.
3. Ограничена поверителност
Подобно на главната книга на акаунта, натоварена с несъобразени покупки, прозрачността и поверителността е трудно да се съгласуват. Ако предпочитате да не се чувствате така, сякаш съпругът ви наднича над рамото ви, когато преглеждате Amazon.com или се стремите към скъп продукт за лична хигиена, тотално сливане на финансите на вашето домакинство не е най-добрият начин на действие.
4. Допълнителна работа за един партньор
Осъществяването и управлението на домакински бюджет включва доста време и усилия - поне няколко часа на месец, може би и повече. Дори и да сте финансово грамотни и перфектно способни да се справите с паричните въпроси, може би няма да се колебаете да го направите. Дито за вашия партньор.
Във финансово годно домакинство някой трябва да свърши тази работа. Ако обаче и двамата партньори имат много нефинансови задължения, за които да се притеснявате, споделянето на натоварването вероятно е най-добрият начин. И ако в началото на връзката има значителна пропаст във финансовите знания или комфорт, най-вероятно в интереса на по-разумния партньор е да привлечете по-малко умелия партньор във времето и вероятно евентуално да разпределите задачите по равно.
5. Потенциал за комуникация
Потенциалът за неправилно общуване възниква, когато и двамата партньори имат значителна независимост и свобода на действие, когато става въпрос за вземане на големи решения за покупки. В съчетание с небрежност, финансови несъобщения или липса на комуникация може да има неудобни, често трайни недостатъци, включително овърдрафти, лихви и такси за забавено плащане и повреден кредит.
Проблемите най-често възникват по петите на две или повече големи покупки, направени в кратки срокове. Това може да бъде толкова лесно, колкото вашият партньор, използващ съвместна дебитна карта, за да закупи цял куп доставки за вашия чакащ проект за подобряване на дома, без да осъзнава, че месечното ви ипотечно плащане, което сте настроили, без да се притеснявате да уведомите партньора си, току-що бе дебитирано автоматично от същата сметка. Нито един от вас не може да се радва на провала в резултат на транзакцията, такса за овърдрафт или бюджетна криза.
При по-сложен сценарий, включващ свободно използване на кредитни карти, месеците на пренесени салда, лихвени такси и евентуално закъснели такси или дори кредитни щети могат лесно да доведат.
Най-простият начин да избегнете това е просто да зададете лимит - въз основа на общия бюджет на вашето домакинство, салда по сметки и лични предпочитания - за размера на незаконсултираните покупки. Над този лимит партньорът, който желае да извърши покупката, трябва да уведоми другия и да демонстрира как покупката се вписва в краткосрочния или дългосрочния бюджет, без да се отразява драматично на други нужди и цели. Някои двойки отиват по-далеч и изискват всички значителни покупки да бъдат планирани и планирани предварително.
В крайна сметка тези решения не са безпогрешни. Нечестността побеждава целта на консултациите и бюджета, докато основен неочакван разход, който не е покрит от спешен резерв или дългосрочни спестявания, може да реализира най-добре поставените планове, дори когато и двамата партньори са напълно честни и усърдни по отношение на комуникацията.
6. Може да бъде разхвърлян и незабележим, ако връзката приключи
Малко щастливи двойки открито изразяват възможността връзката им да приключи в един момент. Въпреки това, като средният американец през целия живот вероятността от развод е 42% или по-висока (според Института за семейни изследвания), разводът е важен случай, който трябва да имате предвид. Въпреки че степента на раздяла между неомъжените двойки е по-трудна за измерване, тя вероятно е дори по-висока от степента на развод.
В зависимост от естеството на развода съпрузите с обединени финанси рискуват временна или постоянна финансова загуба или неудобство (например, един съпруг напълно ликвидира споделена спестовна сметка). Освен ако не можете да се споразумеете предварително със съпруга / съпругата си да разпределя справедливо средства, държани в съвместни банкови сметки, и да анулирате или прехвърляте съвместно държани кредитни карти, перспективата за които е малко вероятно в благоприятна среда, отговорността за това се пада на съдия или посредник , Разделянето на финансите по законни средства, особено ако става въпрос за споделени сметки за ценни книжа - може да отнеме месеци и да доведе до допълнителна акремония.
За неженените двойки, които не участват в законно вътрешно партньорство, правните въпроси, свързани с финансовата раздяла, могат да бъдат направо мрачни. Много държави признават словесни договори между неомъжени двойки, което означава, че често е думата на един партньор срещу тази на другия. В съдебно производство след раздяла човек може лесно да твърди - може би достатъчно съгласуван, за да убеди съдия или посредник - че другият се е съгласил да споделя доходи и финансови активи на 50-50 основа, когато всъщност такова нещо не се е случило.
Неомъжените двойки, които искат да избегнат съдебни действия, често подписват задължителни споразумения за запазване на съвместното имущество разделно, шаблоните на които са лесно достъпни онлайн чрез държавни адвокати, общи и частни групи за правна помощ. Споразуменията за запазване на съвместното имущество отделно предотвратяват принудително събиране на доходи и активи, като се предвижда, че всички ценни вещи, внесени във взаимоотношенията и впоследствие натрупани, остават законно прикрепени към съответните собственици.
Тези споразумения са най-полезни за съхраняване на отделни ценни имоти, като електроника и мебели. Те обаче са приложими и по отношение на съвместни сметки. Например, ако вашият доход е отговорен за 40% от салдото на съвместната сметка, а доходът на партньора ви е отговорен за 60%, и двамата получавате пропорционална сума от общото салдо по сметката, когато сметката е затворена в края на връзката. Подобно споразумение обаче може да не попречи на един партньор да ликвидира сметки или да управлява салда по кредитни карти преди официално правно разделяне.
7. Потенциално труден, когато един съдружник има много дългове
Благодарение на нарастващите разходи за колеж и професионално образование, все по-често се случва младите хора да започнат живота си на възрастни с смазващи дългови натоварвания. Това може да създаде големи проблеми на ангажираните двойки.
Ако и вие, и вашият партньор имате значителен дълг и по този начин силно отрицателна нетна стойност на домакинството, вероятно ще се мъчите да намерите финансиране за покупки на големи билети, като например дом или нова кола. Въпреки това, поне ще сте почти равнопоставени - нито един от вас не трябва да изпитва вина за колективното си финансово затруднение.
От друга страна, ако вие или вашият партньор имате много дългове, докато другият няма, завистта, негодуванието и общото напрежение стават по-вероятни. Точно като производителите на доходи във взаимоотношенията, белязани от неравномерната мощност на печалбата, необременените партньори в отношенията, белязани от неравен дълг, често се чувстват, че правят повече от справедливия си дял, за да поддържат финансите на домакинството в ред.
Партньорите с много дългове може да затруднят или невъзможно да направят договорените си вноски в дългосрочни спестовни сметки и спешни фондове, дори ако тези вноски са намалени, за да направят място за месечните плащания по дълга. И освен ако партньорите с висок дълг не печелят по-високи заплати, има по-малка вероятност да плащат справедлив дял от месечните сметки и ежедневните разходи на домакинството.
След това отново не е задължително да възмущавате партньора си за инвестиране в скъпа професионална степен или за натрупване на дълг на кредитна карта, за да започнете нов бизнес. Както при други съпружески предизвикателства, най-добрият подход вероятно ще работи с партньора ви, за да намерите решение - независимо дали това включва проучване на опциите за изплащане въз основа на доходите, програми за опрощаване на заеми за обществени услуги, по-драстични стъпки като кредитно консултиране или подаване на фалит или просто заблуждение през.
Алтернативи на смесените банкови сметки
Ако решите, че минусите на обединените финанси надвишават плюсовете или прецените, че тоталното сливане просто няма смисъл във вашата ситуация, изберете от тези прости алтернативи, които включват частично или пълно финансово разделяне.
1. Водете единна съвместна проверка на акаунт
Воденето на единна съвместна разплащателна сметка и отделни спестовни сметки позволява на вас и вашия партньор да споделяте ежедневни и текущи разходи за домакинството, като същевременно поддържате отделни дългосрочни спестявания - и евентуално отделни краткосрочни средства - за себе си. Както при напълно обединените сметки, тази алтернатива изисква редовни, равни или пропорционални доходи депозити, достатъчни за покриване на вашите споделени разходи, плюс малък буфер (може би 10%) за отчитане на неочаквани разходи всеки месец. Вие и вашият партньор трябва да определите кои разходи споделяте, като коригирате сумата на депозита според нуждите си, за да отразят промените в бюджета на вашето домакинство.
Например, съпругата ми и аз имаме един общ чек-акаунт, който покрива нашите общи жилищни и комунални разходи, наред с други разходи. Когато закупихме новия си дом, трябваше да коригираме колективния си депозит нагоре, за да отчитаме по-високо ипотечно плащане.
Дори и да не споделяте разходите пропорционално, съвместната разплащателна сметка е добро средство за уреждане на повтарящи се дългове. Например съпругата ми и аз имаме отделни здравноосигурителни полици чрез нейния работодател. Тъй като нейният работодател покрива повечето от разходите на полицата си, аз плащам много по-висока премия за своята политика. Месечният ми депозит за съвместна проверка включва пълната ми цена на премията, така че винаги е по-висока от нейната.
2. Водете единна съвместна спестовна сметка
Воденето на единна съвместна спестовна сметка с отделни лични чекови сметки е чудесна възможност за двойки, които искат да спестят за споделени дългосрочни цели - като авансово плащане в дома или закупуване на ново семейно превозно средство - без да депозират лъвския дял от доходите си по съвместно държани сметки. Двойките, които се стремят към тази договореност, обикновено внасят фиксирана, пропорционална сума в споделената спестовна сметка - може би от 5% до 10% от съответните им доходи или повече, ако има основна цел на хоризонта. Обикновено плащат ежедневни и текущи разходи за домакинства и от отделно държани чекови сметки на еднаква или пропорционална основа..
Това споразумение е по-малко от идеално за двойки, които не споделят големи, дългосрочни цели. Плюс това, понякога създава разногласия относно начина, по който се справят ежедневните и текущи разходи на домакинствата.
3. Споделете някои разходи, но не поддържайте съвместни сметки
Двойките, които се чувстват колективно притеснени от перспективата да имат общи сметки, често избират да споделят ключови разходи за домакинството, като жилищни и комунални плащания. Те плащат по-краткосрочни разходи от отделни разплащателни сметки и спестяват за по-дългосрочни разходи в отделни спестовни сметки.
Това е идеална уговорка за партньори, които се стараят изцяло да се ангажират с вътрешни отношения, тъй като е много по-лесно да се разделят (при условие, че има придружаващо споразумение за запазване на съвместната собственост отделно), ако нещата някога отидат на юг. Също така е полезно, когато един партньор претендира за несъразмерен дял от активите и доходите на двойката, ситуация, която може да доведе до напрежение във взаимоотношенията с напълно обединени финанси.
Например съпругата ми и аз сме приятели с неомъжена, но отдадена двойка. Заглавието и ипотеката върху къщата, в която живеят, са на името на един партньор. Всяка от тях плаща текущи разходи за жилище, включително комунални услуги и данъци върху собствеността, еднакво от отделно държани сметки. Ако обаче в бъдеще се разпаднат, собственикът на жилище несъмнено ще запази имота и ще остави собственика, който не е собственик на жилище, да намери други места за настаняване.
4. Напълно отделете финансите си
Тоталната финансова раздяла определено е жизнеспособна опция, дори при бракове, белязани от пълно доверие и безпроблемна комуникация. Тоталното разделяне не включва съвместни сметки и, доколкото е възможно, пряко споделяне на разходите на домакинствата.
На практика е необходимо известно фактическо споделяне на разходите, за да се осигури справедливост и да се намали финансовото напрежение. Един помия начин да направите това, ако се приеме приблизително еднакви доходи, е да се редувате, плащайки за приблизително еквивалентни разходи - като месечни сметки за комунални услуги или случайни ястия в ресторанта. Онлайн инструменти за управление на пари като Mint правят тази подредба по-справедлива и прецизна.
Когато става въпрос за големи битови разходи и общи цели, двойките с напълно отделни финанси често делегират отговорността за конкретен разход на един-единствен партньор, който е отговорен за плащането му до по-нататъшно уведомление. Например бивш мой колега винаги е отговарял за плащането на ипотеката, данъците върху собствеността и застраховките на собствениците на жилища. Съпругата му винаги е била отговорна за разходите за отглеждане на деца на двойката. Те изглеждаха добре с разделението, въпреки че вероятно помогнаха разходите за жилище и отглеждане на деца да са приблизително равностойни и двамата да имат сходни доходи.
Заключителна дума
Преди пасторът в църквата на родния град на моята годеница да се съгласи да извърши нашата сватбена церемония, той ни помоли да седнем с него за това, което нарече „интервю“. Притеснен, че разговорът ще се спре на допирни въпроси на вярата и морала, влязох с голям скептицизъм.
Срещата обаче всъщност беше изключително практична. Прекарахме най-малко една четвърт от времето в обсъждане на финансови проблеми, като например как ще си поделим домакинските разходи и съответните ни подходи за харчене и спестяване.
Нашият пастор беше особено настоятелен да отворим съвместна банкова сметка за справяне с общи разходи, очертавайки рисковете от „финансова изневяра“ и тайни покупки с такава специфичност, че бях сигурен, че той е имал травматичен опит в някакъв момент в миналото. (Не питах.)
След като неудобството отшумя, бях благодарна, че отдели време да даде обяснение на разбираем език за полезността на споделените финанси на съпрузите. Въпреки че същата логика може да не се прилага във вашата ситуация, концепцията със сигурност си струва да се проучи.
Имате ли съвместна банкова сметка със съпруга или партньора си?
